一 : 一般家庭所有财产面临的风险及应对的保险产品汇总

时下，随着房价的疯狂高涨，我们对爱家的关注空前高涨。[www.61k.com]我们只有知道家庭财产都面临着哪些风险，才能很好的利用保险来有效转移风险。家庭财产风险发生的不确定性，从而可能造成的经济损失可以分为哪几种？怎样针对性的投保比较好？

一、自然灾害引起的财产损失

自然灾害是对居民家庭威胁最大的风险。我国是自然灾害多发的国家，台风、暴雨、雷击、洪水等自然灾害每年都在发生，其中尤其以台风、洪水对居民的财产造成的损失最为严重，98年长江、嫩江、松花江特大洪水,造成直接经济损失1666亿元，倒塌房屋497万间，数百万人游离失所，给当地百姓的家庭带来巨大的财产损失。

保险产品推荐：华安“满堂福”家庭财产保险A款

这一款产品特别保障特大自然灾害地震和海啸以及玻璃意外破碎损失，包括对房屋及其附属财产、盗抢损失、用电安全、水渍损失和出租房损失等全面保障，满足客户高需求，产品价格适中，不仅满足自住需求，还包含了出租范围的保障

二、意外事造成的家庭财产损失

在造成家庭财产发生损失的各类原因之中，意外事故是发生概率较高的风险。火灾、爆炸、水管、暖气管道突然破裂、煤气泄漏、家财失窃等情况经常发生。常言说“水火无情”，一场火灾常常让居民室内所有财产毁于一旦。

保险产品推荐：“快乐嘟嘟”—家兴卡

保障内容房屋主体以及固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道媒气及供电设备、厨房配置的等附属设备因火灾、爆炸、自然灾害、外来物体撞击等原因造成的损失。包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。险财产中家用电器遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。保险财产中床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

三、出租房屋租金损失

有很多居民为了获得一定的经济收入，而将自有的房屋出租出去。因此就存在着出租房屋由于自然灾害、火灾爆炸等意外事故以及房客恶意破坏行为造成居民出租屋及屋内财产损失的风险，而且同时也有可能造成因无法使用所致的租金损失。

保险产品推荐：“e-出租无忧”自助式组合保险

适用人群：房屋出租人士。保险期限：一年。保障内容：室内财产（可附加盗抢、管道破裂及水渍造成的损失）、房屋及其室内附属设备，室内装潢、出租房屋租金损失、人身意外伤害及医疗、房屋出租人责任。产品特色：专为房屋出租人士设计；保障内容、保障程度可自主选择；集家庭财产、人身意外和责任的风险保障于一身，保障全面；达到一定保费即可免费获赠保险金额为1000元的搬家损失保险。

四、家庭成员人身意外造成经济损失

家庭经常被喻为停泊的港湾，憩息的驿站，让人有舒适安全的感觉。实际上，百姓居家生活中还是难免会发生意外：撞伤摔伤、割伤刺作、物品掉落砸伤、烧伤烫作、电伤等家庭意外经常会打乱家庭的正常生活，有时可能还会因为伤者的医治让家庭限入严重的经济危机。

保险产品推荐：大地“合家欢”家庭意外保障计划

保障范围：提供家庭成员意外身故、残疾，意外住院津贴和高额航空意外保障（配偶、子女不记名自动获得保障)。

五、居家第三者责任风险

家庭住户第三者责任风险，就是居民房屋及附属物由于意外事故造成第三者的人身财产损失的风险。比如家中客人在室内受伤、饲养的宠物咬伤人、窗台花盆或空调外挂机掉落砸伤人或车、家中水管爆裂使邻居家遭到水浸损失等风险。而这些风险一旦发生，不仅可能会影响邻里关系，也一定会给家庭带来相当大的经济损失。

