一 : 银监会发布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

　　按照党中央、国务院工作部署和人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)有关职责分工，银监会会同工业和信息化 部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，现就有关问题解答如下：

　　一、《办法》中网络借贷、网络借贷业务、网络借贷信息中介机构分别指什么?

　　答：《办法》落实了《指导意见》的有关要求，规定网络借贷(以下简称“网贷”)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的P2P个体网贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则 等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。网贷业务是以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交 互、借贷撮合等服务。网贷信息中介机构(以下简称“网贷机构”)是指依法设立，专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。

　　目前，许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介，为此，《办法》将重点对此类行为进行规范，以净化市场环境，保护金融消费者权益，使网贷机构回归到信息中介的本质。

　　二、网贷的特点及发展网贷的意义有哪些?

　　答：网贷利 用互联网信息技术，不受时空限制，使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接，进行投融资活动，拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层 和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。

　　此外网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，提高金融效率，弥补小微企业融资缺口，缓解小微企业融资难以及满足民间投资需求等方面发挥了积极作用。

　　三、当前我国网贷行业基本情况及存在的主要问题?

　　答：网贷作为互联网金融业态的重要组成部分，近几年的发展呈现出“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生：一是规模增长势头过快。近两年网贷行业无论在机构数量还是业务规模均呈现出迅猛增长的势头，据不完全统计，截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%。二是业务创新偏离轨道。目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。三是风险乱象时有发生。网贷行业中问题机构不断累积，风险事件时有发生，据不完全统计，截至2016年6月底全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%，这些问题机构部分受 资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现“卷款”、“跑路”等情况，部分机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的 认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播，部分机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。

　　四、《办法》确定的网贷行业监管的总体原则有哪些?

　　答：按照《指导意见》明确的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法、适度、分类、协同、创新”的监管原则，《办法》确定了网贷行业监管总体原则：一是强调机构本质属性，加强事中事后行为监管。网贷机构本质上是信息中介机构，不是信用中介机构，但 其开展的网贷业务是金融信息中介业务，涉及资金融通及相关风险管理。对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，应着 力加强事中事后行为监管，以保护相关当事人合法权益。二是坚持底线监管思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的 十三项禁止性行为，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护;对以网贷名义进行非法集资等非法金融活动，坚决予以打击和取缔;加强信息披露， 完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。三是创新行业监管方式，实行分工协同监管。网贷作为新兴的互联网金融业态，具有跨区域、跨领域的特征， 传统的监管模式无法适应网贷行业的监管需求，因此，要充分发挥网贷业务国家相关管理部门、地方人民政府的作用，发挥各方优势，在明确分工的前提下，加强沟 通、协作，形成有效的监管合力。

　　五、《办法》确立的网贷行业的基本管理体制及各方职责具体是什么?

　　答：《指 导意见》将网贷机构定性为信息中介，且将网贷归属于民间借贷范畴。根据关于界定中央和地方金融监管职责分工的有关规定，明确对于非存款类金融活动的监管， 由中央金融监管部门制定统一的业务规则和监管规则，督促和指导地方人民政府金融监管工作，由省级人民政府对机构实施监管，承担相应的风险处置责任，并加强 对民间借贷的引导和规范，防范和化解地方金融风险。鉴于网贷行业跨地区经营且风险外溢性较大，按照行为监管与机构监管并行的监管思路，《办法》本着“双负 责”的原则，明确银监会及其派出机构作为中央金融监管部门负责对网贷机构实施行为监管，具体包括制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，并负责网贷机 构日常经营行为的监管;明确地方金融监管部门负责对本辖区网贷机构实施机构监管，具体包括对本辖区网贷机构进行规范引导、备案管理和风险防范及处置工作。 另外，网贷行业作为新兴业态，其业务管理涉及多个部门职责，应坚持协同监管，《办法》明确工业和信息化部主要职责是对网贷机构具体业务中涉及的电信业务进 行监管;公安部主要职责是牵头对网贷机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪;国家互联网信息办公室主要职责是负责对金融信息服务、 互联网信息内容等业务进行监管。

　　六、《办法》对于网贷业务的主要管理措施有哪些?

