一 : 当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议_孙亚

2008年第11期

总第240期

NO．11，2008

HAINANFINANCE

SerialNo．240

当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议

孙亚，唐友伟

（中国人民银行盐城市中心支行，江苏盐城224001）

摘要：征信业在国外已有100多年的历史，而我国目前正在起步阶段。（www.61k.com]如何在全国范围建设完善的企业和个人征信体系，已是迫在眉睫的问题。本文通过就当前建设个人和企业征信体系所面临的问题作些初步探讨，并对建立健全征信体系提出了若干对策及建议。

关键词：征信体系；个人征信；信息共享；隐私保护；建议中图分类号：F832.2

文献标识码：A

文章编号：1003－9031（2008）11－0085－04

一般来讲，征信体系被定义为包括征信法律、机构、市场、业务、标准、管理和科研等方面的总和。

[1]

公司的商业运作形成的企业征信管理体系。目前国内企业资信调查专业服务公司大体有三类：第一类是中资的企业资信调查公司，有40多家，以新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业资信咨询公司和上海中商征信有限公司等公司为代表；第二类是外经贸系统、国家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属的专门提供企业资信调查服务的有关机构；第三类是已进入中国的外国征信公司，如邓白氏公司、台湾的中华征信所、香港城市顾问有限公司等，这些公司均已在中国大陆设有分支机构，并提供企业资信调查服务。

[3]

它通过记

录和传播企业及消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动空间。征信体系可以发挥以下功能：（1）减少借款人与贷款人之间的信息不对称；（2）帮助贷款人更加准确地估测风险，改善贷款组合的质量；（3）缓解逆向选择问题，降低优质借款人的借款成本；（4）消除金融约束，提高信贷数量与额度；（5）创设“声誉担保”，即累积的良好信用记录促使当事人更好地重诺守信。

[2]

2．就个人征信来看。目前我国的个人信用征信体系已有初步的发展。2004年初人民银行加快了个人信用信息基础数据库的建设，当年底实现15家国有和股份制商业银行、8家城市商业银行在7个城市的试运行，2006年

一、我国征信行业发展的现状

1．就企业征信来看。企业征信方面，目前主要有两种模式。第一种模式是中国人民银行建立的企业信用信息基础数据库。其前身是“银行信贷登记咨询系统”，始建于

1月份正式全国联网运行。截至2008年3月末，数据库收录的自然人数已达到6亿，其中1.09亿人有信贷记录。

[4]

1997年，2002年初步建成投入运行。2006年7月，升级到目前的企业征信系统，功能和信息都得到大幅扩展。截至2008年3月末，数据库收录的企业及其他组织个数已达到1357.5万个，其中623.8万个有信贷记录。征信加工的产品主要是供银行内部使用，服务于银行防范贷款风险和央行货币政策决策的需要。第二种模式是以征信

收稿日期：2008－09－25作者简介：孙

亚(1958－)，男，中国人民银行盐城市中心支行副行长;

唐友伟(1975－)，男，经济师,现供职于中国人民银行盐城市中心支行。

数据库采用全国集中模式，各商业银行每月向数据

库报送数据，数据库将数据整合后向商业银行提供实时的查询服务。从1999年8月起，上海市率先在全国实行个人信用联合征信制度，开始进行个人征信的试点。2000年7月，作为当年市政府为民办实事项目之一的个人信用联合征信系统建成开通，并采取政府组建、公司运营方式，消费者信用服务公司应运而生，面向社会提供个人信用报告。深圳市于2001年3月正式筹建个人信用征信系统。2002年8月试运行，为联网单位提供《个人信用报告》查询服务。上海、深圳等发达城市征信业和征信市场

85

征信系统新政策 当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议_孙亚

的发展，在构筑政、银、企和居民个人联系的桥梁、改善信用环境、维护社会稳定、推动社会信用体系建设和社会全面发展等方面发挥了积极作用。(www.61k.com)

二、目前我国征信体系建设中存在的主要问题西方发达国家的征信体系经过一百多年的发展，形成了良好的征信数据环境、完善的信用法律体系、健全的信用管理机构和业绩优良的大型征信公司。发达的征信体系净化了信用交易的市场环境，规范了信用交易的程序和标准，极大地促进了这些国家的社会经济发展。相比之下，我国现行的征信体系还不够完善。

2008年第11期

多门和多头管理的监管模式运作成本昂贵、效率低下，在无法可依的情况下，很可能造成随意监管和过度监管的混乱。更为严重的是，一些政府部门自己不讲信用，如政策多变、出尔反尔，或从各自狭隘利益出发，纵容、助长不规范的征信行为，失信于社会，使政府威望大打折扣，明显削弱了政府对征信行为和市场的监管力度。

3．征信资料权威性、系统性不强。征信资料积累是征信体系建设的基础性工作。目前从事征信业务的机构大都以收集与各自业务相关的信息资料为主，局限性大、覆盖面小、可咨询性差，从数量、质量两方面来看。都远远不能满足征信体系建设的需要。与信用有关的大量信息目前分散在不同的行业部门，信息没有得到有效利用。如工商、税务、质监、海关、金融等行业部门都掌握了大量的企业和个人的信息和数据，但各行业部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源浪费严重。多数企业以保守“商业秘密”为由不愿向社会公开企业运营的原始数据，而是分门别类向银行、工商、税务提供不准确、甚至虚假信息，致使征信信息的可靠性打了折扣。另外，目前国家尚未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏对消费者进行信用记录的基础数据，因此居民个人信用记录采集更加困难。

