一 : 变形缝：变形缝-变形缝种类，变形缝-基本概述

变形缝 deformation joint 伸缩缝 ( 温度缝〉、沉降缝和抗震缝的总称。建筑物在外界因素作用下常会产生变形，导致开裂甚至破坏。变形缝是针对这种情况而预留的构造缝。变形缝可分为伸缩缝、沉降缝、防震缝三种。

变形缝设置_变形缝 -变形缝种类

[www.61k.com]变形缝有伸缩缝、沉降缝和防震缝3种。

1、伸缩缝
伸缩缝要求把建筑物的墙体、楼板层、屋顶等地面以上部分全部断开，基础部分因受温度变化影响较小，不需断开。
①伸缩缝的设置：
伸缩缝的最大间距，应根据不同材料的结构而定。
②伸缩缝的构造：
伸缩缝是将基础以上的建筑构件全部分开，并在两部分中间留出适当的缝隙，缝宽一般在20~40毫米。
伸缩缝的结构处理
砖混结构的墙和楼板及屋顶结构布置可采用单墙也可采用双墙承重方案，最好设置在平面图形有变化处，以利隐藏处理。
框架结构一般采用悬臂梁方案，也可采用双梁双柱方式，但施工较复杂。
墙体伸缩缝构造
砖墙伸缩缝一般做成平缝或错口缝，一砖半厚外墙应做成错口缝或企口缝。外墙外侧常用浸沥青的麻丝或木丝板及泡沫塑料条、油膏弹性防水材料塞缝，缝隙较宽时，可用镀锌铁皮、铝皮作盖缝处理。内墙可用金属皮或木条作为盖缝。楼地板层伸缩缝构造：伸缩缝位置大小应与墙体、屋顶变形缝一致。缝内以可压缩变形的油膏、沥青麻丝、金属或塑料调节片等材料做封缝处理，上铺活动盖板或橡皮等以防灰尘下落。顶棚处的盖缝条只能固定于一端，以保证缝两端构件自由伸缩。屋顶伸缩缝构造：不上人屋面一般在伸缩缝处加砌矮墙，屋面防水和泛水基本上同常规做法，不同之处在于盖缝处铁皮混凝土板或瓦片等均应能允许自由伸缩变形而不造成渗漏，上人屋面则用嵌缝油膏嵌缝并注意防水处理。

2、沉降缝
①沉降缝的设置：
沉降缝是为了建筑物各部分由于不均匀沉降引起的破坏而设置的变形缝。下列情况须设置沉降缝：
Ⅰ.当建筑物建造在不同的地基土壤上，两部分之间。
Ⅱ.当同一建筑物的相邻部分高度相差两层以上或部分高度差超过10米时。
Ⅲ.当同一建筑相邻基础的结构体系、宽度和埋置深度相差悬殊时。
Ⅳ.原有建筑物和新建建筑物紧相毗连时。
②沉降缝构造：
沉降缝与伸缩缝最大的区别在于沉降缝非但将墙、楼层及屋顶部分脱开，而且其基础部分亦必须分离。
沉降缝的宽度随地基情况和建筑物的高度不同而定。
沉降缝一般兼起伸缩缝的作用，其构造与伸缩缝基本相同，但盖缝条及调节片构造必须注意能保证在水平方向和垂直方向自由变形。

3、防震缝
对建筑防震来说，一般只考虑水平方向地震波的影响。
在地震区建造房屋，应力求体形简单，重量、刚度对称并均匀分布，建筑物的形心和重心尽可能接近，避免在平面和立面上的突然变化。同时在地震区最好不设变形缝，以保证结构的整体性，加强整体刚度。
多层砌体房屋，在设计烈度为8度和9度的地震区，当建筑物立面高差大于6米，或建筑物有错层，且楼板错层高差较大；或建筑物各部分结构刚度、质量截然不同时，应设防震缝。
防震缝宽度在多层砖房中按设计烈度的不同，取50~70毫米；在多层构件混凝土框架建筑中，建筑物高度在15米及15米以下时为100毫米；当建筑物高度超过15米时：
设计烈度6度，建筑物每增高5米，缝宽的70毫米基础上增加20毫米；
设计烈度7度，建筑物每增高4米，缝宽的70毫米基础上增加20毫米；
设计烈度8度，建筑物每增高3米，缝宽的70毫米基础上增加20毫米。
一般基础可不设防震缝，但与震动有关的建筑各相连部分的刚度差别很大时，也须将基础分开。

