二 : 三农资本步e租宝后尘遭封 网贷还有可信平台吗？

小编看到了关于三农资本贴封条的消息，吓尿了。

三农资本也曾迅速扩张，但是没有像e租宝那样铺天盖地的广告，起码没有去央视打广告，所以我之前只知道有个三农资本，也是从网贷之家上看到的，但是前段时间突然接到一个朋友的电话，她说她在在三农上班，他们每个业务都要完成注册指标，所以就拜托我去注册，并且要完成实名认证，我就帮了她一下，然后我那朋友就不停的给我电话让我投资，我说我再考虑看看。

然后前两天网上看到消息说三农资本业务暂停，我就给那朋友打电话，她还信誓旦旦的说：“我们不是倒闭，是改版，23号到26号不可以投资，但是可以提现，到26号就恢复正常了。所以你想投资的话等到26号就放心投资哦。”

好在我跟那朋友不熟啊，好在我定力很足，没有被她游说成功，否则我被雷了，不熟的，不是真正的朋友，也真是不能相信。

今日看到封条，看到警察蜀黍登记投资人信息，我才反应过来，什么26号恢复正常，感情都是忽悠我呢。

不过想想，我那朋友也是基层的不能再基层的业务，估计她自己也不知道公司到了什么地步，因为出现了问题，高管怎么会告诉员工呢？不过想想，以后还是得防着她点。

忍不住感叹，这年终岁末的，本来我还想再投个把月，赚点收益买车票呢，这下真不知道还有哪些网贷平台可以投了。

三 : 深度学习的下一个重大突破在哪儿？AI资深专家和投资人竟然都押宝这个领域

尽管AI概念早在上世纪60年代出现，但直至2006年Geoffery Hinton 提出“深度学习”，才逐渐被科技巨头重视。十年后，一场围棋人机世纪大战和一届百度世界大会拉开的“第三幕”争夺战，又将AI创业推向了风口浪尖。

好莱坞科幻电影描绘的人工智能统治世界，带来的不仅是威胁论，更能一窥AI技术巨大的发展空间。无论是科技巨头还是创业者，在AI领域，人类还处于起点。

第一个取得重大技术突破的领域是语音识别，讯飞在这一市场中一家独大，语音机器识别在办公室环境下准确率可达95%以上；百度紧随其后，李彦宏在今年百度世界大会宣称其语音识别准确度达到97%。第二个取得重大突破的领域来自图像识别，比如人脸识别技术通过安防、支付等工具已经深入生活的方方面面。关于第三个领域，科技巨头押宝对话，比如百度“度秘”和微软双生花“小冰”、“小娜”，目前仍在技术完善和使用场景构建阶段。未来三到五年，对话领域是否能取得重大突破？别的领域是否还有胜算？

思考这一问题的是创业者马磊，AI语音语义领域的专家，曾就职于微软研究院和微软搜索技术中心。Winphone自带的中（简繁）日韩手写字体识别是他从零开始写的代码；Techfest上大放异彩的基于运动传感器和视觉识别“空中手书”由他主导研发；同时他也曾是微软“小娜”及相关产品的架构师。

和马磊一样在探寻AI下一个重大技术突破的，还有北极光创投董事总经理杨磊。在已经过热的AI创业中，他希望找到一种更直接的技术转化，以及一个更靠谱的创业团队。

二者相遇，这个问题有了答案。于是，2016年6月18日，马磊成立了AI创业公司爱特曼（ATMAN），两个月内，北极光创投千万级天使投资随即到账。

机器翻译，便是他们从彼此身上得到的答案。

十年技术荒漠

“如果未来三到五年，AI将在哪个领域取得重大技术突破，那一定是翻译。”马磊说，因为距上一次谷歌机器翻译取得的技术突破，以逾十年。

机器翻译的第一个阶段，是事先在机器中灌输大量语法和词汇，然后按照句子进行对照翻译，即所谓的“分词算法”，这与语音识别早期切分音节较为类似。2004年，谷歌开发了“语义相似度算法”，先往机器里输入大量文本文字，再比对平行语句库找出无数相互关系，通过穷举得出最佳翻译结果。这一次技术突破，使得谷歌翻译的准确性得到大幅提升，大多数中国大学生都有过用谷歌翻译毕业论文的经历。

