二 : 大数据入场 互联网金融摆脱草莽

互联网金融发展至今，坏账一直是其挥之不去的阴影，2014年，全国P2P问题平台达275家，同比增长260%；行业平均坏账率8%，为银行的8倍。[www.61k.com］坏账率过高已经成为整个互联网金融行业发展的最大障碍。铁哥此前接触过各地不同形式的互联网金融平台，深感这是一个鱼龙混杂亟需完全科学化改造的行业。甚至部分互联网金融平台是与黑社会相伴的一半魔鬼一半天使的人格分裂型平台。

表面P2P暗里黑社会

部分互联网金融公司做P2P业务，表面看是完全互联网化的操作方式，用户线上注册提交信息以及融资需求，认定融资成本，便可较为便捷地获得资金。

但其中问题在于，相当部分的用户由于诚信度以及履约能力较差，被银行业拒之门外之后转投互联网金融平台，而多数互联网金融平台由于缺乏征信体系以及相关数据支持，无形中加大了平台的坏账风险。

当用户产生履约难问题之后，一些平台会将债务转移至其关联公司，于是用户与平台的债务关系便成为用户与关联公司的债务关系，由于用户欠款已由关联金融公司垫付也无形中拉低了互联网金融平台的坏账率。如果用户继续履约难，一些关联公司便要使用社会力量——黑社会前来追缴。

由于黑社会是由关联公司所找，互联网金融平台无太大责任，可以继续以互联网思维为借口站在风口。但其中难以回避的事实为平台方与黑社会的关系是你中有我的。而即便有社会催债力量协助，互联网金融平台也难以摆脱坏账噩梦，社会力量多在某地区有影响力，用户跑路坏账在所难免。

相当部分P2P平台由于缺乏相关数据支持，无法事先甄别用户，使得坏账根本无法避免，而社会催债力量又将整个行业拉低至极其草莽阶段，这都是不利于行业健康有序发展的。

互联网金融重点在征信数据

互联网金融行业要真正规避风险，仅靠黑社会是完全不行的，铁哥以为利用大数据的征信平台才可真正规避风险。7月10日，在玖富主办的互联网金融创业大赛杭州赛区，玖富以及芝麻信用的专家及管理人员对互联网金融的征信问题表达相当深刻的见解。而铁哥根据现场信息以及自身对行业的观察，认为目前互联网金融征信主要有以下三方面：

其一，企业自建征信标准

蚂蚁金服旗下的芝麻信用以支付宝和阿里电商交易体系为依托，结合购物、支付、以及相关数据，自建征信体系。由于信用体系将伴随用户一生，信用指数较高的用户可获得签证等方面的便利，用户出于自己未来利益考虑也不会轻易违约。

其二，企业参考全网数据严控金融风险

玖富作为国内领先的互联网金融集团，一直在研究大数据风控和风险评估。旗下的闪银Wecash便是基于用户的社交大数据进行的风险评估，只要用户有网络社交平台账号，即可在移动端进行闪电评估，出示具体分数后将很快拿到授信额度。

随着移动互联网兴起，社交平台可包含用户交际圈、消费习惯等维度信息，这都是综合评判用户履约能力的重要指标。

其三，强强结合

不久前玖富宣布与芝麻信用展开信用合作，双方将在芝麻分、反欺诈、风险名单等业务上展开深度合作。芝麻信用将丰富玖富对借款人的评估维度，为玖富移动金融业务筛选出更加优质的客户，进而提高整个平台的风控水准；而玖富客户的履约行为也将对个人的“芝麻分”产生影响，并从长远推动中国基础征信体系的建设。

如果一切顺利，双方的征信体系将会成为国内最大最权威的金融征信数据中心。

互联网金融行业如众多新兴行业一样，也是经历了草创阶段之后才逐步进入科学化管理阶段。而铁哥以为在科学化改造过程中，将会有一大批缺乏大数据采集技术和意识的平台走向灭亡，也会有一大批沉迷过往草莽手段的平台逐渐被科学化平台所淘汰。而曾经将互联网金融平台视为大客户的社会人士业务也将逐渐萎缩。在此，铁哥有必要提醒那些体量不大但认为也可通过大数据做征信体系的平台，不要对此抱太大幻想，由于体量较小，用户量小，而缺乏基础量的数据支撑下的所谓大数据，是无法建立模型进行数据分析的，即便草草建模数据真实性也难以保证。其规避风险能力还不见得有黑社会催缴强。