　　答：一 是对业务经营活动实行负面清单管理。考虑到网贷机构处于探索创新阶段，业务模式尚待观察，因此，《办法》对其业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式， 明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性 行为。在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。二是对客户资金实行第三方存管。为防范网贷机构设立资金池和欺 诈、侵占、挪用客户资金，增强市场信心，《办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金 进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制，实现尽职免责。三是限制借款集中度风险。为更好地保护出借人权益和降低网贷机构道德风险，并与非法吸收公众存款有关司法解释及立案标准相衔接，《办法》规定网贷具体金额应当以小额为主。

　　七、《办法》对于出借人和借款人的具体行为有哪些规定?

　　答：《办法》对消费者权益保护进行了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护，在第四章以专章形式对借贷决策、风险揭示及评估、出借人和借款人信息、资金保护以及纠纷解决等问题进行了详细规定，确保出借人和借款人的合法权益不受损害。

　　《办 法》也对出借人和借款人的行为进行了规范，明确规定参与网贷的出借人与借款人应当实名注册;借款人应当提供准确信息，确保融资项目真实、合法，按照约定使 用资金，严格禁止借款人欺诈、重复融资等。《办法》还要求出借人应当具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网，应当提供真实、准确、完整的身份信息， 出借资金来源合法，拥有风险认知和承受能力以及自行承担借贷产生的本息损失。这些规定，本质上属于合格投资者条款，其目的是为了在行业发展初期，更好地防 范非理性投资，引导投资者风险自担，进一步保护出借人合法权益。

　　八、客户资金实行银行业金融机构第三方存管制度对行业规范发展的作用有哪些?

　　答：按 照《指导意见》有关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金 分账管理。实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范行业健康发展具有 重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划付、资金核算和监督等职责，将网贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放，确保资金流向符合出借人的真实意愿，有效防范风险。下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，更好地满足当前网贷行业资金存管的市场需求。

　　九、信息披露制度对整个行业的意义是什么?

　　答：加强对网贷机构的信息披露要求、完善相关信息披露制度，对于改进行业形象、提升网贷机构公信力、完善行业事中事后监管、防范行业风险、保护出借人与借款人利益具有十分重要的意义。

　　根据行业及部分监管部门反映，在《办法》中对信息披露进行较为详细的规定缺乏可操作性，且部分指标的设置还有待于行业实践，因此目前《办法》只对信息披露进行原则性规定，银监会拟在后续有关细则中，结合行业的一般做法和监管需要，对行业的相应指标，包括坏账率、逾期率和代偿金额等进行明确定义。

　　十、《办法》出台后，对网贷行业会产生什么影响?银监会下一步的工作主要有哪些?

　　答：《办法》通过社会公开征求意见和相关部门定向征求意见，并经相关部门进行合法性评估和第三方评估等形式，充分征求了社会各界的意见，各方反馈总体符合预期，我们也根据相关意见对《办法》进行了多轮修改完善，既充分考虑当前行业风险突出，亟待规范整顿的现状，又尊重行业现实，注重把握好行业风险底线与可持续发展的平衡，保护和支持依法合规的网贷业务和创新活动，避免《办法》出台造成对行业的冲击。

　　《办法》作为行业经营和监管的基本制度安排，明确了网贷监管体制机制及各相关主体责任、网贷业务规则和风险管理要求、借款人和出借人的义务、信息披露及资金第三方存管等内容，全面系统的规范了网贷机构及其业务行为，为行业的发展明确了方向，进一步引导网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质，促使网贷行业正本清源，同时，网贷机构线下经营现象将得到遏制，网贷机构将逐渐回归互联网金融本质，利用大数据、云计算等全新技术手段，依托互联网平台来开展相关业务，整顿网贷行业违规行为，防范和化解网贷风险，提升公众法律和风险意识，引导和促进网贷行业早日走上正轨，形成可持续的发展模式。

