一 : 阿里交行达成战略合作 银行意在发展中间业务

5月10日，阿里巴巴集团和交通银行股份有限公司在上海签署全面战略合作协议。双方将在快捷支付、手机支付、中小企业网络融资等众多方面开展合作。这也是近一个月来第12家银行与支付宝达成快捷支付方面的合作。

近期，快捷支付由于支付成功率高、承诺出风险全额赔付，成为支付宝和各大银行力推的网上支付新方式。

分析人士认为，这跟银行提升个人用户活跃度，发展中间业务收入的努力密切相关。

一直以来，国内用户网上支付大部分都通过第三方支付跳转网银进行付款。这一方式不仅繁琐，用户体验糟糕，也为木马钓鱼等风险留下了隐患。

而通过快捷支付，用户无需事先开通网银，只要输入卡面和手机动态口令等信息就能完成快速付款，支付宝和银行的多重安全措施会保障用户的安全。这对于推动更多银行用户上网，提升银行用户的活跃度具有积极影响。

央行数据显示，截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张。不过到2010年，全国网银用户数不到2亿。两者还远不在一个数量级。

易观国际分析师张萌认为，互联网在用户日常消费和生活中占据的比重日益增长，并且这一趋势未来只会越来越强。银行要帮助更多用户参与网上消费，全面增加银行用户的活跃度，除了通过网银，也需要更多新的思路。而快捷支付的合作能够帮助银行彻底打开网上消费的大门。

“发展中间业务，增加中间业务收入的比重是银行提升经营质量的重要方向，而中间业务跟各大银行的用户活跃度是正相关的关系。这是银行不断加大跟互联网合作的深层原因。”张萌表示。

交通银行除了将与支付宝快捷支付展开合作外，还将率先开设“交通银行淘宝旗舰店”。这也是国内银行首次在淘宝网上开店。

用户可以通过交行淘宝旗舰店购买交通银行提供的产品及服务，从而实现金融产品的网上交易。

交通银行方面表示，淘宝网拥有广泛的知名度和庞大的客户群体，搭乘淘宝快车可以以更亲民、时尚、快速的方式走入用户生活。

截至2010年底，淘宝网注册用户已超3.7亿，当年单天用户访问量峰值达到6000万，这一数字远超国内任何一家银行网站的同类数据。

分析人士认为，银行开设淘宝旗舰店的模式成为银行和互联网深度合作的新典范，这一创新对于银行通过网络平台服务个人用户和中小企业，拉近银行和用户的距离将带来重要影响。

交通银行还将与支付宝合作，首度把快捷支付拓展到借记卡领域，以全面提升用户的网上支付体验。近期，快捷支付由于支付成功率高、承诺出风险全额赔付，成为支付宝和各大银行力推的网上支付新方式。

二 : 商业银行外汇业务的发展与对策

一、福建省城市商业银行及其外汇业务发展现状

福建省现有的城市商业银行只有三家，分别是福建海峡银行、厦门银行和泉州银行。单就外汇业务来说，上述三家银行都开办有外汇业务，业务类型主要有外汇存款业务、国际结算业务、结售汇和贸易融资业务等。从总体上看，近年福建省城市商业银行发展迅速，且开办外汇业务的时间都相对较短，体制机制还不健全，缺乏专业知识，业务经营品种较少，资金实力有限，专业人才匮乏，存在较大发展空间。城市商业银行开办和发展外汇业务，具有重大的意义，其可以弥补城市商业银行在产品品种方面的不足，使本外币一体化的经营模式得以实行，形成本币业务与外币业务协同发展的良好态势，同时有利于城市商业银行经营收入的增加，尤其是拓展了中间业务，有助于银行本身竞争力的提升，树立良好的社会形象。开展外汇业务对城市商业银行虽有诸多益处，但也存在着规模效益，会给银行造成一些不利影响。不论市场规模如何，都要求银行相应比例的人力、财力和物力投入。同时，近年外汇市场上人民币对美元的汇率一直处于上升趋势，而美元几乎占城市商业银行所购进的外汇资金中的绝大部分，因此运营期间会产生数量不小的汇兑损失，2013年厦门银行产生的汇兑损失就达741.28万元。虽然如此，城市商业银行自身具备的“短、平、快”这三个特点，使其在开办外汇业务方面具有优势。福建省城市商业银行应顺应形势，进一步加强本外币经营一体化的意识，将一部分资源用于发展和完善外汇业务，充分发挥地域优势，注重创新，力求在越来越激烈的行业竞争中占据一席之地。

