一 : 第三方支付利润薄乱象多 移动支付成争夺焦点
传统收单业务正处于尴尬境地。一方面，第三方支付监管趋紧，传统收单业务遭遇严厉整顿;另一方面，传统收单的盈利模式比较单一，主要收入来源于手续费，而收单行业遵循的银行卡收单业务“721”分成比例使其利润微薄。鉴于此，未来支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各类应用场景进行叠加。业内人士声称，电子支付2.0时代，比拼的是挖掘金矿的方法和速度，谁能捕获用户的深层次需求，叠加更多增值服务，谁将抢占市场先机。此外，移动支付市场或为下一个竞争点，《每日经济新闻》记者梳理发现，面对互联网巨头的强势进攻，快钱、易宝支付、连连支付等第三方支付公司也不甘示弱，加紧在移动支付领域的产品出新。
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行业现状
第三方支付盈利模式单一积极布局“支付+营销+金融”
每经记者 朱丹丹 发自北京
今年以来，从快捷支付额度限制到叫停二维码支付，再到处罚8家支付机构，第三方支付监管愈发趋紧，传统收单业务也面临严厉的整顿。
近日，《每日经济新闻》记者了解到，在传统收单盈利愈发困难和收单分成模式难以改变之下，快钱公司等不少第三方支付机构在支付基础上又叠加了营销、类金融服务等高附加值服务。
“传统收单的盈利模式比较单一，主要收入来源于手续费。一直以来，收单行业遵循的银行卡收单业务 ‘721’(刷卡手续费按照发卡银行、收单机构、银联7:2:1的比例分成)利益分配的规则，第三方收单机构提取两成即为收入。”易宝支付创始人兼CEO唐彬称。
多位业内人士认为，目前收单机构越来越多，且“721”的分配格局使得发卡行拿走收单业务的大部分利润，收单机构竞争激烈。再加上传统收单运营成本比较高，这些在一定程度上导致了传统收单业务利润比较低甚至亏损。
快钱公司董事长兼CEO关国光称，支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各类应用场景进行叠加。
盈利靠单一手续费/
Enfodesk易观智库最新数据显示，2013年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占59.8%和33.5%。
“第三方支付的盈利主要来源于收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来的潜在收益，收单业务按交易量的0.08%~0.22%收取手续费。银行卡收单主要涉及两个业务：其一，在商户安放POS机，受理卡交易;其二，与特约商户进行资金结算，并提供查询、对账、追收、退款等与交易清算相关的服务，发现错账及时冲正、调整并通知商户。”海通证券研究报告指出。
北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术总监岳宏宇分析指出，传统收单的盈利模式比较单一，主要依靠手续费收入。第三方支付机构与商户之间有手续费率，且与银行之间也有标准续率，两者差额就是第三方支付机构的收入。
《每日经济新闻》记者了解到，收单服务中几个主要的参与方分别是发卡行、收单机构和银行卡组织(银联)。当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。标准由银行制定，最新的标准参照2013年2月25日开始实施的《特约商户手续费惯例表》。
收单的手续费根据行业不同而变化，区间在0.38%~1.25%，这些手续费就是收单服务的参与方在收单业务的收入。发卡行、收单机构和银行卡组织都会参与分成，比例为7:2:1。值得注意的是，收单机构不一定是第三方支付公司，也可以是银行本身。
收单业务利润微薄/
2013年，快钱、汇付天下、易宝等第三方支付企业都加大对银行卡收单市场的支持，并向教育、跨境支付、保险缴费等更多细分领域拓展。
“传统收单运营成本较高，加上各家收单机构间的商户费率竞争较为激烈，造成手续费收入利润微薄，所以传统收单基本是微利润或者亏损的状态。”岳宏宇称。
易观智库分析师也指出，随着第三方支付行业竞争加深，交易额增长放缓，一些第三方支付公司为了扩张收单业务，不得不出让自己的利润，在手续费分成上选择打价格战，同时压低了整个行业在收单方面的利润率，甚至违规扰乱市场。但带给商户的价值并没有根本性提升。
一位业内人士亦向 《每日经济新闻》记者表示，长期以来，发卡行、收单行和银联按照7：2：1(即“721”)的分配格局，发卡行拿走收单业务的大部分利润，收单机构为开拓市场，竞争激烈，利润低下。具体来说，当年“721”的初衷是鼓励发卡，现在发卡过剩，旧的分成模式已经不能适应行业现状。