保险产品推荐：“快乐嘟嘟”—合家贵卡

保障范围：自有房基本家财保障、并附加水渍、盗抢、室内、外第三者责任等附加险，同时涵盖家庭人身意外伤害。在保险期间内，在被保险房屋内（包括被保险房屋专属的阳台上、庭院、私人车库内）因发生意外事故导致第三者的人身伤亡或直接财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿。在本保险期间内，被保险财产地址内附属的安装物、搁置物、悬挂物，因自然灾害或意外事故造成倒塌、脱落、坠落，导致第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按照本合同的约定负责赔偿。

二 : 创业板B（150153）面临下折风险 买入A份额做对冲可行性有多大？

图片截取自博览财经诺亚方舟数据分析终端

创业板B（150153）今日净值0.366，距离下折B基净值还需下跌31.69%。[www.61k.com）

如果以今天收盘价0.534的价格买入10000份创业板B（150153），一旦发生下折会亏多少呢？假如下折基准日B净值为0.25元计算，10000份成本为5340元的创业板B级将折算成2500份净值为1的创业板B，亏损为（5340-2500）/5340=53.18%。

想买入创业板A（150152）做对冲的投资者，假设你是在今天收盘以0.920元价格买入了10000份A，创业板A的净值为1.012元，下折后大致将得到2500份A和7620份净值为1的创业板母基金。+3.5%的分级合理价为0.886元左右，假设以0.886元价格卖掉A且母基金以1元净值赎回，收益约为（2500*0.886+7620）/9200-1=6.9%。

笔者认为：以目前创业板A级（150152）的价格来说，有一定对冲空间。但与下折所带来的亏损比例相比，仍是九牛一毛。要想避免下折带来的巨额亏损，直接卖B份额是上策。

郑重申明：本文及本ID所有文章提及证券品种均不能作为买卖依据，如果执意要买，风险自担！

三 : 工业4B（150316）面临下折风险 买入A份额做对冲可行性有多大？

图片截取自博览财经诺亚方舟数据分析终端

工业4B（150316）今日净值0.364，距离下折B基净值还需下跌31.3%。(www.61k.com)

如果以今天收盘价0.502的价格买入10000份工业4B（150316），一旦发生下折会亏多少呢？假如下折基准日B净值为0.25元计算，10000份成本为5020元的工业4B级将折算成2500份净值为1的工业4B，亏损为（5020-2500）/5020=50.2%。

想买入工业4A（150315）做对冲的投资者，假设你是在今天收盘以0.919元价格买入了10000份A，工业4A的净值为1.006元，下折后大致将得到2500份A和7560份净值为1的工业4母基金。+3%的分级合理价为0.806元左右，假设以0.806元价格卖掉A且母基金以1元净值赎回，收益约为（2500*0.806+7560）/9190-1=4.19%。

笔者认为：以目前工业4A（150315）的价格来说，已经没有多少对冲的空间。不建议买A对冲。要想避免下折带来的巨额亏损，直接卖B份额是上策。

郑重申明：本文及本ID所有文章提及证券品种均不能作为买卖依据，如果执意要买，风险自担！

四 : 我国外贸企业面临的风险及对策

【摘要】由于受美国金融危机影响，我国外贸企业正面临市场风险、政策风险、经营风险等多种挑战。外资使用率下降，油价及农产品价格的波动，自然灾害等因素都给外贸企业带来“蝴蝶效应”。与资源依赖程度高、增长方式粗放、核心技术不足等三大传统挑战不同的是，在华尔街金融危机的影响下，我国外贸企业所处环境更加复杂，需要其采取措施谨慎应对。

【关键字】[www.61k.com]外贸行业 风险 对策

目前，由美国次贷危机引起的金融风暴已席卷全球，欧元、澳元汇率下调，各国股市大幅跌停，众多保险、信贷、投资金融机构面临倒闭困境，各行各业都受到影响，作为拉动中国经济“三驾马车”之一的对外贸易，正面临着国际金融危机的冲击。虽然国家已经出台了相应的调高出口退税和银行降息的政策来缓解金融危机的冲击，但这只是暂时缓解了外贸企业出口的困境，外贸企业仍然面临巨大风险和挑战。