当然一些如玖富这般有数据技术、体量以及用户支撑的互联网金融平台将成为科学化改造的最大受益者，互联网金融行业也才真正进入正常的互联网发展轨道中。

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三 : 互联网金融与支付创新大会上 大佬们说了些什么？

　　4月7日，第七届互联网金融与支付创新大会召开了，会上提出了不少有意思的内容。

　　移动支付是支付产业和互联网金融近年来发展最快的领域之一，基于移动NFC、生物识别等各类技术的业务模式不断创新，移动支付变得越来越便捷，从国外的Apple Pay、Samsung Pay到国内新兴的Huawei Pay等，大家可选择的支付方式越来越多。

　　易观智库数据显示，2015年我国第三方移动支付市场交易规模达163626亿元，相较于2014年59924.7亿元的交易规模，增长了173%。并且，支付宝和财付通占据前两名位置。是不是各位看官也为移动支付市场的增长贡献了力量呢?

　　小编整理了会上有价值的观点，给大家分享。

　　一、互联网金融的监管与创新

　　行业一致认为，网贷行业管理办法有望在年内正式颁布，2016或将成为互联网金融监管元年。近期，各地方政府也相继出台了更为细致的监管规定，比如江苏、上海、深圳。

　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇：互联网金融创新应该在两个领域进行，一是技术创新，二是基于技术创新的产品创新、服务创新和模式创新等等。小编觉得，由此可见，未来互联网金融的核心竞争力在于技术创新，金融本身是非常难以撼动的，需要互联网金融来改变根本。

　　红岭创投董事长周世平：技术的革新将导致业务模式的变化，随着互联网时代的到来，信息不对称现象将逐渐减少，人们选择的多样性和自主性不断凸显，互联网金融平台应以服务为导向，以创新促发展，坚持保护投资者利益，合法合规经营，积极推进共享金融发展。

　　中国人民银行研究局金融市场处处长庾力：在会上总结了当前互联网金融存在的问题和建议。此前庾力也曾表示，对于互联网金融监管规则的研究不能一蹴而就，需要行业的自律管理。

　　二、供应链金融产品创新与风险控制

　　围绕着这个主题，大家探讨了供应链金融的下一步走向。与会者一致认为，供应链金融需要对接实体经济。其中，应收账款、存货融资等来自中小微企业短期资金周转的资产是出于真实的经营需求，可以作为融资对应的标的。如果资金提供方可以充分了解产业链核心，将在解决企业融资问题的同时，降低风险控制成本。

　　投之家CEO黄诗樵：当下的供应链金融共有三种模式，一是围绕核心企业的模式，二是资产转让模式，三是掌握核心数据的模式。风险分为五个方面：核心企业风险、政策风险、行业风险、市场风险、操作风险。在注重风险把控的同时，更要看到P2P平台从事供应链金融业务的价值所在。在当下供给侧改革和普惠金融的背景下，一方面，从事供应链金融业务是P2P行业发展的大势所趋，同时，对于增大资本的流动性和填补70%中小微企业的缺口，更是意义重大。

　　深圳市小牛在线COO余军：企业应坚持合规经营，保护消费者及投资人的合法权益，应坚持平台中介性质，坚持信息充分披露。

　　上海钢银电子白睿：供给侧改革不是一个说说的东西，其实在市场的推演过程中，一定会成为趋势，所有落后产能的淘汰和低效产能的淘汰，是一个过程。作为钢铁企业来讲，我们更要加速这样淘汰过程的产生。

　　三、消费金融与征信

　　这个分论坛抛出一系列的精彩观点：未来互联网金融平台之间，以及平台与政府、专业机构之间需要通过构筑信息共享机制，将碎片化的数据资源进行整合，形成真正有效的大数据体系。而平台自身的核心竞争力则可着眼于数据模型的搭建和优化。而在远期，新兴的区块链技术也可望逐步走入互联网金融行业。

　　美利金融联合创始人史志隽：消费金融风口将大幅激发大数据在征信领域的应用创新，消金公司发展面临的挑战，一是传统银行征信系统不完全向互金、消金企业开放，二是现有征信数据对消费金融目标客群较低的覆盖度。

　　人人信用创始人兼CEO王晨：国内的P2P平台越来越多，怎么做数据支撑是未来需要思考的，消费金融在未来有机会突破，着重点在于利用线上场景数据，来弥补没有稳定征信数据缺失问题。

　　快金联合创始人张凌：消费金融应满足小额分散、短期、场景化、即时性的消费需求，来达到释放消费潜力、促进消费升级、增强消费对经济拉动力的目的，同时，应结合用户行为数据、消费数据等进行结构化的挖掘和处理，来进行用户的精准画像。

　　马上消费金融首席数据官刘志军：现在互联网消费金融存在两方面挑战：一是数据获取难度，拿到政府、大企业产生的数据不容易;二是数据处理技术，市面上数据公司提供的数据和模型拿过来能用的不多。

