一 : 电子支付的三个趋势

当业界都在为移动支付鼓与呼的时候，它的发展还存在哪些亟待解决的问题，2013年支付又将呈现哪些趋势？

自10年前应需而生，电子支付已逐渐成长为整个互联网最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在线交易的成功，培养了用户、商户和银行的互联网使用习惯，乃至成为所有商业模式设计中必不可少的一个环节。没有支付，就没有现在如此繁荣的互联网商业环境。

然而，随着支付概念的日渐走红，伴随而来的问题也不少，有些甚至已经影响到根基：作为基础服务，支付的商业模式主要依靠规模化效应，盈利状况一直不 乐观，近年来又涌进来这么多家公司，连基本的生存都成大难题了；而支付又是个与“资金”直接相关的高风险领域，不由让人担心该行业的恶性竞争是否会波及到 整个生态环境的安危。

问题多了，说明支付的发展已经触摸到了商业本质。当互联网圈都在为移动支付鼓与呼的时候，支付行业内外的一些机构已经在着手优化和改善这些问题，那么新的一年里，电子支付的发展又将呈现哪些值得关注的趋势呢？

支付宝模式的尴尬

众多同质化支付公司的出现加剧了恶性的价格竞争，但客观上也促进了支付服务的标准化，使提供支付技术和商务门槛大大降低。应该说，当前的电子支付已经满足了互联网（包括移动互联网）最基本的需求，不再成为发展的主要瓶颈。

然而，这对于“支付工具”而言却意味着自身将会被边缘化。供过于求的状况已经成为现实，虽然支付服务的优劣好坏还有一定的区分，但是价格恶战却在逐渐消除这种差异。在银行电子通道、行业监管方式没有发生重大改革的情况下，支付公司路在何方？

以支付宝为例，其行业地位早已毋庸置疑。但是除了被淘宝和外部商户“调用”这样典型的被动模式以外，支付宝却与用户基本没有什么主动式的交集。这样 下去，支付宝收银台的作用仍然很显著，支付宝公司的商业价值却终究有限。其与银联电子、快钱易宝、超级网银有何本质差异呢？京东商城弃用支付宝的情况会否 在其他大电商门户上重演？如果此类情况大面积发生，支付宝公司仍有必要存在么？

支付宝其实早已在尝试改变这一尴尬处境，在自己独立的门户上引入了很多“应用”，如彩票、水电煤民生缴费、信用卡还款等，但终究效果有限——这种周 期性商品并不能产生足够的用户黏性和商业回报。更严重的，这也带来支付宝定位的尴尬：这些服务放在淘宝上不是更好么？支付宝等支付公司究竟是电商的朋友， 还是潜在对手？移动互联网的普及使这个隐隐的矛盾愈发凸显。

支付公司靠什么来抢占智能机用户的主屏或次屏？不仅是纯粹的第三方支付公司需要考虑这个问题，有着“主业”大树作为依靠的集团级支付公司也同样尴 尬。那些本来就不太畅销的“民生缴费”类业务是否要让渡给主业以增加APP的竞争力？支付公司需要现在就花力气做个没人搭理的、只能“查询账户余额和历史 交易”的支付APP么？

从另一个视角来看，移动互联网把众多支付公司拉回到了同一起跑线，某种意义上又变成一种难得的机遇了：以前探索支付应用可算是大公司自发性的尝试， 现在则成了所有支付公司在移动互联环境下一种势在必行的转型了。整个行业都在寻找最合适的方向，移动支付、O2O支付正是这种背景下所诞生的大热门概念， 而我们则要进一步挖掘出响应这种需求的最迫切的应用，我想最直接的莫过于“移动金融应用”了。

移动金融应用萌生

当前支付业界两种典型的移动客户端都存在或多多少的职能错位。第三方支付公司天然拥有着互联网基因和多银行通道，却把力气花在销售“民生缴费、彩票 点卡”等自身并不拥有、也无力深耕细作的商品上（实际上这些更适合追求政绩的国有公司们去扛大旗）；手机银行则拥有着吸引人的金融产品和银行卡服务，却受 限于自身客户群太窄、经营思路较狭隘，有着天生的发展天花板，而且在银行内部始终作为成本中心或技术部门，很难争取到足够的资源发展壮大。

