一 : 中华联合与趣保“结盟” 开启互联网车险新模式
汽车保险是财产险的一种，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。据2015年数据显示，中国约有1.4亿车主，中国车险市场约在七千亿左右，同时随着中国汽车保有量的不断提升，车主保险意识的不断增强，车险也成为财产险中最重要和车主必买的险种。据了解，保险行业巨头中华保险与互联网保险新锐“趣保”日前达成深度合作，双方优势资源互享、深挖线上线下资源，共同推出趣保线上车险。此次车险受众覆盖全国，跨越地域全国通赔，以用户便利为导向，依托中华保险强大的线下资源，趣保线上车险可直接上门收取资料，用户在家中就可办理车险业务，省去了来往奔赴的时间与交通成本。同时此次车险还提供24小时人身救援、非事故车辆救援服务。完善的服务以及比线下保险更便宜的85折优惠，让趣保车险业务成为线上车险的“新宠”。
对于线上车险业务的推出，趣保表示，趣保线上保险的推出不仅仅是因为看中了行业的商机，更重要的是看中了行业的痛点。在线上保险诞生之前，大部分的车主投保车险的渠道主要就是三个：诸多传统保险公司自建的电销中心、地推团队;第三方4S店和修理厂作为车险出单点，这种也是最常见的车险投保方式;第三方代理公司、经纪公司以及挂靠在这些公司下的代理销售员。人为推销，大众自主选择性低，线下办理维护来回时间成本、交通成本高，诸多不便让无数有车族苦不堪言。基于此，趣保立足自己已有的线上大数据，联合传统保险巨头中华保险共同推出此次便民的趣保车险。
据悉，此次的深度合作也是中华保险创新模式探索的重要一步。作为一家成立于1986年的保险业元老，中华保险凭借丰富的险种以及良好的服务先后获得了消费者首选十佳(行业)品牌、中国保护消费者基金会评为“守信3.15放心单位”等品牌殊荣。但随着互联网的发展，保险公司的业务急剧下降，同时保险公司已然存在的痛点也逐步彰显：首先是渠道成本高，层层代理的佣金支出加大了保险公司的运营成本。其次是新生代80.90后更加注重互联网，越来越多的人选择互联网保险，不做突破只能被市场淘汰。
趣保与中华保险的强强合作，必将为用户带来更加便利的保险服务。未来，趣保也希望通过团队努力，继续为用户带来简单、便捷、准确的车险理赔服务体验。微信关注“趣保商城”，下载趣保APP，更多车险给你选择!
二 : 91投房：互联网保险的五大商业模式是怎么玩儿的？
一、互联网保险定义与内容
2015 年 7 月 25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。（www.61k.com]该《办法》对行业术语给予官方定义：互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。
二、中国互联网保险发展历程
互联网保险在中国的发展历程可以概括如下图：
三、互联网保险的优势
四、互联网保险：正处于爆发期
目前互联网保险处于爆发期， 2014 年已实现保费收入占比 4.2%；互联网保险以财产险尤其是车险为主；目前互联网保险的商业模式变革主要以销售渠道变革为主，险种创新和定价模式变革为辅。预计2020年超过7400亿元市场容量。
五、互联网保险5大商业模式
2014 年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类:
1、官方网站模式
互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和服务体系完善。
官方网站模式运营特点：销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配臵中和风险的作用。销售手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此建立官方网站要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统和科学的保险产品设计，以及完善的内部风控以此来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。
2、第三方电子商务平台模式
第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、网络化程度较高和流程专业等特点。
从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失是风险的主要来源之一。
3、网络兼业代理模式
保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。
网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。
