一 : 蚂蚁金服、京东金融，谁在成为互联网金融幕后推手？

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　　眼下，谁在操控着互联网金融的棋局?

　　曾投资过大量互联网金融的VC，在监管夹击和P2P污名化之后，已不再是出资的主角。

　　

 

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　　文/洛桑 零和

　　而新崛起的互联网金融巨头，正在成为握住行业命脉的深度推动者。

　　行业正在出现一些有意思的蜕变和分化……

　　01 巨头野心

　　2013年，互联网金融崛起之后，一直深受VC热捧。

　　在大多数VC投资人眼中，这是一场发生在金融领域的科技革命，因此，他们充满了期待。

　　P2P、股权众筹、互联网保险……曾经的风口一个个冒出，资本市场为之疯狂。

　　这一热潮在2015年跃至顶点，获得融资的互联网金融企业，达到542家，而在2014年，只有287家，一年之间，翻了近一倍。

　　而2015年，P2P行业出现崩塌，整个互联网金融行业都被“污名化”。

　　此后，互金的行业投资进入寒冬期，他们对于创新企业，不再那么热情，更热衷投资B轮及以后轮次的投资案例。

　　对于金融的创新，他们变得不太敢下注，而对于已经验证的模式，才敢出手。

　　在VC畏手畏脚之际，互联网金融的巨头，反而大力布局，成为投资的主角。

　　在互联网金融领域，最大的两大巨头，无疑是蚂蚁金服和京东金融。

　　这两家公司俨然成为互联网金融领航者的角色。

　　截止目前，蚂蚁金服一共投资、并购了60家初创公司，其中金融领域33家。

　　

蚂蚁金服在金融领域的投资布局，数据来源：企名片　　而京东金融一共投资176家公司，其中金融公司22家。

 

　　

京东金融在金融领域的投资布局，数据来源：企名片　　两位巨头最大的共同点是，他们乐于投资金融设施和技术服务商。

 

　　蚂蚁金服对金融设施和技术服务商颇为热心，保险、汇款、软件、网络，甚至咨询服务商，都有布局。

　　“这个逻辑是必然的，互联网金融的发展，有两大趋势，第一，技术是互联网金融发展的核心驱动力”，某投资机构创始人称，而第二个原因，却颇有意思。

　　目前，互联网金融只在传统金融领域切出一小块蛋糕，面对庞大而坚实的传统金融，应该如何渗透?

　　“可以先从提供底层服务和技术开始，作为传统金融机构的服务提供商，润物细无声地改变传统金融行业”，该投资人称。

　　可见，巨头的野心，除了自建一个金融帝国外，还试图入侵传统金融领域。

　　但从两个巨头的投资上，也能看出双方的一些差别。

　　蚂蚁金服的逻辑是，如果自己能扩展的业务，就很少在外投资，他们更喜欢内部孵化，投资风格相对保守。

　　而京东金融，布局更为开放，投资了很多消费金融公司。

　　如分期乐(现更名为乐信集团)、美利金融、买单侠、会分期等。

　　02 收割流量

　　蚂蚁金服和京东金融之外，还有一些新成长起来的互联网金融巨头，已开始了瓜分天下的野心布局。

　　比如，对外宣传估值已超100亿人民币的51信用卡，目前已投资了23家公司。

　　

51信用卡的投资布局，数据来源：记者根据IT桔子、企名片整理 　　而玖富投资了16家公司。

 

　　

玖富的投资布局，数据来源：企名片　　而互联网金融第一家上市公司宜信，其创始人唐宁，同时也是华创资本创始人，除此之外，宜信还成立的新金融产业基金，投资了7家公司。

 

　　

宜信新金融产业基金投资布局，数据来源：企名片　　而挖财，投资了5家公司。

 

　　

挖财的投资布局，数据来源：记者根据IT桔子、企名片整理　　仔细看这些小巨头的投资布局，也能发现一些有意思的线索。

 