上述两者的有机融合，就是“以用户账户为中心”的移动金融应用的雏形：为用户打造贴身的“自助金融管家”，整合各家银行（或其他账户发行方）分散的 流量和产品，提高银行卡的活跃度，帮助真正的B2C电商做好流量引导。这是用户、银行、商户都需要的服务。例如，“任意银行卡间的转账”、“银行卡营销活 动指引”、“收支记账”等基础的产品包装优化后，就足以使三方共同受益。

已经有先行者在尝试：51银行卡管家、卡牛等第三方应用，银联手机支付查余额、手机银行超级转账等金融系客户端，以及刚刚公测的“支付宝卡宝”等， 都或多或少地意识到了这方面的巨大潜力。然而这还远远不够。我们期待着一个更纯粹更坚决的移动金融应用的出现，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能 是个有一定行业地位的“众包”型的支付服务提供商。无论如何，这将是一家伟大的移动互联网公司的雏形。

需要进一步阐释一下，移动金融应用看似以“移动客户端”为载体，却不是只做远程支付。通过NFC、二维码、智能机配件以及与移动运营商的SIM卡结 合，同样可在近场支付领域发挥奇效。这也是在银行磁条卡向芯片卡迁移的大背景下，广大中小银行在发卡领域赶超传统大银行的契机之一。

当然，向移动金融应用转型，意味着支付服务从幕后逐渐走到台前，不再只是商户与银行之间的临时桥梁，而是真正有了自己的商业使命，成为金融与互联网协同发展的纽带。

银行势力的崛起

比尔·盖茨曾断言“传统银行将成为21世纪行将灭绝的恐龙”，该结论未免有些夸张，至少在国内是不现实的。但银行的电子化能力确实远远落后于发展，甚至可以说，正因为此才造就了中国特色的电子支付业务。

飞速发展的互联网彻底颠覆了银行对持卡用户的传统服务思维，使之变得更加电子化、便捷化和个性化。网银是第一个因互联网推动而标准化的银行通道能 力，接下来会是什么呢？快捷无卡、IVR语音、代收代付、空中发卡…… 无论如何，银行的电子通道将越来越丰富、越来越标准化。另一方面，这些电子通道的承载能力、安全保障、产品易用性、资费定价方式等需要大幅优化，才能满足 80后、90后主流用户急速膨胀的消费需求。

各大银行的支行为了存款或其他竞争性资源近乎“无底线”地放宽接入限制、调低接入价格，良莠不齐的电商和第三方支付公司产生了相当可观的交易规模， 却也透支了这些电子渠道的生命力，特别是安全性得不到可靠的保障。某些恶意公司的技术漏洞可能会影响使用同一类通道的所有同行，进而威胁到整个互联网的发 展。

这个问题需要得到充分的重视，优秀的电商和支付公司可帮助银行，一起重新梳理和规划银行电子渠道的接入和使用规范，并划定出合适的成本空间来作为银行升级和创新的动力。

过去，电商和支付公司为了在快速发展中尽量不受银行限制，创造出“虚拟账户”，现在看来其普及程度、户均余额、合规安全性、盈利模式等在业务发展中 逐渐触摸到了“天花板”。随着银行电子渠道能力的加强，我们看到支付公司已经有这样的趋势，将虚拟账户作为银行账户的一种营销补充，而非用户资金的中转主 体。这样，支付公司与银行也就避免了无谓的竞争，而以一种互相补充的方式更好地合作和发展。

监管方式需要调整定位化繁为简

支付作为离钱最近的非金融行业，在国内的信用环境下确实是需要加强管理的。人民银行承担了这一重任，然而当前的状况却并不乐观。

人民银行以“支付业务”为对象开展监管是一种管理上的错位，很容易陷入用传统机制制约新兴业务发展的僵局。“支付业务”是响应市场需求而诞生的，天 然多变而复杂，其类型和模式根本不可能定义清楚。例如在人行《非金融机构支付服务管理办法》中规定的三大类八小类支付业务中，“货币汇兑”已不复存在， “移动电话支付”始终给不出定义，“互联网支付”与其他业务明显不在同一维度。即使是操作模式相对清晰的业务如“银行卡收单”，对业务行为直接进行规定也 只会遏制其创新。更别说是其他仍在不断演进变化中的支付业务了。