　　《办法》正式发布后，银监会将密切关注各方反应和行业动向，尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案以及网贷机构信息披露等配套制度，完善网贷行业监管制度体系。

二 : 分类信息门户网站 “信息爆炸”在行业中理性回归

　　互联网已经成为大众日常生活不可缺少的一部分，无论是上网谈生意，还是通过查询资料获取商机，一切都变得方便而快捷。从搜索引擎到分类信息的出现，成为了网络信息发展从被动海量接受到主动理性选择的标志。而针对某一行业进行细分化的行业性分类网站更是层出不穷，互联网的未来呼唤着市场精细化时代的降临。而在此背景下，以地区性网站为主线的分类信息网站“天津二手网”(www.bizlong.com)应运而生，信息的细分和专业性，让行业信息价值和传播的有效性都有了质的提高。

　　分类信息是网络信息时代进步的产物。网络聚集了海量的信息，同时传播非常迅速。而面对信息的扑面而来我们要对信息进行很多遍的选择、判断和再接受，这样的过程很容易产生疲劳，所以分类信息的出现绝对是信息时代在网络上理性的良好回归。各种的信息按照类别分好，让需要的人去主动寻找，在被接受上不会引起反感，也能体现信息传播的意义和价值。“天津二手网”就是针对地区性的分类信息网站，他将本地区的分类信息全部涵盖，被业内称为“天津二手市场门户网站”，更是天津本土化的交流平台。

　　分类信息是非常宽泛的大行业，以天津二手网为例，它就包括了二手房、二手车、二手电器、拼客、二手电脑、二手数码产品、二手家具、婚庆婚介等各小类。其他辅料、机械等更是细分了很多小类，每一个小类里都是相应的商家信息，从天津涵盖天津各地。

　　天津二手网不是最早一个做地方分类信息的网站，但是这位后起之秀，凭借对市场的深入了解、对网络信息多年的研究，将此行业的信息横纵都进行挖掘。据有关专家分析：“此类信息细分的行业门户网站出现，将引发网络信息的一个良好转型，传统行业依托网络进行信息的交流，也不再是冲锋式的一拥而上，而是开始了理性的排列，有的放矢的传播，将体现出信息最大的商业价值。”

三 : 网信办发布移动应用App管理新规：应用提供者须严格履行“六项义务”

　　国家互联网信息办公室6月28日发布《移动互联网应用程序信息服务管理规定》(以下简称《规定》)。国家互联网信息办公室有关负责人表示，出台《规定》旨在加强对移动互联网应用程序(APP)信息服务的规范管理，促进行业健康有序发展，保护公民、法人和其他组织的合法权益。

　　

 

　　国家互联网信息办公室有关负责人介绍，应用程序已成为移动互联网信息服务的主要载体，对提供民生服务和促进经济社会发展发挥了重要作用。与此同时，少数应用程序被不法分子利用，传播暴力恐怖、淫秽色情及谣言等违法违规信息，有的还存在窃取隐私、恶意扣费、诱骗欺诈等损害用户合法权益的行为，社会反映强烈。

　　《规定》明确，移动互联网应用程序提供者应当严格落实信息安全管理责任，建立健全用户信息安全保护机制，依法保障用户在安装或使用过程中的知情权和选择权，尊重和保护知识产权。

　　《规定》要求，移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者不得利用应用程序从事危害国家安全、扰乱社会秩序、侵犯他人合法权益等法律法规禁止的活动，不得利用应用程序制作、复制、发布、传播法律法规禁止的信息内容。同时，《规定》鼓励各级党政机关、企事业单位和各人民团体积极运用应用程序，推进政务公开，提供公共服务，促进经济社会发展。

　　国家互联网信息办公室有关负责人强调，移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者应当切实履行管理责任，积极承担社会责任，自觉接受公众监督，为网民提供安全、优质、便捷、实用的信息服务。

