一 : 互联网金融扩张至农村地区 最后谁主沉浮

　　【61阅读IT新闻频道】走遍中国广大的农村地区，你很少能够见到有传统银行的支点或者ATM取款机的存在。有的地区农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到县城，过年回家取点钱就更麻烦了，回来路上担心丢失，回到家里同样觉得不安全。而农村贷款、理财就更不方便了，这极大地阻碍了农村经济的发展，传统金融在农村市场一直都没有发展起来，笔者认为主要有以下几大原因：

　　1、农村地区普遍居住密度比较低，有很多地区的交通还不是很便利，传统金融机构跑到这些地方开设网点一方面对于银行来说不方便、且增加了成本，另一方面也是最为重要的，一个网点每天能够接受的业务量非常少。

　　2、对于广大的农民来说，一方面他们当中大部分人在征信系统记录中处于空白状态，另一方面他们当中大部分人贷款缺乏抵押物、也缺乏担保人，为了保险起见，银行自然也就不敢把钱放贷给农民。

　　3、各种不规范的民间借贷在农村地区流行已久，但最后的结果很多时候都是借款人不了了之，很多农民因此赔的血本无归。农村借款的坏账率相当之高，这也是很多银行不愿意把钱放贷给农民的主要原因之一。

　　4、农村地区的农民办理金融业务主要以存取款为主，其他诸如保险、证券、理财、代理缴费等诸多业务相对来说比较少，农民的金融理财意识还不是很强。

　　不过互联网这股东风的兴起，却焕发了农村金融的勃勃生机，各类互联网金融平台纷纷涌向这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕。借助互联网能够突破地域的制约， 农民能够通过互联网直接进行支付以及各类理财服务，有了这些诚信的记录，对于农民借贷的风险把控也就更好把握了。农村金融未来的天下将属于互联网，这场市场争夺战早已悄然打响。

　　一、以阿里、京东为代表的电商平台

　　说到农村金融，目前在 这个领域激战最酣的当属阿里的蚂蚁金服和京东金融。拿蚂蚁金服的余额宝来说，短短的一年时间新增的农村用户就超过2000万。而京东金融则丝毫不示弱，通 过为乡村推广员试点授信，引入京东金融的白条、小额信贷等金融产品，今年3月京东乡村推广员就突破了3000人，覆盖50个县级以上农村地区。

　　首先，信任对于互联网金融打进农村市场来说是最先需要突破的一个障碍，蚂蚁金服和京东金融分别是阿里和京东所推出的金融服务，他们在农村地区推出的金融 服务相比其它互联网金融平台更容易获取用户的信任。从目前的现状来看，已经有大批80后、90后成为了它们的忠实用户。

　　其次，蚂蚁金服 可以借助淘宝、天猫走进农村市场的同时向农村地区进军，而京东商城也同样加快了下乡的步伐，发展电商的同时发展互联网金融也是他们的优势所在。比如阿里启动了千县万村计划，用3到5年的时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商为站点带动金融同步发展。

　　其三，支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已经拥有了众多的用户，余额宝、招财宝、娱乐宝等阿里互联网理财产品借助支付宝的客户资源能够瞬间积累大量的农村用户并渗透到农村。

　　其四，京东自建的物流体系目前已经深入到广大的农村地区，并且覆盖到了近2000个行政区域，京东金融所推出的乡村推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。

　　二、以村村乐为代表三农服务商

　　目前深入到广大农村地区的互联网三农服务商村村乐也杀入到了农村金融，并推出了村村贷、村村融等保险理财项目。通过多年为广大的农村地区提供服务，村村乐进军农村互联网金融优势十分明显。

　　第一，村村乐所推出的墙体广告、电影下乡、农民就业创业等各类农村服务已经深入到了全国60多万个农村，且拥有超过1000万的农村会员。村村乐在广大 的农村地区已经拥有了强大的用户资源，甚至可以说与很多农村地区打成了一片，村村乐所推出的金融服务自然不缺少用户，也更接地气。