［www.61k.com]二、外汇业务发展的优势与制约因素

与大中型的商业银行相比，城市商业银行在本币业务和外币业务的发展方面既有优势也存在着不足，且两方面都比较突出。

1.城市商业银行外汇业务发展优势

（1）地理优势

城市商业银行作为地方性银行，大多与当地政府有紧密联系，地方政府控股现象普遍存在，如图1和图2所示，福建省现有的三家城市商业银行都存在地方政府持股的现象，厦门市财政局自厦门银行组建之日起一直都是银行的最大股东,近几年持股比例都接近30%。此外，城市商业银行由于历史、地理和文化等因素的影响，本土化水平较高，对当地市场需求较为熟悉，且易得到当地政府的支持和关注，形成了独特的地域和人和的优势。（2）体制机制优势福建省现有的三家城市商业银行都执行总分行的“二级扁平化管理”制度和一级法人制度，管理体制相对完善和科学，在信息收集、处理和反馈方面能节省很多时间。同时其本身规模不是很大，在相关业务决策方面具有较大的灵活性，对市场的反应灵敏，决策链较短，可以节省决策时间，缩短业务审批的时间。在追求速度的信息时代，城市商业银行恰好满足了客户追求效率的要求，使城市商业银行在竞争中占据速度和效率上的优势。

（3）在费率和汇率方面具有竞争性

城市商业银行在日常本外币一体化经营中，在收费和定价上具有较大的独立性和灵活性，可根据日常经营的目的进行相应的调整。一般情况下，在日常的结售汇业务中，与其他外汇指定行相比，结汇的汇率较高，而售汇的汇率又较低，在价差方面具有优势。且在某些没有强制性收费或不必要的收费方面，城市商业银行一般更趋向于不予收费。

（4）先进的业务系统

福建省城市商业银行的外汇业务都是最近这几年才开办的，泉州银行直至2012年才获得授权，因此在借鉴其他商业银行经验的基础之上，都争相采用比较先进的业务处理系统，如结售汇系统和国际结算系统等，电子化的普及程度比较高，自动化水平高，可节省大量的物力和人力投入，为顾客提供比较高效的服务。

2.城市商业银行外汇业务发展的制约因素

虽然城市商业银行在开办和发展外汇业务方面有很多先天优势，但其存在的劣势也不容忽视。城市商业银行发展外汇业务的制约因素主要有：

（1）外汇业务的经营范围较狭窄

福建三家城市商业银行开办外汇业务的时间都较短，拥有的外汇资产的规模较小，开办的外汇业务品种也较少，都是一些比较传统的业务，所提供的服务具有较大的局限性，在外汇理财产品和衍生产品方面存在欠缺，远不足以满足市场的需求。由于城市商业银行先天不足，专业人员缺乏，风险控制能力有限，因此在市场准入，新产品审批方面都受到较为严格的对待，外汇理财和衍生产品方面很难获得批准，因此其业务范围较狭窄，无法提供充分的增值避险服务以满足顾客多样性的需求。

（2）资本实力较弱

城市商业银行的规模一般不大，资本金实力较弱，限制了银行的放贷能力，对银行业务的拓展能力起到抑制作用。受资金限制，城市商业银行能给予企业的授信额度较小，外汇业务难以迅速做大做强。

（3）外汇业务专业人才匮乏，整体素质偏低

外汇业务具有较强的专业性，需要由专业人才从事，但是在现有市场上该类专业人才供给数量有限，同行业之间人才争夺激烈，使得城市商业银行外汇业务的专业人才短缺，无法满足银行外汇业务发展的需求，效率无法迅速提升，降低了银行在同行业间的竞争力，不利于城市商业银行长期稳定发展。

（4）品牌知名度较小，业务量小，成本较高，议价能力较弱

福建省城市商业银行都是近几年才开办外汇业务，时间较短，其他商业银行经过多年发展已拥有相当稳定的顾客群，城市商业银行往往难以与之相抗衡。同时，城市商业银行在开办外汇业务之初需要投入大量的人力、财力、物力，这些在短期内无法得到弥补，无法形成规模效应，致使城市商业银行将在较长一段时间内保持较高的成本支出。此外，在激烈的竞争中，业务量较小的城市商业银行在议价能力方面也处于劣势，不利于城市商业银行外汇业务的发展。

（5）外汇业务管理效率低下，不能满足后续发展的需要

城市商业银行在发展外汇业务的过程中，在业务管理方面存在着较为突出的问题。首先，管理存在断层，效率不高，基层操作人员的业务知识水平较低，风险控制力度不够，信息传递不及时，道路不通畅，不利于部门之间的相互协作和配合，决策效率低下；其次，对风险的区分度不高，没有准确定位不同种类的风险，会计科目上设计不合理，无法很好的达到评估和控制风险的要求；最后，岗位设置较混乱，权责不明，给风险控制造成困难。

（6）内控制度建设存在诸多问题，无法有效控制风险

目前，福建省金融机构的外汇业务内控制度包括由总行制定并下发到各分行执行的各项业务规定和各分行在遵循总行相关规定的基础上制定的相关业务操作规程这两个部分。整体上符合国家相关规定，但仍存在诸多问题，主要表现为：1）内控制度的建设还不完善。目前已经建成的内控制度还无法涵盖所有的外汇业务，无法对风险做出行之有效的控制。2）不存在统一的风险评价标准。3）内部控制无法落到实处。内部控制常常流于形式，无法进行确实有效的监管控制。4）信息电子化的普及速度无法满足内控制度发展的需求。

