一 : 海量数据入口 百度金融开拓互联网金融蓝海

　　伴随着百度金融连续推出两个基金产品，互联网金融成为2013年热度不散的焦点话题。互联网金融能否颠覆传统的金融业格局，互联网到底会形成怎样的金融创新，争论持续不散。虽然百度两支业已上市的基金产品取得了骄人的市场表现，但是与银行业庞大的资金库相比，还是显得有点“微不足道”。而且，百度当前推出的基金产品，也主要承担了销售渠道的作用。但不能因为仅仅看到互联网金融的初步形态，就断定互联网金融不会对传统金融体系产生冲击。事实上，互联网金融的爆发力，还未展现在公众面前。

　　金融创新的爆发点之一：大规模行为分析能力

　　百度这样的互联网巨头，有着极大的用户访问量，据公关信息显示，百度每日的“金融”检索词已经突破了3亿次，其中银行的产品、证券基金类型产品总体占到了77%。这个访问行为能给百度带来什么?是准确的市场规模预期，以及达到预定投资规模的准确销售窗口。举例来说，通过用户搜索和访问的来源、访问量，以及所关注的金融投资产品的属性对比，就基本可以较为准确地描绘出某个基金产品的市场规模会有多大，能够吸纳的资金总量有多少，这样就为基金公司提供了准确的度量衡工具，使得基金公司可以准确高效地使用投资者的资金，从而产生较为准确的投资回报率。如此，一方面降低了基金公司自身的投资风险，也为基金的投资者产生稳定可预期的投资回报，继而更好地推动基金的快速筹集。这种能力，是传统银行业和基金公司所无法具有的竞争优势。

　　这是一种良性的营销循环，依靠数字化的系统，每个投资者的行为，都留下了数字足迹，百度通过对数字足迹的挖掘和分类整理，推动更加精准的金融投资品设计，而精准的金融投资品对投资者产生更大的吸引力，从而吸引更多的投资者和更多的资金加入到这个平台中来，从而形成金融投资的主阵地。

　　金融创新的爆发点之二：长尾与高卷入度分享

　　传统的银行和基金公司，都更加关注二八原则，即将最重要的服务资源投入到20%的大客户中，这些大客户是他们利润的核心来源。但是互联网金融则是公平世界，长尾理论将许许多多小投资者聚在一起，形成一个巨大的资金和用户量优势。实际上，这本身就是一种创新：能满足小投资者的需求，保障小投资者的利益，因成本关系，这在传统的金融业是无法实现的。

　　这使得互联网金融投资品，更容易获得大量投资者的热捧，形成一个热岛。在营销领域，有着一个重要的理论，叫高卷入度和低卷入度理论。对于需要理性消费的商品，消费者往往是慎重决策，收集大量的相关资料，做出对比、分析、讨论之后，才会最终做出消费决策，这叫高卷入度。与之相反，对于一个商品，消费者可以不假思索地消费，就称之为低卷入度消费。随着互联网，特别是WEB2.0的社区互联网成为主流以来，高卷入度的消费者更倾向于相互分享对方的消费体验。分享体验成为消费的重要环节，甚至决定着一个商品的销售结局。

　　金融投资，恰恰是一个高卷入度的产品。投资者会在大量研究的基础上，做出金融投资选择。在传统的金融投资领域，缺乏这样的分享平台，而今天的消费者已经习惯于在网络上分享自己的消费和投资行为。因此，百度金融这样的互联网金融产品，恰好有这样的条件和能力，实现用户投资决策的分享。分享必将产生更大的凝聚力，逐渐的，这样的分享平台，将成为投资者的投资入口，进一步削弱传统模式的影响力。

　　一旦投资这样的分享平台形成规模，就必然形成金融创新的基础，比如，不再是基金公司自己设计投资产品了，很可能是一类特定的投资者，形成一个投资需求，由基金公司来响应投资者的投资需求，从而形成一个金融投资产品。

