一 : 机构备战第二批个人征信牌照 票据宝等占据先天优势

　　近期，“无人超市”与“芝麻信用分数”的热潮还未褪去，知名门户又爆料互联网BAT之一腾讯欲推人脸识别反欺诈产品，备战个人征信市场之争，其新颖的征信概念在 “毁三关”的同时，也强烈的激起了民众对于个人征信评级的好奇。而今，我们就借此机遇，总览整个个人征信市场，为大家讲述现今国内征信市场的发展现状：

　　一、个人征信由“央行征信”将过渡到“民营征信”

　　回首我国个人征信史，整体而言还大都处于数据严重缺失的初级阶段，且个人征信体系大都由央行征信所垄断，央行凭借国内数以万计的商业银行网点、信用卡中心、银行信贷批复等数据，基本上独霸我国个人征信体系。而今，随着年初央行发文允许腾讯、阿里巴巴等八家民营征信机构进行个人征信试点，再到现今《互联网金融指导意见》发文支持有条件的民营征信机构开展个人征信业务等一系列措施，都为我国个人征信的发展提供有利的政策环境。

　　近期，据权威门户财经媒体获悉，此次被央行钦点的八家民营征信机构，都有望获得央行颁发的征信牌照，如若事实如此，我国个人征信市场央行独大的局面将被打破，整个征信市场将呈现出百花争鸣的场景，民营征信机构以及独有的灵活性、市场性以及高效率会为个人征信行业带来更多的活力与补充，这都是传统央行征信数据所缺失的。

　　二、将引入更多个人网络数据，社会认可度有待提高

　　在央行钦点的八家第三方个人民营征信机构中，腾讯征信和芝麻信用因其强大的互联网行业背景而最为瞩目。在央行下发文后不久，腾讯征信的会员内测与芝麻信用的芝麻信用分便迅速开启，两者分别借助其互联网流量、运营、平台等优势资源，迅速于互联网中传播。腾讯征信基于微信、QQ等即时通讯的社交属性数据与芝麻信用基于天猫、淘宝个人网购习惯、记录等多样化个人互联网生活化数据的算法引入，引得了同行的热议。

　　此类多维度、多视角的算法模型，无疑丰富了国人的个人征信数据体系，实为行业利好。但据专业投资理财资讯www.pj.com/news/平台问卷调查获悉，也有部分网友对此表示担忧，毕竟网络虚拟世界上的账户、资料信息所蕴含的真实性又有几何?此八家民营征信机构在市场化逐利本性的背后，又有多少能保持绝对的第三方公正性?数据有无伪造的可能?……这都将是第三方民营征信机构需解决的现实问题，毕竟一份权威的个人信用报告还最终还是要服务于整个行业，高度的社会认可度则为个人征信市场发展的必要条件。

　　三、第二批机构蓄势待发

　　不少机构预计，中国个人征信的业务潜在规模将超过1000亿元。面对个人征信这块大蛋糕，很多机构正在备战第二批牌照申请。

　　专家认为，积累大量线上线下融合数据，并掌握一流算法、具备顶级数据挖掘和分析能力的金融大数据公司在征信领域有明显优势，尤其是较早从事征信行业的企业会占据优势。

　　已有多家企业征信机构获得央行颁发的企业征信牌照，不排除这些企业将业务向个人领域拓展。如票据宝(www.pj.com)此前曾经发布了国内首份票据垂直领域信用评级报告——《中国票据信用评级报告》，在企业评级领域已经积累了一定的经验。该公司旗下票据垂直网站票据网和金融一网积累了丰富的票据交易数据，不排除票据宝未来推出针对票据从业人员这个细分领域的个人征信服务。

　　征信是一个社会的基础设施，征信业的发展可以降低整个社会的交易成本。中国个人征信行业已经进入发展快车道，在行业繁荣的同时，监管层首先应该重视如何保证个人信息的安全，防止其被非法采用;同样重要的是，如何保证这些征信企业提供的征信报告客观公正。

