一 : 央行副行长：电信诈骗中支付环节存在制度缺失

　　央行9月29日召开加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪全国电视电话会议，强调要高度重视账户实名制、加强个人支付信息安全保护。 视觉中国 资料图

　　9月29日，中国人民银行召开加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪全国电视电话会议，贯彻落实中央领导指示批示精神以及国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议相关工作部署。中国人民银行党委委员、副行长范一飞出席会议并讲话。

　　范一飞指出，党中央、国务院高度重视打击治理电信网络新型违法犯罪工作，近期中央领导同志分别对打击治理工作作出重要指示和批示;国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议，对进一步做好打击治理工作提出了更高要求。人民银行、银行机构和支付机构(以下简称相关单位)要提高认识，狠抓落实，为不断推进打击治理工作向纵深发展尽职尽力。

　　范一飞强调，电信网络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序。尽管前期各相关单位配合公安机关做了大量工作，取得了一定成效，但电信网络新型违法犯罪的高发势头仍没有从根本上得到遏制。相关单位一定要从党和国家工作大局出发，从维护人民群众根本利益出发，深刻认识当前电信网络新型违法犯罪形势的严峻性、复杂性，把思想和行动统一到中央领导同志重要指示批示精神上来，以对党和人民高度负责的态度，以更大的决心和力度，进一步加强支付结算管理，积极与公安等部门协同配合，共同铲除犯罪土壤，切实保护人民群众利益。

　　范一飞强调，当前电信网络新型违法犯罪中支付环节存在制度缺失、有章不循、监管不力、消费者宣传教育不到位等问题，相关单位要瞄准目标，重点解决。一是高度重视账户实名制。从增量开户防范和存量账户排查两个方面着手深入开展账户实名制工作。二是阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道。充分考虑支付安全性与便捷性的平衡，最大限度地保护群众资金安全。三是加强个人支付信息安全保护。采取技术防护措施，加强内部人员管理，加密传输数据等，防止客户敏感信息泄露。四是建立个人资金和信息保护的长效机制。全面推行账户分类管理机制，并广泛持续开展消费者防范电信网络新型违法犯罪、信息安全和支付安全宣传教育活动。

　　为进一步提升支付结算安全性，筑牢支付结算安全防线，中国人民银行将于近日发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。范一飞要求，相关单位要认真贯彻落实《通知》提出的各项措施，高度重视、强化领导，加大业务流程和系统改造力度，增强合规意识，提升服务水平，加强宣传教育，强化监督检查和问责等，确保各项工作要求落实到位。

　　总部在京的国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国支付清算协会负责人在主会场出席会议;人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，各地市中心支行，各县支行以及当地相关单位负责人在分会场参加会议。

二 : 中信银行社区活动服务群众 教你如何防范金融诈骗

河北理财网讯（记者 聂晓红）中信银行石家庄分行“普及金融知识万里行——电影进社区”活动已经开展了两个月的时间，一场场精彩的电影放送，一次次耐心的金融知识讲解，让小区居民在了解金融理财知识的同时也感受到一份欢乐。［www.61k.com)

昨晚，中信银行中华北大街支行“电影进社区”活动在高柱小区举行，精彩纷呈的活动给小区居民带来了一份欢乐。由中信银行石家庄分行制作的宣传视频“小苹果”吸引了很多小朋友，音乐一响起，他们便跟随着音乐一起快乐跳动。而火爆今夏的电影《西游记之大圣归来》更是吸引了上百名社区居民的观看，老少皆宜的题材，精彩的故事情节，赢得了居民的喜爱。一位居民向河北理财网记者表示，晚上经常领着孩子出来转转，除了跳广场舞，其他的活动方式也不多，中信银行的活动很不错，不仅能够看到精彩的电影，还能学到金融知识，希望这种活动能够多多举办。