　　四、移动支付和消费金融 融合创新拓展新空间

　　移动支付2016年也会有很多创新与变化，在这其中，与消费场景的结合，给消费金融提供更便利的工具，未来并通过数据来放贷，成为与移动支付结合重要的体现。

　　普付宝联合创始人姜传震：随着支付行业技术的更新迭代，行业底层的交易系统已经日趋完善。支付本身需要的是场景化的产品，创新场景才是关键。要加强支付系统关于消费场景的应用层的开发，并积极地加以实践。

　　帝友创始人&CEO张艺辉：智慧金融给金融业带来很多改进的契机，金融业的客户行为分析、差异化营销、差别定价、以及产品设计、风险实时监测和预警等各领域都将从智慧金融中获得支持。

　　玖富集团联合创始人陈理行：要做消费金融，首先要进行场景化探索，基于场景的消费金融服务才会更有生命力，由于中国信用体系建设尚未健全，未来互联网金融必须下沉到消费场景，与真实交易结合，才会更为安全。

　　(互联网金融动察原创 ，如需转载请注明出处。)

四 : 雄起的节奏 细数跻身互联网金融的大佬们

61阅读（61k.com）1月14日报道：马化腾此前曾说过，会有两件事情让其睡不着。一是互联网行业，可能在1秒钟内发生颠覆性变化；二是你永远不知道下一个发展的商业机会在哪里。

于是，为了对得起腾讯大大小小那么多股东，也为了更好的诠释“稳健的商人”这一称号，他说什么也不愿与互联网金融市场擦肩而过。用他自己的话说，“我也只能互联网每个领域都涉及一下，到时候虽然说不能做到最好，起码也不差。”

14日消息，有媒体报道称腾讯最快将于明日（15日）正式上线其首款互联网金融产品，即微信版余额宝，与此前其他同类理财产品如出一辙，该产品同为货币型基金，合作方为华夏基金。

消息一经传出，新一轮互联网金融热再次被点燃，在货币基金收益率较为可观的年末之际，我们来粗略盘点下各位大佬们已经推出的基金理财产品，如若收益率亦不相上下，你又会选择谁呢？

阿里 余额宝

上线时间：2013.6.13           合作方：天弘基金

门槛：投资下限仅为1元           年化收益率：4%~5%

特点：提供收益的同时还支持网购消费、支付宝转账等支付宝功能，意味着资金在余额宝中一方面保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，亦即转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，也可直接提现到银行卡。

百度 百发

上线时间：2013.10.28          合作方：华夏基金

门槛：投资下限仅为1元          年化收益率：8%

特点：百发不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划，由中国投资担保有限公司全程担保，最高年化收益率高达8%。

网易 添金计划

上线时间：2013.12.25           合作方：汇添富现金宝基金

门槛：限售购买                      年华收益率：11%

特点：“8%来一发，不如10%赚一把”。推出伊始，网易理财则向百发发起了挑衅。事实上，11%的期收益包括了网易自掏腰包补贴投资者的5%收益部分每个用户购买金额最多2万元享受网易补贴，2万元以上部分不享受补贴，合计发售5亿元。

苏宁 零钱宝

拟上线时间：2014.1.15           合作方：广发、汇添富基金

投资门槛：1元起存                  12日测试年华收益率：6.9910%

特点：通过零钱宝，用户除得到收益外，可随时消费支付和转出，不产生任何手续费。可在苏宁易购进行消费，支持同其他付款方式组合支付；退款时，支付的金额退回到易付宝余额里，零钱宝被看作是苏宁云商转型的重要一步。

在刚刚过去的2013年，互联网金融理财热兴起，2014年伊始，各电商和互联网大佬都蠢蠢欲动开始加入战局。

到底基于什么，他们扎堆推出货币基金理财项目？

显然，布局金融是为了抢占更多市场份额留住有价值的客户，以推广自己的支付工具，包括支付宝、财付通、易付宝等。其次，选择在此时推出，亦因为最近的货币基金收益率比较可观，容易推广。据悉，货币基金的收益率高低和市场资金面的松紧有很大关系，一般来说资金面越紧张，货币基金收益率越高。而每年下半年尤其是第四季度，由于银行存款考核等原因，市场资金面相对紧张，货币基金收益率会显著提升。

值得一提的是，无论如何，站在用户的角度定睛互联网余额金融，相比盈利，更多人恐怕在意的是“便利”。“除了一部分金融小白用户以余额类产品为主要理财方式以外，大部分用户在使用余额类理财产品的时候往往思考的是并不是有多大的盈利，而是利用普通用户的小便宜心理，留一笔钱在方便购物的同时，恰好闲钱还能进一步的生钱，这是再好不过了。每天看一眼收益就挺开心的。虽然每天的收益都不会很多，但也感觉是一种小幸福。如果纯粹是想要获得收益的话，高端用户明显具有更多的投资方式去盈利，余额类金融产品对其没有足够大的优势。”有网友如是说。