然而，中文作为世界上难度最高的语言，无论是分词算法还是语义相似度算法，都无法得出另人满意的翻译结果。直到深度学习的出现，才让机器翻译的准确性有了飞跃式提升的可能。

2006年，人工神经元网络的出现，让人们明白了不是喂给计算机的数据越多越好，而是要挑选“资优生”进行数据学习，这个“资优生”便是拥有模拟人脑神经元网络的计算机模型。

自从确认了机器翻译这一创业领域，马磊就着手初始模型的搭建，从100万句的数据量开始训练，三个月来已经取得了不俗的成果。依据国际通用的机器翻译质量指标BLEU评测，ATMAN的翻译技术在垂直领域（如新闻政治）已经能超越主要的翻译服务提供商。

“如果说目前机器翻译准确度是50%，剩下50%需要人工修改来完成，我们只要把人工修改的工作减少到10%，就是价值。”马磊说。

负责浇水的机器人教师

有了天生丽质的学生，马磊开始有计划地训练，三个月内做了十多项技术改进。他给这些训练起了各种有趣的名字。

比如“小抄本”（external memory），让ATMAN在应对长句时可以首先形成如人脑般的一个印象，筛选语义核心做出翻译，而较为复杂的专名和修辞可先记录在小抄本上，然后经词库搜索后再填回核心句中。又比如“给罢工的神经元做思想工作”（saturation）,在某个神经元达到饱和状态，不再做出响应，就需要任务重新分配，使神经元再次激活。

每天，马磊都沉浸在发掘问题和解决问题的兴奋中。“要知道，人工智能的成长并非线性增长，每一个技术改进都会让模型有一次飞跃式提升。”

机器人教师的概念是马磊两年前的一个预测，如今他正乐此不疲地从事着这项工作，为ATMAN选择垂直领域的知识，编排课程，审核学习成果。“就好像种了一粒种子，你只需每天浇浇水，就会得到意想不到的结果。”

马磊戏称，公司的CTO便是他浇水浇来的。在经历了第一次创业因人才匮乏的失败后，加入微软搜索技术中心的马磊就经常给同事刘炜灌输创业的想法，如今他们成了创业伙伴。目前，马磊所有的开发团队都来自于微软，让公司也具有了微软的气质。

“微软有一个文化，就是人可以随时停下工作自由发想，但机器不能停。所以从技术选型开始，我们就主张零人工成本，在学习过程中也自行迭代。”正如ATMAN的本意是人类的自我意识，马磊希望成就机器的自我意识。　

产品没上线也能拿投资

至于未来产品将是个什么形态，马磊坦言：“三个月时间如果我说真就看清了商业模式，说了你也不信。”不过对于ATMAN的应用场景，马磊已经有了初步构想。

对于B端客户，ATMAN对特定垂直领域的进入周期是两周时间，可以为媒体、科研院所、工程院，以及对海外资讯有高频需求的企业提供高速翻译服务。同时，他们计划开发智能的CAT软件，以辅助B端客户做最终的人工校对。

对于C端客户，马磊推出了一个“量子镜”计划，以portal形式想用户推送国外精选内容网站。“按照我们目前单机的翻译速度，镜像一个百万文章级别的内容网站，需要一个月时间。”马磊希望通过翻译技术，先满足用户的信息获取需求。

而对于这样一家还没有产品的创业公司，从创立之初就一直陪伴的北极光杨磊给予了极大的肯定和希望。一项人工智能技术的成熟通常需要三到五年，杨磊说他愿意等。“就冲他（马磊）读了4000多篇AI领域学术论文，现在还在不断学习的劲儿，别说三五年，陪他10年都没问题！”

对话投资人

杨磊 北极光创投董事总经理

新芽NewSeed：押宝机器翻译领域的原因是什么？

杨磊：我们也考虑过其他的一些领域，比如AI教育，但总感觉中间环节太多。翻译是我们一直在看的领域之一。原因有几点：首先翻译比较容易做出相对客观的标准，BLEU指数可以算出来；其次翻译本身是一个非常非常巨大的市场，不论2B还是2C；再次，尽管有些巨头在做，但都是通用翻译器，而且马磊的团队是一个个垂直领域去做，做出了差异化；第四，翻译是相对来说风险较低的领域，而其他AI应用领域像无人驾驶，容错率极低。