　　“51信用卡投的是整个信用卡体系。”财鱼管家CEO刘振宏评价称。

　　而玖富的投资，几乎涵盖了所有的场景分期。医美、教育、农村、3C等等，不愿意落下一个风口和机会。

　　他们投资逻辑目的性很明显，就是为了打造“闭环”，布局全行业。

　　另外，小巨头也开始在收割精准流量。

　　51信用卡就投资了3家有精准流量的平台：工具性平台“鲨鱼记账”、在校实习招聘平台“校聘网”、车主车务管家平台“橙牛汽车管家”。

　　而玖富也投资两个平台：二手车交易服务平台“好车无忧”，校园类生活服务平台“59store”。

　　而挖财投资了二手车交易平台“车猫金融”，景区门票折扣预定平台“米帮科技”。

　　“因为现在流量越来越贵，越来越不干净，这些精准流量收割后，后期再辅助一些金融增值服务，大有可为”，某投资人分析称。

　　值得注意的是，不论是两大巨头还是小巨头，对两个领域，都充满了热情，多多少少都有布局。

　　一个是汽车金融，一个是农村金融。

　　比如，蚂蚁金服投资了大搜车;而京东金融投资了易鑫和花生好车。

　　宜信投资了2家汽车金融公司：第1车贷和大搜车;玖富投资了好车无忧;挖财投资了车猫金融。

　　而农村金融领域，蚂蚁金服投资了农联中鑫科技和中和农信。

　　京东金融紧随，也投资了网易未央和聚土网。

　　玖富也投资了领鲜理财。

　　从巨头的布局中，多少都能窥探到一些未来的密码。

　　03 抢夺大战

　　而VC和巨头之间，一度在投资圈展开了厮杀。一个优质项目，经常会遭遇双方争抢。

　　“大的互金机构，能提供公司发展中的关键建议和资源，并且他们的钱没有‘资本冬天’”，刘振宏对一本财经称，“而大多数VC机构没有这些优点。”

　　在这场争夺战中，明显小巨头会更具优势。

　　因此VC只能提供财务支持，而小巨头除了财务，可能还有资源上的注入。

　　而另一方面，因为小巨头深入产业链，“春江水暖鸭先知”，他们会比VC更早预测当风口，会提前布局。

　　小巨头的投资，是否一定能增加被投企业的存活率?

　　大河资本副总裁徐尚悦见过很多案例，互金机构投资前的承诺，常常不能兑现，拖慢了被投公司的发展进程。

　　另一方面，小巨头在自身业务的布局上，偶尔会和被投公司产生一些交集和竞争。

　　因此，即便是巨头加持，也没有改变这是一场九死一生的创业游戏。

　　比如，51信用卡旗下，投资的大学生分期服务平台99分期，已转型消费金融“给你花”。

　　而玖富旗下的分期go，已转型，从玖富官网“分期go”进去，已变成了一个汽车金融页面。

　　而蜡笔分期，也从专注只做培训贷，增加一条“现金贷”业务。

　　“前几个月，要求现金贷每个月放款8000万”，某蜡笔分期的离职员工称，当时整个公司都在转型。

　　而刚宣布要IPO的趣店集团(以前的趣分期)，据称内部孵化过十几个项目，目前最为成功的，只有租房分期平台春眠科技。

　　04 出海之征

　　实际上，不论是两大巨头，还是小巨头，布局的背后，都能看出他们对牌照的渴求。

　　比如，蚂蚁已开始涉及保险、银行、证券等众多行业。

　　“保险、银行、证券，都是需要持牌经营的。投资这些公司，属于蚂蚁金服对牌照的布局。”投资圈人士透露。

　　而51信用卡并购了雅酷卡，因此获得了支付牌照。

　　从2017年开始，中国进入金融强监管模式。

　　一位不愿具名的投资人对一本财经表示，即便知道现金贷是暴利生意，他们依然不愿意投资，就是担心其随时被取缔。

　　“金融牌照的获取，会越来越难，一些有价值的牌照会暂停发放甚至禁止交易。一天没有牌照，就一天没有交易，与行业内真正的巨头的差距，也就越拉越大。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称。

　　除了专注于获取牌照资源，另一方面，巨头们都开始了出海之征。

　　比如，蚂蚁金服正在全球孵化“支付宝”模式。

　　如，新加坡、韩国、泰国、印度和美国，蚂蚁金融都投资了支付平台，试图在当地再造支付宝的传奇。

　　不仅互金巨头，专业VC也已开始发力。如IDG参与投资了“印尼版校园贷”产品Akulaku。

　　2013年，到如今，互联网金融发展，大概已有4年时间。

　　行业将上演争夺流量和整合资源的终极之战，战鼓擂动，厮杀在即。

　　格局初现，但远未到大局已定。

二 : 网信金融集团怎么样？做什么的？

网信金融集团怎么样？网信金融集团是做什么的？关于以上问题，不少投资人在网上进行询问，作为提供互联网金融综合服务的平台，网信金融主要涉及哪些领域的理财服务了？请随希财网小编一同了解一下吧。［www.61k.com］