三、解决福建省城市商业银行外汇业务发展问题建议

结合对福建省外汇业务现状及其发展的优劣势探讨，要解决发展问题，笔者提出以下建议：

1.拓展业务范围，重视外汇业务的研究创新

在开办外汇业务的相关规定范围内，拓展业务范围，增加外汇业务品种，为顾客提供多样化的服务，满足顾客日常汇兑和投资的需求，在外汇理财和衍生产品方面多做努力。在风险范围内，放宽城市商业银行对外汇业务的申请审批，加快审批效率。同时，加强外汇业务的研究和创新，在充分调查市场，了解客户需求的基础上，研发新产品。

2.适当增资扩股，增强银行资本实力

资本实力较弱是福建省现有三家城市商业银行业务发展壮大的主要障碍，银行可通过增资扩股，适当增加股票发行，提高公司资本实力。此外还可通过直接增加资本、接受外来投资、资本公积和盈余公积转增资本、可转换公司债券转为股权转入和债务重组等方式增加银行资本实力，为银行业务的开展打好基础。

3.加强横向合作，提高整体竞争力

第一，与当地涉外单位或部门建立起信息沟通机制。外汇业务的主要顾客群为贸易进出口公司，货物在进出口环节中涉及诸多的政府单位或部门，这些单位或部门掌握着企业进出口的一手信息，拥有较高的价值。城市商业银行应加强同相关部门和单位的信息交流和沟通，获取客户信息，及时掌握市场行情。第二，多家商业银行合作开发业务系统，实现资源共享。城市商业银行可通过合作的方式，结成联盟，以共同的名义同国外银行进行洽谈协商，实现资源的共享，提高城市商业银行的整体影响力。同时，可以联合多家城市商业银行共同开发业务办理系统，降低单个银行投入，把更多的资金用于其它辅助系统，人才培养等方面，提高外汇业务开办效率。第三，跨区经营。这不仅有利于扩大其业务规模，形成规模经济效应，降低经营成本，而且有助于扩大顾客群，占领更大的市场，扩大业务量，增加收入，一举两得。

4.引进和培养外汇业务人才，提高从业人员整体素质

人才对于城市商业银行开办外汇业务至关重要，外汇业务要求的专业性较强，因此需要引进具备外汇业务知识和技能的外汇业务专业人才，并且在引进人才的同时要在日常工作中注重人才的培养，及时传递外汇业务的最新规章制度和操作流程，加强学习，以便提高工作效率。同时注重人才的储备，定期为客户经理进行培训。

5.健全银行外汇业务内控机制

第一，加强对外汇业务的绩效考核。在总行对其分行的绩效考核中加大外汇业务所占的比例，提高分行扩展外汇业务的积极性。加强对外汇业务客户经理营销情况的绩效考核，将其外汇业务的完成情况与个人绩效相挂钩，并设立相关奖励机制，提高其工作积极性。第二，构建灵活的贸易融资授信制度，提高审批效率。贸易融资业务流动性强，可控性强，因此城市商业银行应在允许的范围内努力扩大贸易融资的授信，以此带动外汇业务，特别是国际结算业务的发展。银行可适当调低授信门槛，构建更具灵活性的授信机制，简化程序，提高审批效率。第三，健全内控制度组织建设，明确职权，监管有效。要加强机构建设，使银行的决策权、执行权和监督权相分离，相互制约，相互监督。明确各岗位、各人员的职权，使每个人员严格按照自己所处职位的职责范围行事，权责分明。应将业务处理和监督相分离，相知制衡，避免监管混乱，监管不到位。强调业务程序的重要性，要求员工严格依照规章程序进行业务处理，不得出现违纪违规现象。第四，加强金融电子化建设。开发功能完善的电子网络系统，连接各个分支机构，提高信息传播的效率，实现资源共享。此外，银行还可适度引进外部监管，弥补内部监管的不足，提高监管的全面性，以更好的达到控制风险的目的。

作者:林小霞 单位:福建师范大学

三 : 银行中间业务与资本市场发展

2月17日在2012中国私募基金年会上发表“银行中间业务与资本市场发展”演讲，以下是整理完善稿，请分享。

尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们：

大家上午好！根据主办方的安排，我今天的演讲题目是《银行中间业务与资本市场发展》，是一篇“命题作文”。我就围绕这一题目讲以下几点看法吧！

我国商业银行中间业务仍存较大发展空间

首先，让我们大致了解一下商业银行中间业务的发展状况。在发达国家，随着科技的发展和计算机的普及，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，中间业务在各银行收入中占的比重日益增加。据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入占总收入的比重2000年为18.8%，2005年就到了42.90%。欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。

我国银行业中间业务发展状况如何呢？最近以来，媒体报道评论对银行中间业务种类众说纷纭，有的说3000项，有的说7000项，甚至有说3万项。自2010年来，中国银行业协会组织有关会员单位用时一年左右，对(www.61k.com]各家银行称谓不同而内容实质一样的项目进行合并清理，并公开发布银行服务项目总计1076项，其中个人业务276项，对公800项，共有226项服务免费，占比达到21%。