新芽NewSeed：当前AI创业是否过热？

杨磊：我觉得肯定是过热的。我自己的感触是好的团队和好的方向很难找。其实真正要把AI和某个领域结合好是一个很不容易的事情。小公司要跑出来只能靠两个东西，一个是速度，一个是创新。马磊他们选的方向和路径跟别人有很大的不同，在没有人关注这个领域的时候，他们去做。而在此之前，他和团队自己本身的基因，也是非常匹配，尤其是2B的创业公司，自身功底一定要非常扎实，壁垒一定要足够深。

四 : 网贷投资者应关注平台的10大细节！

　　俗话说“细节决定成败”，网贷投资者在关注平台收益以及安全体系的同时，对平台的一些小细节也不应该忽视。小细节不仅反映出平台能够带给投资者的理财体验，更重要的是它很有可能反映出一个平台的靠谱程度。一个注重细节的平台是一个有诚意的平台，而一个注重细节的投资者也是一个能够最大限度规避风险的投资者。下面，懒财主研究院大懒就网贷投资者在选择平台时应该关注的细节做一个小小的总结，希望投资者可以参考一二。

　　细节一、平台的实缴资本才能反映出平台的基础实力

　　一般来说，投资者比较了解的是平台的注册资本。注册资本也叫法定资本，是公司制企业章程规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额，并在公司登记机关依法登记。很多平台以注册资本多少多少来吸引投资者的眼光，殊不知注册资本其实反映不出任何问题，甚至可以说一个声称注册资本一亿元的公司含金量有多少投资者是无从得知的。而实缴资本则不同，实缴资本又称实收资本，是指公司成立时公司实际收到的股东的出资总额。它是公司现实拥有的资本，是真实存在的，因此投资者可以根据平台相关公司的实缴资本来判断出平台的基础资金实力。当然，这也不是说实缴资本越多的平台，综合实力就越强，但至少在平台出现风险问题时实缴资本至少是一个有效的制约因素。

　　细节二、第三方支付、第三方存管、第三方托管要分清

　　从网贷资金流本质意义上来说第三方支付等同于第三方存管，因此这里只谈谈第三方存管与第三方托管的区别。第三方存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管与存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。第三方托管含有委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金，资金能够实现与平台的“物理”隔离。具体的资金流展示如图：

　　第三方支付或第三方存管：

　　第三方托管：

　　可见，第三方存管与第三方托管的本质区别就在第三方机构是否核实项目资金走向的真实性。其实，投资者如果足够细心，在充值时你会发现具有第三方托管的平台一般在充值前会要求投资者在第三方机构开设托管账户，而没有这一渠道的平台则会直接引导投资者在平台的支付或者存管渠道进行资金流转。目前，P2P市场上进行了资金第三方托管的平台并不多，大概只有1%的平台真正实现了第三方托管。但投资者也不必太过担忧，因为对于平台而言要实现资金第三方托管有一定难度，但在监管政策频出日渐趋严的情况下，大部分想要长期发展的平台都已经在跟进，相信在不久的将来，会有越来越多的平台真正实现资金第三方托管。

　　细节三、风险备用金额度与平台待收的比例至少应高于银行整体不良率

　　很多平台为了让投资者更安心，一般会根据适当比例提取一定投资资金组成平台的风险备用金防范可能出现的逾期或者坏账风险。平台有风险备用金是好事，但是风险备用金的提取比例却一直是个充满争议的问题。一般来说，风险备用金的提取比例是要高于平台的不良资产率(平台不良资产所占投资者总投资资产的百分比，这里的不良资产包括逾期以及坏账)的，但平台真正的不良率却一直是个谜。

　　当然，不良率肯定是越低越好，但由于行业没有一个标准的算法导致平台公布的不良率都有人为压低的情况。根据最新的数据统计，国内的各大银行的不良资产率在0.04%~5.55%之间，取一个中间值，我们以国有农业银行的不良资产率2.39%为基准点可知绝大部分网贷P2P平台的不良率是不可能低于这一数值的，毕竟银行的风控系统无论从体系的严谨程度或是从业人员的经验上都是高于网贷P2P平台的。因此投资者在判断平台风险备用金真实存在的情况下，风险备用金与平台待收的比例至少要高于2.39%这一数值。