中信银行中华北大街支行工作人员向居民讲解金融知识

在电影放映中，中信银行中华北大街支行工作人员也在不断地向社区居民讲解金融知识，发放宣传资料。银行工作人员表示，市民的理财意识在不断提高，中信银行推出的理财产品凭借着高收益、低风险、种类丰富受到了市民的喜爱。此外，中信手机银行信诚薪金煲正在进行的“新客户送30元红包”的活动也吸引了很多客户的关注，首次开通手机银行且首次签约信诚版薪金煲（使用手机银行渠道），通过手机银行手动转入1元及以上金额，即可获赠30元信诚版薪金煲份额，奖品有限，先到先得。

居民正在观看电影

据了解，本月中信银行正在开展防金融诈骗知识宣传活动。银行工作人员介绍，近期金融诈骗事件频发，诈骗手段也日益翻新，不法分子利用市民对金融媒介缺乏认知，通过假冒网站、假冒银行客服等多种方式套取客户资料进行诈骗，中信银行也在不断地宣传防金融诈骗知识，通过各种途径向市民讲解如何防范金融诈骗、如何保护自己的信息，提高市民的安全防范意识。中信银行提醒广大市民，涉及个人账户信息和密码时要提高警惕，不要轻信中奖信息，正确识别银行网站，切勿受骗上当。

金融知识万里行活动

为响应普及金融知识万里行活动，中信银行石家庄分行举办的“普及金融知识万里行——电影进社区”活动，将于7-9月在石家庄各社区举行。活动中，银行专业人士将在现场为您讲解银行相关政策、存款保险制度，普及电子银行、移动支付等互联网金融知识，对电信诈骗、用卡安全重点宣传，提高市民金融风险防范意识。更有百余场时下热门电影免费观看，让您享受露天电影院的乐趣。

河北理财网作为媒体合作方，将在线上为网友讲解金融知识，进行答疑解惑，同时我们也会持续关注中信银行石家庄分行“普及金融知识万里行——电影进社区”活动，及时告诉大家最新的活动时间和地点。

了解最新活动信息，敬请关注河北理财网！

三 : 中信银行再曝理财诈骗案 上百人4000万血本无归

受害人曾两次在中信银行黄河路支行门口拉横幅“讨要血汗钱”。［www.61k.com）（图片来源:中国网）

近日，就在银监会因“华夏银行上海分行理财产品事件”而祭出重拳、大力整治银行理财业务的时候，又一桩银行员工私卖“理财产品”涉嫌犯罪的事件浮出了水面。

从2011年起，中信银行郑州黄河路支行支行前副行长郭文雅等人以超过银行同期利率数十倍的高额回报，向多位中信银行客户销售“理财产品”数千万元，再将吸纳到的资金通过“发放高利贷”牟利，最终资金链断裂。据初步统计，截至目前共有110多名银行客户的4000万元无法追回。

记者随后就此事采访中信银行黄河路支行，该行相关工作人员称涉事副行长郭文雅早已经辞职，同时该产品也并非中信银行正规发售的理财产品，客户是与借款公司签订的“借款合同”，与中信银行没有关系。

然而据多位受害人提供的资料显示：郭文雅的这份以钱生钱的“生意”从始至终都是在中信银行黄河路支行的营业大厅和办公室里完成的；郭文雅对所有受害客户一直公开称该“理财产品”是中信银行的“联合理财项目”；除郭文雅外，还有多名中信银行黄河路支行的员工“参与项目”。而以上的一系列违规操作持续时间长达数月，该行内部居然“无人察觉”，银行应有的内控可称“失控”。

截至目前，中信银行黄河路支行坚持不承认在此事件中负有过失；多位“理财产品”受害人则两次结伴前往支行，在银行门口拉起“讨要血汗钱”的横幅。受害人与中信银行之间的协商陷入僵局。

收益高过银行利率10倍的“理财产品”

2011年6月，家住河南郑州的刘先生到中信银行黄河路支行营业大厅办理业务，该支行工作人员随即向他推荐了一款“理财产品”，称每天按1.3‰付息结算，三个月到期。当刘先生询问项目资金的具体投放标的，以及为何会有如此高的收益率时，该支行副行长郭文雅告知他：这款产品为银行发售的联合理财项目，届时银行将把筹集的资金投向企业贷款、汇票等领域，并明确保证了该“理财项目”的安全性和高收益性。

