一 : 央行降息后房贷怎么计算？能省多少钱？

央行宣布自2015年8月26日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，并实施定向降准0.5个百分点。［www.61k.com］

那么，降息后房贷怎么算呢？降息后房贷能省多少钱呢？以100万贷款贷30年为例，将为您计算和比对降息前后的房贷情况。计算结果显示，100万贷30年，最高可省近5.6万元。

一、每月等额还款

降息前：购房商业贷款5年期以上基准利率为5.40%，每月需还款5,615.31元，总支付利息为1,021,510.85元。

贷款总额	1,000,000.00元
还款月数	360月
每月还款	5,615.31元
总支付利息	1,021,510.85元
本息合计	2,021,510.85元

降息后：5年期以上贷款基准利率为5.15%，每月需还款5460.26元，总支付利息为965,694.41元，比降息前省了55816.44元。

贷款总额	1,000,000.00元
还款月数	360月
每月还款	5460.26元
总支付利息	965,694.41元
本息合计	1965,694.41元

二、逐月递减还款

降息前：5年期以上贷款基准利率为5.40%，首月还款7,277.78元，每月递减12.50元，总支付利息812,250.00元。

贷款总额	1,000,000.00元
还款月数	360月
首月还款	7,277.78元，每月递减12.50元
总支付利息	812,250.00元
本息合计	1,812,250.00元

降息后：5年期以上贷款基准利率为5.15%，首月还款7,069.44元，每月递减11.92元，总支付利息774,645.83元，比降息前省了37604.17元。

贷款总额	1,000,000.00元
还款月数	360月
首月还款	7,069.44，每月递减11.92元
总支付利息	774,645.83元
本息合计	1,774,645.83元

三、能省多少钱

降息后，100万贷款贷30年，最高可省55816.44万，近5.6万元。

此次央行降息降准后，100万贷款贷30年，采取每月等额还款方式的，总利息可节省55816.44万元；采取逐月递减还款方式的，总利息可省37604.17万元。

不过，对于已经办完贷款的购房人来说，短时间内可能无法享受新利率带来的优惠。很多银行规定，每年的1月1日统一调整利率，因此，即使央行降息了，你的贷款利率也不会马上发生改变。而此次降息后办理贷款的购房者即刻便可享受5.15%带来的优惠啦。

二 : 宜贷网宣布降息0.5%，P2P该怎么投？

　　很多时候我们在提到P2P的时候，标签都是这样几个“高息，灵活”，当然经过这几年的大起大落，也有“逾期、坏账、跑路”这样的负面标签，但是大家始终还是认为，真正做P2P的平台，在上面投资是可以获得相对高息，且风险较低的。

　　近期由于合规大限的临近，各平台加紧了合规化建设，运营成本增加，同时由于外部市场环境的变化，实体经济下行，因此很多平台宣布降息。宜贷网、微贷网、有利网、短融网等先后宣布降息，降息幅度多在0.5%-1%之间。平台通过合规能有效降低风险，但随之而来的是成本提高，降息也就成了平台必然的选择。

　　那么如何看待、应对P2P行业的降息潮呢?

　　我们先来分析一下P2P利息收益的原理：投资人(出借人)通过P2P平台(信息中介服务机构)将资金借给需要资金的借款人，借款人通过资金产生利益价值(生产或需求)，同时需要接受相应的利息，当借款人完成借款约定时，需按合同要求归还本息。在这里，本金一定是归还投资人的，但是利息需要进行分配，其中包含投资人最终获得的利息收益和平台收益。很显然，投资人最终获得利息的高低取决于两个方面，借款人能接受利息的高低和平台收益需求的高低，而平台收益需求与平台成本有直接关系。借款人利息接受度很大程度受实体经济影响，实体经济上行，利息接受度就高，反之亦然;平台成本高低受平台运营成本，包括资产获取成本、风控成本、技术成本、人力成本、合规成本等等，在其他项目相对稳定的情况下，合规成本的提高，必然会提高平台成本。

 

　　目前多数正规平台的分配以及成本构成如上图所示，投资人利息收益仍然占总利息的绝大部分。而平台收益方面资产获取成本占据了主要部分，其次是人力成本、风控成本、技术成本和合规成本，真正有盈利的平台其实很少，只有通过大量的交易才能累计利润。

　　综上分析，P2P的出借利息高低其实是随市场、政策、平台成本控制和利润预期变化而变化的，是一个动态的过程，因此不管加息还是降息，都是一个正常的过程。

　　那是不是由于目前实体经济下行，平台合规成本增加，P2P降息潮来临，就不值得继续投资了呢?其实也不尽然，毕竟实体经济下行影响的是整个市场，任何投资渠道都会受到影响，而政策方面调整也是阶段性的，所占比例也不是很高，只要我们做好功课，P2P投资依然是一个收益较高的方式。笔者饶有兴趣的整理了某第三方评估机构排名前15的收益率情况：

　　从上表我们可以看到，尽管各平台经过了降息，但目前年化收益超过10%的还有不少的平台，如宜贷网、翼龙贷、微贷网等，相对于其他投资渠道，10%的年化收益已经非常不错了。

　　之所以笔者选择排名前15的平台，是为了在大致相同风险控制、服务水平的大前提下进行分析。我们都知道，选择平台不是利息越高越好，那代表着风险越大;当然更不是越低越好，毕竟我们投资是为了收益。

　　在初选平台的时候，我们尽量规避了选择平台最大的难题——风险，这些平台都是行业内的佼佼者，风险是相对较低的;由于各个平台在资产类型、资产获取渠道、成本控制、产品期限、乃至对预期收益的需求等方面的不同，因此提供利息水平的不同。

　　虽然P2P行业目前正经历着调整、降息的过程，但是我们看到整个行业的交易量是稳步上升的，这表明市场对这个行业是有需求的，因此行业一定会越来越好。对于我们来讲，选择平台一定要优中选优，合理、分散投资，才能达到我们的投资目的。

三 : 融100教你降息后如何还放贷最划算

　　虽然央妈一再调整购房贷款利率，但是贷款30年的利息对于房奴们来说也是一笔难以背负的重任。一直在说的公积金异地互认，还没有执行。很多在北京缴纳公积金，在河北买房的北漂们，不得不选择商业贷款，对于千辛万苦凑够首付的房奴们来说，选择适合和最划算的还贷方法也可以节省一笔不小的开支。

　　1.分阶段性还款法适合年轻人。

　　由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

　　2.等额本金还款法适合收入高人群。

　　等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。

　　这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

　　3.等额本息还款法适合收入稳定人群。

　　等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

　　4.一次性还本付息法适合从事经营活动人群或短期贷款。

　　一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

　　5.转按揭。

　　转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。

　　6.按月调息。

　　如果目前是降息趋势，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

　　7.双周供省利息。

　　双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。

　　因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

　　8.提前还贷缩短期限。

　　提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。

　　因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

　　9.公积金转账还贷。

　　在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

　　这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

　　最后，融100建议大家，如果打算提前还款，最好选择等额本金，如果你办了等额本息也想提前还款，那一定要在10年之内，这样，两者所还金额并不会相差太多。过了10年之后，就没有提前还款的必要了。不如把多余的钱选择一家靠谱的P2P进行投资，收益完全可以覆盖银行贷款的利率。

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