1．相关法律法规不完善。健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的保障，如在美国，基本信用管理的相关法律共有16项，其中以《公平信用报告法》、《平等信用机会法》为代表的一些法案对征信数据的开放和使用、信息披露的真实性、隐私权的保护以及征信中介机构行为规范等都作出了明确的规定。

[5]

而我国

在这方面的立法仍是空白，还没有一部规范征信市场行为方面的法律或法规。中国人民银行履行信贷征信管理职能，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的《中国人民银行法》也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。从中国人民银行行政执法权来看，修改后的《中国人民银行法》在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，也没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权。另外我国现有法律框架中尚无专门而详尽的隐私权保护的法律，对于哪些数据涉及隐私权需要保密，哪些数据可以向公众开放，缺乏明确的法律界定，使征信活动的建设者往往感到无所适从。

4．信用数据条块分割，难以共享。一是征信主体分处于不同的部门和行业，客观上造成了信息的分割局面。如个人信用信息主要来自于银行消费信贷、公用事业如供电、供水、电信等单位的缴费记录以及大学生助学贷款信息；而企业信用信息分别来自银行信贷信息记录、工商部门登记信息、税务部门缴税记录、质监局处罚信息、法院执行信息以及海关、统计局等政府部门的数据信息。信息的分散性给征信体系建设带来一定的阻碍。拥有这些信息的各个部门都有责任加强信用的保密管理，没有无偿向外提供的义务，对向外提供信息后可能引发的责任及后果缺乏必要的法律界定，因此，个体信息的征集统筹十分艰难。二是各部门基于安全和部门利益等方面的考虑，主观上也对自己所拥有的信用信息采取垄断式的保护，造成信用数据的部门、行业和区域的分割壁垒。同时，各部门各机构在建设自身的业务管理信息系统时，在信息标识、基础技术等方面缺乏全国统一标准，造成了系统与系统之间信息无横向交流，信用数据的开放机制尚未形成，各相关部门建立的信用数据系统相互封闭，使得信用信息的公开受到阻碍，给征信体系建设的牵头单位开展工作带来很大的不便，从而使信用行业无法快速发展，征

2．政府的作用亟待改进。由于社会环境和经济发展水平不同，各国政府在征信体系中虽然都扮演着积极的角色，但其发挥的作用却不尽相同。对于征信发达的国家而言，由于相关法律健全，征信数据在法律的要求和保护下全面开放，政府有关部门的主要工作就在于解释各个相关法律的条款和监管征信业的运行情况。相比之下，我国政府在征信体系中发挥的作用则出现明显的错位。

[6]

残留的计划经济观念使政府继续做着一些已不该

由其来做的工作，而忽略了一些本应由其来做的重要工作。有些部门因担心征信数据公开会泄露“内部秘密”或丧失其控制数据的权利，常以加强管理为由控制或垄断征信数据，阻碍了征信业的市场化进程。同时，

这种政出

86

征信系统新政策 当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议_孙亚

2008年第11期

恶意篡改征信数据或提供虚假信用报告者，要给予法律制裁，决不姑息迁就。［www.61k.com）

信体系的建设也因此进展缓慢。

5．队伍建设亟需加强，人员素质有待提高。征信业是一个新型的行业，随着市场经济的发展和信息量的日益膨胀。对征信从业人员的法律、计算机、金融、会计、工程、统计等综合性素质要求越来越高，迫切需要高素质的复合型管理人才和业务人员。我国与社会信用有关的大学教育刚刚起步，征信专业的人力资源较为匮乏，以征信产品和服务为主题的各类培训开始增多，但师资和教材水平急待提高，从业人员的执业水平低下，甚至有些从业人员抵挡不住金钱的诱惑，违背基本职业道德，出卖自己的良心，故意提供虚假信用信息，严重制约了征信业的健康发展。

2．积极发挥政府的作用。针对现阶段信用缺失严重、急需建立信用体系的中国来说，政府的强力推动将是信用体系建设的必要动力。一是依法向社会开放所拥有的企业信用数据。各相关政府部门，如工商、海关、法院、质监、财政、税务、外经贸部、人民银行、证券监管等部门应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放。二是对企业征信服务业进行行业管理。三是要为个人信用体系的建立创造良好的市场环境。政府不应直接参与个人信用管理公司的经营，而是建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。四是积极引进外国著名的征信中介机构，在国际合作与竞争中提高我国征信中介机构的竞争能力。实行科学的市场准入制度，对拟进入征信市场的中介机构的资质和实力进行必要的审核，防止“鱼龙混杂”的无序竞争。

[7]

6．征信数据库管理落后。建立完备的征信数据库，并以市场机制来经营征信数据库，是构建征信体系的重要任务。美国邓白氏公司的企业资信数据库内动态存储有全球5700万个企业的完整资信档案。而截至2008年3月末，我国的企业信用信息基础数据库仅收录企业和其他组织1357.5万个，而且征信数据做不到及时、动态的更新。通过对商业银行系统应用情况调查中，普遍反映企业信用信息更新不及时；有的企业贷款已结清，在系统中仍然体现；企业大事记、欠息信息不准确、不完整。一方面影响了企业的信用，另一方面又给商业银行开展贷款调查工作及贷后管理带来不便。