去年上市银行半年报发布以后，有媒体曾炒作上市银行的中间业务收入占了“半壁江山”，那是将中间业务收入作分子、利润作分母比出来的，当然就夸大了。反映银行中间业务收入发展水平的指标通常应为中间业务收入与全部营业收入的比值。据16家上市银行年报显示，2008、09、10年、11年（1-9月）手续费及佣金净收入占营业收入的算术平均分别为9.7%、11.8%、12.5%、14.9%。由此可见，截止到2011年三季度末，上市银行的中间业务占比仅为14.9%。另据统计，2011年我国银行业非利息收入占比为19.3％。这跟发达国家40%-50%甚至70%相比，应该说还有很大差距，这也说明我国商业银行的中间业务仍存较大发展空间。

需要化解社会对商业银行中间业务发展的误解

有关银行服务收费的问题，媒体集中报道及抨击性评论舆情已好几轮了。先是有关某教授说银行收费达7000多项的报道引起一轮舆情，然后是有关服务收费占“半壁江山”引起一轮舆情，再然后是有关“银行暴利”引起一轮舆情。每次媒体有关银行中间业务的1个报道出来，即使根据不足，甚至严重失实，都会引起舆论哗然，少则数十多则百千篇抨击性评论就见诸各类媒体。许多抨击可谓义愤填膺。跟着上来还有律师“为民请命”，要起诉银行。这反映社会对银行中间业务是非常不理解不接受的。

上面说媒体或学术界夸大了我国商业银行中间业务发展的数量及比重，其实问题不在夸大，而在多方面对商业银行中间业务发展存在一定误解。最大的误解莫过于，将中间业务等同于巧立名目乱收费。

这种误解不消除，如此舆情不化解，银行中间业务根本不可能正常发展。

要化解上述误解，银行自身要做很多工作。当前，应严格贯彻执行银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的电视电话精神提出的“七不准”，即不准以贷转存，强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款；不准存贷挂钩，以存款作为审批和发放贷款的前提条件；不准以贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用；不准浮利分费，将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率；不准借贷搭售，强制捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品；不准一浮到顶，笼统地将贷款利率上浮至最高限额；不准转嫁成本，将经营成本以费用形式转嫁给客户，自查自纠不规范中间业务，做到规范经营。

相信只要真正做到绝不违规、最大限度尽社会责任、科学合理、质价相符、公开透明并给消费者或客户以充分选择，坚持不懈，定能化解社会误解。

发展中间业务是银行和社会都必需的

要消除上述误解，有1个理必须说透，这就是：发展中间业务是银行和社会都必需的。何以如此？

一是随着利率市场化进程的不断推进，商业银行的息差会进1步压缩，过度依赖存贷息差的盈利模式不可持续，提高中间业务收入占比势在必行。据台湾银行同仁介绍，利率完全市场化背景下的台湾地区商业银行的利差已长期压缩在1.5之下，他们的银行已很难依靠息差生存。我国是1个超高储蓄率国家，长期以来储蓄率高于投资率，随着利率完全市场化的推进，必然是利差收缩，银行依赖利差生存不再，提高中间业务收入占比势在必行。

二是随着资本监管要求的提高，发展低资本占用型中间业务势在必行。本轮金融危机过后，全球的金融监管机构都进1步强化了资本要求。根据《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，明确了针对商业银行的3个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。其次是引入逆周期资本监管框架，包括2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。同时，增加系统重要性银行的附加资本要求，为1%。在这种情况下，商业银行必须发展低资本占用型中间业务。

三是在金融脱媒大势所趋下，商业银行必须大力发展中间业务，才能获得新的生存发展空间。从世界范围来看，受大陆法系和英美法系的影响，不同国家的金融体系也呈现出不同的结构特征：大陆法系偏重商业银行，其金融体系为银行主导型；英美法系偏重资本市场，其金融体系为市场主导型。根据年初召开的全国金融工作会议发布的数据，截止2011年11月末，我国金融业总资产119万亿，其中银行业总资产108万亿元，占全部金融行业总资产的90.75%。在中国人民银行公布的去年前三季度社会融资结构当中，除企业债券、信托贷款和股票融资以外，来自商业银行的贷款（包括委托贷款在内）占比超过86%，这说明我国的金融体系属极端银行主导型。我国在“十二五”规划当中强调要大力发展资本市场，显著增加直接融资的比重。同时，批准上海、浙江、广东、深圳等4地开展地方债试点，积极发展债券市场。根据审计署公布的数据显示，截至2010年末全国地方政府性债务余额共计10.7万亿元，其中有80%是来自银行信贷。这意味着如果地方债试水成功，巨大的地方政府债务今后也可能由银行信贷间接融资向资本市场直接融资转变，整个社会融资结构面临变革。在金融脱媒大势所趋下，商业银行传统的盈利模式、负债结构、客户结构及风险管理手段都会产生深刻变化，只有大力发展中间业务，才能获得新的生存发展空间。