　　第 二，村村贷所推出的惠农贷、及时雨、幸福贷等小额放贷方式一方面解决了很多农民在子女读书、就医看病等方面的资金需求，另一方面其具有放款速度快、还款周期灵活、支持分期还款等优势，深受农村用户喜爱，同时也因为资金额度相对较小，在农民的偿还能力范围内，大幅降低了农村金融的坏账率。而村村融为农民推出 了的各类重大疾病保险、人寿保险也深受众多农村地区农民的欢迎。

　　第三，目前村村乐在全国各地已经拥有了将近30万的村官，这些村官对于 村村乐金融实现线上线下点对点的连接有着桥梁性的作用。通过村官作为线下突破口，村村乐金融能够快速获取村民的信任。同时相比京东的快递推广员，村官比他们更了解村民的家庭情况、经济实力等，这些都将为村村乐金融提供有力的放贷保障。

　　第四，村村乐正投入2亿元的资金在全国1万个村庄试点农村超市，为其接入免费的wifi和超市管理系统，这些超市未来将会成为村村乐互联网农村金融服务的有力承接点，同时，也可以借此收集农村大数据做后端价值。

　　三、以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台

　　对于各大P2P平台来说，农村市场是他们新的战场，农村金融巨大的市场需求吸引了宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P平台争相布局。

　　1、目前广大的种植户和养殖户农民都有着资金上的需求，向亲朋好友借钱难，而通过银行贷款又面临着各式各样的困难，P2P网贷进军广大的农村市场则在一定程度上填补了传统银行的市场空白点。

　　2、以宜信为首的P2P平台目前正计划在广大的农村地区设立基层金融服务网点，通过以此为承接点，打通互联网金融理财线上线下连接。设立线下网络点的好处一方面能够更轻易地获取农民的信任与认可，尤其是对于那些对网络还不是很懂的农民来说更是提供了一个线下入口;另一方面，通过线下能够拓展客源为线上导 流，起到宣传推广作用，同时也能增加客户的粘性。

　　四、以信用社、农业、农商等为代表的传统银行

　　面对P2P、阿里、京东等互联网理财平台对农村金融的冲击，诸多农村信用社、农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统银行服务机构开始感受到了巨大的威胁，他们纷纷打响了反击战。

　　其一，在农村地区人员比较集中的村口地区设立ATM自动取款机，满足村民日常的小额取款存款服务，不过由于资金安全等方面问题的考虑，这个普及还需要一个漫长的过程。

　　其二，运用第三方支付技术，通过拉卡拉等为村民提供日常生活所必需的金融服务，比如电费、燃气费、手机充值、社保缴纳、机票火车票购买等业务。

　　其三，一改过去传统的银行金融机构服务网点，利用自动化设备、远程通信技术等设立农村服务站，每个站只需要1-2工作人员即可，借助这个服务站一方面能够宣传金融理财方面的知识，另一方面也能够办理农民日常的基金、储蓄等理财需求。

　　其四，推出网上金融店，将线上线下有力结合起来，一方面能够让农民实现网上业务申请，另一方面也能够给农民提供更为方便的生活，农民能够通过网上银行自助缴费、机票旅游、网上购物等。

　　不管是互联网金融理财平台进攻线下农村市场，还是传统银行借助网上平台反攻线上，农村互联网金融都将会面临两个非常大的风险：

　　第一个是居高不下的坏账率，这是一个不管是传统银行还是互联网金融平台都无法避免的问题。所以互联网金融理财一方面需要对贷款资金的额度做好一个严格的 把控，另一方面对于农民信用资质的审核也需要加强，甚至还需要到该农民家庭进行实地考察。一个互联网金融平台在坏账率上不能很好把控，农村互联网金融最终很可能就只会是一句空话而已。

　　第二个是政策监管风险，目前互联网金融理财进入到农村地区才刚刚开始，还没有完全深入和渗透，一旦有平台出现资金等方面的问题而无法支撑下去，政策监管就一定会到来。到时对于一些资质等各方面不是很齐全，资金实力也不是很强大的平台来说就会面临被关闭风险。