网信金融集团的主要业务包括网信理财、众筹网、网信征信、网信研究院。

网型理财，成立于2013年7月，是网信金融旗下的专业互联网金融平台，于2014年10月完成千万美元A轮融资。平台提供P2P产品、契约基金、券商资管计划、专属货币基金等。

众筹网2013年2月真实上线，目前已经发展成为涵盖股权众筹、奖励众筹、公益众筹三种模式的综合众筹平台。2015年，众筹网通过中国证券业协会审核，成为股权众筹行业首批协会会员。

网信征信是网信金融集团旗下开展征信、评级、信用管理和咨询服务的专业征信机构。目前，网信征信正在通过互联网与电子商务等新技术工具建设线上、线下交易结算的动态实时的大数据采集体系，同步研究、建立中小企业和个人信用评价模型和标准方法。

网信研究院是网信有限公司与北京大学金融法研究中心联手打造的业内首个互联网金融权威法律研究平台，旨在协同、整合双方优势资源，共同就互联网金融领域的法律问题展开研究。成立于2014年，目前已发布16期相关期刊。

三 : 蚂蚁金服陈龙谈运营：网络银行不走寻常路，场景化金融嵌入社交

【i天下网商注】在陈龙看来，至少可预见的是，对阿里来说网络银行首先要做的是整合已有金融服务业务，并打通相关业务之间的连接，并把各项功能嵌入到上千上万的社交场景中。

文/刘艾琳

“网络银行提供的金融服务一定会跟场景贴得很近，随时需要随时发生。”陈龙说，“因为有这么多年的用户行为数据积累后，我知道谁在什么时候需要钱，用钱做什么，这个人靠不靠谱，与传统银行相比，线下揽存的成本可以省去，另外授信方面更能掌控风险”。

尽管蚂蚁金服团队一再对本报记者强调旗下的网商银行“仍在筹备中，具体开业时间尚不明确，经营思路也不便透露”，但在3月7日的中欧国际工商学院课程中，蚂蚁金服首席战略官陈龙分析称，“网络银行，我想不论是蚂蚁金服还是腾讯，营业思路跟传统金融机构并不相同，一定要平台化、场景化，同时通过多维度数据判断风险，让金融服务需要即发生，不论地点时间。”

实际上，蚂蚁金服体系中已存在的业务条线，都不同程度的实现银行的各项分支功能，如支付宝实现支付功能，余额宝具备类似银行融资的功能，招财宝实现个人投资理财功能，蚂蚁微贷实现贷款功能，芝麻信用实现征信依据，金融云则提供大数据运作系统支持。甚至比银行还多了一个分支，即引入保险元素解决互联网交易甚至金融生态中的纠纷和新兴矛盾，如退运险。

在陈龙看来，至少可预见的是，对蚂蚁金服来说网络银行首先要做的是整合已有金融服务业务，并打通相关业务之间的连接，并把各项功能嵌入到上千上万的社交场景中。

“网络银行提供的金融服务一定会跟场景贴得很近，随时需要随时发生。”陈龙说，“因为有这么多年的用户行为数据积累后，我知道谁在什么时候需要钱，用钱做什么，这个人靠不靠谱，与传统银行相比，线下揽存的成本可以省去，另外授信方面更能掌控风险”。

3月5日上午，国务院总理李克强做政府工作报告称，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。

据报道，当日下午蚂蚁金服副总裁俞胜法在杭州向银监局递交申报材料。“今天向银监局沟通申报材料，3月底将提交验收报告，现在还说不准何时营业。”这位网商银行筹备组负责人称。今年1月27日，俞胜法在北京向记者称争取在今年5-6月开业。

2014年12月12日银监会批准深圳前海微众银行开业，一个月后国内首家网络银行试营业。

1月4日，微众银行向一名卡车司机发放了民营银行的第一笔贷款，2月12日，微众银行与华夏银行签署战略合作协议。根据协议，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展合作。