　　国家互联网信息办公室有关负责人就《移动互联网应用程序信息服务管理规定》答记者问

　　国家互联网信息办公室6月28日发布《移动互联网应用程序信息服务管理规定》(以下简称《规定》)。国家互联网信息办公室有关负责人接受采访，就《规定》的相关问题回答了记者提问。

　　问：请您介绍一下《规定》出台的背景。

　　答：目前，移动互联网应用程序(APP)已成为移动互联网信息服务的主要载体，对提供民生服务和促进经济社会发展发挥了重要作用。据不完全统计，在国内应用商店上架的APP超过400万款，且数量还在高速增长。与此同时，少数APP也被不法分子利用，传播暴力恐怖、淫秽色情及谣言等违法违规信息，有的还存在窃取隐私、恶意扣费、诱骗欺诈等损害用户合法权益的行为，社会反映强烈。

　　国家互联网信息办公室在深入调研和广泛征求意见的基础上，出台《移动互联网应用程序信息服务管理规定》，就是本着为民、便民、惠民的宗旨，加强APP信息服务规范管理，促进行业健康有序发展。

　　问：网民反映，一些应用程序传播暴力恐怖、淫秽色情及虚假谣言等有害信息，主管部门应当及时“亮剑”。请问《规定》对APP信息内容管理有哪些具体要求?

　　答：《规定》要求，移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者不得利用移动互联网应用程序从事危害国家安全、扰乱社会秩序、侵犯他人合法权益等法律法规禁止的活动，不得利用移动互联网应用程序制作、复制、发布、传播法律法规禁止的信息内容。

　　为此，《规定》提出，移动互联网应用程序提供者应当严格落实信息安全管理责任，依法履行“六项义务”：

　　一是按照“后台实名、前台自愿”的原则，对注册用户进行真实身份信息认证;二是建立健全用户信息安全保护机制;三是建立健全信息内容审核管理机制，对发布违法违规信息内容的，视情采取警示、限制功能、暂停更新、关闭账号等处置措施;四是依法保障用户知情权和选择权;五是尊重和保护知识产权，不得制作、发布侵犯他人知识产权的应用程序;六是记录用户日志信息，并保存六十日。

　　问：据了解，有的APP随意调用手机权限、侵犯用户隐私、发布虚假广告，甚至存在恶意扣费、诱骗欺诈等行为。用户对此深恶痛绝，请问《规定》提出了哪些针对性措施?

　　答：《规定》针对用户个人信息及合法权益保护明确要求，移动互联网应用程序提供者应当建立健全用户信息安全保护机制，收集、使用用户个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集使用信息的目的、方式和范围，并经用户同意。依法保障用户在安装或使用过程中的知情权和选择权，未向用户明示并经用户同意，不得开启收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能，不得开启与服务无关的功能，不得捆绑安装无关应用程序。

　　问：现在，用户大多是通过应用商店下载应用程序，对这种“APP超市”，《规定》明确了哪些责任?

　　答：互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者履行“四项管理责任”：

　　一是对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核，建立信用管理制度;二是督促应用程序提供者保护用户信息，完整提供应用程序获取和使用用户信息的说明，并向用户呈现;三是督促应用程序提供者发布合法信息内容，建立健全安全审核机制，配备与服务规模相适应的专业人员;四是督促应用程序提供者发布合法应用程序，尊重和保护应用程序提供者的知识产权。

　　问：目前，移动政务蓬勃发展，请问《规定》有何倡导性意见?

　　答：《规定》明确提出，鼓励各级党政机关、企事业单位和各人民团体积极运用移动互联网应用程序，推进政务公开，提供公共服务，促进经济社会发展。

　　问：有网民表示，在发现不良信息或举报不良应用程序时，经常遇到投诉无门或举报无果的情况，《规定》对此有何要求?

