一 : 互联网金融之P2P这几年

　　导语：2015年，P2P领域还将出现哪些变化?并有哪些机会给新进者?新老选手各自将面临怎样的挑战?好贷网、名校贷、巨涟金融、黄金钱包、火球网5家P2P领域的“潜力股”来到公开课进行分享。

　　

 

　　2015年04月22日下午，创业邦公开课第7期“互联网金融之P2P这几年——临港大城众创专场”在上海临港软件园举办。本次活动由创业邦主办，临港大城众创、临港软件园联合主办，合作伙伴为麦子金服旗下品牌“名校贷”。

　　2015年，P2P领域还将出现哪些变化?并有哪些机会给新进者?新老选手各自将面临怎样的挑战?并将如何影响行业的发展?好贷网、名校贷、巨涟金融、黄金钱包、火球网5家P2P领域的“潜力股”来到公开课进行分享。

　　针对本次公开课，上海临港地区开发建设管理委员会、上海市浦东新区科学技术委员会的领导莅临指导，上海港城开发(集团)有限公司副总经理赵晓蕾也到场演讲。她介绍说，互联网金融是临港新城重点发展和扶持的行业之一。针对该领域，主城区将提供优质的产业政策和人才政策，在提供人才落户政策的基础上，更提供了特殊的住房解决方案——“双定双限房”。这些政策对不少创业者来说确实极具诱惑力。

　　赵晓蕾指出，临港是一个宜生活、宜创业的新城。主城区是以5.6平方公里滴水湖为中心，将建成以创意、创新、创造为特质，拥有独立功能、独自运转、独具特色的现代化滨海新城。该区域呈现“一湖三环”的城市发展格局，随着“上海东进”、“浦东南下”重大战略的实施，市委、市政府出台特别机制、特殊政策的“双特”政策，浦东践行“排头兵中的排头兵、先行者中的先行者”“二次创业”重大举措的加快推进，临港地区进入了加速发展的快车道，主城区进入了产城融合发展的黄金期。

　　火球网CEO孟庆彪算是本次公开课最为谦虚、低调、最“难请”的一位。这是一位85后，他们做的是一站式分散投资、打造强流动性为特色的互联网理财平台。产品“火球计划”一上线，便在行业内引起了很大波澜，这也帮他们迅速融到1000万美金。

　　孟庆彪解释说，之所以不愿前来的原因有三：1、技术出身，不擅长演讲;2、公司刚成立一年多，再互联网强手如云的时代，作为“新兵”的他更愿意作为一名聆听着;3、每次出差，公司就出事。

　　他回忆说，2014年的最后一天，仍在出差途中时，收到一封以火球员工口吻写的“至庆彪”的一封信，称火球网即将倒闭。创业之前，尽管他一直混迹于P2P的圈子，也对很多突发事件有所预警，但那次经历仍让他心有余悸。

　　互联网金融的圈子混乱不堪，互黑事件频繁出现，而且手段极其恶劣，而且经常"打组合拳"。竞争对手想通过危险的言论造成火球网产品出现挤兑潮。被搞垮的P2P公司不占少数。

　　尽管P2P行业水很深，但曾经为上市公司高管的好贷网副总裁刘强，还是放弃光鲜的职位，跟随着好贷网进入P2P创业大军。他的体会是，互联网金融从业者并不一定拥有强大的资金或者强势的背景，围绕P2P做外围服务其实还有很大机会。而好贷网就是专注做P2P服务的一家公司。

　　这家公司由互联网老兵李明顺创办。李明顺参与创办中国最大的社区平台Discuz!，并带领公司于2010年以近5000万美元被腾讯全资收购。2013年，他跟刘强等人一起创办好贷网。其实，可以简单地将好贷网理解成P2P领域的百度，即做贷款的搜索平台。他们开发的贷款搜索引擎能为借贷人寻找贷款渠道，同时为银行及金融机构寻找匹配信贷客户的贷款平台。

　　据刘强介绍，他们在创办好贷网时，市场有四五家同质类企业。而今天好贷网成为生存下来的唯一一家贷款搜索平台。刘强的经验是：第一，做公司必须专注和聚焦，快速做大做强，建立行业壁垒;第二、围绕产品和服务做完整的生态产业链。

　　跟好贷网构建生态圈的想法不谋而合的是另外一家公司麦子金服。麦子金服从布局之初就致力于打造开放的移动金融服务生态圈，并选择从旗下品牌内部对各品牌的产品体系、营销关系、运营体系、技术底层进行一系列的变革，以完成从传统金融到互联网金融，再到移动金融的迭代。

　　作为麦子金服的代表，旗下品牌名校贷的CEO曾庆辉也来到公开课现场。名校贷定位在名校大学生这个垂直细分领域的借贷市场。名校贷逾期还款率几乎为零，这款产品在高校备受欢迎。占据大学生本科以上群体借贷市场份额第一的位置，被业界称为“中国版”SoFi(SocialFinance)。