三、完善我国征信体系的基本思路

解决我国社会信用缺失的问题，关键在于建立符合市场经济体制的征信体系，即在推进市场化改革和借鉴发达国家经验的基础上，全面改善我国现有的征信体系。

3．建立失信惩戒机制。为了使惩罚机制能有效地发挥作用，必须要实现处罚形式的转变，将法律制裁和道德审判有机地结合起来，形成合理的失信惩罚机制。具体体现在不允许公民的多个身份证明、不允许公民随便更名、保留公民个人的指纹记录，工商局不准有不良信用记录的公民或外国人注册成为一个新公司的股东或最高管理职位等。依中国的国情，有严重失信行为的企业，不能因为其破产或被清算就将其不良信用记录完全消除，而是要随着其主要负责人和企业法人一起走。将那些不讲信用的不法商户从市场中剔除出去，并在一定长的时间内阻止他们再度进入市场，从而保证市场经济的有序运行。

[8]

1．加快征信建设，立法须先行。社会信用行为与管理是市场经济的重要内容，应该受到法律的制约。因此，必须构建社会信用的法律框架，一是强制开放有关征信数据。立法部门要明确界定有义务公开征信数据的政府部门和经济实体，界定应公开的征信数据范围，并且以立法形式向社会公布，依法对垄断征信数据或拒绝公开征信数据的行为进行惩戒。可以参照美国的《公平信用报告法》，对信用信息公开范围等作出法律规定。二是保证公开数据的真实性。凡有义务公开征信数据的单位和个人都应自觉保证所公开数据的真实性，特别是企业要及时提供真实的原始数据，并按规定保持原始数据的动态连续性。三是加快制定《隐私法》，以使消费者信用服务和管理有法可依，对个人信用管理应从过去过多的行政执法过渡到司法执法。四是规范使用征信数据者的行为。征信从业人员和机构必须依法收集、

整理和使用征信数据，对

4．认真执行有关征信政策，加强信息反馈。贯彻执行各项宏观调控政策是《中国人民银行法》赋予央行最基本的职责之一。信用市场要发展，央行要协调各有关部门按照有关征信政策，合法地取得各种真实的企业和个人信用信息、行业及社会数据，并在法律规范下对经过处理的信息进行公开和公正报告。征信数据的规范化开放和市场化经营，是征信行业得以健康发展和建立社会征信体系的物质基础。

5．加快征信人才培养。随着全国统一的征信体系建设步伐，各地都将融入全国社会信用体系建设中去。而要在当地建设征信体系和管理征信行业都离不开这方面的人才，所以地方要加快这方面人才的培养，储备人才库，为全面推动本地的社会信用体系建设服务。在条件许可的情况下，应在本地大中专院校开设信用管理专业，培养

87

征信系统新政策 当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议_孙亚

高层次的信用管理专门人才。[www.61k.com）

市场竞争不断改进征信数据库。■

参考文献：

2008年第11期

6．建设完备的征信数据库。要加强各部门和单位之间的合作与协调，推动征信数据的交换和共享，使向社会开放的征信数据库更加完整和详实，更加具有真实性、公正性和可参考性。完备的征信数据库并不意味着不加选择地将所有信用数据都收集起来，而是按照需要与效率原则，选择重要信息和设计最佳容量建设征信数据库。事实上，只要开放征信数据的使用权，经过使用者的数据组合分析，征信数据库所含的信息和功能还能够进一步扩展延伸。鉴于具体国情，近期内可由政府投资建设和经营征信数据库，促进数据组合与分析机制的形成，在向社会提供“公共产品”的同时，也起到一个示范作用。随着时间的推移，政府要鼓励民间组织进入征信数据库的建设与经营，最终使征信数据库的建设与经营市场化，通过（上接第78页）

（三）充分发挥中资银行机构网点优势，利用金融高科技手段，全面提升个人金融业务服务层次

目前，我国主要商业银行基本都已形成了遍布全国的分支机构，这是中资银行得天独厚的资源和优势，也是个人金融业务快速发展的坚实根基。但是这些零售网点附有较高的沉淀成本，费用支出相对刚性，而对新技术的挑战，中资银行的传统零售网点必须重新定位，发挥其固有的“面对面”服务优势，逐步形成不同形式的网点为不同的客户服务的模式：通过自助银行分流低效客户；通过一般网点推行标准化服务，加强对普通客户服务；通过大力建设贵宾理财中心，直至私人银行，推广个性化服务，满足高端客户的金融服务需求；以网上银行为牵引，为零售客户提供全新的服务渠道和业务受理界面，提供丰富的实时信息和全面的即时交易功能，为进一步改善中资银行服务环境提供强大的科技平台。同时

参考文献：

[1]刘震.狼来了吗：法人导向下的中国银行业的全面开放[J].成人高教学刊，2007，（4）.

[2]蔡恩泽.外资银行在华挑战中资银行[J].大经贸，2007，（11）.

[3]王满，于润.全面开放后中外银行竞争态势的比较分析[J].经济与管理，2007，（8）.

[4]朱蓓.花旗银行零售业务发展策略对我国银行业的启示[J].南京审计学院学报，2007，（5）.

[5]李辉.美国银行业个人金融业务发展战略的启示[J].新疆金融,2004,（5）.

[1]杜金富，张新泽等.征信理论与实践[M].北京:中国金融出版社，2004.

[2]郭雳.我国征信体系的经济分析与法制构建[J].经济问题，2007，(11).

[3][7]侯爱民.以征信系统建设为突破口打造社会诚信体系[J].广西金融研究，2005，（1）.

[4]中国人民银行苏宁副行长在2006年1月16日“个人信用信息基础数据库正式运行新闻通气会”上的讲话.

[5][8]潘金生，安贺新，李志强.中国信用制度建设[M].北京:经济科学出版社，2003.

[6]裴平.论我国征信体系的缺陷与完善[J].现代金融，2004，（3）.