　　总之，这样的就如今天互联网的任何一个领域一样，一旦形成有持续影响力的入口，那么市场的核心地位也就逐步形成了。

　　金融创新的爆发点之三：互联网金融平台化趋势必将形成

　　互联网有着高度的自然垄断性，在消费者脑海里，不会存在太多的互联网站点。因此，类似百度这样的高大上企业加入互联网金融，就容易形成平台化的金融投资渠道。举例来说，随着百度第一支基金的上市，2小时即收入了10亿资金，由于销售成本比传统银行渠道低很多，对投资者来说，收益就会比线下的基金高很多。这将形成一个强大的鲶鱼效应，比如会有更多的基金公司加入百度的合作计划中，从而给金融投资者提供更多的金融投资品，消费者的选择余地更大，投资组合也就更加多样。数据分析能力也必然成为百度金融提供给投资者的一项重要投资决策工具。更多的投资选择余地和数据分析支持能力，在加上逐步形成的金融投资服务，将使得百度金融这类的互联网金融，成为一个金融平台，而非一个简单的投资渠道。这样的模式，必然带来金融创新的产生，甚至于是颠覆性的金融创新，传统的金融公司，必然受到冲击。

　　因此，虽然，当前互联网金融还处于试水阶段，但是，具有互联网基因的金融服务，必然带来互联网式的行业创新。这是，我们还需要再耐心等等而已。我相信，随着中国以BAT为代表的互联网企业，大规模进入金融市场，必然给金融市场带来一个观念的重大改变，伴随着观念的重大变化，各类出乎预料的，以及预料之中的金融创新都将汩汩涌来。

二 : 光大银行勾画互联网金融蓝图

作为互联网金融领军者，中国光大银行自2013年提出打造“网络里的光大银行”后，不断进行产品和商业模式创新，从“云缴费”到“云支付”，再到“阳光银行”，它用千亿市场价值的创新不断刷新着人们对互联网金融的认识。(www.61k.com）

8月18日，光大直销银行——阳光银行正式发布上线，开启了光大银行互联网金融的新征程。阳光银行全面打通了理财、融资、电商等多重渠道与业务，打破了时空限制与银行卡归属限制，可以面向广泛的互联网用户提供服务，同时将更多生活化的场景融入其中，带给广大用户优质的产品与阳光般的服务。

首先是完善的基础功能与创新的特色服务相结合。在支付结算、账户管理及基本功能方面，光大银行坚持以互联网用户为中心，为客户提供更好的易用性体验，同时依托电子账户、跨行支付等功能，支持多家银行的借记卡、贷记卡支付，有机会让更广泛的用户享受阳光银行的优质服务。

其次是打造“金融+生活”一体化的服务体系。阳光银行最大的特点是突出“金融+生活”理念，构筑一体化服务生态圈。通过建立会员+客户的服务体系，将专业金融与生活服务加以区分，灵活服务不同需求人群，降低使用门槛。同时，阳光银行可为客户提供“5+4”、“金融+生活”服务体系，包括保险理财产品——财富宝、货币基金产品——阳光宝、定期存款产品—定存宝、黄金定投产品——积存金及理财夜市五大金融产品。

光大银行创新推出的云缴费服务，已建成中国最大的开放式网络缴费平台云缴费平台是光大银行互联网精神最显著的体现。该平台基于开放式基础服务平台，不仅接入光大银行网银、手机银行等自有渠道，同时其他银行及第三方支付公司也可以同步接入，实现为光大银行本行客户及广大互联网用户均可提供服务的创新模式。经过七年的持续建设，云缴费已发展成为中国最大的开放式缴费平台，实现接入水、电、通讯、燃气等十余类500余项缴费业务，覆盖29个省、270个城市，服务覆盖5亿用户。截至8月末，云缴费交易额达136亿元，交易笔数8300万笔，并呈现出高速增长态势。

另外，光大银行全面整合优化银行传统支付结算业务，成功推出可受理他行卡的支付产品——云支付。

云支付主要具备两个特点：首先是产品内涵丰富，可提供全方位支付解决方案。云支付可以理解为提供个人与企业、线上与线下、虚拟与实体、本币与外币、本行与跨行、境内与境外等综合支付解决方案，同时作为银行开发的支付工具具有更高的信用保障。此外，云支付可以提供资金监管服务，目前已为能源、化工等九大行业百余家商户提供资金监管服务，签约86家支付机构，按照监管要求对支付机构的备付金进行监管，同时于2014年业内首家推出房屋交易资金网上托管业务。截至8月末，累计交易笔数近万笔。目前云支付已在中国黄金集团电商平台、光大阳光银行上线并保持平稳运行。