一、我国外贸企业面临的风险和挑战

（一）外贸企业面临的风险
外贸企业面对国内、国际两个市场。业务经营环节多，牵涉面广，经营风险发生的概率较大。如何从根本上防范外贸企业经营风险，已成为外贸企业发展的关键问题。在全球金融危机大环境下，我国外贸企业面临的风险主要包括市场风险、政策风险、经营风险、内部失控风险、法律风险和自然灾害等风险。
1.市场风险。所谓市场风险是指资产、负债及表外项目的市场价格出现不利的变化给企业造成损失的风险。对外贸企业影响显著的是汇率风险与商品价格风险。汇率风险正在成为企业的“新成本”。如何规避汇率风险，已成为外贸企业的“必修课”。
2.政策风险。政策风险是指因政府政策(特别是经济政策)变动给市场和投资者造成的影响。如产业政策、货币政策、财政政策、税收政策等。政策风险是时刻存在的。人民币持续升值，影响外贸企业的出口。据海关统计，2008年上半年对外贸易进出口总值达12 341.7亿美元，同比去年增长25.7%。出口6 666亿美元，增长21.9%，增速下行5.7%；进口5 675.7亿美元，增长30.6%。累计贸易顺差为990.3亿美元，比去年同期下降11.8%，净减少132.1亿美元。
3.经营风险。经营风险是指企业在经营过程中的失误而给企业造成的风险。如产品不适销对路,市场份额减少,新老产品更新跟不上潮流等等。海关总署数据显示，今年9月份，我国纺织品服装出口较8月份减少近6亿美元，较上年同月仅小幅增加约3亿美元，9月份出口延续了8月份微幅增长的局势。随着美国金融危机愈演愈烈，全球范围内越来越多的国家受到不同程度影响，在这种国际国内形势下，以美元计价的我国纺织出口接近零增长，以人民币汇率计价的出口额持续负增长。
4.内部失控风险。内部失控风险主要指企业业务人员利用内部管理上的漏洞和企业负责人对其的信任，营私舞弊，转移企业合法利润，甚至让企业蒙受亏损，给企业带来经济损失和资源流失，其中也包括成本和效益核算不清。
5.法律风险。法律风险主要指与供方签订的合同条款不规范、存在重大缺漏或有明显有失公平倾向，一旦发生合同不能履行或违约履行，企业将处于十分不利的地位。或者与合同履行有关的交易单据等数据保存不完整，缺少充分的债权债务档案，不足以提供日后申请仲裁或诉讼的有效证据所带来的风险。
6.自然灾害风险。自然灾害也给我国外贸企业带来不可抗拒的、不可预测的风险。地震、洪涝、台风等自然灾害都能给外贸企业造成一定的风险。
（二）当前外贸企业面临的挑战
当前，金融危机导致外贸企业生产和运营成本上升，利润空间紧缩，欧美市场客户需求下降，订单减少，企业资金链断流以及海外货款回收困难。以往外贸企业面临资源依赖程度高、增长方式粗放、核心技术不足这三大挑战，而今年严峻的国际经济环境使中国外贸企业正面临政府宏观调控能力和企业竞争能力及应变能力等多重挑战：
1.对政府宏观调控能力的挑战。商务部等有关部门按照国务院要求，采取了一系列缓解贸易顺差压力的措施，对优化进出口结构、减少贸易顺差发挥了重要作用。缩减过大的贸易顺差有利于缓解流动性过剩压力，降低通胀风险，减少贸易摩擦，降低人民币升值压力，优化投资、消费、出口三大需求结构，是宏观调控的既定目标。但在当前形势下，须谨防进出口的大起大落、贸易顺差的过快下降给国民经济带来的诸多负面影响。
2.对企业竞争能力和应变能力的挑战。去年以来，国内外多种因素的叠加影响确实给企业出口带来巨大的成本上涨压力，如汇率变化、原材料价格上涨、有关劳动法规的出台、出口退税政策的调整等等。今年这些因素的影响依然存在，加之世界经济不景气加剧，使企业的利润空间进一步受到挤压，中小企业面临的生存压力尤甚。
3.贸易伙伴过于集中、抗风险能力不足。我国出口市场主要集中在欧盟、美国、日本等三大发达经济体，非洲、拉美、大洋洲等新兴市场的出口较少。外贸出口市场的过度集中使得我国规避外贸风险的能力十分薄弱。美国次贷危机严重影响了我国对美出口，也对外贸出口的大局产生了一定影响。如排前3位的分别为日、美和欧盟，对这三者的贸易额占到出口总额的近一半，这种贸易格局不具备足够的抗风险能力。