人民银行需要换一种视角，从所擅长的金融领域出发，提炼“支付业务”涉及到的核心金融能力，在此基础上对其使用方式进行规范，并根据市场发展及时地 调控，例如银行通道的开放接入、用户商户的信用认证、资金流向的记录管理以及可联网通用的各类基础设施等。在后续出台的相关办法征求意见稿中，我们看到人 行已经有所考虑，只是还需要进一步明确， 并配合相应的监控和奖惩措施来保障执行。

（作者系前中国电信支付公司产品总监  邮箱jianwei_chen@189.cn）

二 : 看一眼就能付款了，虹膜支付或成未来趋势

IDF2015上，Eyesmart带虹膜识别技术来给Inter驻场。这个信号是否意味着2015年，虹膜识别、虹膜支付将成为一种趋势，尤其是在智能手机领域成为新爆点。

虹膜识别技术是隶属于生物识别技术中的一种重要的识别独特个体的方式。我们一般比较熟悉的是指纹识别和人脸识别，目前这两种较为成熟的技术被应用于智能手机的解锁（如苹果在iPhone 5s上开始的尝试的指纹解锁，Nubia的人脸解锁等）。

前不久三星正式宣布即将推出首款虹膜识别平板，它的准确性是指纹扫描器的1万倍。其实早在2012年，三星就开始了将虹膜模组与手机前置摄像头的结合，希望能通过虹膜识别完成最为安全的移动端支付。MWC上富士通的“看一眼便可解锁”眼纹识别手机，惊艳四座。微软称WIN10将全面支持面部、指纹和虹膜识别，集成了市面主流的生物识别技术，只要硬件能采集标准数据。一时间让手机虹膜支付来到了风口浪尖，引发广泛热议。

虹膜识别的独特性在哪里？

比起指纹识别，虹膜识别更精准可靠。认假率FAR（False Acception）和拒真率FRR(False Rejection Rate)都要分别比指纹低很多。指纹的特征点大概在五十个左右，而虹膜的特征特征点可以达到244个独立的自由维度，大大提高精准度，可以做到唯一性，是目前世界上最为精确的生物识别技术。

指纹受季节性影响较大，大部分人手指在换季时会出现剥皮现象，导致识别难度增大，还需要重新录入指纹或者使用一种备用方案进行替代。而虹膜则完全不存在这样的弊端。虹膜位置在瞳孔和巩膜（眼白）之间，是人眼的可视部分，但却是人体唯一一个暴露在外的内部器官，不会如皮肤、面部肌肉一样随年龄发生巨大变化。虹膜从婴儿胚胎第八个月纹理结构成型后终身不变，而且无法仿制伪造，防伪性极好。

智能手机的安全支付：非虹膜识别莫属

移动支付对安全性要求较高，而指纹作为身份认证级别的安全还不及虹膜的万分之一。而且在支付认证方式上，用户不仅要安全还有简单便捷的诉求，移动端交易的最后一步也是最重要的一环就是输入支付账户密码。虹膜识别支付能免除用户忘记密码的尴尬。同时，虹膜可以完全取代指纹开机，直接用虹膜解锁手机和软件更加方便，满足懒人的需求。

随着智能手机同质化严重，需要新的技术亮点升级，这也是手机厂商决胜的焦点，必须通过独特功能和体验激发用户的购买欲望。另外，目前手机和APP解锁方式主要是四位密码识别（指纹识别不成功还需密码识别后方可进入）和手势识别这两种方式，安全性极低，不过是对付君子的手法，但是对专业人士来说完全不是障碍。随着手机信息私密化程度升高以及手机应用和交易、支付以及银行证券产品的关联，账户安全、信息安全与资金安全都会需要手机生产商提供安全级别更高的“栅栏”去屏蔽随时会出现的不安全性。

虹膜识别就是在这样的环境下逐步走进智能手机厂商的心坎里。事实上，虹膜识别技术早已运用到军队军械库、银行金库、机场内部管理以及重要安全级别政府部门等的人员进出识别管理系统当中。随着虹膜技术的普及和推广，技术成本有所下降，越来越多的虹膜设备厂商开始进军民用市场。EyeStart就是其中一家，与Intel、民生银行和联想合作，推出了EyeSmart全球第一款具有支付功能的虹膜手机，未来还会有更多厂商在虹膜手机、PAD、电脑、以及支持虹膜识别进入的手机客户端上应用这项技术。