以上海誉好为例，该公司提供第三方在线平台，提供航班延误险与手机延保服务 （在线平台并无销售产品功能，只具有保险介绍，导流和电话理赔功能），上海誉好与几十家大型保险公司合作，成为线上理赔代理，出险后上海誉好直接理赔投保人，但公司自身并不具有保险资质。这种第三方模式在互联网创新型小额保险产品服务领域及垂直保险服务领域能取得取得先发优势。誉好横跨十几家保险公司，代理上百种小额保险的理赔业务的能够打破保险公司之间的壁垒，精确判断需求趋势和完成导流。从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失，理赔方式的非标准化和风险管控的难度是该模式发展的三个主要瓶颈。
4、专业中介代理模式
保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等 19 家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。
专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入合作的机会（包括压低成本，截留保费现金和导流收益）。
上千种保险的线上销售和线上理赔需要专业的互联网保险代理有科学的保险产品选择，以及完善的内部风控以此来避免缺乏复杂的风险评估步骤带来的风险。如何进一步跨足较为评估工作更为复杂的传统险、健康险、分红险、家财险、责任险的销售，如何在利用国内电商的发达在保险竞争激烈的环境中保持长期稳定的大客流是专业中介代理模式面临的主要挑战。保险业界业也期待看到专业中介代理模式下能否出现保险界的携程。
5、专业互联网保险公司模式
专业互联网保险公司的经营业务主体之间存在较大差别，根据经营主体的不同可以将专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。
三 : 众喜网开启婚礼服务互联网新模式
日前，众喜网正式上线运行，结婚新人选择婚庆服务机构迈入互联网＋新时代，婚庆各环节都可透明化分别购置。（www.61k.com)结婚新人可以与司仪、化妆师等服务人员直接沟通交流，亦可以单独选购婚纱、婚礼布置等婚庆产品。众喜网将线上资源供给与线下服务保障有效对接，也为婚庆服务人员拓展了服务范围。众喜网总裁高麒济说，众喜网是创造了商业价值的互联网＋，超越了通俗意义的ｏ２ｏ商业模式。所谓的“互联网思维”是虚假命题，互联网是工具，绝不是神器。
四 : 平安集团李源祥：“互联网+保险”新模式
导语：平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥借机分险种详细解读了平安集团的“互联网+”，利用移动互联、云计算为代表的现代科技，大力推动变革，打造客户体验，搭建销售支持和管理平台，以此探索出“互联网+保险”新模式。［www.61k.com]经济观察网 记者 韩宋辉继“财神节” 、“女神节”之后，平安集团推出的业内首个主要关注80/90后的大型互联网保险营销节，“518抱抱节”。值得注意的是，平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥借机分险种详细解读了平安集团的“互联网+”，利用移动互联、云计算为代表的现代科技，大力推动变革，打造客户体验，搭建销售支持和管理平台，以此探索出“互联网+保险”新模式。
据他介绍，平安寿险在客户服务方面推出了柜面、电话、移动远程柜面、远程机、平安银行ATM、微信及APP等多渠道的保全服务，同时推出APP和二维码交费等续期交费方式以及网络自助理赔服务；渠道支持方面，公司2010年推出的“移动展业平台（MIT）”，实现电子投保和实时交费，目前已有99%保单通过MIT出单；继2009年推出PC端“E行销”系统后公司去年又推出手机APP平台“口袋E行销”，通过智能手机代理人就可以进行人力、业绩、活动及综合金融业务管理，目前已有超过60%的代理人在使用，月使用量达600万次。
“未来寿险一方面将依托科技和移动互联技术通过融入客户的日常生活，了解客户，将服务送到生活场景中，实现与客户的高频互动，以全面满足客户在其生命各个阶段的不同需求；另一方面将为代理人提供更加丰富完善的售前、售中销售支持及售后服务支持平台，还将利用科技手段颠覆现有销售管理模式，助力队伍跨越式发展。”李源祥表示。
而在产险方面，去年推出了面向车主的“平安好车主”APP，向用户提供便捷投保、一键续保、在线理赔、违章查询、驾驶行为优化等服务。“未来平安产险将不断优化好车主APP，并以其为载体，构建O2O车主生态圈。”李源祥说，平安产险还将利用大数据、巨灾模型等，建立差异化风险因子，搭建风险筛选模型，实现精准定价；同时建立包括事前欺诈控制系统、事中智能定损平台、事后风险监控的国际领先车险理赔系统，提高反欺诈、反渗漏能力。