二 : 百度要以10亿美金估值获取一张个人征信牌照？

　　牌照主导下的金融市场，给了很多公司别样的机会。最近有消息称360正酝酿以重金收购一家拥有第三方支付牌照的公司，而此前恒大以5.7亿元收购集付通、传闻唯品会4亿元收购浙江贝付等案例，其目的也都是获取第三方支付牌照。

　　

 

　　除支付牌照外，更为紧俏的是个人征信牌照。然而自央行宣布试点个人征信业务以来，已经过去20多月，但牌照却仍迟迟未能发放。虽然蚂蚁金服、腾讯征信、平安金融都在快速拓展其征信业务，但牌照迟迟未能发放，也急坏不少想拿征信牌照做概念的公司。

　　比他们更着急的是，则是百度。有知情人士对 FinWise称，百度正酝酿从市场上以投资或收购方式获取一张个人征信牌照，对持牌照企业的拟估值甚至可能超过10亿美金。然而牌照迟迟未发放，也使得百度握着现金花不出去。

　　百度如此着急的原因在于，虽然李彦宏和百度最近在各种场合高调宣唱做科技金融，但有一个尴尬的事实是，百度未能入围首批八家个人征信试点单位。对于希望从人工智能、数据方向切入金融市场的百度来说，这张征信牌照无论如何都不能丢失。

　　一个原因是，百度宣称从技术角度发展金融科技，个人征信则是金融科技几乎最底层的部分，也是最适合拥有广泛C端用户的互联网企业切入的部分。

　　为此百度还投资了ZestFinance，后者主要业务就是利用机器学习和大数据做个人信用评分。在没有个人征信业务牌照情况下，百度想要将其技术引入国内，要面临政策障碍。

　　另一个原因是，虽然BAT这个词越来越少被提及，但维持这个纸面说法仍然是百度希望看到的。错过移动支付发展契机的百度，不能再丢失个人征信这个机会。

　　以蚂蚁金服最新的600亿美金估值计算，其估值已经与百度市值不相上下。丢掉太多市场的百度，就算是为维持对阿里腾讯的对称式布局，这张征信牌照也是百度必须去获取的。

　　最近，收购个人征信不成的百度，也出现在第二批申请个人征信牌照的机构名单中。但首批牌照未发放情况下，第二批牌照是否也需要试点验收、何时发放，都是未解之谜。

　　因此FinWise分析，如果有机会，百度高价出手一张个人征信牌照仍是大概率事件，甚至单纯出手有试点资格的企业也并非不可能。

　　毕竟根据Q2财报，百度仍手握758亿现金及等价物，在糯米烧钱速度降下来并不断传出将被出售传闻后。百度的钱与其烧进O2O，还不如投向金融市场。毕竟这张征信牌照长短期看，都是相当保值的。

　　至于传闻中的10亿美金估值贵不贵，不妨对比支付牌照来看。根据公开信息，央行至今发放了267张牌照，而市场上对持支付牌照公司的收购价在5亿人民币左右。对比看，个人征信牌照目前仅发放8张，其中多半要么在腾讯阿里平安这样的巨鳄手里，要么背景复杂，可供收购或投资的个人征信牌照企业有价无市。

　　因此，对于高调宣称做金融科技、却越来越多次被问到个人征信牌照的百度来说，10亿美金的估值，忍忍痛也就买了吧。

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三 : 香港发放5个储值支付牌照 支付宝、微信获批

　　8月25日文：香港金融管理局公布，给五个储值支付工具(SVF)持牌人发出首批储值支付牌照，包含支付宝、香港电讯Tap&G拍住赏、WeChat Pay(微信支付)、TNG电子钱包以及八达通。

　　

 

　　据香港金管局的资料显示，日前只允许支付宝在香港实现线上支付，但微信支付却是线上支付、P2P转账服务都允许。而香港本地营运商则都包含线上支付、销售点流动支付、P2P转账以及实体卡。