变形缝设置_变形缝 -基本概述

1、简单介绍

变形缝是伸缩缝、沉降缝和防震缝的总称。根据建筑物在外界因素作用下常会产生变形，导致开裂甚至破坏。变形缝是针对这种情况而预留的构造缝。变形缝可分为伸缩缝、沉降缝、抗震缝3种。

2、分类

变形缝可分为伸缩缝、沉降缝、抗震缝3种。
1）伸缩缝：建筑构件因温度和湿度等因素的变化会产生胀缩变形。为此，通常在建筑物适当的部位设置垂直缝隙，自基础以上将房屋的墙体、楼板层、
屋顶等构件断开，将建筑物分离成几个独立的部分。为克服过大的温度差而设置的缝，基础可不断开，从基础顶面至屋顶延结构断开。
2）抗震缝：为使建筑物较规则，以期有利于结构抗震而设置的缝，基础可不断开。它的设置目的是将大型建筑物分隔为较小的部分，形成相对独立的防震单元，避免因地震造成建筑物整体震动不协调，而产生破坏。
在抗震设防区，沉降缝和伸缩缝须满足抗震缝要求。
3）沉降缝：指同一建筑物高低相差悬殊，上部荷载分布不均匀，或建在不同地基土壤上时，为避免不均匀沉降使墙体或其它结构部位开裂而设置的建筑构造缝。沉降缝把建筑物划分成几个段落，自成系统，从基础、墙体、楼板到房顶各不连接。缝宽一般为30～70毫米。将建筑物或构筑物从基础至顶部完全分隔成段的竖直缝。借以避免各段不均匀下沉而产生裂缝。通常设置在建筑高低、荷载或地基承载力差别很大的各部分之间，以及在新旧建筑的联接处。

有很多建筑物对这3种接缝进行了综合考虑，即所谓的“三缝合一”。
三缝合一：缝宽按照抗震缝宽度处理；基础按沉降缝断开。
施工缝：受到施工工艺的限制，按计划中断施工而形成的接缝，被称为施工缝。混凝土结构由于分层浇筑，在本层混凝土与上一层混凝土之间形成的缝隙，就是最常见的施工缝。所以并不是真正意义上的缝，而应该是1个面。

变形缝设置_变形缝 -（石油地质上的）变形缝

概述：指原始张开缝经过变形作用而形成的裂缝

1.1材料组成
1）建筑变形缝装置由铝合金型材、铝合金板（或不锈钢板）、橡胶嵌条及各种专用胶条等组成。
2）如果在建筑变形缝装置里配置止水带、阻火带和保温带，还可以使变形缝装置满足防水、防火、保温等设计要求。
（1）金属卡锁型楼地面变形缝止水带采用厚1.5mm三元乙丙橡胶片材，能够长期在阳光、潮湿、寒冷的自然环境下使用。当长度方向需要连接时，可用搭接胶粘接。
（2）阻火带是由两层不锈钢衬板中间夹硅酸铝耐火纤维毡共同组成的专用配件，阻火带的两侧与主体结构固定。按GB/T9978-1999《建筑构件耐火试验方法》测试耐火极限，可满足1h～4h的不同要求。

1.2分类
1）　按建筑使用部位分为：楼地面变形缝，外墙变形缝，内墙变形缝，顶棚及天花变形缝，屋面变形缝。
2）　按变形缝使用部位的特点分为：平面型和转角型。
3）　按变形缝装置的构造特征分为：金属盖板型，金属卡锁型，单列嵌平型，双列嵌平型，橡胶嵌平型。
4）　按使用功能的特殊要求分为：承重型和抗震型。

1.3　变形缝装置适用缝宽为25～450mm。
主要技术性能及执行标准
1.4主要技术性能及执行标准
1）我国目前尚无变形缝国家标准，现有生产厂都是执行美国材料实验协会（ASTM）标准E1399－1997。
2）其中不锈钢板应符合GB/T3280《不锈钢冷轧钢板》标准；铝合金型材应符合GB/T3880《铝及铝合金轧制板材》和GB/T5237-2000《铝合金建筑型材》标准。
3）橡胶制品应具有优良的抗疲劳、耐低温、抗压缩变形、抗紫外线和防水等性能。