　　总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以 阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展;而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区;以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额;以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。

二 : 互联网金融和金融互联网有什么区别？

小编整理了知乎关于该问题的回答，废话不多说，直接上菜！

程方航@知乎关于该问题的回答：

【什么是互联网金融？】

先得理解什么是金融：金融本义是资金融通，狭义的金融，一般仅指货币的融通，主要表现为直接融资和间接融资两个方式。

直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。间接融资就 是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和 安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。（信用货币的流转 有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。）

而互联网只不［www.61k.com]过是把人类底层的结构再往上重新实现了一遍而已。所以说最基本的金融交易也是有放在网上的潜能的，无非是现在大家的操作习惯允不允许这件事产生而已。(这里说下余额宝，它只不过是对接了一个货币基金，使交易本身更加便捷了，并不算是一个严格意义上的金融创新)

国内最早提出互联网金融概念的谢平教授，曾经提出过区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式，即“互联网金融模式”，可能代表了大多数人对这个模式的理解。他的定义是：支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

他把互联网金融作为第三种融资方式来看待的，当然你也可以把任何通过互联网技术来实现了这个融通的行为都看做互联网金融。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。

其中最关键我认为是要明白互联网金融的核心意义是实现去中介化，即所说的金融脱媒。希望能够利用互联网会让信息不断的透明化，让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势，让社会的各种参与主体更加的扁平化，也一定程度上压缩了由于专业化分工所带来的金融中介机构的专业化优势让大量金融机构的职能不断的分化甚至消失。

【互联网金融or金融互联网？】

业内有种观点认为：互联网企业，介入了金融领域，才是互联网金融。金融企业使用互联网手段，则不是互联网金融，而是金融互联网。我认为这样生生把他们俩割裂对立开来似乎不太可取，用金融的思维做互联网，或者用互联网的思维做金融，无非争论的是谁服务谁的问题。

而我所认同的互联网金融不仅仅是把原来线下的金融产品放到网上去贩卖，更多的是用互联网的“精神”来做传统金融行业做的事，而传统的互联网精神是什么？是开放，是平等，是协作，是分享，是去中心化，是客户体验至上！！

从短期来看，中国的互联网金融行业，核心点还是金融属性，互联网还只是工具而已，大体遵守的还是金融规则。你看在国外最具有互联网金融属性的P2P在中国却 因为没有有效的风控被做成金融互联网模式，p2p公司直接介入交易，成为交易的一方，使得本来应该是金融脱媒的互联网金融，成为了还是无法脱媒，需要他自 身信用附加的模式，本质上成担保公司，部分的P2P，甚至成为了银行，利用构建资金池，让自己成为了一个没有牌照的银行，这种变形，其实是已经典型的背离 了互联网金融应该有的模式了。他们的本质其实就是金融机构。这儿就不举例了。

田维赢@知乎关于此问题的回答：

类似的问题无论是在工作中还是生活跟一些朋友的谈天，其实已经回答或者参与讨论过几次，这算是第一次系统的整理吧，欢迎大神们拍砖。

互联网有几个原则：平等，分享，开放及用户体验为中心。

业界的一般认为金融机构进入互联网并提供传统金融服务，那叫金融互联网，而互联网企业或者平台去做金融叫互联网金融，我个人觉得这些纯属扣字眼。无论金融 机构还是互联网企业，目的都是一样的，方便用户，去中心化，主要还是看你服务谁？在将来，现今这种差异性也会变得越来越小，金融机构可能需要做的所谓的 “金融互联网”还依然是传统的那部分业务，提供最后一道服务(产品服务)。

其实我觉得业界的这种认识也是很多金融机构进入互联网却没有做好或者做到让用户满意的原因，用金融的想法去做互联网，硬生生地要区分掉金融互联网和互联网金融，而不是用互联网的原则去服务用户。