虹膜支付还需解决的问题：算法优化、隐私和人种区别

由于之前虹膜识别的应用范围属于高精尖但是涉及人数很少，所以未能拥有大量的可供虹膜算法自主学习的数据库，也就是大量的虹膜信息库。在全球范围内，目前规模最大的虹膜数据采集是在印度，大概有6亿多人参与到了身份证的虹膜采集工作中，积累了本国大量虹膜数据和样本，可以更好地优化虹膜识别算法。而我国这方面数据的积累工作起步较晚，还未进入大规模商业化应用中。

在发达的欧美国家，出于对人权的考虑以及公民隐私信息的保护，虹膜识别是否能如印度一样在大范围内得到使用还有待商议。同时，我国政府部门目前在护照审批等方面一直采用指纹识别，用户对虹膜识别还需要一段时间去了解和认可。

最后，不同人种的虹膜差异也需要手机生产商进行综合考量，尤其是全球化战略的手机厂商。西方人的虹膜含黑色素很少，相对较容易获取图像，而东方人的眼睛大部分是黑色的，也有些人是黑色中带茶色。普通摄像头采集东方人的纹理特征不明显。这些问题需要从硬件设备到算法层面针对不同地区用户进行细分和定制。

可以预见，未来智能手机将在安全性和便捷性上得到更大提升，Intel今年无疑给大家提了一个醒。虹膜支付将成为继苹果指纹解锁手机后在安全性上的新亮点，而虹膜技术带来的更加酷炫的手机使用体验会迅速让虹膜技术走到普通用户之中，不再仅仅是詹姆斯邦德(www.61k.com)那样的特工级人物才能享受到的。

三 : 春节红包玩法升级，BAT移动支付背后的势与谋

从2014年微信红包的一炮而红，春节的红包大战已经持续到了第三个年头，越来越多的企业加入到发红包的阵营中来，俨然成了互联网的传统习俗。

与往年相比，今年的春节红包从参与来的玩家到金额再到红包的玩法都在不断升级。百度钱包日前刚刚发布今年红包的玩法，支付宝就即刻公布红包大战将提前。到如今，红包大战更像是BAT巨头们斗富和炫技的角斗场。细思极恐的是，移动支付在春节红包上的不遗余力，已不简单是为了拉新，直接关系到整个移动支付商业模式的迭代升级。

玩法升级直指支付手段的进化

支付宝在春节前一个月就开始宣传新的红包玩法，甚至有传闻称大张伟将在春晚上演唱名为“咻一咻”的歌曲为支付宝红包造势。与之同时，百度钱包也上线了语音红包和图像识别领红包的玩法。

红包玩法背后，是BAT前在移动支付手段上的一些探索，支付宝此前就曾尝试过声纹支付的功能，究其技术原理和此次推出的“咻一咻”无二。除此之外还别出心裁的推出了性别红包和拜年红包。凭借社交的天然优势，微信红包的火爆对微信支付用户的增长已是事实，但微信整体在红包的玩法上比较保守。百度钱包红包的玩法刚刚正式发布，但今年在红包大战上的野心却已显露无疑，欲与支付宝、微信拔刃张驽，其中语音红包和“拍福字领红包”的玩法可谓是百度祭出的两大杀器，直指语音识别支付和拍图支付这两大支付方式。

BAT也好，其他移动支付玩家也罢，都已经意识到支付技术的重要性。之前扫码支付因为安全问题被禁用已是一个惨痛的教训，BAT等纷纷在支付技术上屯兵秣马，比如说百度之前放出了“心付”的概念，谋划了支付加智能硬件的典型应用场景；推出“轻拍付”抢占拍图支付市场。马云也积极为刷脸支付背书。移动支付除了自身的激烈竞争，还要面对拥有强大POS终端的银联，支付方式决定了移动支付有个怎样的未来，而春节红包或许会成为各家试水移动支付新技术的练武场。