AnAnalysisoftheRetailBankingContestBetweenChineseandForeignCommercialBankintheCompletelyOpeningConditions

LIAOJia-xin

（BankofCommunicationsChongqingbranch，Chongqing400015,China）

Abstract：FirstlyweanalyzehowforeigncommercialbanksdevelopinChina.Thenfromtherespectssuchasthenetworksofcommercialbanks,theproductionsandtheclientservicewemakeacomprehensiveanalysisoftheretailbankingcontestforcebetweenChineseandforeigncommercialbanksinthecompletelyopeningconditions,andpromulgatethebriefplanklocationinourretailcommercialbanks.Finallyonthebaseofthedevelopmentofourcountry’sbankingindustry，wedrawlessonsfromthedevelopedcountrycommercialbankingandgivesomeproposalssuchasdrawingouttheaccutuallocationofourretailcommercialbanking,strengtheningtheinnovationofretailbankingproductions,advancingtheserviceclassesofourindividualbankingandsoon.

KeyWords：Retailbanking；completelyopening

conditions；Contestforce；Chineseandforeigncommercialbanks

1111111111111111111111111111111111111111111111

在规范以上4个销售服务界面的销售价格、作业程序和技术格式的基础上，要为客户特别是高端客户提供个性化服务，从而最大限度发挥中资银行在网点竞争上的传统优势，切实提升中资银行个人金融业务的服务功能和层次。■

88

二 : 浅谈小区物业管理存在问题及建议

浅谈社区物业管理存在问题及建议

［www.61k.com）

内容摘要：

伴随着**房地产市场的快速发展，原来独门独户的自我管理形式已被迅猛发展的城市物业集中管理所取代。物业管理作为一个新兴的行业，已逐渐成为房地产经营管理的重要组成部分。在物业管理过程中存在的问题也逐渐暴露，这些直接影响和制约了物业管理行业的生存和发展。因此研究其解决问题的对策，有着重要的现实意义。本文列举了我县的社区物业管理普遍存在的若干问题，并加以分析，最后，针对问题，对完善物业管理提出了若干建议。

关键词：

社区，管理，问题，建议

正文：

1、引言

随着**经济的快速发展和城市开发进程的加快，房地产市场已成为**县的主导经济之一，不管是资历深久的华夏房地产公司还是新成立的几家房产公司，都颇具实力，同时由房地产行业带动的物业管理行业也逐渐形成规模，其效益日趋明显。我县的物业管理行业起步较晚，但发展较快。从1996年的第一家区物业管理公司成立至今，全县已有物业管理公司10余家，从业人员300余人，实施物业管理的住宅小区20余个，涉及住户五万余户，物业管理工作经过近十年的发展，取得了很大的进展。但是，也应该看到在物业管理过程中存在的问题日益突出。近几年，我县物业管理公司与业主之间不断发生的矛盾已经成为大家关注的焦点。从物业公司乱收费、擅自停水停电到公共设施被侵占、公共维修基金被挪用、业主委员会成立难，大量物业纠纷纷至沓来。这些直接影响和制约了物业管理行业生存和发展。因而，研究现阶段我县物业管理发展存在的问题及对策成为热点问题。

2、我区物业管理存在的若干问题
2.1物业管理收费难

一般来说，物业管理费除了合同约定的因提供物业管理而直接产生的费用，还包括物业管理企业所代办的供暖费用、供热水费用等。据统计，一般小区的物业收费率能达到75%，就属于比较好的。但比如杜鹃小区,不交、少交、欠交物业管理费已成为一种常见的现象，而作为业主拒交物业管理费的主要理由多为物业管理不到位，小区脏、乱、差；小区内存在业主车辆丢失现象和内配套设施不完备等。2006年5月的**频道曾经报道过这样一则新闻，**县的多个小区面临着物业公司撤离、业主自主管理的局面，比如众所周知的建行小区,由于所能收到的管理费不到四成，物业公司不得不作出了退出小区的决定。

2.2物业公司服务面狭窄

物业公司自身管理水平较低，开展和提供的服务项目单一，服务面狭窄。目前，我县的物业公司仅仅是面向居民住宅小区提供服务，而对居民住宅小区,包括九龙、建鑫、聚鑫小区这几个小区，也仅仅是提供保安、保洁、绿化等一些基本服务内容，其他一些特需服务项目基本没有开展，如代接送小孩、代收水、电、暖气费；代家政服务等等。

2.3物业公司员工素质欠佳

一般的物业公司认为物业管理是简单劳动，于是低薪聘请一些文化低、没有接受过专门培训的人员上岗，着重表现在御景小区，由于物业管理费的不到位，不得不低薪聘请下岗工人甚至退休工人！即使公司对员工培训，也还是停留在基本技能的初级阶段，还未走向由劳动部门参与的社会化职业技能等级培训与鉴定。致使物业服务工作不到位，不按规范操作，从业人员流动性大、素质低。例如，2006年**经济开发区物业管理有限公司的人员流动性达到60%。保安工作形式大于实质，作用没有真正发挥。表现为：重门岗，轻巡逻查看；重小区内部安全，轻外围防患；重治安问题，轻设施安全；重人员数量，轻人员素质；重人员配置，轻岗位管理监督；重对人的防患，轻对物的安全监护。

2.4成立业主委员会工作滞后

目前，**绝大部分小区虽然都成立了业主委员会，但都没有形成和发挥业主与物业公司之间桥梁与纽带的作用；服务质量的监管工作没有真正地开展起来；对物业服务与公共财务的收支疏于监督。同时，由于业主委员会自身缺乏对物业相关政策、规定的了解、理解和运用，致使物业公司单方面说了算，而业主委员会却对物业的管理事项难以决策。