　　细节四、平台相关产品的债权要大致了解

　　虽然对于小白来说，了解平台理财产品涉及的债权会比较吃力，但只要你仔细看、多了解，总会发现其中的端倪。一般来说网贷平台上线产品对接的无非是普通的个人借贷或者是抵押、质押、消费金融、供应链金融、票据、融资租赁等债权或者是此类债权的组合。但如果投资者发现其产品对应的债权没有明确说明或者介绍得模糊不清有或者相关借款方与平台的联系过于紧密，那么投资者可就要注意了，因为平台很有可能涉嫌国家打击的自融、股票配资等非法融资的情况。一旦出现问题，投资者还要承担相关法律法规或者政策性风险，辛苦积累的老本真的成了肉包子打狗——有去无回了。

　　细节五、观察、了解平台有无核心产品

　　这一点不难理解，一个平台的优势体现在它的核心竞争力上，而平台的核心竞争力体现在平台的核心产品上。一般来说一个发展不错的平台都会有一两个核心产品来保证平台的基础业务，而只有平台正常持续地发展，投资者从充值投资到回款的整个投资流程才会更加顺利。而且一般平台的核心产品都具有一定的创新度或者有一些显著的特点，聚集了平台产品研发的智慧与金融创新力，在某种程度来说体现了一个平台的金融资产资源实力。

　　细节六、产品的募集期、还款时间、还款方式影响着产品的收益率

　　很多平台的产品在进入实际的计息期前都会有几天的募集期，一般在1天~5天不等。而这几天的时间中，资金一般处于站岗或者低息的状态，体验比较好的平台会补贴募集期期间的产品利息或者以宝宝类活期产品的收益计算利息，但也有不少平台在这段时间是不计算利息的，也就是投资者的资金在这段时间是处于站岗状态，因此一般来讲，产品的实际收益率是要低于产品宣传的利率的。同样地，有些平台在借款人还款后会延后一天提现，遇到投资者周五提现，平台还可能延后2天至下周一处理，这也会出现好几天的无息期或者低息期，同样也降低了产品的收益率。

　　当然，还款方式也会影响投资者的收益率，尤其是等额本息这种还款方式，由于每个月借款方都偿还一部分本金，而这部分本金在随后的时间里不会被计算收益，所以投资人最终到手的实际利息也会比按照产品显示的利率数据来要低。

　　所以，投资前一定要注意产品的募集期、还款时间以及还款方式，投资者至少得在心里面有本“明账”。

　　细节七、产品信息透明度反应平台对投资者的诚意

　　上文提到的产品债权信息的展示其实也是平台产品透明度的一个体现，这里着重谈一下产品信息透明程度，一般来说分为三个层次，一是提及产品涉及的借款方或者涉及的债权但并未透露具体借款人或者机构信息的;二是展示借款人或者债权信息，但并无凭证的;三是展示借款人签订的相关合同报告，资产证明或者相关债权合作机构的合作合同并展示资金占比的(若是涉及多个债权)。显然，第三个是最有诚意的，所谓的有凭证有真相，有风险有保证即为如此。

　　细节八、平台是否重视投资者账户安全

　　关于这一点，投资者切勿以为平台为投资者的账户进行了投保就是对投资者账户负责的表现。平台是否重视投资者账户安全主要在于看平台是否有一系列的保障机制来保证投资者的资金不被他人窃取。目前来说，行业内比较靠谱的做法是整套的实名认证及提现绑卡验证机制。投资者的姓名、手机号、身份证号、银行卡号等信息全部通过银行系统及第三方支付系统比对，确认无误后完成验证，而且只有通过认证的卡才能作为提现银行卡。也就是说，即使投资者的账户密码泄露，他人也无法提现到其他银行卡，即多卡进，单卡出的模式。

　　细节九、平台团队的金融背景

　　很多投资者对平台团队的金融背景不够重视，认为只要名气大，靠山强的平台就是靠谱的了，殊不知平台的金融背景对平台的意义重大，即便网贷平台是依托互联网而生存，但它依旧是具有金融特性的组织机构。一个平台如果完全由一群不懂金融的人进行操作，后果将相当严重。首先这个团队必然对金融相关的法律法规以及相关政策不够了解，更不要谈未雨绸缪，铺垫准备，一旦相关行业政策实施，平台或许可能面临被淘汰的境况。其次如果平台对金融的一些常规操作方法不能合理应用或者创新应用，那么平台的长期可持续发展就无从谈起。这听起来也许和投资者关联不大，但如果投资者一旦投资了团队金融背景薄弱的平台，那么投资者面临的资金风险就会大很多，这也是懒财主研究院大懒在此强调此点的重要原因。