变形缝设置_变形缝 -正文

伸缩缝建筑构件因温度和湿度等因素的变化会产生胀缩变形。为此，通常在建筑物适当的部位设置竖缝，自基础以上将房屋的墙体、楼板层、 屋顶等构件断开，将建筑物分离成几个独立的部分，使各部分都有伸缩的余地。变形主要是因温度变化引起的，所以伸缩缝又叫温度缝。建筑物上设置单个伸缩缝的最大间距，应根据建筑材料、结构形式、使用情况、施工条件以及当地气温和湿度变化等因素确定，砖石结构为100～150米，钢筋混凝土结构为35～75米，无筋混凝土为10～20米，各种结构的设计规范中都有相应的规定。
伸缩缝结构图
伸缩缝的构造，必须满足建筑结构沿水平方向变形的要求。外墙上的伸缩缝，为防止风雨侵入室内，要求用有弹性的、憎水的、不易被挤出的材料填嵌缝隙。常用的材料有沥青麻丝、浸沥青木丝板、氯丁橡胶、泡沫塑料等。缝口还须用镀锌铁皮、铝板或塑料板等作盖缝处理。内墙伸缩缝的处理，随室内装修不同而异，可选用木条、木板、塑料板、金属板等盖缝。楼层地面伸缩缝，可在缝口填嵌沥青麻丝等，上铺活动盖板或橡皮条等，以防灰尘落至下一楼层。屋顶的伸缩缝，则用镀锌铁皮、铝板或预制钢筋混凝土板等作盖缝处理，着重作好防水。地下建筑、地下室等处的伸缩缝，出于防水要求，常在防水结构层的外侧或底部加铺玻璃布油毡、橡胶片、镀锌铁皮、紫铜片，以及采用内埋式或可卸式止水带（如橡胶、塑料、金属等），并用沥青砂浆、沥青麻丝或浸沥青木丝板等填嵌缝隙。在现浇整体式钢筋混凝土建筑中，由于混凝土在浇灌后的一段时间内有较大的收缩变形，以后才趋于稳定，可利用这一特性，将沿钢筋混凝土结构的长向分成几段，中间留缝，待第一期工程施工1～两个月后，再浇灌合缝。这种只在施工期间保留的临时性温度收缩缝,称为后浇缝,或称收缩带。后浇缝的宽度一般为50～100厘米,缝的间距约为20～25米，并尽量和施工时的接缝结合设置；缝的填充材料，可用掺铝粉的混凝土。
在建筑物中设置伸缩缝及其最大间距问题，目前认识不尽一致，各国的规定和作法也不相同。如联邦德国、苏联和一些东欧国家,采取严格的伸缩缝间距,以防止建筑物产生裂缝。日本、美国等是在计算中考虑温度应力，一般不设伸缩缝。英国、法国等则处理比较灵活。中国从20世纪50年代开始,探讨建筑物设置伸缩缝的理论,提出了初步的理论依据，解决了若干工程实际问题。中国有关伸缩缝的宽度的规定见表1。

变形缝沉降缝当一幢建筑物建造在不同土质且性质差别较大的地基上，或建筑物相邻部分的高度、荷载和结构形式差别较大，以及相邻墙体基础埋深相差悬殊时，为防止建筑物出现不均匀沉降，以至发生错动开裂，应在差异处设置贯通的垂直缝隙，将建筑物划分若干个可以自由沉降的独立单元。沉降缝同伸缩缝的显著区别在于沉降缝是从建筑物基础到屋顶全部贯通。沉降缝宽度与地基性质和建筑高度有关（表2）。沉降缝的构造与伸缩缝基本相同，但盖缝的作法，必须保证相邻2个独立单元能自由沉降。在砖混结构中，沉降缝两侧建筑的基础通常采用2种方案：①挑梁基础，即在沉降缝一侧墙的基础按正常设置，另一侧的纵墙由悬挑的挑梁承担，梁端另设基础梁和轻质隔墙。②采用双墙方案，即在沉降缝两侧都设承重墙，以保证每个独立单元都有纵横墙封闭联结，结构整体性好。在两承重墙间距较小时，为克服基础的偏心受力，可采用在平面布置上为两排交错设置的独立基础，上放承墙的基础梁。沉降缝同时起着伸缩缝的作用，在同1个建筑物内，两者可合并设置，但伸缩缝不能代替沉降缝。在钢筋混凝土框架结构中的沉降缝通常采用双柱悬挑梁或简支梁作法。
变形缝在地震区，凡设置伸缩缝或沉降缝的，都应根据地震要求增加缝的宽度，防止在地震时两墙由于震幅不同而相撞。
防震缝 其设置要求见建筑防震。有很多建筑物对这3种接缝进行了综合考虑，即所谓的“三缝合一”，概括如下：施工缝：受到施工工艺的限制，按计划中断施工而形成的接缝，被称为施工缝。混凝土结构由于分层浇筑，在本层混凝土与上一层混凝土之间形成的缝隙，就是最常见的施工缝。所以并不是真正意义上的缝，而应该是1个面；
伸缩缝：为克服过大的温度应力而设置的缝，基础可不断开；
抗震缝：为使建筑物较规则，以期有利于结构抗震而设置的缝，基础可不断开。
在抗震设防区，沉降缝和伸缩缝须满足抗震钢衬板中间夹硅酸铝耐火纤维毡共同组成的专用配件，阻火带的两侧与主体结构固定。按GB/T9978-1999《建筑构件耐火试验方法》测试耐火极限，可满足1h～4h的不同要求。