放眼望去，当下的互联网金融只是雏形初现，但可以预料的是，在未来硝烟弥漫的战场上终有狭路相逢的那一刻。各大佬心里默念的是：天下武功唯快不破，抢占先机者则胜算更大。

争夺才刚刚开始。

五 : 世界互联网大会聚焦“互联网＋普惠金融”，将健康发展

　　11月18日上午，2016年世界互联网大会“互联网+普惠金融”论坛完美收官。在本次论坛中，中国互金协会李东荣、百度高级副总裁朱光以及蚂蚁金服CEO井贤栋对于推进互联网+惠普金融未来发展的话题分别提出了各自的观点。

　　蚂蚁金服CEO井贤栋在本次论坛上分享了一些对于数字普惠金融的中国实践和全球愿景的看法，他提出：中国在数字普惠金融的实践，可以为全球其他国家提供借鉴。

　　在讲演开始，井贤栋总结了数字普惠金融的三个支柱：“科技、用户和监管。”他认为这三方面共同推动了数字普惠金融的健康，可持续的发展，数字普惠金融在中国的发展。“我们看过去十几年发展的历史，我们看它促进了消费和经济的发展，提升了民生的服务，有利于消除地区以及发展的差距不平衡。”井贤栋说道。

　　井贤栋提出，在全球范围内，普惠金融的发展一直面临服务成本高、有效覆盖难和信息不对称、风险管理难两大核心难题。根据世界银行的统计，从全球范围看，仍有38%的成年人从未拥有过金融账户，仅有11%的成年人曾经从正规金融体系获得过贷款，普惠金融发展依然任重道远。

　　而在中国，在过去几年间变化已经发生，数字普惠金融的发展促进了消费和经济增长，提升了民生服务，并有利于消除地区以及发展的差距。正因为中国在普惠金融方面有着十几年来的实践和一些成绩，中国可以为其他国家提供一些借鉴和参考。

　　“我们和不同国家的伙伴，我们输出的一些技术，来帮助更多的发展中国家，用科技、数字技术，向普通大众提供普惠金融的服务，让他们能够享受到金融背后的支持”，井贤栋说：“希望为大家提供更加平等，更加透明，更加普惠的这样一个数字普惠金融服务。”

　　中国的经济是源自于人的经济，参与经济的最大的主体是人而不仅仅是企业、政府、金融机构,而对技术创新的追求与接受，则保证了新经济形态的全面发展。不可否认的是，互联网自诞生起便在改变着几乎所有的行业，而它对于金融行业的改变同样无需置疑。

　　针对于央行近来为P2P正名的行为，嘉e贷CEO郭之瑞表示热烈欢迎，之前一段时间内P2P行业处于混乱且无序状态，各种层出不穷的事件导致P2P整体名誉受损，其中很多出现问题的平台本质上就是打着P2P旗号的诈骗平台。P2P行业本质上应该作为传统金融手段的补充，为大众提供普惠的金融服务，正规有效的普惠金融服务可以促进消费和经济的发展，有利于消除地区以及发展的差距不平衡，从而提高民生水平，对于我国发展现状有重大意义。

　　P2P网贷旨在为客户提供更优质的、且往往成本更低的服务，他的迅速发展对于传统的金融服务企业进行了创新的冲击，由于国内现有的金融体系对小微客户的金融排斥，P2P得以迅速发展起来。

　　P2P网贷将个人金融进行了社群化与互联网化，并给予这些单点建立起来的信任社群一个统一的交易模式，每个人都依照自主性进行资金分配流通，以交换利益，从宏观角度来看，就是以节点带动整体经济边界的延展伸缩。这便是以人为出发点的具象化的经济形态，也是这个时代所需要的金融形态。

　　此次会议中，中国人民银行副行长潘功胜公开表示，央行会同有关部门正在开展的互联网金融风险专项整治活动，规范互联网金融业态，净化市场竞争环境，优化互联网金融业态偏离正确创新方向。央行在近几月中多次为P2P正名，在各大会议上对合规经营的P2P予以支持与鼓励!这足以说明现在的P2P网贷无论是从政策上，还是市场上都在一步一步迈向正轨，走向合规 。任何一个新事物的转变都是需要过程的，对于P2P，政策也在不断扶持，监管也已到位，P2P的黎明已经到来，可以说，这个时代是互联网金融的时代!