同样拥有自己的APP的还有平安健康险，公司于2014年底打造了医生与用户的互动平台——“平安好医生”APP，通过医网、药网、信息网的三网合一，向客户提供专业的线上咨询、健康评测、健康习惯、名医预约、慢病管理和健康社交等服务，上线半年注册用户数已突破500万，日活跃率超过8%。
据李源祥透露，“平安正在建设安全级别基于国际最高数据中心建设标准，达到一行三会审核认证的信息网，为客户提供电子健康档案等服务”。未来公司将强化健康管理与健康保险的有机融合，健康管理降低客户患病机率，健康保险为客户提供风险保障。并且大力推动医疗资源整合，形成覆盖全国的多层次医生、医疗与医药网络，用线上线下相结合的方式，为客户提供医疗健康服务。
此外，对于企业客户方面，平安养老险依托移动互联网科技，搭建B2B2C平台，囊括自助服务、保险、理财和公共服务四大模块，帮助企业提高办公效率，提升管理水平，同时为小微企业打造云平台，助力企业内部信息化管理
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五 : 蛋糕背后的大坑：互联网车险的主要模式与可行性分析
一、互联网车险市场发展状况：
2013年左右，随着互联网金融的极速发展，互联网车险成为新的风口，一时间风投和创业公司纷纷涌入。
大家之所以看中这个领域，是因为车险市场是一个巨大的存量市场。根据中国保险报的消息，2016年上半年，全行业车险保费收入3290.6亿元，同比增长9.86%。另有数据表明，2015年全年的保险公司车险的总保费收入已经达到6000亿元人民币。
数据来源：中保网
单从数据上来看，这个市场确实足够诱人，但是，如果不对行业进行深入的了解，贸然踏入这个领域，进行所谓的互联网车险创业，最终就会发现跳入一个难以填平的大坑。这也是很多互联网车险创业公司的遭遇。
二、互联网车险行业的市场竞争：
在车险价值链上，主要的价值参与者包括车主，保险公司、代理商、公估公司、救援公司、汽车配件厂商、汽车4s店、维修厂、定损损中心等。在整个车险产业链上，保险公司和4S店处于强势的地位。
正是由于价值链的复杂，使得这个行业的互联网化及其艰难与缓慢，这也是一波创业者接着一波创业者前赴后继而无功而返的原因。
下面从波特的竞争五力模型，来看一下车险(互联网车险)的竞争状况：
1.供方力量：
车险市场的供方主要是保险公司，也即财险公司，目前市场总共只有不到80家财险公司，在车险领域，根据市场份额，最大的三家是人保、太平洋、平安三巨头。他们占据了市场上70%的保费收入。处于第二梯队的有大地，阳光等保险公司。虽然这是一个不完全竞争的市场，但是保险公司之间的竞争也很激烈，为了争夺车主，不得不给车主和渠道近高额的返点，还要面临巨大的赔偿压力，始终处于微利甚至亏损的境地。
2.买方力量：
车险市场最直接的买方力量就是车主，但是，车主的议价能力比较弱，只是市场价格的接受者。
在买方市场，还存在另一种购买力量：保险大代理商，比如泛华保险、新一站等。还有4s店，汽车维修厂等机构。这些购买力量借助于自身的渠道优势和客户购买量，从保险公司可以获得高额返点或折扣。尤其是4s店，在首次新车购买市场往往形成强大的价格同盟，绑定新车用户的首次保险，能够取得一定的保费收入来弥补运营成本，增加店内收入。
大型的互联网公司借助于自己的用户基础和流量优势，也可以从保险公司获得较高返点，成为一小股购买力量。
3.同业竞争：
车险行业内部的竞争还是比较激烈，虽然全国只有几十家保险公司，但是，除了第一梯队的三巨头公司，其他公司多处于竞争劣势。所占市场份额并不大。
深入了解车险市场就会发现，在车险模块，保险公司的盈利是非常低甚至是不盈利的。这与外界的认识可能是不一样的。
其实，对于保险公司来说，车险的保费收入看似不菲，但是运营成本也比较高，给渠道的返点、给车主的赔保、救援、公估都需要支付运营费用。而且保险还面临着一个特殊的问题：道德风险，也即骗保问题。
4.潜在进入者
由于保险行业是和其他金融行业一样，受到国家牌照管制，所以，潜在的进入力量很弱。
对于一个国家管制的行业来说，要想进入重要的不是资金，而是这个行业严格的监管和牌照。就目前来说，市场上新近成立的互联网保险也仅仅只有众安保险。这也是得益于平安、腾讯和阿里强大的资金实力和资源整合能力。对于小型互联网创业公司来说，在目前的环境下，要想成立保险公司进入这个行业仍然是一道根本无法逾越的天堑。
所以，互联网车险创业公司都是从成立平台公司入手，在存量市场上分一杯羹。很难有机会去创造新的增量市场。
5.替代者威胁
车险是一种对于未来可能出现的风险的预期保障，它和其他行业有明显的不同，所以，这种行业的特殊性使得替代品很难出现。
三、互联网车险公司目前主要的运营模式及其优劣
互联网车险在2015年进入疯狂的发展，但是2016年，又迅速沉寂下去。目前市场上主要的互联网车险运营模式主要有以下4种:
1.拼点型：