【现今的金融互联网跟互联网金融】

举两个例子吧：融360跟陆金所

记得当时融360的创始人们在谈到融360时，是以互联网金融称自己的，强调一个“融”字，把互联网金融定义为用户跟金融机构的第三方。包括后续的跟进者好贷网等都是以互联网金融自居。

现今的互联网金融主要以平台化，金融服务为主，为金融机构，融360在这块是符合互联网原则的，提供平台去服务用户，去中心化，实现市场信息对称，而金融机构在于融360，主要提供产品及风控服务，这也是金融机构传统在做的并且擅长的。

陆金所，平安旗下的P2P网贷平台。一天1-3家P2P平台的出现，现在今的P2P网贷平台已然成为了红海。金融机构涉及互联网，平台化去服务互联网用户。银讯网(http://www.iyinxun.com) 对陆金所的贷款产品数据进行了很多分析：产品单一化，基本无差异性，这是金融机构最基本的通性，现在很多用户在抢着投资陆金所的项目，是因为他本身的风控 能力强，风险低。但是时间越长，互联网P2P平台归于平衡化，稳定化。那么陆金所必然只会属于一个“产品”提供商，正如今天的信托机构，资管公司，甚至有 限合伙基金，服务用户最大的群体还是第三方。

当然还有不少非金融机构也在做着金融机构的事，发布理财产品或以“自动投标”等方式涉及银行或券商资金池类似的事情，贴上了“金融互联网”的标签，同时又在做着所谓的“互联网金融”的事，风控却一踏糊涂，导致投资人需要承受的风险变大。

【走向：金融互联网撤离，剩下互联网金融】

我的看法：无论是金融机构或者是一些影子银行机构，产品的差异化会越来越明显，也会让他们慢慢脱离互联网的一些原则，无法去中心化。从而成为现今互联网金融企业或平台的“客户”为互联网金融提供产品和用户服务。

小编语：小编是一名互联网金融产品小菜鸟，对互联网金融有很大的兴趣，喜欢思考，喜欢有深度的讨论。有跟我一样的童鞋可以关注我知乎，大家一起进步。

三 : 经亿网贷详解P2P、P2B和P2C的区别

余额宝带动了互联网金融的发展，也带来了一股网贷平台成立的热潮。[www.61k.com)除了P2P平台之外，还出现了不少的P2B、P2C平台。那么，P2P、P2B和P2C这三者有什么区别呢?

P2Ppeertopeer，意思是“个人对个人”，是一种个人对个人的借款形式。一般由P2P网贷平台作为中介，借款人在平台上发布借款需求，投资人通过投资向借款人进行借款，借款人到期还本付息，投资人到期收取本金并获得收益。

P2Bpersontobusiness，是一种个人对(非金融机构)企业的借款形式。企业在平台上发布借款融资的需求，有空闲资金和投资意愿的投资人向借款企业投资，到期时企业还本付息，投资人收本拿息。

P2Cpersonaltocompany，也是个人对企业、公司的一种借款形式，大体和P2B相同，主要的区别在于P2C面向的企业主要是中小微企业，并不限制是否是金融机构。

P2P和P2B的区别主要有以下几点：

1、借款对象不同

P2P平台上的借款方主要是个人，也有部分企业。

P2B平台上的借款方都是企业。

2、信用抵押方式不同

P2P平台主要依靠的是个人的信用状况，如工资收入、征信记录、资产状况等。

P2B平台的借款方都是企业，有抵押物，可以提供物品或者资产抵押。

3、风险控制不同

P2P平台主要的风险控制方式是分散投资，每个借款项目的金额都不会太大，并且平台会限制投资人对每个借款项目的投资上限，鼓励投资人进行分散投资，以降低风险。

P2B平台通过借款企业提供的物品或资产抵押作为控制风险的方式，如果企业违约，平台可以将抵押物进行处置变卖，以减少平台垫付的损失。

P2P和P2B平台风险控制的原理不同，不确定因素也不相同，因此也不能确定哪种风控方式更安全。

目前国内的网贷行业还在发展之中，平台模式也会随着行业的发展而发生改变。

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四 : 央视标王：互联网金融P2P网贷行业的春天要来了？

11月18日， 央视2016年黄金资源广告招标大会在北京举行。［www.61k.com］在招标大会上，P2P平台翼龙贷以近3.7亿的重金拿下央视此次招标大会的“标王”。据悉，此次翼龙贷共拍下央视“新闻联播标版组合”6个单元6个位置的标的物，2016年翼龙贷的形象广告将于央视不同频道播出，并将持续到年底。

重砸3.7亿 是否物有所值?