随后，在郭文雅的办公室里，刘先生签下了“理财合同”，并通过POS机支付了110万元。

刘先生注意到，他所持有的“理财合同”上的公章并非中信银行，而是一家名为“郑州润泽服装有限公司”的企业，整个合同中也没有出现“中信银行”字样。然而郭文雅及多位中信银行黄河路支行的工作人员信誓旦旦的向他保证“银行的项目绝对没问题”，另外还提供了一家本地“投资公司”(实为担保公司)的担保书，出于对银行工作人员的信任，刘先生最终打消了疑虑。

在随后的几个月里，刘先生投入的首期110万元均能如期还本付息，在高收益率的诱惑下，刘先生加大了投资金额，先后共投入230万元。

2011年11月8日，在约定的新一个还本付息日，刘先生未能按约收到本金及利息。当他向中信银行黄河路支行工作人员询问情况时，却意外得知这款“理财产品”已无法兑付，而经办的副行长郭文雅已经辞职。更让刘先生意想不到的是，当他拿着理财合同去找中信银行时，该行负责人却告知他：这款产品不是中信银行发售的理财产品，合同上并非中信银行的公章，刘先生的损失与中信银行没有关系。

“我当时赶紧给郭文雅打电话，但是已经找不到她了”。刘先生回忆道。

记者获悉，中信银行郑州黄河路支行涉事“理财产品”的主要发售期是在2011年6月至11月间，初步统计受害的银行客户有110多人，涉案金额数千万元；2012年初，郑州市公安局经侦支队按“个人诈骗”对此事立案，并对主要涉案人员郭文雅进行了批捕。截止案发时，仍有4000万元左右的客户资金无法追回。

涉事人员提取20%的好处费

随着受害客户的追讨及警方的加入调查，以郭文雅为首的中信银行黄河路支行部分员工的“资金腾挪术”逐渐现形。

据了解，案发前郭文雅在中信银行黄河路支行分管贷款业务，她利用职务之便，指使该行部分员工以银行理财、承兑汇票、定单等名义高息揽储，再以月息3分乃至更高的利率，将客户资金通过担保公司投向急需贷款的企业，息差收益除部分支付客户外，大部分被郭文雅等人瓜分。如漯河广东瑞诚制衣厂向其借款501万元，实际仅支付411万元，差额90万元被郭文雅及其他涉案人员以“提前计息”为名扣留。

而受害者所持的“理财项目合同”更为彻头彻尾的骗局：合同上所写的借款公司并非真实的借款公司，如前文刘先生“理财合同”上的郑州润泽服装有限公司，其负责人姚先生就表示“从未取得中信银行黄河路支行的任何贷款”，仅与该支行有过融资意向的接触。而郭文雅正是利用自己的职务之便，从与有融资需求的企业的前期接触中获得了它们的营业执照等各种盖有公章的证明文件，再以这些公司的名义炮制“理财合同”，骗取客户资金“放高利贷”。

但这种“拆东墙补西墙”的资金腾挪术因缺乏对借款企业实力考察的风控环节，而显得极为脆弱。在这数千万元的资金循环路径中，因贷给漯河广东瑞诚制衣厂等三家企业的近4000万元无法如期收回，资金链最终断裂。

骗局曝光后，众多受害客户极为愤慨：银行副行长亲自发售的“理财产品”竟是彻头彻尾的骗术！

据多位受害者事后回忆，郭文雅、贾芳芳(另一涉案中信银行员工)等人平日出手阔绰，出入均是奔驰、途锐等豪车。据警方的调查，贾芳芳还以其丈夫的名义在湖北宜昌长江边上的黄金地段购买了别墅豪宅，并投资800余万元购地建厂。而贾芳芳则向警方供述称：“每笔借款，郭文雅都会从中提取20%的合作费”。