2.5业主对物业服务收费缺乏知情权

从**的情况看，各物业管理公司都能做到明码标价收费，能在小区的醒目位置公示服务项目内容、收费标准、收费依据等，但对物业服务收费的收支情况，物业管理公司没有按有关规定“每年不少于一次向业主大会或者全体业主公布物业服务资金的收支情况，接受业主和业主委员会的监督。”侵犯了业主的知情权和监管权。例如小区内停车收费问题，此类纠纷主要由物业管理公司以维护小区管理秩序为由，自行或以业主物业委员会规定为由向拥有私家车的业主收取的小区车位费、道路维护费、进门费等。由于物业管理公司所收取的上述费用往往系自行制定而未经过物价部门批准，虽然有的经过业主委员会同意，但是由于无相应的法律、法规或规章为依据，因此争议较大。

2.6个别业主过度强度个人利益

有个别业主过度强调个人的实用性利益而不顾社区整体外观形象的共同维护。如：防盗钢窗、空调等的安装零乱；私占公共场所，拥堵通道；随意丢弃堆放生活垃圾袋；宠物粪便随处可见等。这些行为不仅增加了物业公司的工作难度和不应有的工作量，而且破坏、影响了社区的整体美观和社区的环境。

2.7其他问题

物业公司由小区全体业主共同选举、公开招聘的规定没有执行。目前，**各居民住宅小区提供物业服务的物业公司都是前期物业由开发商代管，后期物业则是由开发商将原来分管物业的人员分离出去，重新注册企业名称、企业法人，成立新的物业管理企业来接管社区。不论是前期还是后期物业，都没有通过市场公开竞争招标，由全体业主自主选择物业管理公司。致使物业企业提供的服务质量标准缺少明细，欠缺可监督性。

此外，由于房地产开发商的原因，小区分期建设及附属配套工程未完全竣工而提前交房，一些配套设施如水、电、气等工程不配套，造成物业公司开展工作困难，影响到物业服务质量。

另外，我省现行的物业服务收费办法已滞后,有些内容与国家新颁布实施的相关法规、政策规定不相一致。

3、完善物业管理的若干建议
针对上述物业管理中存在的问题，根据自己的实际工作经验提出以下几点建议：

3.1加强物业管理知识的宣传

要加强对《物业管理条例》和有关法律法规的宣传，使广大业主明确自己的权利和义务，树立“花钱买服务”的物业消费意识，明白不缴、少缴和欠缴物业管理费不仅损害了物业公司的利益，同时也损害了广大业主的利益。同时，也应坚持在日常的物业管理小区中利用不同宣传的形式：如公告栏、宣传栏等向业主进行宣传，提高广大业主对物业管理的认识，让业主知道交纳物业管理费用是每个业主的法定义务，交费合理、拒交可耻；让业主懂得不交、少交、欠交物业管理费，不仅损害了物业管理公司的合法权益，影响其正常的维修、养护、运行、管理，而且更重要的是损害了全体业主的合法权益。要对广大业主动之以情、晓之以理，合理地解决这个问题。

3.2改变以往的收费态度和收费方式

由于收费员没有经过专业培训，自身对物业相关政策、规定缺乏理解和运用。同时，由于收费点多、面广、收费员劳动强度大，难免会出现生、冷、硬的工作态度，因而与业主的沟通、交流不是很畅通，导致业主对物业管理公司有意见而不愿交纳物业管理费。针对这一情况，物业管理公司应根据实际情况采取一些办法，改变工作方式和收费态度。如：物业企业可在小区公告栏定期公布已缴业主的名单，起到督促未交业主尽快交纳的作用；对极个别的拖欠较多、对整个小区物管费收缴工作影响较大的业主，物业企业可拿起法律武器进行起诉，以起到震慑教育作用；也可依靠业主委员会，以业主委员会名义发通知，宣传缴纳物管费是业主应尽的职责。

3.3加强物业公司自身建设

加强物业管理公司自身建设，提高服务质量。物业企业要努力为广大业主提供优质服务，规范服务行为，逐步扩大服务项目，不断追求服务的精细度，注重对服务质量的研究，加强对员工素质的培养。通过企业的不断努力，为管理小区营造了一个良好的生活环境，从而使广大业主逐步接受“花钱买服务”方式。另外，物业企业还要提高管理水平，加强内部管理，建章立制，规范行为准则。收费时应根据居民的不同情况，在物价部门制定的物业收费标准幅度内，与业主协商确定。对一些收入很低确实交不起物业费的贫困户，应给予减免政策并向其他业主公布，一方面解决了交不起物业费的贫困户的困难，另一方面也起到和发挥了其他业主的监督作用。物业管理公司应在加强自身建设，提高服务质量上下功夫，调整内部机制，不断提高服务质量，从而达到业主的认可和满意。

3.4走“以人为本”的发展之路

物业管理的服务对象是人，物业管理的目标之一是要为业主和使用人营造“整洁、文明、安全、方便”的环境。物业管理企业要倡导“以人为本”的科学发展观，在与业主的接触和服务中要把人情味体现在每个细节中，注重对业主的感情投资，提高业主满意度。物业管理企业所从事的一切活动要以使业主称心、满意为前提，其核心就是要提供完善、优质服务。任何物业管理企业必须捕捉市场信息，突出物业服务的人性化理念，将物业管理服务超越单纯的维修与维护，为小区用户营造一种高品位的生活气氛，引导一种全新的生活方式，推行“零缺陷”服务的理念。