四是发展中间业务是社会必需的。这一点尤其需要向媒体、意见领袖和社会公众说透。坦率地说，简单将中间业务等同于巧立名目乱收费，是不科学不可取的。这需要从中间业务的定义说起。所谓中间业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

再看一下中间业务的构成。对个人项目7大类：人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、外汇结算业务、理财业务、电子银行业务、其他业务。对公项目11大类：人民币结算类、代理类、银行卡类、外汇结算类、投资银行类、理财业务、融资担保业务、电子银行业务、资产托收业务、离岸业务、企业年金等其他类。

上述这些项目，都是百姓生活、企业生产经营活动真实必需的，而且是随着社会主义市场经济发展，随着经济社会发展，日益增长的。试想10年前，我们能通过银行缴纳水电费，能在银行买保险、基金，可以在满街的ATM上随意取款吗？那时我们如果要办理异地汇款，可能要等上7天才到账，而今天即使远隔千山万水我们也能做到实时到账。银行卡凭借安全、高效、便利、快捷等特点，已经逐渐取代现金、支票等，成为最重要的电子支付工具，而其年费才10元钱。商业银行借助现代技术，推进自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、POS终端等服务渠道建设，通过电话、互联网、手机等多种形式，让百姓享受到24小时多层次、多渠道的全天候服务。网上银行仅从转账功能来说，从行内转账发展到跨行转账、到超级网银，使个人网银能够跨空间、超速度前行，为持卡人带来越来越多的方便。再比如，有了“通存通兑”之后，银行服务不再受物理网点和环境的限制，客户与开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，然后即可在开户网点以外的其他银行的营业网点办理相关业务，持A银行存折完全可到B银行或C银行办理存、取款，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”，使普通百姓享受到了超值的银行服务。而收费标准是“按金额的0.1%-1%收取，最低1元，最高200元”。还比如，保函类业务项目，原来仅是简单的区分为融资性保函、非融资性保函，但是随着经济的发展及服务的细化，保函类服务就划分为工程保函、投标保函、预付款保函等30多个品种。

诸如此类，都能增加大众幸福、提高企业效率从而增进社会福利的。因此，我还是坚持那句话：只要质价相符，尤其能给消费者或客户带来超值享受，能够增加大众幸福、提高企业效率从而增进社会福利，那样的中间业务就是多多益善。

银行把握好资本市场机会或能避免“恐龙宿命”

上个世纪末，比尔盖茨说，“传统的商业银行将成为21世纪的恐龙。”他主要就信息网络技术的发展而言。如果说，信息网络技术的发展就能让传统商业银行成为恐龙，另加资本市场发展及相应的金融脱媒，不更会那样吗？传统商业银行确实面临严峻挑战。

商业银行能否避免“恐龙宿命”？我以为，还是有机会的。机会就在资本市场。大致梳理了一下，有8个方面的机会：

一是伴随资本市场发展的投资银行业务机会。随着资本市场的蓬勃发展，商业银行的投资银行业务面临着快速发展的机会，越来越多的客户已经不满足于传统的存贷款业务，而是要求商业银行提供银行间市场承销经纪与交易业务、企业并购、项目融资、财务顾问、银团承销安排管理、工程造价咨询等业务，大力发展投资银行这一战略性业务已成为提升盈利水平和核心竞争力的必然选择。

二是伴随资本市场发展的资产证券化业务机会。通过贷款转让、贷款互换等工具，商业银行可以更为有效地管理信用风险；通过发行债券、证券化等工具，商业银行可以更有效地扩充资金来源，管理流动性风险，同时也伴随相应的中间业务机会。

三是伴随资本市场发展的新型融资业务机会。投资者在金融市场交易中必有对流动性的需求，比如，机构新股申购、基金公司融资、券商承销、企业并购等对流动性资金的需求，银行将有机会延伸其传统信贷业务优势，为其提供过桥贷款等融资服务。随着资本市场的发展以及券商融资融券业务的推出，券商将可以证券质押的形式为客户提供资金，银行可以借此开展针对券商融资融券业务的新型资产业务。同时随着证券品种的日益增加以及证券市值的不断扩大，银行的证券抵押贷款业务将面临新的发展机遇。

四是伴随资本市场发展的支付结算业务机会。以证券市场的清算服务为例，商业银行可大力发展的领域包括，一级清算服务—即法人证券公司与沪深证券交易所中央登记公司之间的证券资金汇划；二级清算业务—即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划；三级清算业务—即个人投资者在证券营业部资金账户与商业银行存款账户之间的证券资金汇划。可以说，资本市场越发展，这方面的机会就越多。