其次是配合打造“光大购精彩”营销活动品牌，推动普及更广泛的电子支付体验。上半年，光大银行以24自然节气、法定节假日、农历节日、重要事件为主线，推出“光大购精彩”营销品牌，联合中粮我买网、苏宁易购、当当网、银联在线等知名电商企业累计推出50多个营销活动，营造出“天天有活动、处处有惊喜”的氛围，获得广大客户的热烈欢迎，参与人数近900万人，帮助客户获得更加便利、快捷、实惠的支付体验，推动电子支付覆盖更广泛人群。截至8月末，云支付交易金额达1705亿元，同比增幅达133%，交易笔数超过2亿笔，同比增幅达72%。

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三 : 消费金融成互联网金融香饽饽，新的蓝海大战打响

大家都知道，因为银行对于中小企业贷款的忽略，让互联网金融迅速崛起。从某种程度上可以这么说，互联网金融正在成为解决中小企业融资难的最佳有效途径。过去，在传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融大多是无担保、无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。

随着《互联网金融指导意见》的出台以及中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的上线，风控能力差的P2P平台将逐渐会被淘汰。相反，一些风控能力较强的P2P平台风控水平将会得到进一步巩固与加强。这次中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核，最终确定了13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、玖富、信而富、有利网。

建立风险信息共享系统、打破信息孤岛，这对于加入的13家P2P平台来说，将会进一步增强他们的风险控制能力，也加速了行业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类P2P进入消费金融市场无疑也更有保障，那么无形之中将会带来消费金融的全面爆发。

一、综合消费金融将成P2P信贷主流

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。对于P2P们来说，消费金融是一片新的蓝海。

于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融，根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链条，并尝试以C2B的模式进入消费金融市场。那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？

首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财路通作为中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然也是得到了央行的认可。拍拍贷通过8年的数据积累与反复休整，建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。

其次，从目前国内的现有消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的服务范围和能力都还有待提升。而在这一点上，以拍拍贷、财路通为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析，当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类P2P平台。

最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选择。金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台，就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。

虽说目前P2P平台综合消费理财金融占据了整个消费金融市场的主要部分，但是随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金融，他们必然将会对P2P造成相当的冲击，尤其是P2P在以下两方面尚存在不足。

不足一：缺乏场景化入口。大家都知道，消费金融就意味着需要一个消费的生态，诸如京东的白条，阿里的花呗，他们紧紧围绕着自己的电商平台，很容易刺激消费者通过这种借贷的方式进行提前消费。

不足二：流量入口上存在不足。不可否认，很多P2P平台都已经拥有了一批忠实的理财用户，但是相对电商类的平台而言，他们在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。

二、旅游消费金融成市场新的爆发点

目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足很问题让他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他们考虑的一种需求。

从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台普遍存在亏损的现象，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，而旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上，旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等方面的产品和服务，在推出旅游分期消费同时也推出各类旅游相关理财产品，势必会给在线旅游平台带来更多的利润空间。

从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务的一种最好补充。由于很多消费者都存在旅游金融方面的需求，但是过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然会存在不足。如今去哪儿、驴妈妈、途牛等各大旅游平台推出了各种不同形式的旅游消费金融，必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。

不过从目前这个旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台所推出的旅游消费金融时间都并不是很长，要想让旅游消费金融成为一种常态，他们还需要从以下两个方面努力。

1、对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍都还不是十分了解。虽然说，旅游消费金融需求存在，但是旅游消费金融的消费习惯并没有形成，这个还需要一段时间的消费者市场培育过程。

2、从实际市场看，旅游的新兴消费群体多为经济能力有限的年轻学生、白领，但与此同时这部分的消费者还款能力也相对有限，旅游消费平台需要增强自身的风控能力。

三、电商消费金融成为巨头必争之地

目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。那么，这三大电商巨头都纷纷打造了自家的电商消费金融，他们的优势何在？

第一个优势自然是众所周知，天猫、京东、苏宁作为国内的三大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台都无法比拟的。最为重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费群体，而且用户忠诚度相对来说也比较高。

第二个优势是就是场景生态上的优势了，本来电商平台就是一个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费，无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行购物的时候，有的时候会出现支付不方便或者资金暂时紧张的情况，这个时候他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。

第三个优势三大电商巨头本身的资金实力了，消费借贷的方式由于无需担保担保，几乎完全是凭借个人信用消费。很多中小消费金融平台一旦出现较高的借贷消费收不回来款，就会出现资金紧张的局势，导致平台无法继续运营下去。但是阿里、京东、苏宁拥有足够的实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。