　　曾庆辉是一名连续创业者。2013年做名校贷时，P2P公司并不多。经过两三年的发展，他看到一个明显趋势：第一P2P会越来越正规化;第二，社会征信体系会越来越完善。

　　名校贷的推广特色之处在于，完全通过线上。这个过程中逐步形成“社群金融”的模式。在线上，他们积累了一大帮铁杆粉丝。一旦出现逾期还款，名校贷的社群服务专员，会第一时间通过QQ或者微信联系到名校贷。该公司形成的“社群金融”跟美国的SOFI公司不谋而合。随着社群金融的形成，名校贷自然而然又形成一个扁平化管理。最终只有50多人的团队，每个月大概成交接近2亿元，这个效率对很多平台来说简直不可思议。

　　跟其他4家企业相比，巨涟金融是现场最为特殊的P2P公司，因为他们的产品还未上线。CEO阳端是一位85后，他们比较让人钦佩之处在于网站未上线便获得超过1亿元的A轮融资。没有产品的情况下，拿到如此大笔的A轮融资，这在P2P行业内确实不多见。

　　阳端曾经就职于阿里巴巴。三位创始成员也来自阿里巴巴和平安银行。阳端分享说，自己是马云的忠实粉丝，之后幸运进入阿里巴巴，听马云的“大道理”讲多了之后，会认为阿里人经常被洗脑。但创业之后，才慢慢体会到马云讲的都是其实都是非常受用的知识。他的经验之谈是，钱对创业者来说是必须，但绝对不是占到第一位。创业达到一定程度之后才发现，比资金更重要的其他东西，比如人才的引进、企业的管理等方面的东西。

　　本次公开课中，最土豪、最善于调动现场气氛的创业者当属黄金钱包联合创始人张晶。登台第一件事情便是号召现场观众打开微信，建立“面对面群聊”给众人发“黄金”红包。

　　这家公司是国内首个黄金O2O平台，它是连接黄金投资理财及实物消费的移动互联网平台，为普通投资者打通黄金线上及线下的买、卖、存、提、生息五大环节，使其可以随时实现理财生息、赚取差价、兑换佩戴、解套变现等各种需求。

　　与民间借贷不同，黄金钱包的风险要远低于常规的P2P公司。只要做好防止借金企业变现以及对黄金库存量的风险点控制，黄金实物租借的坏账率几乎是零。目前公司已经完成千万美元投资。

二 : 浙江P2P锦融运通老板失联 待还金额2.12亿

据网贷之家报道，近日，有消息称，杭州P2P网贷平台“锦融运通” 老板蒋定格疑似跑路，该公司已被公安局查封。[www.61k.com］网贷之家数据显示，截至2014年8月21日，该平台总成交量为 15.49亿元，待还金额为 2.12亿元。值得一提的是，该平台借款人数仅20人，而投资人数超过1000人，综合收益率为35.52%，平均借款期限1.49个月。

8月25日，杭州市公安局下城区分局受理锦融运通涉嫌“非法吸收公众存款”一案。

8月25日杭州市公安局下城区分局受理锦融运通案件

锦融运通老板疑似跑路

投资人发现，8月12日，锦融运通(浙江汇力投资管理有限公司)出现提现困难，后恢复;而在18日时，再次出现提现困难，且事件持续发酵，并有愈演愈烈之势。

8月22日，该平台发布公告称，“由于个别借款人逾期，导致部分资金不能及时到位，平台出现了一定的提现困难。”

公告称，经与近40位投资人代表沟通协商，决定用蒋定格(公司法人)名下资产台州国贸大饭店股权质押到投资人代表名下。该平台同时承诺，对到期资金的投资人账户提现“一个账户一天只能申请一次5000元/笔提现(8月23日-9月1日)，为期10天;对未能提现的投资人站岗资金给予每天0.5‰的站岗补贴。平台照常营业。”

然而，部分投资人发现形势不对，要求平台提前清帐，平台给出的方案是：扣除利息和奖励，只退还了本金，转完账后，账户内全部数据清零。

有投资人称，“老板现在应该跑路了，听说8月23日时，蒋定格借道深圳跑到了香港。原来提现方案和出去筹钱是缓兵之计。”业内人士对此进一步表示，从数据上看，从5月开始，已有部分投资大户开始撤出。

资料显示，锦融运通，是浙江汇力投资管理有限公司旗下网络服务平台，于2013年7月上线运营，注册资金2000万元，现运营13个月，目前因个别借款人逾期，出现提现困难。

有消息称，蒋定格乘坐航班ZH9806借道深圳逃往香港

“最大问题：拆标严重”

投资人对锦融运通的印象普遍是：不时有高息天标，同时总有源源不绝的股权质押标。在高息利诱下，加上“老板看上去很有实力”，不少投资人趋之若鹜。

据了解，该平台法人为蒋定格，他参股或控股多家小贷公司、担保公司、房地产开发公司以及木业公司，在香港有多处房产。蒋同时为台州国贸大厦有限公司董事长、台州邦达房地产开发有限公司董事长、内蒙古通辽亿通小额贷款股份有限公司董事长、临海市华信小额贷款股份有限公司副董事长。