变形缝设置_变形缝 -主要技术性能及执行标准

1、我国目前尚无变形缝国家标准，现有生产厂都是执行美国材料实验协会(ASTM)标准E1399-1997及国家建筑构造图04CJ01-1、04CJ01-2、04CJ01-3变形缝图集,产品结构可以到江苏联华变形缝装置有限公司查阅。
2、其中不锈钢板应符合GB/T3280《不锈钢冷轧钢板》标准;铝合金型材应符合GB/T3880《铝及铝合金轧制板材》和GB/T5237-2000《铝合金建筑型材》标准。
3、橡胶制品应具有优良的抗疲劳、耐低温、抗压缩变形、抗紫外线和防水等性能。

二 : 紫苏：紫苏-概述，紫苏-紫苏品种

三 : 家庭理财[理财种类]：家庭理财[理财种类]-概述，家庭理财[理财种类]-定

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -概述

家庭理财说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -定义

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到1个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理财规划的整体来看，它包含3个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -主要包括

一般来说，1个完备的家庭理财计划包括8个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在1个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加之际，最迫切的就是寻找1种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -类型

2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在9个方面：

储蓄

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的1种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的1种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为1种家庭投资行为。

炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的1大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。
将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界3大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的1种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的1种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。

国债

目国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进1步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

储蓄

多年来，储蓄作为1种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进1步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在2013年能成为新的理财热点。

债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

外汇

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

保险

与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成
家庭理财为个人的1个新的投资理财热点。
保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险2大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的1种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的1种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

P2P

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。
国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷平台。
国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式，归纳起来主要有以下4类：

一、担保机构担保交易模式

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

二、P2P平台下的债权合同转让模式

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进1步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

三、大型金融集团推出的互联网服务平台

与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所四个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金金融融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有一个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。

四、以交易参数为基点结合O2O的交易模式

例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持1个家庭并不容易，尤其是能使1个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，1个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系1个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每一个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是1种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每一个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
家庭理财之保险的重要地位与应用
摘自《家庭理财》作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）
随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。什么是投资？证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤，而只需要你将钱变为会自己去生钱之际才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱，并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱........当然，所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的，诚然，如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。
成功理财的5大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是1种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。
常见的家庭理财大体可以分为以下5个类型：
1.保本型：银行储蓄、传统保险
2.收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字
3.投机型：汇富贷、期货、期权、彩票、债券股票等
4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等
从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代人眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要之际，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国六十岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“四个老人+1对夫妇+一个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不适合迟。养老保险由3个部分组成。
第一部分是基本养老保险（如社保）
第二部分是企业补充养老保险（如退休金）
第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
1.了解社会养老险　目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。
2.商业养老险也是投资　养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱之际就是价格最高、市场最好之际吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
3.按“原则”投保　购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险，都不应考虑存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。
4.通胀风险的控制及险种选择　在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。
5.“养老”要趁早　大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年纪、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为三类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有三个重点需要注意：
子女年龄越早越好开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的2大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
附；据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；
首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；
第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；
第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。
据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得我们反思的问题，比如说，三年以前我们很少听说名人长大病的例子，但近几年，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等，我们对他们深表痛惜得同时，也不得不反思：现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物，大家都知道，像我们这些普通人，又有多少长大病的呢……数据我们无从考证，但可以肯定的是，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。
1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）
2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）
3环境的改变也是1个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）
选自徐秋枫《家庭理财》