红包将成连接用户和商户的新窗口

当然，红包寄托的不只是支付技术，BAT们的另一个野心就是利用春节红包连接用户和商户，最大程度的发挥移动支付的潜在价值。

2015年春节刚过，微信便开始引导用户利用红包消费，而避免让微信支付沦为用户提现的工具。从今年来看，BAT都已经意识到了用红包连接用户和商户的重要性，引导方式也更加露骨。微信和支付宝延续了去年的玩法，将红包打造成一个营销平台，一是更大规模的推行品牌赞助红包，一是直接用红包的方式发放消费抵用券。百度钱包作为红包大战的新兵，顺势继承了阿里和腾讯的经验，同时也结合自家的技术优势推出“拍福字领红包”的功能，未来或将进化为拍照识别支付，比如说用户可以通过拍照领取商家推出的优惠券，单从这一点来说百度钱包将可以通过拍照支付技术直接延伸了移动支付的前端营销。对商户而言，可以利用海报、包装、报纸等广告推广和支付用户进行双屏互动，为解决O2O商家的营销问题提供了新的思路。

一直以来，移动支付的基本定位都是支付工具，春节红包无疑给了移动支付更大的营销力量，也是对支付场景的一种探索。越来越多的企业想要赶上春节红包的晚集，移动支付平台也在红包金额上斗富，二者的不谋而合直接决定了红包连接用户和商户的新属性。只不过BAT的运营和理解还有所不同，微信和支付宝更看重单次营销的价值，百度在尝试通过红包为商家提供整合营销解决方案。

从春节红包看支付商业模式的创新

红包大战进行了三年，相信BAT乐此不彼的原因绝不是表面上的争强斗势。红包大战的多方争霸是移动支付激烈竞争的最直接提现，而在这种强烈的外部压力下，红包必然引起移动支付商业模式的变革，事实上也确实如此。

正如前文所说微信推出春节红包的目的是为了拉新，从目前来看，春节红包的作用之一仍是拉新，但却已不再局限于移动支付平台本身，O2O商家和红包合作伙伴都将从中受益。

移动支付的第二个创新之处就是诞生了“支付+营销”，移动支付一直都被形容为O2O闭环的关键，但O2O的营销和支付一直是在两条腿走路，支付和营销的结合对O2O的发展将起到不可或缺的作用。

第三个模式创新是春节红包的场景绑定，BAT们纷纷推出了优惠券红包，实际上是一种支付场景的绑定。以百度为例，腾讯和阿里都未能在红包大战中将外卖、出行等高频O2O场景服务招致麾下，而百度利用在地图、糯米、外卖等产品上的优势，除了巨额的现金红包，在优势场景的优惠券上蓄势待发，从而盘活整个生态棋局。

几乎所有的移动支付玩家都意识到了场景建设的重要性。移动支付只有跳出了支付工具的圈子，才能真正发挥支付的价值，O2O营销和支付场景是其一，互联网金融等是其二，阿里和百度都已经开始挖掘移动支付的金融价值。春节红包正在改变移动支付的定位，尤其在大众认知方面，红包的作用功不可没。

红包第一次出现的时候我们在怀疑其真假性，第二年的红包大战让人们开始思考红包该如何消费，红包大战进行到第三年已经开始撬动整个移动支付的商业模式。于此，也就很容易理解BAT为何对春节红包情有独钟了。

总的来说，春节红包玩法的升级和移动支付的造势不无关系，背后是移动支付平台对新商业模式的探索和筹谋。所幸，我们在薅羊毛的同时也是移动支付进化的见证者。

Alter，互联网观察者，长期致力于对智能硬件、O2O、手机等行业的观察研究。微信公众号：spnews

四 : 未来不支持移动端 外贸网站不可能会有好的排名

　　随着谷歌搜索算法的不断演进，外贸网站的SEO优化从来不是一成不变的公式，而是随着搜索引擎算法的变动、也不断演变着的一套丰富的原则。

　　作为外贸网站的主要搜索引擎谷歌搜索，谷歌算法的变动几乎是每个外贸网站必须抓住的“高排名”稻草。

　　近期，谷歌搜索正开始探索一套更人性化的算法规则，简单的“关键字堆砌”将不足以支撑搜索引擎优化的大半江山，而随后，能在搜索排名中占据主要地位的有内容、用户体验、跳出率转化率等一套拥有全套社会体系的存在感评判规则，除此之外，仍有一项极其顺应“民心”的趋势：你的网站能否友好地支持移动端访问。