据介绍，台州国贸大饭店为老四星级酒店，2013年时评估价值为3.6亿元，蒋定格持有60%股份。

那么，这家上线一年多的平台，为何突然出现问题?多位业内人士指出，这家平台最大的问题是：严重拆标。

“平台上经常出现同一个项目，发布不同期限的标，甚至有7天标，甚至可能存在项目实际期限是6个月，但被拆成7天标的情况。”网贷之家首席研究员马骏表示，拆标的后果是带来流动性风险，即一旦后续投资人资金跟不上，或者大额借款标逾期，资金链一断，投资人一挤兑，就出现提现困难了。

“刚上线这么拆标可以理解，但运营了一年还这样，还经常发一些作死的高息天标，让人很是不解。”投资人对此称。

网贷之家研究院数据显示，截至2014年8月21日，锦融运通的总成交量约为15.49亿元。值得一提的是，该平台自成立以来主要以短期标为主，成交量排名前三的标的分别为：天标、一月标、三月标，累计占比达到88.45%。

锦融运通平台借款标期限分布

借款人高度集中高息与自融?

值得一提的是，数据显示，该平台借款人只有20人，且存在“借旧还新”现象，大多借款为公司股权质押融资，是高度集中的借款结构。截至8月21日，借款人待还金额前三的，金额均在3000万元以上。

“该平台借款高度集中，可能是熟悉朋友借款，甚至有可能部分自融。”而另一位锦融运通的资深投资人则称，他所了解到的情况是：借款人只有9人。

投资人方面，该平台投资人数超过1000人。据统计，投资人待收金额前10名的均超200万元，其中，涉及最高金额为1036万元。“投资人对这家平台的质疑其实不多，大部分的人都是在默默地投，”业内人士称。

锦融运通借款人待还金额

锦融运通投资人待收金额

据统计，该平台平均综合收益率达35.51%，高于行业综合利率。

据了解，从成立之初到2013年9月底，该平台收益率维持较高的水平，在40%上下波动，之后，收益率开始下降;至2014年1月底，该平台收益率下降到31%左右，之后便维持在这一水平。

不过，网贷之家研究员刘欢发现，该平台在每月月底或月初，该平台会发布一些高息长期标，年化收益率均在40%以上，所以出现大量收益率峰值。“最近一个月，平台发行了大量高息天标和六月标，使得综合收益率有所回升。”

《2014中国网络借贷行业上半年报》显示，今年上半年，网贷行业综合利率为20.17%。而随着行业逐渐向成熟发展，平台及投资人更加理性，以及上市公司、国企、银行等涉足网贷，综合利率将继续维持缓慢下降趋势，预计到今年底，网贷行业综合利率将下降至17%。

锦融运通平台综合收益率

“未来一个月将迎来还款高峰”

冰冻三尺非一日之寒。

数据显示，截至2014年8月21日，该平台借款人总待还金额(含利息)为2.12亿元。网贷之家研究员刘欢分析指出，“未来一个月，将是该平台的还款高峰，因为这一平台平均单个标的金额较大，并且有拆标嫌疑，所以，容易出现运营不善、资金链断裂的情况，进而造成提现困难。”

她同时指出，从数据看，该平台上线初期成交量较高，以月标为主，所以资金净流入明显;从去年10月份开始，三月标到期，资金开始持续流出了，并且这种现象具有周期性，每隔三个月，就有一波较强的资金净流出，资金净流出的程度，在逐渐变强。

“春节以来，该平台贷款余额未持续增长，反倒有微弱下降趋势，这对拆标和有自融嫌疑的平台来说，会带来流动性风险。”

未来几个月当日待还金额

三 : 徐小平看好p2p网贷：互联网金融必须背靠产业

P2P网贷作为时下市场最火的理财方式，被诸多投资人所追捧，更被诸多互联网行业大佬看中，涉足P2P网贷行业的互联网企业掌门人不占少数。(www.61k.com]同时P2P网贷正式因为火爆，而一直备受争议，原因在于高收益的背后，影藏着一些不良经营者，造成了投资人一定的损失。但即便如此，作为天使投资机构真格基金创始人徐小平还是进入了这一领域。

徐小平认为，互联网金融行业，违约问题严重，公司倒闭、跑路的情况不在少数。互联网金融企业越来越多，但真正懂得金融交易、风控技术的人却太少。“他们到现在还没有出现过一个违约，一直是零违约，这是很了不起的。互联网金融需要真正专业的团队出现。”

目前，沪深两市已有20多家上市公司涉足供应链金融业务，以众多上市公司为代表的产业资本也已进军农业供应链金融，而经营的最好的供应链金融互联网理财平台，以堆金网为首，该平台今年由于在供应链金融领域做得十分突出，荣获了“2015年第四届财经峰会最佳商业模式奖”，备受业内外的瞩目。

对于互联网金融如何才能做强做大，徐小平表示，互联网金融必须背靠产业：“在互联网金融圈中，部分平台短期内估值上升很快，希望一夜暴富的企业太多了，失败的都是泡沫。在狂躁的泡沫年代，可以静下心来的很少。互联网金融必须以产业为本，否则就是无源之水，未来整个投资环境也会趋于谨慎和理性。”

(编辑：yaodaohui)

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