翼龙贷砸下如此重金，近3.7个亿，是否物有所值?毕竟如果如外界所传，目前P2P网贷行业仍然处于一种未盈利的状态。

对此，P2P平台安心贷资深研究员认为，从以往的经验来看，虽然历年央视标王的命运各不相同，但总体上都是让所得标企业一举扬名，并带动了其销售额的大大提升。此次翼龙贷拿下央视标王，因其所具有的品牌背书意义对于翼龙贷保持品牌的先进性具有重要意义，对于其业务的推广也有很大的帮助。

这是央视在此黄金时段播出的第一条关于互联网金融企业的形象广告，业界、学术界以及各大媒体对此的关注度会大大提升，而且这一时段的广告位素有中国市场“经济晴雨表和风向标”之称，这对于其品牌的宣传都有重要的意义，该研究员表示。

过度“烧钱”营销成P2P行业普遍现象

近年来，P2P行业一场没有硝烟的“营销大战”已打得热火朝天，百度竞价、论坛活动赞助、上影院、上高铁、上电视，广告费用动辄几万、几十万，甚至上百万、上千万元，各大P2P平台都在砸钱“刷存在感”。这种方式不仅抬高了P2P平台的获客成本，同时使平台陷入一种恶性竞争中。

有业内人士指出，如今P2P行业的综合获客成本不断飙升，资金端的获客成本约为2000元左右，而资产端的获客成本更高，基本是资金端获客成本5倍左右，约为1万元左右。获客成本的不断增加，进一步压缩了P2P平台的利润空间，对平台构成了极大的压力。

曾经有业内人士指出，“烧钱是找死，不烧钱的等死”，这句话似乎是在说明网贷行业烧钱营销的必要性。随着行业竞争的加剧，很多平台为了“刷存在感”每年都会花费大量的营销费用。不过，在猛砸钱投广告做营销的背后，也折射出P2P网贷行业目前的一些现状：当前网贷行业公信力偏低。

风控依旧是核心 精细化运营是关键

目前，网贷行业内虽然在近几个月里相继出台了几部与之相关的新规，其中对平台也有不少约束，但是在监管细则还未正式出台之前，行业内仍然处于较为混乱的局面，尤其是在行业竞争激烈且行业公信力偏低的状况下。

成交量对于P2P、贵金属平台来说至关重要，可以说就是平台盈利的来源。两千多家P2P平台同时去争取两百多万的黄金投资者以及几十万的融资者，在行业还不够规范的时候，各大平台当然会使出浑身解数来揽客，而做广告、关键词竞价等花钱较多的营销手段则是效果最明显最直接的方式。当然，这并不利于网贷行业的健康发展。在即将出台的监管细则中定会做出详细的规定，对这些做出约束。

不管是在监管细则出台之前还是之后，想要在激烈的竞争中脱颖而出，风控依然是核心，只有将最为基础也最为关键的风控做好，才能让平台的坏账率处于一个合理的范围，才能保证平台的正常运作。当然，技术安全也同样重要。另外，精细化运营是P2P平台取胜的关键。所谓的精细化运营，简单来说，就是坚持每个环节、每个要点都做得比其他平台更好，比如，产品设计、页面设计、收费标准、用户体验等等，每个环节都精耕细作，每个要点都非常注重，试问这样的平台有谁不喜欢呢?

本文为品途网作者: 小易创作，责编：马恺。欢迎转载，转载请注明原文出处：

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