虽说巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁。

此外，消费金融未来将会成为拉动电商平台消费增长的重要动力引擎，巨头们围绕着电商消费金融的竞争将会越来越激烈。除了天猫、京东、苏宁三大巨头布局之外，其他诸如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台也都在围绕电商消费金融布局。

四、医疗消费金融会成为医保的一种补充

很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这个时候分期医疗付费也就由此诞生了。眼下国内有少数医院都通过与银行合作，推出了一种分期付费的方式。目前国内还没有单独的医疗金融平台通过与各大医院达成合作，而推出医疗金融服务，不过刘旷相信医疗O2O平台迟早会把这个巨大的市场纳入他们的战略计划之中。

从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。如果你的家人生病了，这个时候你没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你，那么有分期付款的医疗消费金融方式，你会不会选择？我相信你会毫不犹豫地选择，甚至将来你还会感谢医疗分期付费挽救了你的亲人。

而从信任度的角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院，医院做这个事情自然相对来说会更容易得到患者的信任。不过未来如果医疗O2O平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需要突破，尤其是不光要获取患者的信任，还需要获取医院的信任。

整体看来，刘旷认为医疗消费金融是一件利国利民的事情，尤其是对于很多没什么资金实力老百姓来说，但是当前国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行，需要医院与金融平台以及机构的共同配合。

五、教育消费金融正在培训、留学领域兴起

需要在这里说清楚的是，教育消费金融不同于校园电商消费金融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购买消费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两个完全不同的消费。目前学好贷、龙门社交金融等平台以及众多的培训机构都推出了针对大学生的学费分期贷款。

从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学费越来越贵，而高校的办学成本也逐年上涨，尤其是研究生和留学学费，对于很多家庭来说都是一大难题，更别提一些家境贫寒的家庭。据统计，目前在美国的华人贷款市场中，学费贷款仅次于房贷，位居信贷市场第二位，足见这个市场的庞大。此外，很多学生今天都会参加各种英语、计算机等技能培训班，对于相当一部分学生来说，他们报这种培训班往往都不太好意思主动开口管父母要钱，教育培训分期付费就成为了考虑的首选。

而从申请贷款的程序上来看，对于很多学生报课程或者从银行机构等办理留学贷款，往往申请的时间比较长，申请的金额额度比较小，好学贷、龙门社交金融的专门针对教育放贷的平台，申请手续相对来说要简单很多，而且审核时间相对来说也要快很多。

不过需要提醒学生朋友的是：要警惕一些机构所推出的零学费学习以及工作后分期付款的信息。这类平台往往通过欺骗性的手段把学生骗过去上课，然后由放贷公司追着学生还款，而对于学生学完后承诺的保障工作也只是一句空头话。

同时对于好学贷以及龙门金融来说，他们要给学生放贷的话，必须要确保学生将来有一定的偿还能力，否则教育学费贷款尤其是留学贷款也不是个小数目，一旦平台的坏账率过高，就会导致平台的资金链出现问题。

六、农村消费金融即将成为下一个风口

农村金融是当前阿里、京东等巨头积极要进攻的领域，不过目前这两大巨头还没有进军农村消费金融，诸如农分期、领鲜理财等平台都已经开始在农村消费金融领域进行布局。不过随着淘宝、京东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个新的风口。

其一，随着国内的农民收入不断增长，农村消费市场规模也正在逐年递涨，尽管当前农村消费金融并没有成为一种主流，但是随着农业电商的逐渐渗入，未来农民对于电商产品的金融需求会越来越多。

其二，我国农民消费的观念也正在开始发生改变，过去如果你让农民接受贷款消费的概念，几乎不太可能。同时，过去农村的住房、汽车、家电、教育、旅游等信贷消费市场发展较为滞后，但是随着国内农村社会保障体系逐渐完善，农民对于金融消费的需求也就逐渐在增长。

其三，过去农村的金融基础建设设施太过于落后，随着城乡一体化建设的不断推进，如今很多农村的金融机构网点覆盖率也上去了，而且大型的电器商场、商贸市场，包括汽车下乡活动、农村新房建设等都在刺激农民过上新的生活，这些都为农民的金融消费打下了坚持的基础。

从目前农分期、领鲜理财等农村金融平台在消费领域做得还远远不够，对于他们来说，农村消费金融平台而言，最难的还是在习惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民朋友把消费金融当成一种常态，这个确实还需要一段漫长的过程。