　　细节十、平台工作人员尤其是客服人员的专业素养

　　一般来说，平台工作人员投资者可能接触不多，但其实投资者从平台的网页设计、站点的整体结构层次以及操作体验就可以大致判断出平台相关工作人员的专业素养，如果投资者在投资过程中感到舒服舒畅，那么可以大致判断平台的专业化程度是非常高的。当然，与投资者接触最多的平台客服人员的专业素养就更好判断了，投资者只要与平台客服人员交流一二，客服人员的反应速度、言行、态度基本上就反应了平台对投资者的态度。如果平台客服反应迅速、有问必答、专业素质过硬，那么可以大致判断此类平台是可以信赖的。

　　以上关于选择网贷平台的十大细节是懒财主研究院大懒站在投资者角度为广大投友分析总结得出。其目的在于希望广大投友在选择平台时能够有据可依，如有疏漏欢迎广大投友在评论区补充要点。

　　本文版权仅为懒财主研究院所有，未经书面许可任何机构和个人不得以任何形式转发、翻版、复制、刊登、发表或引用。

五 : 家庭理财平台选哪家之爱钱进、陆金所、大同行

　　互联网金融一词，在近些年经常进入大众视野。其多样的发展形式也改变着人们的生活。网贷平台作为其中的一种形式受到了众多家庭理财的青睐。陆金所和大同行是这其中优秀的平台代表，一个是大而全，一个是小而美，该如何选择呢?

　　平台优势对比

　　陆金所

　　中国平安集团倾力打造的网贷平台陆金所，成立时间较长，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务。在一定程度上实现了财富增值。陆金所产品丰富多样，除了P2P 模式外还有票据定向委托投资等形式，产品期限较长多为12个月以上，且有较高的投资门槛。对资金灵活性要求较高的家庭来说，选择上限制会稍微大些。

　　攻略：总体收益太低，8%左右的年化收益实在有点不够看。目前来看，陆金所正在做的是金融超市类型，有活期、定期、保险及基金等产品，其产品投资周期一般比较长，另外有些好标的在电脑上买不到(比如月标)，需要到手机APP里去买。

　　爱钱进

　　爱钱进(北京)信息科技有限公司(以下简称：爱钱进)，系普惠金融信息服务(上海)有限公司旗下互联网金融科技公司，是一家基于互联网技术为用户提供网络借贷服务的专业化公司。产品以计划类为主，债权打包模式，产品预期年化收益率一般在10.0%以下。

　　攻略：总体收益偏低，不到10%左右的年化收益在P2P行业只能算是一般，对于希望多赚点的用户吸引力明显不足。

　　大同行

　　大同行平台于2014年在北京正式上线，注册资本5000万人民币。作为新生轻理财的代表，率先加入北京市网贷行业协会并成为创始会员之一，实现了标的完全透明化，所有标的信息在北京市网贷行业协会网站均做了同步公示。大借款客户提供优质的质押物如车辆或珠宝玉石等，在平台进行质押，经过层层审核后在平台上融资。投资人直接借款给借款客户，省去了中间环节。借方违约时通过市场将质押物进行拍卖或变卖回收资金。

　　作为小而美的理财平台代表，大同行有个很突出的优势：运营2年多0坏账!运营2年多0坏账!运营2年多0坏账! 重要的事说三遍。

　　大同行投资攻略：

　　大同行是小而美，小确幸的典型代表，平台投资期限以短期为主，大部分产品不超过12个月。预期收益可以稳定在8%-15%，资金灵活性高，适合各类家庭理财，特别适合年轻人理财。

　　现在微信搜索【大同行】，注册即可获取8888元理财金，享8%年化收益率，6天收益可提现!来体验大同行的神奇吧! 奥运期间(8月6日 0:00-8月22日24:00 ) 每天将随机推出一款加息理财爆品，存入数量不限，畅享全天加息。关注微信了解更多活动详情。