一 : 百度“百发”计划 创新互联网金融模式

　　近日，百度宣布将要推出百发理财计划。据了解，“百发”计划是一种互联网金融模式的创新，是一项组合形式的理财计划。它面向广大互联网用户提供一揽子创新性理财解决方案，贯穿产品设计、渠道、风险控制、服务等各个环节。

　　消息一出，马上在业界领域引发热议。众多互联网、金融、证券、基金等业内人士纷纷表示，这种向互联网用户提供一揽子解决方案的理财计划，是互联网金融模式的创新，值得鼓励和提倡。

　　互联网专家、飞象网创始人项立刚说：“互联网企业的切入，将能够为金融这一传统行业带来互联网的新思维和新技术，并通过外围的、底层的成功试水，反向驱动政府相关机构以及金融企业本身的改革，最终推动整个行业的良性发展。”

　　百发实现互联网金融创新

　　使投资者获益

　　国家信息中心经济预测部首席经济学家、商务部特聘专家祝宝良表示，中国网民数量已经达到5亿以上，无数网民需要在线理财服务，互联网金融是顺应网民需求自然而生。“中国互联网行业需要有百度百发这样的产品来满足网民需求。”他说。

　　资料显示，近年来，国内民众的投资理财需求十分旺盛。2012年至2013年，通过中国互联网第一入口百度搜索投资理财类信息的用户规模持续扩大。2013年，金融理财类总搜索量每日达到3.3亿次。

　　“百发计划通过组合形式的理财创新，即将为老百姓带来实实在在的收益。” 德圣基金研究中心创始人、首席分析师江赛春说，“值得鼓励和提倡。”

　　据了解，与零售、个人银行等交易线上化的热潮相比，理财作为一个专业性较强的领域，并不为广大老百姓所熟知。网民通过互联网感受安全可靠、简单便捷的金融理财服务的需求存在大量蓝海领域。

　　“百发”计划便是百度在互联网金融领域迈出的第一步。它贯穿产品设计、渠道、风险控制、服务等各个环节，为各类用户提供安全高收益、简单易操作的理财服务。

　　金融资深从业人士、著名炒股专家、股民老张表示，互联网金融的发展现在才刚刚起步，百发理财计划是一个创新模式，应该用包容和支持的态度来对待。“百度公司在资本、技术各方面都实力雄厚，有钱有实力又愿意拿出利润与百姓分享，风险可控的话，应该支持尝试。”

　　百度做“大平台”

　　数据挖掘带来财富增值

　　在知名互联网评论人王斌看来，互联网精神的一大内核是公平，百度进军互联网金融领域优势明显。“不仅拥有广泛的用户基础，更有领先的大数据分析挖掘技术，将能让老百姓日常的金融理财和浏览新闻、社交互动、购买商品一样，完全没有城乡之间的信息鸿沟。让每一个人都平等地享受互联网与金融行业深度融合后所带来的财富增值。”

　　百度金融中心相关负责人表示，百度旗下集合了国内最早一批从事金融理财、第三方金融支付业务的专业团队，结合百度最有优势的大数据分析处理技术，让百度有足够的自信，能够为用户提供更好的金融理财体验。

　　“百度是拿非常开放的心态来做互联网金融。这是一个优质的互联网平台，对于中小基金公司没有歧视，从产品角度为客户价值着想。我们也在积极探索与百度的合作模式。”某知名基金公司负责人表示。

　　有业内专家评价，百度“产业联合+平台生态+领先技术+大数据”的全新模式，将能更好地洞察目标客户真实的金融需求，以更低成本、更快流程的个性化产品和服务加以满足。同时，百度庞大的客户数据便于它进行更严谨的风险控制与管理，相较于一般金融机构优势明显。

　　百度做“先行者”

　　推动互联网金融行业良性发展

　　“百发的核心是互联网金融创新，允许符合条件的民营互联网企业参与金融业务，有助于推动传统金融行业加速转型升级，有利于强化互联网金融领域竞争，最终为整体实体经济增加更大活力。”知名互联网专家信海光这样评价百发对金融互联网行业带来的影响。

　　据了解，为了实现“助力老百姓共同发财”的愿景，百度金融中心进行了两大创新：渠道创新和模式创新。渠道创新方面，百度将基于搜索为用户提供所搜即所得的金融产品，打造最短投资路径。而在模式创新方面，百度金融中心将创新多种模式，例如众筹金融、粉丝金融、团购金融等。

　　“其实互联网公司进军金融业对于整个金融体制的发展和广大投资者来说应该是一件好事。”中欧国际工商学院金融学教授、美国西北大学博士赵欣舸表示，“可以利用很多自己的独特优势，例如搜索技术、大数据、云计算等，为广大投资者购买金融产品提供一个新的渠道。”

　　有业内专家评价，金融改革一直以来都是我国行业改革的一个深水区。由于存在一定的垄断性，因此自上而下的改革的推进，并没有预期的那么顺利和迅速。百度等互联网企业的切入，能够促进相关机构及金融业的改革，推动整个行业发展。

二 : 开创互联网金融产品新模式重庆本土P2P平台种钱网..