此外落后的网络也将成为农村消费金融向前迈进的一大障碍，目前虽然农村的网络覆盖率在不断提升，但是大部分的农民都是过去的60后、70后人群，他们当中的大多数人对于上网并不熟练，更别提在互联网金融平台进行消费理财了。

七、房产消费金融一片红海

至于提到房产消费金融平台，这个就非常多了，诸如好房宝、搜房宝、家分期、房融所、土巴兔等，此外过去传统的银行也一直都在深耕耘房产金融领域，包括了新房金融、二手房金融、装修金融、租房金融等多个方面。从目前这个消费金融的市场规模来看，房产消费金融的规模是最大的。

第一，毫无疑问买房对于中国大多数的消费者来说，是一件大事，而且涉及的资金规模比较大。相当部分的消费者购买房产都没有那么强大的经济实力基础，不管是新房还是二手房，亦或是装修房子，都是一笔不小的开支，这个时候贷款就会成为他们考虑的首选。

第二，目前推出互联网房产消费金融的平台主要是新房交易平台、二手房交易平台、租房平台以及装修O2O平台。通过借助买房、租房以及装修房子的需求积累了用户，让他们通过平台进行贷款自然也就成为了顺利成章的事情，而且本来房产贷款对于很多来说都是一种刚需，到哪贷款不是贷款，更何况这类互联网金融平台的放贷时间、资质审核相对于银行来说都要更方便。

第三，房产金融是整个房产交易过程中不可缺少的一个部分，少了房产金融，就无法形成交易生态闭环。所有从服务的角度上来看，提供房产交易的平台同时又提供房产金融，是提升用户体验的一个必要环节，同时也是平台获取新的利润增长点所在。

房产消费金融市场规模庞大，竞争同样十分激烈。互联网房产消费金融最大的威胁就是对传统银行的威胁，但是房产金融是传统银行非常大的一块利润来源，传统银行对于互联网房产消费金融平台的反击是他们最大的威胁。

另一个威胁就是来自于平台自身的风控能力了，房产消费金融是一笔不小的开支，同时贷款额度也会非常大。传统银行过去在对购房者的资质审核会相当严格，如今互联网消费金融平台为了加快放款速度，对于消费者的资质审核都已经放松了，这势必也就造成了更大的风险。

八、汽车消费金融需要突破4S店这道屏障

最后我们来看看汽车消费金融，其实与房产消费金融在很多地方都有着相似点，很多汽车交易平台诸如汽车之家、易车网、天猫汽车等都推出了汽车消费金融，在购买新车、二手车等上面都可以进行贷款消费。

与购买房子一样，购买汽车同样也是一笔不小的开支，贷款无形之中就成为了众多消费者的一种选择。2014年，我国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元，根据民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》预测，2015年中国汽车消费金融市场余额将达到6700亿元，足见这个市场规模的庞大。互联网汽车消费金融正在受到越来越多年轻购车一族的认可与接受，这部分消费群体大多数实力都不是特别雄厚，未来互联网汽车消费金融很可能将会成为汽车金融的主流。

从平台的流量入口来看，汽车之家、易车网、天猫汽车等汽车交易平台，都具备庞大的流量入口，而且这类汽车交易平台都拥有一定的知名度和实力，比较容易得到消费者的认可。最为重要的是，在这类平台上办理汽车贷款，手续上以及资质审核等方面要比线下平台方便快速很多。

对于互联网汽车金融平台来说，他们面对的最大竞争对手除了银行之外，还有传统的汽车厂商。从目前的汽车金融市场格局来看，由于购买汽车都是通过线下交易，大多数的消费者选择汽车消费金融的方式都是通过线下的4S店，而非直接通过互联网平台，如何引导消费者通过线上平台进行金融消费是互联网金融平台需要突破的难关。

从以上论述我们可以看出，互联网消费金融正在渗透到我们生活的方方面面，同时它也将会成为未来互联网金融的主流，与中小企业借贷并驾齐驱。但是消费金融不同于企业贷款，风险系数相当高，未来互联网消费金融的大赢家一定属于风控实力比较强的平台。

作者：刘旷

四 : 互联网金融会成为下一个蓝海?