“金融的功能，即把资金在借入者和投资者之间做一个有效率、低成本、风险可控的传导”。陈龙认为，不论互联网技术如何发展，都不能颠覆金融本身，而只是改变了其发生方式，用更低的成本服务更多的人群。

他总结称，在利率市场化和互联网技术的双重影响下，中国金融市场在今后的5到10年至少，其实会更长，三个最大的趋势是金融的场景化、经济连接化和金融的自由化。

网络银行的“错峰”战线

陈龙透露，下个月将同团队一起出国拜访，了解国外信用公司的各类业务。

“与国外的信用公司和网络银行，例如荷兰ING相比，互联网和数据不仅仅降低运营成本，中国互联网公司的优势还在于，腾讯和阿里的生态积累，相比渠道革命，更多的是信息革命。这是中国的网络银行有前景的主要原因。”陈龙说。

中国金融市场的未来十年，金融机构将迎来更多竞争主体，在渠道、数据、产品、技术等多维度展开竞争。

陈龙认为，中国的金融自由化大潮刚刚展开，最大的战争并不是互联网金融和金融的竞争，而在金融机构之间，试想大比例的银行存款会流失到其他领域，从而银行的资产结构、业务架构也将大幅变化。

互联网企业做金融业务，其实和传统金融机构是一个互补和竞合的关系，一个是客户的差异化，一个是互联网和金融相对比重的差异化。

依据工信部和银监会数据，中国中小企业占比99%，就业贡献占比80%，GDP贡献占比50%，但获得传统金融机构贷款的中小企业占比仅为25%。普惠金融还有很长一段路要走，陈龙坚信利用互联网技术可以更多触达这部分传统金融未能覆盖的人群。

技术的更新体现在：蚂蚁金服内部某些楼层已开始试用人脸识别技术代替门禁卡。芝麻信用未来不仅服务阿里生态，这类中间层技术产品将开放提供给银行、保险等金融机构。

监管：建议实行分级监管

互联网技术引发的金融创新，如何监管防止发生系统性风险一直有待靴子落地。陈龙认为，总体来说中国的金融监管还是非常宽容的，甚至破格给了很多互联网金融产生的福利。

监管应该是在安全和福利之间寻找一个平衡，如果只从安全的角度来考虑，你应该把所有的金融全部关掉，包括所有的银行，因为银行理论上都是可以被挤兑的，但因为金融会带来福利，给社会进步、经济增长带来好处，所以它永远是安全与福利的平衡。

今年“两会”期间，政协委员贺强提出了《关于完善金融监管机制充分释放市场活力的提案》。他认为，在云计算和大数据充分发展的今天，金融监管应该有理有据，“理”是法律法规，“据”则是科学量化的评价依据。建议监管摒弃经验主义和教条主义，建立科学量化的风险评价机制，利用科学模型，得出量化的评价指标作为监管决策的参考和支撑。这也是科学监管的必然趋势。

因此建议对互联网金融的监管应该摒弃一刀切，实行分级监管。针对规模体量较大的创新产品和服务，不能单方面从可能产生的负面影响来定义监管的松紧。金融机构自身的风险控制能力以及风险承受能力也应当作为监管幅度调整的重要参考，进而避免过于从风险控制角度追求“抓大放小”，忽视了从行业发展角度“扶优限劣”。

四 : 从蚂蚁金服看互联网+金融的正确打开方式

9 月 14 日，蚂蚁金服搞了两个大新闻：一是以 12 亿人民币控股国泰产险，在互联网保险领域再进一程;二是宣布启动「互联网推进器」计划，在 5 年内助力超过 1000 家金融机构向新金融转型升级。

一、互联网+金融，正确打开方式是什么

互联网+ 的口号，在各种科技时评中，大家已经见得太多了。互联网+金融的真正意义是什么?互联网公司和金融机构各有优势，金融机构长于金融业务和风险控制，互联网公司长于技术和吸引用户。双方取长补短，合作双赢，这是互联网+金融的正确打开方式。

我们将经营互联网金融业务所需的能力分类建模，大概可以得出这五项能力：

金融业务、风险控制、数据、技术、获取用户

金融机构在这五个方面表现如何?我们用雷达图看看：

在金融业务和风险控制这两方面，金融机构有天然的优势。金融是一个强监管和门槛较高的行业，金融机构多年积累的风险甄别能力，以及对金融的理解及产品的设计能力，这些是很难被互联网公司所取代的。