失控的内控

郭文雅的骗局曝光后，中信银行在其中扮演的角色成为受害者和媒体关注的焦点。

面对中国网财经记者的询问，中信银行涉事支行员工矢口否认“存在失察过失”，当记者追问客户资金是否进入银行系统时，该工作人员表示并不清楚。

但业内人士对上述说法持不同意见。

宁夏颢振德律师事务所景亚楠表示，银行是否担责，要看员工的违规操作在多大程度上让客户或受害人相信“理财产品”是银行发售的产品或者与其他机构合作的产品，“比如银行员工在与客户签署的文件上用了银行的公章，又或者银行员工在银行办公场所、在工作时间内完成了销售过程。”

部分受害客户告诉中国网财经记者，他们事后反思，是短期逐利心理使他们忽视了其中风险；但郭文雅“银行副行长”的“权威”身份也是他们最终上当受骗的重要因素。“如果不是中信银行(支行)副行长的信誉保证，我们决不会这样轻信。我们差不多都是在郭文雅的办公室里谈利息、签合同的。”受害人杨先生表示。

据了解，上述案件受害者均有类似的遭遇：在中信银行黄河路支行办理其它业务时，被告知有高回报“理财产品”发售；在该行营业大厅或郭文雅的副行长办公室签订理财合同；整个业务过程中均有该行工作人员陪同、操作；在郭文雅办公室刷POS完成支付交易。值得注意的是，尽管上述合同上的公章分别是借款企业和担保公司的，最后合同签名处的签名却都是中信银行黄河路支行的工作人员。

据知情人透露，中信银行的上述“理财乱象”与该行长期以来的管理混乱有着极大的关系。

“除了郭文雅之外，其他几位涉案人员其实都不是中信银行的正式工作人员。”中信银行黄河路支行一位老客户告诉中国网财经记者，如贾芳芳，从进入中信银行工作以来，从未领取过工资，却一直穿着中信银行员工的工作服、以郭文雅的工号进行揽储和理财工作。警方的资料显示，另一位名叫刘雯雯的涉案员工，也是在2011年7月中旬被招募来做理财业务的“临时工”，未经任何考核便上岗工作了。

银行买单还是个人行为？

郭文雅骗局并非个案。

近年来，随着商业银行理财业务的大发展，一些银行员工非法吸存、私售非银行投资产品、非法集资案件频频被曝出。仅以中信银行为例，短短两年内，前有海南分行前职员邓倩娴以“过桥业务”诈骗公众资金3.5亿，后有温州分行高某违规挪用客户2000万资金投向高利贷。

而事发后银行的处理路径也如出一辙：先开除或免职涉事员工，随后对外宣称“其个人行为与银行没有关系”——银行员工以银行的名义进行的违规违法行为，给投资者造成了巨大损失，最后却要投资者独自咽下苦果。

银行在其员工的这种“职务违规”或“职务犯罪”中究竟应该承担怎样的责任？记者就这一问题采访了中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海教授。

“银行是否担责关键要看违法的员工与银行之间是否构成了表见代理的关系。”刘俊海教授告诉中国网财经记者。

刘俊海教授称，如果员工得到了银行的授权委托，在银行授予的工作职责范围之内从事银行业务，其产生的权利义务及责任均应由银行承担。如果该员工没有得到银行进行某项业务的授权委托，客观上他是没有任职资格的，但按照合同法的表见代理制度，若有充分的证据证明员工的违规或犯罪虽是个人行为，但能够让客户或是受害者相信他就是代表银行的，那么这就构成了表见代理，银行就该承担直接责任。

刘俊海教授同时指出，就目前频频发生的理财纠纷，商业银行应该加强管理，并进行全面清理整顿。

“客户被个别违法银行员工欺骗，往往是基于对银行的信任。出现问题后，如果银行全部推到员工个人头上，拒不承担应有的管理责任，最终损害的是银行在全社会的公信力。” 刘俊海教授表示。

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