二、规避风险对策

外贸出口增幅减缓和一些出口企业利润下滑的势头，引起中央和有关部门的重视。针对出口行业承受的风险与压力，以及国际经济形势发生的变化，我国已相继采取一系列措施。如国家上调了部分纺织品、服装、玩具、家具和高附加值的机电产品出口退税率。同时，国家还将进一步改善对外贸易环境，在进出口管理、通关便利化、进出口税收、外汇管理等方面，采取必要措施，支持优势企业和产品出口，鼓励金融机构增加对中小出口企业贷款，拓宽中小企业直接融资渠道，增加国内需要的产品进口等。
外贸企业必须采取相应对策应对挑战，如：建设大市场，完善大口岸，实现全方位的大开放。树立出口导向战略，实现产业大调整，提高出口产品附加值和科技含量。深化外贸管理体制改革，形成外贸主体多元化、外贸形式多样化、出口市场多元化的新格局。尽快建立全国统一大市场，统一对外，防止多头竞争。另外，外贸企业还应该采取以下几方面的措施，有效规避风险，提高竞争力。
（一）实施风险控制，建立内部控制制度
内部控制是现代管理的一种手段，良好的内部控制制度有利于保护企业财产物资的安全，保证会计信息的可靠，提高业务处理的效率。外贸企业应根据各自的特点建立良好的内部控制制度。
（二）建立完善的信用管理机制
客户信用管理的核心是对客户进行信用分析和信用等级评定。通过对客户所有相关财务及非财务信息进行整理、分析，得出客户的偿债能力。它需要运用专门的信用分析技术和模型，并结合专业人员的经验来完成。建立信用风险管理制度，就是要从根本上改变销售和管理决策严重失控的局面，在企业内部形成科学的制约机制，以新增设的信用管理部门，掌握和评估客户资信状况，对每笔交易的价值和风险进行审核，以此对应收账款各个环节进行严格的监控。
（三）建立一个高效运转的信息系统和风险预警机制，增强风险防范能力
外贸企业要加强同客户、驻外机构、银行、商会、政府相关部门的联系，形成一个信息网络，加快信息的收集整理、反馈，发挥其风险预警作用。
（四）努力提高决策水平，防止投资失误
企业要加强国际市场行情调研，运用国际比较优势提高预测能力。同时，要建立一套严格科学的决策程序，运用现代运筹学、数学、心理学等方面的科学知识，反复论证，提高决策水平，最大限度地减少投资失误。
（五）多元化经营是分散经营风险的有效营销战略
外贸企业要努力开拓品种和市场，实行多元化经营，以分散市场变化带来的经营风险。因此，外贸企业要把出口国别地区和经营品种增减变化作为考核的辅助指标并由此判断可能带来的经营风险。
（六）增强外贸企业从业人员的法律意识
加强外贸企业从业人员对国际经贸法律的学习，增强法律意识，运用法律手段处理和解决问题。因此，在对外贸易活动中，必须依法办事，严格遵守合同，注重发挥律师的作用，这是被国际贸易实践证明了的成功经验。

主要参考文献：
[1]王恕立.《对外贸易预警》.河北科学技术出版社，1999.12.
[2]阎华红.《中国企业风险防范》.工商出版社，1999.1.
[3]胡小娟.国际贸易风险管理与案例评析[M].湖南人民出版社,2002.

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