五是伴随资本市场发展的托管业务机会。我国商业银行从1998年开始此项业务，目前,托管产品包括证券投资基金、企业年金、保险基金、券商集合理财、QDII、QFII等,产业基金、私募基金、股指期货基金、对冲基金、外汇和掉期基金等近年也纳入到托管业务的范围,托管银行面临着难得的发展机遇和广阔的发展前景。根据中国银行业协会托管业务专业委员会17家成员单位提供的统计汇总数据显示：截至2011年末，我国托管市场资产规模达13.87万亿元，同比增长49.79%；2011年四季度实现国内托管费收入39.58亿元，2011年全年实现托管费收入143.32亿元，同比增长54.90%；商业银行发展托管业务,能够有效提升商业银行中间业务的经营水平,改善业务收入结构,提高低风险业务收入的比重。

六是伴随资本市场发展的同业存款、企业机构大额存款业务机会。资本市场发展在分流银行储蓄存款的同时，相当一部分将以证券公司客户交易结算资金、自有营运资金存款，登记公司自有资金、清算备付金、验资资金存款等金融机构同业存款以及企业存款的形式回流至商业银行。经验表明，金融机构同业存款的增长与资本市场发展具有较明显的相关性，资本市场发展越快，同业存款的增长也越迅速，规模越可观。

七是伴随资本市场发展的个人、企业理财业务机会。据统计，理财产品的资金募集从05年2000亿、06年4000亿、07年1万亿、08年3.5万亿、09年7万亿发展到2010年的13万亿，截至2011年11月,募集量达到25万多亿，品种超过2万个。在刚刚过去的2011年，购买银行理财产品不仅成为平常百姓对冲“负利率”的首选，也成为上市公司利用闲置资金投资的主要方式。截至12月31日，2011年共有87家公司发布关于利用自有闲置资金购买理财产品的公告，累计投资总额高达304.7亿元，其中除少量信托计划、基金外，绝大部分理财资金的投资标的为银行理财产品，投资规模达到255.25亿元。截止2011年三季度末，债券及货币市场类理财产品占比23.58%,国内资本市场类仅占2.09%。随着资本市场发展，与资本市场挂钩的理财产品数量必将增加。

八是伴随资本市场发展的企业现金管理、资产管理等咨询类业务机会。证券品种的增加，有利于商业银行进行多样化的资产组合，降低代客理财的投资风险，增加银行理财产品的市场吸引力。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加，企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。

只要我们的商业银行把握好上述种种机会，从金融体系的极端主导者转变为资本市场的积极参与并适当主导者，就可能避免“恐龙宿命”。

四 : 创新与商业银行票据业务发展50

Reference

创新与商业银行票据业务发展

InnovationandDevelopmentofBillsBusinessofComercialBanks

任建平

票据业务是一项收益高、风险小、经济资本占用少、经济增加值高中国工商银行的资产业务。近年来，

河南省安阳市分行（以下简称“安阳分行”）以创新的思维、创新的方式、创新的机制，全力拓展票据业务市场，倾力提升核心竞争能力，着力改善客户结构。用创新的手段推进创新的步伐，将票据融资业务精心打造成安阳分行的“精品工程”。

FINANCIALM

ANAGEMENT

方面做出了积极贡献。2008至2010年连续三年票据业务量逐年上升。

—2008年累计办理票据贴现——

业务达到23亿元，实现利息收入3792万元。

———2009年累计办理票据贴现业务达到36亿元，实现利息收入2714万元。

———2010年累计办理票据贴现业务达到34亿元，实现利息收入5230万元，位居省行第三位。

———截至2011年6月末，累计办理票据贴现业务达到17亿元，票据贴现量居全省第三位，实现利息收入4311万元，同比多收1864万元。

在取得良好的经济效益的同时，也为进一步加快票据融资业务发展奠定了基础，有力支持地方经济建设和资产业务的快速发展。安阳分行积极探索有效途径，强力推进票据融资业务的发展，努力增强票据市场的竞争能力，将票据融资业务在安阳地区做大做强，使之成为工商银行的“拳头产品”和“亮点工程”。在同业竞争异常激烈的情况

下，我们不断强化员工的营销意识、客户意识、服务意识和竞争意识，调整营销思路，积极采取有效措施，锁定营销、信息、服务、风险四个环节，促进票据业务发展驶入“快车道”。并在业务持续发展的同时，风险控制工作扎实跟进，持续保持了假票收进率、不良资产率、资金损失率和经济发案率为“零”的纪录。

二、加快票据业务发展的主要措施

（一）健全机制固根基

安阳分行对票据业务发展历来十分重视，给予了一系列政策倾斜，出台了多项保障措施，并坚持做到“三个到位”：一是思想认识到位。在贯彻落实省行“实施提升工程，构建发展战略时，将票据业务优秀分行”

的开拓发展列为提升全行综合竞争实力的重要环节，多次召开专题会议研究制定票据业务的发展措施，勾画加快票据业务发展的规划和蓝图。二是机构人员到位。为加大全行票据业务力度，建立了票据业务专营机构（工行河南票据中心安阳分

一、近年来票据融资业务发展概况

安阳分行在票据融资业务经营发展上，认识早，行动快，定位准。特别是在2010年中国工商银行河南省分行支行行长会议上提出了加快票据发展的指导性意见，安阳分行积极推动票据贴现业务、电子票据业务、转贴现业务等实现快速转型，为票据业务发展提供了强大支撑力。