此外，中国每1000人的POS机保有量为3.6个，而美国为23个，有些三四线城市不能刷卡。基于此，随着一线城市POS机基本布置完毕，支付机构的目标不得不转向中西部地区。而这一地区商户的特点是，单个商户的收益率很低，铺设POS机的成本远远高出一线城市。
开始叠加营销和类金融服务/
一直以来，对于“721”分成模式，第三方支付可谓一肚苦水。而去年8月支付宝称停止线下POS业务，更是间接验证了收单业务赚钱之难。基于此，改成5:4:1的分成模式成为第三方支付行业的呼声。
然而，“改变7：2：1分成的模式无法从根本上改变传统收单的局面，对于第三方支付公司而言，收入的主要来源是手续费的差额，而银行做传统收单业务，手续费收入只占其中很小的一部分，商户的结算资金沉淀才是银行开展收单业务的主要目的。”岳宏宇称。
在难改现有收单分成模式之下，为了获得更多利润，越来越多的第三方支付机构开始在支付基础上叠加营销和类金融等服务，比如涉足产业链金融服务，通过与银行合作，为其产业链体系中的商户和个人提供融资服务等。
“电子支付2.0时代，比拼的是挖掘金矿的方法和速度，谁能捕获用户的深层次需求，叠加更多增值服务，谁将抢占市场先机。支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各类应用场景叠加，让支付的效应得以延伸。”快钱董事长兼CEO关国光在接受 《每日经济新闻》记者采访时称。
唐彬也认为，第三方支付本身是一个非常薄利的行业，只能通过支付加金融、支付加营销，拓展至更大的领域。互联网金融就是支付加金融，不管是余额宝，还是P2P托管，都是支付叠加了金融。
易观智库分析师认为，第三方支付公司最大的优势和资产就是客户数据，凭借客户交易记录、经营情况、资金流向等，并运用大数据和云计算分析系统将用户信用数据化、数据资产化，支付公司已经形成了自身体系内资金流和信息流的交易数据闭环。在掌握了用户、商户和企业的数据后，支付公司就开始挖掘支付核心优势的价值，发展与之相关的精准营销、余额理财、金融的信贷风控和供应链金融等增值业务。可以说，支付公司从渠道端升级到产品提供端。过去两三年，已有部分支付企业尝试逃脱出来，利用支付作为基础，叠加更多有价值的服务。
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乱象调查
POS收单乱象丛生 第三方支付需严审代理商资质
伴随收单市场连续几年的高速增长，套现、套码等违法违规行为盛行。
近日，《每日经济新闻》记者注意到，多家第三方支付机构的个人POS机不断遭受套现质疑，同时，业内人士反映称，POS机套码问题非常严重。
多位业内人士认为，由于银行和第三方支付机构对POS申请人审核不严格，有些代理商违规操作商户入网，加之后期监管不到位，部分商户存在套现行为。而一些商户为了降低自己的POS机刷卡手续费费率，将自己高费率的POS机代码改成了低费率代码，形成了套码。
银率网信用卡分析师华明称，信用卡套现和套码行为都暴露出目前POS收单行业的混乱，要解决这一问题，既要规范POS机发放机构和标准，又要加大惩罚力度。
收单套现、套码乱象严重
《每日经济新闻》记者在淘宝网输入“个人POS机”发现，出售这类产品的商家有18页之多，商品记录达756条。其中，包括拉卡拉、钱方、乐富、钱盒等诸多第三方支付公司的产品，售价在100~400元不等。
“只需要提供身份证和银行卡即可办理，纯普通信用卡持有人也可以购买，台数没有限制。单笔最高5万~10万，日刷和月刷都不限。”一位淘宝店主告诉记者。
银率网信用卡分析师孟丽伟称，个人POS机作为收账工具，用户可以刷信用卡进行交易支付，这就可能为信用卡套现提供一定的方便。如果对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制，对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定，仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现，小额套现难以避免;在一人拥有多张信用卡的情况下，大额套现也可以实现。
某家遭受套现质疑的第三方支付机构回应称，有人假借其名义推销假冒POS机及套现，其个人POS机用于商户收款服务，每一个商户只能绑定一个结算账户，同时不可更改，且对入网的每个商户都有严格的监督机制和风控规则，包括对商户信用卡交易进行额度管理，并对不同商户严格审核。
快钱相关人士认为，代理商的规范对支付企业来说非常重要，目前的代理乱象，一方面可能由于这些代理商冒充某家第三方支付的产品，另一方面也有可能真的是某支付公司的代理商，采取虚假宣传的方式，以期吸引客户先使用其产品。支付公司需要全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。