3.5成立业主委员会

明确业主委员会是业主欠费追偿的主体，物业企业是具体执行人。由于物业企业自讨欠费，既是运动员又想当自己工作的裁判员，业主很难接受和理解。因此，业主欠费，作为业主代表、作为物业服务的监督人的业主委员会应发挥其作用，站在公平的角度处理问题。

3.6应与开发公司办理好交接手续

物业企业要与开发公司办理好房产交接。为避免在业主入住后房屋出现质量问题，引起纠纷，在与开发公司办理房产交接时，要严格按照规章制度办事，对有问题的房产，要在开发公司处理完毕后再接管；特殊情况下，可让开发公司留下足够的保证金，确保物业管理公司具有对该房产的修复能力，以利于今后的物业管理。

3.7开设物业服务的公开竞争市场

为保证业主自主选举权和物业企业完全的市场竞争，所有的物业服务项目都必须通过公开招标，由业主委员会经过全体业主意见调查，选定本社区物业服务质量档次，制定招标条件并公开发布招标公告。物业公司按投标条件进行公开竞争招标，中标后的物业公司到业主社区发布公告，让全体业主透彻了解中标物业公司的基本情况及服务内容。

3.8及时修改完善现有的物业管理规则

近几年国家陆续颁布了相关法律和政策规定，而我省现行的物业管理规则仍是省物价局、省建委2000年制定的，在近六年来的执行当中，现行物业收费管理规定有不少地方与国家新颁布实施的法规、政策规定不协调或矛盾。因此，省上必须尽早修改和出台与之相配套的物业管理服务收费办法。同时，在制定物业管理收费时，应将现在的“合理公开、与产权使用人的承受能力相适应”，改变为“合理公开、收费与服务水平相适应”，这样才能更符合市场经济原则，更符合质价相符原则。

4、结束语

**小区物业管理存在的这些问题，正是全社会社区管理行业的折射，它同时涉及到多个部门，等待着各相关部门的共同关注、协调和解决。物业服务关乎千万百姓的日常生活和切身利益，把物业的这些问题理清楚、解决好，将有力地促进我县物业服务的健康发展，推动和谐社会的构建。因此需要我们每位小区居民作出更进一步的努力。

参考资料：

[1] 王贵岭.《物业管理》.中国物价出版社.2003年10月。

[2] 蒋义宏.浅析成熟的物业管理模式.《现代物业》.现代物业杂志社.2007年1月。

[3]涂振.《业主自治是物业管理的基础》.**工业大学学报(社会科学版) .2006年9月。

[4] 许海峰.《物业管理》.广东人民出版社.2004年6月。

[5] 王荷.物业管理公司资源的经营[J].住宅与房地产[C].2006年8月。

三 : 中小学课外体育活动存在的问题及建议

科技资讯2008NO.08SCIENCE&TECHNOLOGYINFORMATION

科教平台

中小学课外体育活动存在的问题及建议

(1.贵州省遵义师范学院汇川分院

白雪1令狐昌琴2

贵州遵义563000;2.贵州省遵义市第十二中学

贵州遵义

563000)

摘要：目前许多学校还在应试教育的指引下，有重智轻体的观念，甚至有的学校以存在安全隐患为由取消了课外体育活动。（www.61k.com]现在

的课外体育活动往往是“放羊式”的活动。为了更好落实“阳光体育”工程，坚持“健康第一”的指导思想，树立终身体育的观念，学校应加强课外体育活动管理。关键词：中小学课外体育活动问题建议中图分类号：G807文献标识码：A文章编号：1672-3791(2008)03(b)-0154-02课外体育活动是学校体育中的重要内伤害事故。目前很多学校领导和教师为了容，它是体育课、体育教学的有力补充，学尽量避免伤害事故，采取了一些消极预防生通过课外体育活动，增加体育锻炼时间，方法，在课外体育活动中逐渐减少了一些可以巩固、发展运动技能，增强体质，增体操、田径等危险性较大项目，甚至不开进健康，挖掘学生潜能，展示特长，促进展。课外体育活动没有创新项目，学生活动学生个性的发展。还可以通过课外体育活内容相应减少，学生的运动激情相对减退。

动，对学生进行体育教育，培养学生集体主义精神、团结协作、勇于进取的优良品2课外体育活动的内容

质。为了更好落实“阳光体育”工程，坚2.1早操、课间操

持“健康第一”的指导思想，树立终身体早操、课间操的组织方法应根据学校育的观念，学校应加强课外体育活动管理。

的实际情况而定。在场地器材的安排上，可集体与分散相结合；在明确内容上，可1课外体育活动开展存在的问题

统一安排和自选相结合；在工作方法上，1.1课外体育活动是为了应付上级的检查

体育教师、学生干部、班主任应该互相配学校在应试教育的压力下，在社会、合；在活动效果上，可平时考勤与抽查评家长以升学为中心的指引下，重智轻体的比相结合。

观念造成。从表面上每周都在开展课外体早操、课间操要有专人负责组织，班育活动，看到满操场都是活动的学生，但主任、任课教师要密切配合；要充分发挥从实际情况来看，效果并不理想。学校片学生干部的作用；要做好宣传教育工作，面抓升学率，一切围绕“中考”和“高考”使学生充分认识“两操”的重要作用，使转，破坏了教学平衡，极大地阻碍了课外之成为自觉行动；可通过会操表演、比赛体育活动的开展。

等方式来提高“两操”的质量。1.2课外体育活动的时间得不到保障

2.2班级体育锻炼

现在学生的学习负担重，各科作业太班级锻炼是以班级为单位分成若干小多，需要在课外体育活动时间来完成作组，在班干部和锻炼小组长的带领下进行业，有的甚至做作业做到晚上十二点，影体育活动班主任和体育教师应进行指导。响了学生第二天早锻炼。