为适应股份制改革的需要，安阳分行高度重视票据业务的发展，加大票据营销力度、拓展票据业务市场、努力争揽票源。在增加业务收入，调整信贷结构，提升竞争实力等

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中心），通过公开招聘，将业务能力善“全员营销、集中办理”的营销策真正成为豫北地区票据业务集散强、

专业素质高的人员充实进来。在略，加大对所辖支行目标任务考核地。四是发挥票据分中心带动作用。保持票据业务架构稳定的同时，增力度，严格落实绩效挂钩考核奖罚积极提升和拓宽对支行的服务能力强了票据业务发展的后劲，为票据政策，依托全辖各个层面派生的各与内涵，深化支行的联动合作，加大业务的可持续发展夯实了基础。三种社会资源，形成良好的票据业务创新营销力度，最大限度满足各支是工作机制到位。建立了“谁营销，营销氛围。四是着眼合作共赢。加强行的票据贴现需求，整体联动，共同谁得利”的利益返还机制，将票据贴银行与客户实现互动，并在市场变拓展票据融资业务发展的空间。

现业务所产生的收益按季全部返还化的动态和长期合作共处中建立永（四）抢抓信息育源泉

各支行，并对票据营销人员按业务恒的互助互利关系，拥有了一大批安阳分行在遴选客户、细分市营销贡献大小分档次计价奖励，充相对稳定的优质客户群体。五是务场、捕捉信息的基础上，积极培育和分调动了票据人员的营销积极性，实灵活并重。按照总、省行将票据业发掘新的票源增长点。一是从全市营造了全行办票据的格局。同时，在务由“持票生息”向“持票生息和交产业结构格局上着眼。围绕安阳市规模压力持续增大的情况下，通过易获利并重”的指导思想，不断调整工业强市目标，从政府大型企业集拓展出口、加速票据流转的方式做发展策略。一方面着力巩固该行在团发展计划中物色80户企业，作为活票据融资业务，做到由最初的“旬直贴市场的传统优势，快进快出获票据营销战略储备。二是从全辖票初买入、旬末卖出、旬间均衡”到现取利差收益；另一方面积极进行业据市场格局上着力。选择重点行业，在的“当日买入、当日卖出、日间均务转型和创新发展，进而实现中间从钢铁、煤炭、化工、电力等行业中衡”，再由“量出为入、快进快出”维护业务收入最大化。

筛选出安阳钢铁股份有限公司、河贴现客户资源。通过建立以上工作机（三）优化服务添活力

南凤宝钢铁有限公司、河南利源焦制，打牢了票据业务发展坚实根基。

一是强化服务对票据业务拓展化有限公司等20户超亿元贴现大（二）强力营销是根本

的支撑能力。不断提高服务意识，强客户作为营销重点。三是从细分客安阳分行始终坚持“需求是方化服务责任，遵循“真诚服务、规范户市场格局上着手。划分出明确的向、产品是核心、服务是根本、利润服务、高效服务”的原则，用优质服营销区域，对占贴现总量的60%以是目标”的经营策略，把强力营销作务来巩固和扩大营销成果。二是不上的钢铁板块和煤炭板块两大客户为票据业务发展的根本，不断做大断提高票据业务办理效率。对贴现群体，30%左右的成长型中小企业做强票据业务。一是延伸营销渠道。客户实行开户、

审核、查询、审批、结群体分类建档，拟定个性化的营销

抓好优质客户群大型企业上下游关算等“一站式”服务。特别是2010年策略，落实专人跟踪、服务营销，全联客户的拓展。对辖内安阳钢铁股票据分中心成立后，该行通过机构面掌握客户业务份额，实现票据业份有限公司、大唐安阳发电公司、安岗位的合理设置，进一步优化业务务延伸式发展。

化集团等大中型企业和周边地区邯操作流程，有效地提升了业务处理（五）严格操作防风险

郸钢铁股份有限公司、天铁集团有效率。同时，针对市场和客户需求，在业务发展过程中，安阳分行限责任公司的上下游企业排查跟为不同类型的客户提供差异化服严格遵循“坚持制度先行、风险防范踪、锁定，深度挖掘客户资源。在区务，社会美誉度不断攀升。三是倾力先行”的原则，将规范发展与稳健经分营销层次的同时，不断丰富营销打造豫北地区票据业务集散地。通营始终放在工作首位。一是坚持标内容。二是抢抓营销源头。充分利用过实施辐射周边、拉动同业战略，加准。在办理贴现业务中严格按照上工商银行先进的结算网络和方便快强与周边地区客户的联系。同时，积级行买入标准及操作流程细心办理捷的结算手段，与工行E线通、财税极与城市商业银行、农村信用联社每笔业务。二是定期培训。加强对票库银等产品结合，开展多部门联动，等金融机构的合作，凭借工商银行据从业人员风险识别、防范技能和“按图索骥，顺藤摸瓜”，从源头上抢的强大优势和良好的信誉，提高同各种案例等方面的培训教育，不断占先机。三是完善营销策略。建立完