此外，“套码”也是收单行业普遍存在的问题。“自2013年2月25日开始，发改委下调POS机刷卡手续费后，餐饮娱乐类的商户手续费最高，为1.25%，而第四类公益类商户手续费基本为零。商户为了降低自己的刷卡手续费，或是POS机从业人员为了私利会将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用，借机套用低费率的代码(MCC码)。”华明称。
传统收单业务难以为继
“套现在一定程度上体现了收单代理的乱象，应从以下几点整顿：首先，央行和银联需要制定相应的规范;其次，商户入网审核，收单机构对商户资质严格审查，确保商户符合入网要求，并对商户的交易进行实时监控，对套现风险交易频发的商户进行整改。此外，第三方支付公司需要探索出一套适合自己的盈利模式，否则只在传统收单，无法一直做下去。”北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术总监岳宏宇称。
一位业内人士也认为，第三方支付机构应从以下几方面进行审核：看商户是不是真实存在，看商户是否有真正消费行为发生和交易场景，并在运营中持续进行监控。
华明在接受《每日经济新闻》记者采访时亦称，信用卡套现既损害了银行的利益，也使得信用卡出现大量的逾期，容易引发金融风险。而POS机“套码”行为一方面造成银行等金融机构无法监管资金流向，降低了相关机构的收入，另一方面，由于银行给予不同代码商户的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈，POS机“套码”也损害了持卡人的利益。总之，信用卡套现和套码行为都暴露出目前POS收单行业的混乱。
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趋势研判
第三方支付发力移动支付行业面临洗牌
每经记者 朱丹丹 发自北京
伴随移动支付业务井喷式增长，今年以来，BAT三大互联网行业巨头争相布局，通过打车软件到新年红包，打造O2O闭环等各种方式，积极抢占移动支付市场。
《每日经济新闻》记者梳理发现，面对互联网巨头的强势进攻，快钱、易宝支付、连连支付等第三方支付公司也不甘示弱，加紧在移动支付领域的产品出新。
多位业内人士称，随着互联网进入深水区，线上线下融合局面出现，不同类型的企业需要不断扩展自身产品及服务的外延。从业务类型看，单一的线上或线下业务已不能满足企业及个人用户的综合需求;从服务内容来看，以支付结算服务为基础，以泛金融服务的方式提升资金流转效率将是支付企业的发展方向，这也意味着，移动支付将是第三方支付下一个竞争点。
谈及未来移动支付行业的发展，易宝支付创始人、CEO唐彬认为，移动互联网将会让支付行业重新洗牌。未来在移动支付领域中，核心竞争力体现在支付公司对消费场景的把握，以及如何利用消费场景将支付、营销和金融等融入其中，并将交易更快速、高效地完成。
加紧布局移动支付
易观《2014年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2014年一季度中国第三方支付市场移动支付 (不包含短信支付)交易额规模达到16317.5亿元，与去年四季度相比，增长110.5%。支付宝、财付通和拉卡拉分别以77.83%、9.55%和7.46%位居市场前三位，三家公司占据了超过市场90%的份额。
《每日经济新闻》记者注意到，2014年以来，不少第三方支付公司争相布局移动支付领域。其中，快钱已经形成包括手机语音支付、WAP网关支付、InAPP、快刷等在内完整的手机支付产品矩阵，可以全面满足企业的各种移动收单需求;易宝支付年初并购上海和付信息技术有限公司，以期增强移动支付端的竞争力;拉卡拉推出低价POS手机收款宝，拓展移动收单市场;连连支付今年先后与360、58同城、赶集网、搜房网等知名互联网企业达成合作。可见，移动支付俨然已经成为线上线下服务的战略入口。
“2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。行业的发展也促进了支付市场竞争的加剧，因此，许多第三方支付公司都已逐步开展战略性的业务延展，寻求业务新机遇。最典型案例是互联网支付和线下支付厂商开始向移动支付拓展，2013~2014年，BAT巨头纷纷布局移动支付，争夺移动端入口，推出面向个人的移动支付产品。而面向企业和商户的收单产品中，快钱、汇付天下、拉卡拉和钱方相继推出面向小微商户的移动POS。”易观智库分析师称。