移动互联网时代，无论是获取用户的成本还是能力，线下渠道都绝对弱于线上。金融机构也想借助互联网公司的东风，更高效地获取用户。

金融机构的最短板，当属技术无疑。想想四大行做的网银，再对比支付宝和微信钱包，用户友好度的差距一目了然。

说完了金融机构，再看看互联网的巨头——蚂蚁金服的能力模型。

技术和用户是蚂蚁金服的强项。在互联网产品的设计里，用高频、明确的强需求获取用户，同时引流到中低频、潜在需求的业务上，获得更多的收益，是一种常见的产品设计。

比如我最初下载携程 App，是为了买机票、订酒店。等到年假旅游的时候，自然就选择在携程的 App 里购买旅游产品。

买机票、订酒店是相对高频的明确需求，旅游是相对低频的需求;机票、酒店业务的利润率低，旅游业务的利润率高。这就是一个很好的高频带低频的例子。

同样，移动支付是一个高频的强需求。支付宝作为国内移动支付的绝对王者，拥有极强的用户引流能力。蚂蚁聚宝 App 的推出，使得蚂蚁金服有了强引流能力的双平台。金融机构与蚂蚁金服合作，弥补了用户获取的这一短板。

二、除了获取用户，金融机构还能从合作中获得什么?

获得用户这一点，是互联网最显著的优势。这正是目前金融机构最看重的，也是为什么现在会有超过 200 家银行，68 家保险公司，90 多家基金公司和蚂蚁金服合作的主要原因。

除了用户之外，金融机构还可以从与互联网公司的合作中获得什么?

互联网大数据能帮助金融行业更好甄别风险

金融行业的核心是风险甄别能力，金融机构依靠掌握的各种数据去做出风险判断，因此数据是非常重要的资源。不过传统金融的数据收集成本较高，能收集到的数据维度相对比较单一。

互联网极大降低了数据收集和处理的成本，而且收集到的数据维度更加多样、实时。利用好互联网的大数据，可以让金融机构更好地进行风险甄别。

保险业就是一个极好的例子。核保核赔是保险的核心风控，骗保骗赔所造成的资损，是保险行业的一个痛点。

而通过数据和互联网征信，就可以大大降低这个风险——比如在互联网征信系统中，信用特别低的，踢出去;曾经有过骗保骗赔的，踢出去;而那些行为偏好的用户，说明赔付风险比较高的，就可以提高他的保费。

如果用具体的案例说明，退运费险是一个很好的例子。这个险种经过一段时间的风控模型优化，较之刚推出时，现在已经能阻挡 90% 的风险用户，极大地提高了风控效率。

技术能降低金融行业的运行成本，提升效率

以最基础的支付为例，依靠云计算等技术，目前支付宝可以将单笔成本降到两分钱左右，而在传统的金融机构这一数字可能需要几毛钱，所以利用支付宝这样一些网络支付平台可以实现用户间的免费转账。

另一方面，对很多中小的金融机构来说，很难依靠自身技术和资金实力去完成互联网时代的转型。服务器采购、系统的搭建以及运行维护的费用是他们难以承受的。有了云计算后，中小金融机构无需再自建系统，可直接采购云服务，将后台搬上云。这样不仅能低成本地在网络上搭建起服务平台，还能很好地提升效率。

三、用户和企业，能从中获得什么

对于企业和个人用户，最明显的收益就是，在未来可以看到更多的新的金融产品，比如新的险种，新的基金。

互联网+金融可以把购买金融服务的门槛降低。现在和不远的未来，也许我们可以接触以前 VIP 才能接触的金融服务。

体验也变得更好——保险可以自动理赔，很多繁琐的材料不用交了，基金赎回不需要等那么久了，等等。

对于个人用户来说，还有一个好处是不用注册多个账户，也不用下载多个理财 App——多个需求，一站式全搞定。

总结下：颠覆不是互联网公司的目标，也不是互联网公司的出发点。未来金融行业的竞争还是主要来自于金融机构之间，而不是金融和互联网之间。不仅仅限于蚂蚁金服，哪家金融机构能更好地把握互联网时代的步伐，便能笑傲到最后的赢家。

本文标题：蚂蚁金融服务集团官网-蚂蚁金服、京东金融，谁在成为互联网金融幕后推手？
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