　　另外，蚂蚁金服国际事业部副总裁彭翼捷坦言，支付宝预计在10月在香港推出香港版电子钱包，同时在以此为根本的情况下为香港用户提供吃喝玩乐购等移动生活服务，还有一个优惠是这个月开通支付宝钱包将不收手续费。此外，目前支付宝的用户使用现金充值不能超过5000港元，钱包里总余额还不能超过10万港元。

　　据香港金管局之前提供的数据显示，希望申请储值支付工具牌照的机构共有20多家，约70%的申请人为现有运营商，新参加的公司仅30%。

四 : 帝联观察：个人征信牌照颁发催热互联网金融

　　近年来，新兴的互联网金融行业对传统银行业造成巨大冲击。云计算大会金融分论坛上，“普惠金融”概念无疑成为论坛上的焦点。所谓“普惠金融”，字面上不难理解，即：降低金融服务门槛，使普通人也可以得到实惠的金融服务方式。相比高门槛的银行业服务来说，互联网金融以低门槛的特性成为实现“普惠金融”的重要途径。互联网金融使金融服务走下神坛，它帮助更多需要资金周转的中小企业以及急需用钱的个人享受到平民化的金融服务，弥补了银行业在“普惠”层面上的空白，而这也正是互联网金融行业近年来迅猛崛起的根源所在。此次云计算大会，参会同仁在对互联网金融行业充满信心的同时，更是就互联网金融发展问题展开了激烈讨论，监管、征信等行业热门议题被再次提及。

　　互联网金融的中心环节在于风险控制。每家互联网金融公司在审查个人信用时也有不同体系和标准。尽管如此，个人征信系统对该类互联网金融公司却是不透明的，因此互联网金融公司无法像银行业一样，通过征信状况来判断中小企业及个人的信用级别。由此说来，征信体系的空白，也导致部分互联网金融公司因坏账而跑路，企业跑路等丑闻也严重影响了投资人对于互联网金融行业的信任度，成为阻碍互联网金融行业发展的一大壁垒。

　　针对以上弊端，2015年初财新网报道称，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，这8家机构分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。以上各家机构通过准备阶段，纷纷布局征信市场。

　　个人征信牌照的颁发，意味着互联网金融迎来崭新春天。征信体系的接入使互联网金融公司在考察借款人时享有权威数据作为参考，更大程度上降低坏账率，把公司的坏账率控制在良性范围内。但是与此同时，外界对于民营机构接入个人征信的新闻，普遍抱有两大疑问：第一、民营机构大多带有商业目的，而个人信息对于商家来说是非常宝贵的资料，那么如何保证个人信息不以征信为名被非法的攫取呢?第二、个人信息崛起于网络时代，但是崛起的同时如何保证个人信息不被技术手段泄露呢?

　　第一个问题其实不难解决。为防止个人信息以商业目的被攫取，监管机构的介入便起到不容忽视的监督作用。在加强监管的同时还要提升行业自律能力，建立权威性的行业协会，加强同行间的交流，从机构监管、行业自律两大方面杜绝非法攫取用户资料的行为。

　　至于信息安全方面，企业自身则需要做好安全防护，从源头防止泄露用户数据。在保证用户数据方面，企业应该注意设置足够复杂的密码规则防止撞库攻击;做好云端服务的业务安全，避免sql注入与脱库;对重要操作设置动态密码的二次验证等防护工作。除此之外，更要选择优质的CDN服务商作为伙伴。据专业的CDN服务商帝联科技技术负责人介绍，CDN在信息安全方面可以通过隐藏主服务器的真实IP、过滤代码注入、DNS防劫持等方面协助企业共同保障企业自身的网络信息安全，CDN可以说是互联网企业一道坚固的防护墙。

　　征信牌照的接入进一步催热了互联网金融行业。下一步互联网金融行业将以更透明、更完善的信用审查机制为“普惠金融”事业做出更加杰出、不朽的贡献!

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