快钱董事长兼CEO关国光称，移动支付主要有三种模式：首先是纯移动互联网，比如移动网关和InAPP等，通过与国内各大银行金融机构合作;其次是移动互联网的第二大场景O2O，比如大众点评等团购模式、快钱的团购电子支付等，让企业真正形成闭环;最后是移动收款，主要是为了更有效满足小微商户对收单业务的需求。
行业面临重新洗牌
从目前来看，移动支付格局呈现三大势力交锋的局面，即互联网系、电信系以及传统金融机构。
“未来几年将是移动支付产业取得突破式发展的关键时期，市场会迎来三个浪潮，首先是移动互联网远程支付，即基于移动互联网把PC端照搬过来的模式;其次是O2O电子商务支付，目前互联网支付巨头纷纷针对这一领域推出一些创新支付形态，如二维码将会出现一些适合满足用户需求的产品形态，从而为移动支付带来一个短期的高速增长;最后是非接近端支付，随着近场行业标准、受理环境、应用场景、应用内容等基础条件的逐步成熟，市场的爆发式放量将迎来。”艾瑞咨询相关分析师认为。
中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利在接受《每日经济新闻》记者采访时也认为，未来移动支付将出现百家齐放的局面，用户移动支付习惯的培养也可以嫁接更多商业模式，企业布局移动支付的前提是保证资金安全。
唐彬则表示，在移动支付下，线上线下市场进一步融合。在新的市场中，支付宝占比不足4%，而银联虽在占比方面仍有优势，但是其大而不全的模式显然不再适合市场，移动互联网将会让支付行业重新洗牌。未来，在移动支付领域中，核心竞争力体现在支付公司对消费场景的把握，以及如何利用消费场景将支付、营销和金融等融入其中，并将交易更快速、高效地完成。
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突围策略
第三方支付命悬一线 转型瞄准综合金融服务
“现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部人士告诉《每日经济新闻》记者。
记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。
业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。
同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。
试水综合金融服务/
7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。
快钱公关部人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，快钱目前拥有近400家代理商;此前，行业普遍存在代理商管理不善的问题，为管理代理商，提供更多附加值产品，快钱搭建金融服务平台，面向正规商户提供POS贷、理财类以及会员管理类服务。
而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。
另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇付天下一位人士告诉《每日经济新闻》记者，目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。公司给不同客户群推荐的银行不一样，目前贷款额度很低，大概在5万元~10万元左右。
而据记者了解，汇付天下本周已成立独立的汇付金融公司，由汇付天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织架构分为信用业务事业部和理财事业部等。汇付天下相关人士表示，新成立的汇付金融公司，也在不断探索新兴金融服务小微企业的新模式，打造民间金融家服务平台，弥补传统金融未及之处。
易宝支付总裁唐彬也告诉记者，易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短期的小额资金，累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行，易宝只收取手续费。
谈及融资中介服务，不得不提及线下最大的收单服务商银联商务，去年6月，银联商务与中信银行就签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。
事实上，第三方支付机构涉足融资中介，既有其传统收单业务利润微薄的原因，也有其自发的优势。