班级体育锻炼在时间、内容、组织和生理1.3课外体育活动场地有限，器材少，没有负荷等方面有着更多、更高的要求。

专职器材管理教师

班级体育锻炼的内容，可以与体育课现在许多学校学生人数较多，体育活教学内容结合起来，以围绕《课程标准》开动场地少，器材严重不足。甚至有的学校展锻炼；以可以与传统体育项目和学生喜以安全隐患为由把原有的室外单杠、双闻乐见的简单易行的非正规项目，以及游杠、肋木、平梯、跷跷板等学生喜欢的体戏、校外体育活动结合起来。育设施拆掉。其它体育器材没有专职的教2.3体育节

师管理，学生进行课外体育活动的器材体育节一般有“体育周”和“体育日”如：篮球、排球、足球、乒乓球、羽毛球、两种形式。

跳绳、毽子都是自带，学校没有提供必要“体育周”是集中利用一周下午课外活的体育器材。

动的时间，组织各种宣传教育、锻炼、比1.4课外体育活动比较单一

赛等活动，如：体育专题报告、体育讲座、有些学校开展课外体育活动没有统一体育知识竞赛、体育表演、体育比赛、体管理，没有体育教师指导，都是以班主任育游戏等。开展“体育节”活动应列入学安排一些简单的体育锻炼如跑步、做操校的体育工作计划，成立临时的指挥机构，等。没有丰富多彩的体育活动，没有按学取得各方面的支持和配合，并作好充分的生的兴趣安排课外体育活动，因而形式不准备。体育周结束后要做好终结工作。能很好地为内容服务，为学生服务，极大“体育日”一般是结合有意义的节日地制约了学生参加体育活动的积极性。或重大的国际、国内的体育活动日，利用1.5课外体育活动没有创新，只求安全第一

一天和半天的时间，开展专题性的体育活在体育运动中，“安全第一”不可少，但动，进行体育教育和体育锻炼。一般可组学校体育也不能为了安全而不搞运动。因织全校性的活动，也可按年级、班级进行，为体育活动过程，是以身体活动为主的学充分发挥学生的积极性和创造性。习过程，在运动过程中，稍有不当就易发生

2.4节、假日体育

154科技资讯SCIENCE&TECHNOLOGYINFORMATION

利用节、假日组织开展各种体育活动。可以在校内进行，也可以到大自然中组织进行。校内活动，可以充分利用现有的场地器材等活动条件，尽可能满足学生的兴趣和爱好。要加强领导，搞好组织工作，注意安全和卫生，防止伤害事故的发生。

3对课外体育活动的建议

3.1管理者要重视

要充分发挥学校体育教研室、班主任、任课教师、学校医生，以及共青团、学生会，少先队等部门在课外体育活动的作用，切实把青少年儿童的身体健康放在教育工作，体育工作的重要位置。3.2加强学生组织建设

要充分调动社会、学校、家长、学生等各方面的积极性，建立适合不同年龄、性别和学生的需求的课外体育活动组织，使学生参加课外体育活动得到保证。同时还要注意培养和使用好学生体育骨干，使他们在体育组织中发挥积极的作用。

3.3安排好时间和提供必要的场地、器材、设备

要安排好时间，保证学生每天有一小时的锻炼时间和相应的场地器材。把“阳光体育”工程落在实处，加大学校体育场地设施的建设力度，学校要按国家规定建设体育场地配置器材。

3.4积极开展各种活动与比赛

各级教育、体育主管部门以及社会组织、公共体育场馆都要组织适合学生参加的各种各样、丰富多彩的课外体育活动及竞赛。要针对当前学生体质健康存在的问题，重点开展长跑等简单易行、锻炼价值大的体育活动。3.5加强宣传

思想教育工作要有针对性，要符合实际，教育要形象化、多样化。宣传的重点是学生、家长，要使家长深刻认识从保障学生健康成长出发，应以“健康第一，学习第二”，使家长自觉督促孩子经常参加体育锻炼；要对学生进行课外体育活动的宣传，积极引导学生自觉自愿参加课外体育活动。3.6建立必要的规章制度

要使课外体育活动的工作坚持有序的进行，不仅需要认真贯彻有关法规制度、考勤制度、检查评比制度和定期测验制度等，使学生参加课外体育活动的时间得到保证。学生每天有一小时的体育锻炼时间。3.7加强医务监督

加强课外体育活动的工作，医务监督

eurlex 中小学课外体育活动存在的问题及建议

抱歉，获取内容失败请稍后刷新尝试

四 : PHOTOSHOP7.0保存问题1.为什么我的PS7.0在进行图

PHOTOSHOP7.0保存问题

1.为什么我的PS7.0在进行图片切片操作后
不能选择 保存为所用模式 进行保存

2.像制作网页时所用的大点的图片似乎都需要切片
可是为什么我切了之后没有效果 还是原来的大
小.....