什么是互联网金融

互联网金融，已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。那什么才是互联网金融？

百度百科有解：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

而互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。

互联网金融模式

目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。

目前获得第三方支付牌照的企业累计已有223家 ，其中有我们熟知的支付宝、财付通、快钱、北京银联、快付通、汇付天下、拉卡拉、网银在线、钱袋、盛大支付等。

P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式：北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。

众筹融资，是通过社交网络募集资金的互联网金融模式。众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。

众筹的兴起，源于美国的大众筹资网站Kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，人人均能通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构。

新型电子货币如今在网络盛行，如比特币。比特币是一种无中央发行方的，基于网络运算产生的、开源的匿名新型电子货币。不同于早期电子货币形式（如虚拟货币，预售电子卡）。

它起源于2008年一位网名为中本聪（Satoshi Nakamoto）的黑客发表的一篇论文，描述了比特币的模式。它是世界上第一个分布式的匿名数字货币，只能被它的真实拥有者使用，而且仅仅一次。支付完成后，原主人即失去对该份额比特币的所有权。它更多代表的是未来一种货币发展趋势。

互联网金融运行方式

互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。

支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行；支付清算电子化以替代现钞流通。

信息处理方面，在云计算的保障下，资金供需双方信息可以通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

资源配置方面，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。

总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。

互联网金融发展趋势及前景

在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。

一、移动支付替代传统支付业务

随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。

二、P2P小额信贷替代传统存贷款业务

其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。

三、众筹融资替代传统证券业务

众筹融资是最近两年国外最热的创业方向之一。2012年4月，美国通过JOBS法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

未来互联网金融将与大金融相互融合，达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。

五 : 消费金融成互联网金融新蓝图 有利网发力线下场景建设

　　近日，网贷之家联合盈灿咨询发布《2016年5月网贷平台发展指数评级》(下称“5月评级”)对5月份的网贷行业进行了盘点，报告认为最近网贷行业正在经历有史以来最严峻的合规考验。正如行业人士的共识，网贷行业进入了优胜劣汰阶段。在“5月评级”中，有利网进入发展指数前十名，得到行业认可。

　　在综合发展受认可的同时，有利网的线下零售消费金融模式也被盈灿咨询列为消费金融模式的典型代表。

　　盈灿咨询在近日发布的P2P网贷消费金融场景模式介绍中，将有利网作为线下零售消费金融模式的代表。有利网的消费者在线下完成借款需求，线下零售商店与有利网进行合作，将该借款行为打包成一个资产包，与线上的投资人资金对接，互联网在其中起到更加高效的工具作用。这样的模式特点是线下零售商店提高顾客体验。

　　据了解，有利网自成立以来，专注拓展小额分散式的借款业务，并于2015年开始发力建设资产端，其战略重心在于发展消费金融业务。

　　如盈灿咨询对有利网线下零售商店模式的介绍，对于消费金融业务来说，对消费场景的控制十分重要。吴逸然透露，目前有利网在线下合作的零售商家已接近于两万个，“比如一些手机店、摩托车店、电动车店，跟这些店家合作的时候发现，有一些政策的调整或者有一些事情要通知的时候，如果全部用人工的方式去通知，到最后以讹传讹、通知不到位的情况非常多，现在通过OA的系统和新媒体的方式，就有效地改善了这种情况。”

　　在3月份的博鳌论坛上，有利网CEO吴逸然透露，消费金融业务继续秉承小额分散的特征。随着消费金融的展开，以及对更多场景的掌控，有利网的人均借款金额正在不断逼近5000元这条线，到明年的时候可能会更低。

　　面对消费金融的市场，吴逸然抱有十分的信心，并且，吴逸然认为，有利网必须用科技方式提升效率。“我们面对的市场至少有3到5个亿的人群，我们如何判断他们的信用水平，如何对他们进行信用评分呢?其实我们只需要了解3000到5000万的信用状况，就可以评估剩下的3到5个亿的人。这就是大数据的魅力，我们通过既有的数据可以提高审批的效率，让信息的流转更透明。”

　　行业普遍认同在经济大环境的正向影响和消费升级的趋势下，消费金融发展迎来巨大的利好，P2P网贷行业都在积极向消费金融领域拓展，满足新一代消费群体更加前卫的消费理念。在这个P2P网贷行业发的新蓝图中，有利网作为先行者，伴随场景消费和高效移动化的服务，将为广大互联网金融用户提供更完善的普惠金融服务。

本文标题：互联网金融蓝海-海量数据入口 百度金融开拓互联网金融蓝海
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