业认知度，使安阳分行票据分中心

提高从业人员对票据的风险掌控能

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力。三是制度约束。以规章制度规范日常工作行为，杜绝各类案件发生，从根本上消除案件隐患。四是严格提高风险审查。从严审核交易背景，识别能力，增强合规经营意识，切实防范业务风险。

三、推进票据融资业务发展的策略（一）做好票据转贴现买入返售业务

今年以来，在中国工商银行总行和河南省分行贷款规模持续紧张的形势下，我们要转变经营理念，奋力拓展市场，把买入返售业务作为下一步扭转不利局面的业务切入点，另辟蹊径，突破瓶颈。面对空前紧张的信贷规模调控和日益上涨的贴现利率，要加强与票源丰富的同业联系沟通，开拓同业客户，充分发挥安阳分行资金实力雄厚的优势，加强与同业金融机构的合作，开拓买入返售业务发展空间，使买入返售业务成为业务的重要支撑和效益增长点。

（二）拓展转贴市场、做好转贴服务在工行河南省分行资产负债部

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据业务市场做大做强，通过全力捕捉市场信息，积极培育和开发新的票源。一是要围绕安阳市工业强市目标，按照政府大型企业集团发展计划，从中精选一批重点客户，作为票据营销战略储备。二是要选择重点行业，从钢铁、煤炭、化工、电力等行业中筛选超亿元贴现大客户，作为营销重点。三是要拟定个性化的营销策略，落实专人分类跟踪，充分挖掘客户业务份额，实现票据业务外延式发展。

（四）拓展转卖渠道、确保直贴需求

在票据规模紧张的情况下，一方面加大直贴企业客户的营销力度，稳定银企关系，缓解客户票据贴现需求旺盛与信贷规模稀缺矛盾；另一方面加强与省行、银行同业沟通协调，积极拓展转卖渠道，缓解信贷规模压力。

（五）推动转型发展、增加业务收入

为适应当前经济形势和业务发展的需要，安阳分行将积极推进全行票据融资业务由“持票生息”向“交易获利”的转变。票据资产投资业务是总行推出的一个新的业务品种，通过办理票据资产投资业务，不仅可做大票据业务量，同时也带来可观的中间业务收入。针对安阳分行的实际情况，一方面巩固安阳分行在直贴市场的传统优势，推动票据快进快出获取利差收益；另一方面，积极推动票据业务的发展和转型，最大程度地增加业务收入。进而实现稳定客户、拓展市场、做大规模和获取收益的经营目的。

（六）积极拓展出口、争取贴现规模在规模压力持续增大的情况

下，通过积极拓展出口、加速票据流转的方式做活票据融资业务，做到由最初的“旬初买入、旬末卖出、旬到“当日买入、当日卖出、日间均衡”

间均衡”，再由“量出为入、快进快出”维护贴现客户资源，并确保票据任务目标的完成。

（七）强化监督管理，依法合规操作

从严把握交易背景，提高风险识别能力，增强合规经营意识，切实防范业务风险。在票据业务发展过程中要贯彻“坚持制度先行，风险防范先进”的原则。票据贴现做到严把“六关”。即：严把制度关，严把审查关，严把利率关，严把查询关，严把凭证、印鉴、密押关，严把贷后审查关。办理贴现业务中严格按照上级行买入标准规定及操作流程办理，对票据审查、审批、会计处理，按照后办理，先审查、后审批，先先查询、

记账，后划款的原则处理每笔业务。同时，要定期不定期地加强对票据业务人员进行有关票据业务操作控制和风险意识防范技能等方面的培训，不断提高票据从业人员的岗位履职履责和风险识别控制能力，确保了票据融资质量。达到严格把关，严密控制和防范风险的目的，确保了票据业务的稳定发展。

（八）加快创新步伐，实现持续发展创新是发展的不竭源泉和动力，要用新的思维、新的方法、新的理念应对票据市场的新情况、新变化和新问题。要认真学习领会，用活、用足、用好上级行加快票据业务发展的相关政策，学习和借鉴他行的先进经验，加快产品创新，不断拓宽营销渠道和发展路径，实现票据业务的持续快速发展。

的支持下，安阳分行已分别为新乡、漯河等分行办理纸质和网上票据融资转贴现业务，实现了转贴现业务的突破。下一步要遵循打造豫北地区票据业务集散地的指导思想，辐射周边，拉动同业，加强与周边地区客户的联系。同时，要继续与城商行、农信社等金融机构加强合作，凭借工商银行的大行优势，提升同业认知度，把安阳分行票据分中心真正建成豫北地区票据业务集散地。

（三）业务创新分类、挖潜目标客户金融创新是票据业务发展的永恒动力，是提升票据市场服务水平和竞争力的关键。为把安阳分行票

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本文标题：商业银行中间业务发展-阿里交行达成战略合作 银行意在发展中间业务
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