　　答：《规定》要求，移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者应当配合有关部门依法进行的监督检查，自觉接受社会监督，设置便捷的投诉举报入口，及时处理公众投诉举报。

　　公众对处理结果不满意或投诉举报不畅的，可向互联网违法和不良信息举报中心投诉举报(举报网址：www.12377.cn，举报电话：12377，举报邮箱：jubao@12377.cn)。

　　移动互联网应用程序信息服务管理规定

　　第一条 为加强对移动互联网应用程序(APP)信息服务的管理，保护公民、法人和其他组织的合法权益，维护国家安全和公共利益，根据《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》和《国务院关于授权国家互联网信息办公室负责互联网信息内容管理工作的通知》，制定本规定。

　　第二条 在中华人民共和国境内通过移动互联网应用程序提供信息服务，从事互联网应用商店服务，应当遵守本规定。

　　本规定所称移动互联网应用程序，是指通过预装、下载等方式获取并运行在移动智能终端上、向用户提供信息服务的应用软件。

　　本规定所称移动互联网应用程序提供者，是指提供信息服务的移动互联网应用程序所有者或运营者。

　　本规定所称互联网应用商店，是指通过互联网提供应用软件浏览、搜索、下载或开发工具和产品发布服务的平台。

　　第三条 国家互联网信息办公室负责全国移动互联网应用程序信息内容的监督管理执法工作。地方互联网信息办公室依据职责负责本行政区域内的移动互联网应用程序信息内容的监督管理执法工作。

　　第四条 鼓励各级党政机关、企事业单位和各人民团体积极运用移动互联网应用程序，推进政务公开，提供公共服务，促进经济社会发展。

　　第五条 通过移动互联网应用程序提供信息服务，应当依法取得法律法规规定的相关资质。从事互联网应用商店服务，还应当在业务上线运营三十日内向所在地省、自治区、直辖市互联网信息办公室备案。

　　第六条 移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者不得利用移动互联网应用程序从事危害国家安全、扰乱社会秩序、侵犯他人合法权益等法律法规禁止的活动，不得利用移动互联网应用程序制作、复制、发布、传播法律法规禁止的信息内容。

　　第七条 移动互联网应用程序提供者应当严格落实信息安全管理责任，依法履行以下义务：

　　(一)按照“后台实名、前台自愿”的原则，对注册用户进行基于移动电话号码等真实身份信息认证。

　　(二)建立健全用户信息安全保护机制，收集、使用用户个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集使用信息的目的、方式和范围，并经用户同意。

　　(三)建立健全信息内容审核管理机制，对发布违法违规信息内容的，视情采取警示、限制功能、暂停更新、关闭账号等处置措施，保存记录并向有关主管部门报告。

　　(四)依法保障用户在安装或使用过程中的知情权和选择权，未向用户明示并经用户同意，不得开启收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能，不得开启与服务无关的功能，不得捆绑安装无关应用程序。

　　(五)尊重和保护知识产权，不得制作、发布侵犯他人知识产权的应用程序。

　　(六)记录用户日志信息，并保存六十日。

　　第八条 互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者履行以下管理责任：

　　(一)对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核，建立信用管理制度，并向所在地省、自治区、直辖市互联网信息办公室分类备案。

　　(二)督促应用程序提供者保护用户信息，完整提供应用程序获取和使用用户信息的说明，并向用户呈现。

　　(三)督促应用程序提供者发布合法信息内容，建立健全安全审核机制，配备与服务规模相适应的专业人员。

　　(四)督促应用程序提供者发布合法应用程序，尊重和保护应用程序提供者的知识产权。

　　对违反前款规定的应用程序提供者，视情采取警示、暂停发布、下架应用程序等措施，保存记录并向有关主管部门报告。

　　第九条 互联网应用商店服务提供者和移动互联网应用程序提供者应当签订服务协议，明确双方权利义务，共同遵守法律法规和平台公约。

　　第十条 移动互联网应用程序提供者和互联网应用商店服务提供者应当配合有关部门依法进行的监督检查，自觉接受社会监督，设置便捷的投诉举报入口，及时处理公众投诉举报。

　　第十一条本规定自2016年8月1日起施行。

本文标题：网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法-银监会发布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法
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