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -音像信息

《中国式理财的6大黄金法则》
盘　数：6VCD
主　讲：张昕帆
出版社：国家行政学院音像出版社
定　价：280元
目录
1、黄金法则--选择股票，要看价值，不能看价格
2、黄金法则--选择股票，要买稀缺的，不可再生的3、黄金法则--选择股票，要又良好的心态，不要幻想
4、黄金法则--选择股票，要买身边的股票
5、黄金法则--选择股票的三好原则
6、黄金法则--选择股票，要相信自己
7、理财风暴（一）--李嘉诚理财成功的奥秘
8、理财风暴（二）--投资理财的发展趋势
9、理财风暴（三）--理财产品要买重复的，不断消费的
10、理财风暴（四）--长期理财投资的重要性

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -家庭理财风险：

家庭理财风险主要有政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -风险防范：

一、要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。只有认清各项理财的风险，才能减少风险。
二、要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段，将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目，而向承担项目的个人或单位投资，让部分利益给承担者，这样，家庭便可不承担风险。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等。
三、要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同1个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。1个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。
四是要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的1种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -家庭理财分散化和重点投资

不论是个人还是家庭理财，已是1个老生长谈的话题。投资理财方法千百万，技术含量自然有高低。究竟家庭理财该怎么理？采取什么样的策略，需要回避哪些误区呢？金苏财富理财师告诉大家家庭理财小妙招。

分散化

首先说说，为什么要分散化。简言之，通过不用的理财方式，降低理财风险，以确保家庭资产的安全。一般来说，家庭资产有流动性和长期性2种，对此理财选择也不同。流动性的资金，适合投资周期性比较短的理财产品，例如货币基金、宜盛财富单季鑫等，前者7日年化收益率在4%左右，资金随取随用；后者年化收益率8%左右，投资周期三个月，收益可观且流动性较好，比较适合短期投资。

对于家庭长期持有的资金，金苏财富理财师建议可以一分为二投资。一部分资产用来配置固定资产，如黄金等等，其主要目的在于家庭资产保值，这部分投资占比不适合太高；另一部分资产则用来选购理财产品，目的让家庭资产升值，现如今理财产品的收益其实已经远远高于黄金等产品投资。另外，出于家庭理财风险控制的需要，宜采用稳健的理财策略，选择中等收益，风险较低的理财产品。

重点投

在家庭理财中最常见的误区将资产配置与分散投资完全等同起来，许多家庭因此盲目分散投资，没有目的选择众多理财产品，造成尾大不掉的局面，最终既没有降低风险，也没有增加收益。资产配置其实是资产的优化组合，它是根据市场规律，理财产品的特点，结合自身的财力状况，做出合适投资策略。家庭理财不仅要分选，也要精选，精心选择那些投资收益高、风险可控的理财产品，重点投资。

金苏财富理财师发现在投资理财方面大多人都不太了解，可又急于想通过投资方式来让自己的财富增值，于是盲目的选择了一些不宜自己的理财产品，导致不但投资没增值还亏损。要知道家庭理财要根据自家财力和风险承受能力，合理规划资产，再来投，不要只听信别人说收益极高，就冒然投入，这种投资行为是最“致命”的。

家庭投资理财_家庭理财[理财种类] -家庭理财三注意

要进行家庭理财，首先是需要对于家庭的收入情况和可以用于投资理财的资本进行详细的了解。很多刚刚开始投资理财的家庭会出现各种各样的问题，主要的原因便是没有从家庭的收支情况出发，盲目的进行投资理财，这虽然可能可以带来未来的好收益，不过却影响到当前的生活水平，这种投资的做法也是不可取的。家庭理财的目的既要保障了当前的生活，也是需要通过理财投资的方式来让未来的生活得到很好的改善。因此，这也是家庭理财先要弄清楚的地方。

其次是家庭理财方面，在对于理财产品的选择不应该过于冒险，家庭环境的影响和对于家庭生活的基本保障要求，我们在理财产品选择方面要多选择稳健的理财产品，在稳健的确保不会影响到生活的情况下来追求更高的收益投资，这才是最好的做法。

最后是家庭理财需要有着好的规划，不要采用随意的理财做法，要知道只有好的规划才能更加确保收益，使得投资理财的做法可以有着长久的效果。
本文标题：理财产品种类概述-变形缝：变形缝-变形缝种类，变形缝-基本概述
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