　　作为移动互联网时代的一份子，你大概有察觉到，80%或者更多的人正在使用智能手机进行搜索，移动设备上的搜索引擎流量开始变得比任何时候都要多，而这种态势也将只增不减，最终形成移动互联网时代的一道亮丽搜索引擎风景。

　　作为科技的前沿，谷歌对移动端的支持也展现着最为积极的一面，它考虑着网站是否是对移动有着友好支持，进而通过调整搜索排名来指示网站的优化，如果你在一个移动设备上进行搜索，当你运行的某个外贸网站或者是别的什么网站已经进行了“对移动端的友好处理”，这时候，你的网站则会获得一定量的手机通过率，而这些数据都将承载着网站优化的主要责任。

　　除此之外，你必须时刻跟进、提高网站的内容，不断地对网站进行优化，如果你现在还没有移动端，即便是花费些时间在博客、电子书等移动方向上做出点有质量的原创性内容，只要这些内容保持在你的网站上，搜索引擎仍然有机会识别到它、进而提高你的网站排名、实现网站的最终优化过程。

　　作为外贸网站的运营者，SEO优化的技巧上除了中规中矩的内容、关键字、用户体验以外，也将面临着移动端的优化的巨大挑战，而在移动端的布局上，我们必须完整地考虑网站的所有“移动”性能，比如在选择虚拟主机时，我们首选的是有支持无线空间、无线流量与无线站点的Dudrop虚拟主机，再或者是无内存限制、无流量限制、支持PHP5、Perl5以及PHPMyAdmin的InmotionHosting美国顶级空间服务商;再比如我们在建设移动端时如何完美地将PC端内容、用户体验融于移动端，完美实现信息的对接……

　　对于谷歌搜索来说，关键词的作用开始逐渐降低，内容、用户体验、移动端建设等将成为一个搜索引擎建设更个性化判断、更完善算法的主要参考数据，而对于外贸网站运营者、再或者是其他受谷歌搜索影响的各类型网站们来说，内容、用户体验与移动端的建设也都将成为网站优化道路上的必要基石。

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五 : 传移动支付服务Square未来两周提交IPO招股书

新浪科技讯 北京时间9月26日早间消息，《财富》杂志网络版援引消息人士的说法称，移动支付创业公司Square计划在未来2周内提交IPO(首次公开招股)的S-1招股书。

消息人士称，今年夏季早些时候，这家来自旧金山的创业公司已秘密提交了上市文件。根据美国促进创业的《JOBS法案》，年营收低于10亿美元的公司可以以这种方式去启动IPO流程。高盛将是Square IPO的主承销商，而摩根士丹利和摩根大通也将参与此次IPO承销。在最近的一轮风投融资中，Square的估值约为60亿美元。

公开提交S-1文件表明，投资者路演可能将在1个月之后启动，而发行价届时也将初步确定。在Square IPO的过程中，时间点将是关键，尤其考虑到感恩节和圣诞节假期即将到来。消息人士表示，如果中国经济增长放缓，以及美联储加息传闻等宏观问题持续存在，那么Square将会推迟IPO。

对Square创始人及CEO杰克·多西(Jack Dorsey)而言，目前的时机也很微妙。过去4个月，多西担任了Twitter的临时CEO，而他也是Twitter的联合创始人。许多内部人士预计，多西将被任命为Twitter的正式CEO，不过Twitter董事会已表态，只会考虑全职CEO。

由同一人同时运营两家上市公司，这样的情况很少见。史蒂夫·乔布斯(Steve Jobs)曾经同时运营过皮克斯和苹果两家公司，而多西一直将乔布斯视为英雄。卡洛斯·格森(Carlos Ghosn)是日产和雷诺两家公司的CEO(这两家公司交叉持股，但相互独立)。还有一个这样的情况是伊隆·马斯克(Elon Musk)，他同时领导着已上市的特斯拉和未上市的SpaceX。

本月早些时候，Square和Twitter宣布合作，帮助政治候选人通过Square的支付系统在Twitter上接受捐款。Twitter发言人表示，多西回避了两家公司之间的商业合作。

Square拒绝对此置评。(维金)

本文标题：移动支付未来发展趋势-电子支付的三个趋势
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