3.求点有实例的教程网站 正规点的 谢谢先咯

---

先给个学习的网站

五 : 金融机构信息管理存在的问题及建议

金融机构代码证在全国银行业机构的推广和使用，进一步推动了金融机构编码体系建设，保障了金融监管信息共享和金融服务互联互通。为规范和加强金融业机构信息管理工作，提升金融监管水平，保障金融机构信息系统互联互通，笔者通过对金融业机构信息管理应用情况及存在的问题进行了调查，对改进、完善金融业机构信息管理工作提出一些建议。

[www.61k.com）一、金融业机构信息管理应用基本情况

金融业机构信息的完整性和准确性难以保障，制约了金融业机构信息管理应用推广进程。以池州市为例，按《金融机构编码规范》应配码金融机构数为355家，截至2014年10月末，池州市金融机构信息共配码326家，其中银行业金融机构300家，证券保险机构18家，其他类金融机构信息8家（见表1所列）。

二、推广应用中存在的问题

（一）非银行类金融机构信息赋码工作被动滞后

《规定》第三条明确了“适用于金融业机构信息的新增、变更和撤销”的六大类金融机构，小额贷款公司即属于第六类“中国人民银行认定的其他有关金融机构”，按属地管理原则应由所在地人民银行分支机构根据《金融机构编码规范》予以赋码。但因缺乏对小贷公司等其他类金融机构的有效管理手段，加之这些机构主动接受监管的意识欠缺，大部分小贷公司等其他类金融机构的设立、变更和撤销没有及时向当地人民银行报备，机构信息编码常出现遗漏和滞后。如至2014年10月末，池州市经省金融办批准开业的小额贷款公司21家、融资担保公司9家，典当行6家。上述36家金融机构在成立之初都没有主动向人民银行池州市中支申请金融机构信息编码，都是在涉及人民银行业务时，由业务部门提出申请，目前系统中仅有8家机构信息，还有1家小贷公司已倒闭，但系统未给予撤销，尚有28家未予赋码。

（二）信息采集不及时

《规定》明确要求：“金融机构新增、变更或撤销，应在有关部门批准后的7个工作日内准确、完整地向人民银行报送相关信息。”但调查中发现，依然存在一些金融机构未在规定时间内向人民银行报送有关新增、变更、撤销信息的现象，其中有的机构滞后数月甚至一年才报送相关信息，有的机构经人民银行多次催促也无动于衷。究其原因，一是这些单位的领导不重视，二是牵头部门不明确，三是交接手续不完备。由于信息报送严重滞后，金融业机构信息管理系统中的内容不能及时更新，严重影响了金融业机构信息的准确性、时效性。

（三）用户权限设置不合理

一是人民银行县支行缺乏管理权限。根据人民银行“两综合、两管理”要求，人民银行县支行对所辖金融业机构具有开业管理和日常管理的职权，但系统中没有为县支行开设权限，给其日常工作带来诸多不便。二是系统不能为商业银行支行以下机构创建用户，导致各商业银行支行无法登录系统并进行信息验证，给验证工作造成一定困难。

（四）缺乏明确罚则致约束力不强

目前，对于严重违反《规定》的机构尚缺乏有效的处罚手段，《规定》第七章“罚则”部分对金融机构信息管理中出现的违规行为处罚均表述为“依据有关法律、法规进行处罚”，由于没有明确的罚则措施，基层央行在实际操作中对严重违反管理规定的机构究竟依据什么法律法规进行怎样的处罚，至今没有具体规定与实施细则。由于处罚依据、处罚尺度和处罚程序尚未明确，《规定》的贯彻执行存在较大难度。

三、建议与对策

（一）修订完善《规定》

随着金融业机构信息管理系统的不断升级，功能不断扩充，以及金融业机构编码的扩展应用，建议总行及时修订完善《规定》。

（二）加大金融业机构信息管理应用工作的宣传推广力度

人民银行各分支机构联合地方金融办等地方金融管理部门，加大金融机构信息管理工作的培训和宣传，普及金融机构编码作为金融机构“身份证号码”的重要意义，增强小额贷款公司、典当行、融资性担保公司等其他金融机构加入金融业机构信息管理工作的主动性和积极性。

（三）加强信息采集工作

信息的采集与报送是金融业机构信息管理工作的重要环节，为有效解决信息采集滞后这一突出问题，人民银行各级机构应着力抓好“二个落实”。一是积极开展年度检查，根据《规定》以及总行相关文件精神，每年开展一次年度行政执法检查，成立由分管行领导为检查组长，科技部门负责同志为副组长，以及科技相关人员为成员的行政执法小组，制定检查方案，严格执行规定的检查比例，认真开展年度检查，对于检查中发现的问题以行发文的形式通报给各金融机构，并督促整改。二是积极开展对新增金融业机构的开业检查指导，为及时掌握辖内新增金融业机构的信息情况，联合相关业务部门对辖内新增的金融业机构开展开业前的现场检查和指导工作，督促新开业机构积极按章报送机构信息，及时办理金融机构代码证。

（四）开放金融机构信息管理系统对各金融机构的访问接口

一是建议将分支机构较多的银行信息录入关口前移，为金融机构特别是接入城市金融网的所有金融业机构增加用户、限定权限，使金融机构可实时查询，变更各自所辖分支机构信息，人民银行根据提交的纸质材料负责复核、审核及归档。二是在充分做好信息安全保障的前提下，便于非银行金融机构查询信息，增强互动，总行可将管理系统移植到互联网。

（五）加大信息管理力度，明确罚则具体措施

建议人民银行总行进一步加强对信息管理工作的领导，加大信息管理力度。一是召开金融机构联席会，统一思想，提高认识，要求各金融机构成立专班，设定专人管理，加强系统维护。二是尽快制定出台对严重违反《规定》的金融机构的处罚办法，对处罚的依据、尺度和程序作出明确规定，使人民银行各级机构在实施处罚时做到有法可依，有章可循，从而增强信息管理工作的可操作性和可执行性。

作者:王飞龙 单位:中国人民银行池州市中心支行

本文标题：存在的问题及改进建议-当前我国征信体系建设中存在的问题及政策建议_孙亚
本文地址： http://www.61k.com/1076402.html