这种产品的运营模式，通过巨大的流量和用户基数，从保险公司拿高点位，直接拼点位甚至进行补贴来获取用户，典型如百度和网易。其实这也是传统保险代理商的运作模式。不同之处在于，互联网公司通过app产品直接面向C端，让用户自助完成投保。而传统保险代理商通过B端间接帮助C端用户完成投保。
这种模式，并无太大的优势，凭借的完全是自有用户量或者渠道能力，目前大部分的互联网车险创业公司，都是靠这种方式在运作，它的业务量不仅仅取决于自己的运营能力和流量大小，而且还要看保险点位的高低。另外，这种运营模式吸引的主要用户群体还是以价格敏感型用户为主。
另外，由于车险的返点控制在保险公司手中，互联网保险公司拿到的点位相比于传统线下4s店，保险代理，并无明显优势，这样的话，其实根本没有什么竞争优势。尤其是今年车险费改之后，线下线下的点位统一之后，如果没有足够的用户基数，互联网车险创业更加没有任何的优势可言。
【产品设计的要点】：拼点型产品设计的要点在于车险购买流程是否顺畅。
2.攒量型：
这种产品俗称出单机，其实在传统的车险市场早就存在。传统的保险大代理已经在做这种模式，有部分的互联网车险创业公司也是以这种模式在运作，对外声称是所谓的创新。
这种模式典型如小飞侠和U粉通(链保)。这种模式的运作路径是通过给出单员高额返点让利，并且借助于移动互联网进行二级传播的便利，短期吸引大量的出单员(保险经纪人、配件商、维修厂)把保单拉到自己的平台上，从而迅速起量。
它的优势在于快速起量，弊端在于，出单员是往往的随风倒，谁的点位高，那么马上调转风向。而且这里也存在拼点型产品存在的问题，互联网创业公司的返点往往还比不了大代理商的返点。所以，如果不进行补贴，很难吸引出单员来到你的平台。
【产品设计要点】：攒量型产品的设计要点在于分利传播机制的设计。
3.创新型：
创新型车险目前主要指的是UBI模式，即基于用户行为的保险。UBI车险是欧美发达国家正在在探索的一种新的保险模式，主要在意大利、英国和美国、加拿大运行，算是保险领域的微创新。
国内过互联网车险的也有打着UBI车险旗号的，包括车宝、元征、高德智驾、车挣、里程保、risk等公司。有的以绑定硬件的模式运作，有的在做数据模型。前者主要是通过给车主送一个OBD盒子，收集车主的驾驶行为习惯或驾驶里程，来评估保费。
国内现有的UBI一般以两种路径来实际操作：以驾驶习惯收保费，和以路程长短收保费。虽然很多创业公司口号叫的很响，但是都是雷声大雨点小，面临的难度很大，缺乏保险公司的积极参与，且都是小玩家，没有影响力，实际实施困难重重。这种方式要想运转顺利，要解决几个问题：
保险公司的积极参与和支持，这个需要很强的议价谈判能力才行;
技术手段的完善，如何收集到完善的车主驾驶行为习惯数据，并且能够真正把控风险;
如何解决车主信任的问题，如何给车主真正带来价值;
就目前来看，UBI模式在发达国家都没有取得大规模的发展，在中国还需要有很长的路要走。UBI在意大利出现在，主要是为了应对车险欺诈问题;在英国，是应对年轻的驾驶员或者不良驾驶记录者处在保费过高的现状。
【产品设计要点】：UBI产品设计的要点在于算法与数据模型的建立。
4.绑定服务型：O2O模式
正如传统的汽车4s店和维修厂的做法，将保险和服务绑定在一起也是目前少数互联网创业公司采取的一种产品策略。即在购买保险的同时，提供维修理赔服务，将保险和理赔服务捆绑在一起销售。得益于这种策略，很多汽车4s店和维修厂在常规主营业务经营范围之外，还能通过保险取得不错的额外收益。
这种产品模式的优点是容易建立与车主的长久合作关系，容易建立用户的信任，从而在投保时对价格也不甚敏感。这样就能保留更多的保险返点。
但是，对于互联网创业公司来说，这种模式的缺点也很明显：运营模式非常重，它比起现有的外卖配送和网络约车，运营负担更重。因为在这个价值链上，很多的服务，尤其是维修厂服务，存在着明显服务能力和政府管制的限制。
如果纵向整合整个价值链完全自营，又需要巨大的资本投入和时间投入来建立相关服务能力。
以上四种形式各有利弊，他们的现实可能性也不尽相同。
从长久发展来说，攒量型产品和拼点型产品生态体系和运作模式非常脆弱，具有很大的系统性风险，由于无法解决服务的问题，无法形成长久的粘性，因此，这两种方式并不是较好的产品方向，而创新型产品方向，比如UBI目前并不成熟，也不是合适的产品方向。最佳的产品方向，还是将维修保养服务与保险进行跨业务整合，但是这种模式有需要强大的资源整合能力。
四、总结
通过以上对于车险市场的竞争力量分析和运营模式的分析，我们可以发现：
车险市场看似是一个巨大的诱人蛋糕，但是实际上要想用传统互联网流量运营的思路去做，还是比较困难的。要想在互联网车险这个市场有所作为，还需要创业者和从业公司更多的时间和耐心去寻求突破。
本文标题：互联网保险业务模式-中华联合与趣保“结盟” 开启互联网车险新模式61阅读| 精彩专题| 最新文章| 热门文章| 苏ICP备13036349号-1