华龙网6月5日讯（记者 张津）在互联网金融发展中，余额宝凭借高于固定存款的收益、灵活的资金周转、较低的风险受到了无数人的追捧；随着互联网金融的不断发展，P2P平台如雨后春笋般纷纷成立，越来越多收益远高于余额宝的产品不断涌现，但是其模式大多过于单一，投资者无法能享受到互联网金融真正的投资乐趣。（www.61k.com）在这种情况下，近日记者从种钱网了解到，该平台运用大数据的分析以及智能化投资的理念，率先推出活期宝这一新的互联网金融产品。

种钱网活期宝结合了余额宝与传统的P2P产品的优点，余额宝的优势在于资金灵活，缺陷是收益较低；传统P2P产品优势是单个收益较高，但是资金无法及时周转。活期宝集中了这两类不同产品的优势于一身，开创了互联网金融产品新的模式。

本息保障

活期宝将项目风险把控作为公司最重要的环节，种钱网不仅拥有内部严谨的风控体系，同时项目还有第三方机构全额本息担保。最大程度为投资者的资金安全和收益负责。

资金灵活

种钱网在遵循金融本质的同时，本着互联网创新的理念，利用大数据分析+智能化投资的设计，从投资者的角度出发，真正为投资者打造贴心的互联网金融产品。特别是对于20-40岁的用户，不但能让他们的闲置资金获得较高的收益，同时使得用户资资金可以随时提取，使他们需要用钱的时候，毫无后顾之忧。突破了传统金融产品资金周转不够灵活的问题。

收益递增

种钱网活期宝产品采取收益逐段递增的方式，以30天为一个阶段，年化收益从9%-12%，最长不超过6个月。活期宝打破了传统金融产品统一化的标准。用户可以根据自己的资金使用需求，在不同时期享受不同的年化收益，可以让你的财富增值的速度每月递增！

超低门槛

种钱网活期宝对于投资者来说基本上不再有进入门槛，打破了传统金融产品对高质量客户的要求。我们希望人人都可以有投资理财的机会，最低100元即可参加，屌丝也可以实现理财的梦想！

轻松活转定

种钱网还专门为用户提供了一项更加贴心的服务。用户在投资种钱网活期宝产品之后，根据自身资金的需求情况，还可以将活期宝转化为定存宝产品，享受更高的收益。这样对于用户的选择提供了更多的选择。同时，也是种钱网产品创新的一次突破。

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今年以来，国务院对互联网金融的发展提出了高度重视，先后在监管和政策上都给予了越来越多的关注和支持，近期包括央行等国家相关机构公开表示，互联网金融有利于引导资金流向小微企业，提供更多金融服务，对其发展持肯定态度。国务院此前专门出台降低企业融资成本指导意见，P2P作为互联网金融的关键部分，可以有效降低交易成本，并达到广覆盖目的，缓解小微企业融资难问题。而在另一方面，P2P平台有效利用沉淀的民间资本，通过平台为小微企业的发展提供帮助，同时为用户提供新的投资渠道。

种钱网响应国家政策，切实为国内实体企业发展服务，同时坚持互联网创新发展的理念，为投资者和借款者提供更加便捷、贴心的服务，真正朝着互联网金融+的方向前进。相信在未来的发展中，种钱网在把握安全的基础上，还会继续创造更多的产品，更好地满足大众对互联网金融服务的需求，必将成为个人和企业金融业务的重要平台。

三 : 互联网金融就这6种模式！

互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。[ www.61k.com )互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。

一、互联网金融的六大模式

（一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证，2012年第三方支付交易规模达3.8万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。

（二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。

（三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。

（四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。

（五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。

（六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。

二、当前互联网金融的六大特点

（一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

（二）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

（三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

（四）发展快。近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，目前余额宝规模近500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。

（五）管理弱。一是风控弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，目前已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，目前还没有明确的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（六）风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

三、商业银行的对策建议

（一）理性看待。作为新兴事物，近年来互联网金融发展速度较快，制造了“眼球效应”。但互联网金融的交易规模相对较小，短期内不会动摇商业银行的传统经营模式和盈利方式。传统商业银行的公众信誉度较高，资本实力雄厚，基础设施完善，物理网点分布广泛，具有受法律认可的准备金制度，接受充分严格的监管，已经建立起了看得见摸得着的信任。此外，一些金融业务需要专业人士的经验和判断，信息技术无法完全替代。从这个意义上说，当前的互联网金融更像是对传统商业银行的补充，提高了传统金融的效率，扩大了服务范围。

（二）转变观念。互联网金融的出现，加速了金融脱媒，互联网金融企业正凭借数据信息积累与挖掘的优势，加速在供应链、小微企业信贷等领域布局扩张，未来可能冲击传统商业银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。对此，商业银行应转变发展观念，真正以客户为中心，居安思危，未雨绸缪，创新商业模式，构建自身独特的价值链。

(三)融合共生。互联网金融与传统金融不是一种纯粹的竞争关系，二者之间有很大的融合空间。互联网金融在渠道、创新、客户需求方面拥有大数据的优势，而传统商业银行的优势则是对金融风险的把握，拥有稳定的基础金融服务和成熟的风险控制体系。一方面,传统商业银行可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，实现自身的转型与调整;另一方面，互联网金融公司与传统商业银行的合作可以提升自身的资金能力和风控水平。商业银行应进一步巩固优势领域，同时积极拥抱互联网，顺应潮流，深度整合互联网技术与银行核心业务，提升客户服务质量，拓展服务渠道，更好的服务实体经济。

本文标题：互联网金融模式-百度“百发”计划 创新互联网金融模式
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