中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利向记者表示，目前第三方支付企业竞争激烈，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2014年7月10日，已有269家企业获得第三方支付牌照。支付市场银联根基庞大，而各家第三方支付企业的支付业务模式也较为同质化，一些银行也在加入收单市场。众多入局者以微薄的利润让第三方支付的业务扩张成为必然。
掘金金融理财市场/
2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。
同时，余额宝的成功，自然也让第三方支付机构看到了掘金金融理财业务的机会。最先开始追赶的是线下收单老大银联商务，其于去年发布了“天天富”理财产品，不同于其他互联网金融理财产品，“天天富”从面世第一天起，就将服务目标锁定在“中小微商户”群体。
据了解，“天天富”基金理财产品将基金理财产品的起购门槛从200元直降到了“1元起”;赎回资金T+1到账时间升级为T+0当日到账;后续不断增加接入基金公司数量，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构都已上线，签约的基金公司达到18家。
紧接着是依托于财付通支付渠道的微信理财通，今年1月15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。
4月10日，第三方支付机构汇付天下宣布，推出“生利宝”，和其他理财账户不同的是，“生利宝”在P2P平台托管账户中搭载理财通道，该模式为业内首创。
此外，有预付卡公司尝试金融理财业务，上海得仕企业服务有限公司近日宣布，联合宝盈、大成两家基金公司推出中小企业版 “余额宝”，进军企业理财市场，并推出两款理财产品，其一是与宝盈基金合作的不定期理财工具，其二是与大成基金合作的30天定期理财工具。
不过，火热的“宝宝们”也正遭遇成长的烦恼，利率从年初至今也呈现逐步下滑趋势。而对于追随者来说，也只能望“余额宝”兴叹。
据天相投顾基于公募基金2014年二季报的统计显示，截至二季度，对接微信理财通的华夏财富宝遭遇199.73亿份的净赎回。不仅如此，互联网“宝宝军团”在经历一年时间的大热之后，目前正逐渐降温，据天弘基金披露的信息，截至2014年6月30日，余额宝规模为5741.6亿元，而今年一季度规模为5412.75亿元，二季度环比增速仅6%。
快速拓展P2P托管业务/
过去一年，在互联网金融领域，P2P无疑最具话题性。在此背景下，部分第三方支付机构也开始把目光投向P2P网贷领域。
唐彬告诉 《每日经济新闻》记者，易宝支付不仅最早做了贷款中介，还拥有自己的P2P平台，为商户提供融资服务。
不过，唐彬介绍，易宝的P2P平台和一般面向公众的P2P平台并不一样，该平台是完全内部体系运作，并不面向公众。
除了自己做P2P，众多支付公司开始快速拓展P2P托管业务。环迅支付相关人士告诉《每日经济新闻》记者，公司是国内最早从事P2P托管业务的第三方支付企业，在去年推出了高效的 “个人互联网金融管理平台”，可以有效地提升使用该行业平台用户的资金安全性。
汇付天下提供的P2P托管账户业务，已接入近200家P2P平台，是国内接入P2P托管账户业务最多的支付公司。此外，支付宝和财付通等也纷纷涉足P2P托管。
不过，关于P2P托管是否能真正避免平台携款跑路、保障投资者资金安全方面存在很大疑问。有律师向记者表示，此前出现的一些跑路事件，第三方支付托管不仅未能起到作用，反而还加大了案件调查的难度。
鉴于此，一些平台选择了银行托管账户，比如红岭创投跟平安银行合作进行资金托管业务;人人贷与招商银行上海分行签署风险备用金托管协议，该行将对风险备用金专户资金进行独立托管，并对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
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风控焦点
信用支付引质疑风控能力将决定成败
每经实习记者 史青伟 发自上海
“第三方支付公司推出信用支付是很自然的现象，从支付角度看，支付和信用都是让交易更方便，过渡到虚拟信用卡业务也是合理的。”近日，易宝支付总裁唐彬在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。
不过，信用支付如何进行风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行叫停虚拟信用卡的原因之一。信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是对信息的掌握，在交易风险控制上，支付机构比银行还有优势。
纷纷布局信用支付
去年3月，阿里金融事业群总裁胡晓明对外公布，阿里巴巴即将推出信用支付业务。根据方案，支付宝用户凭借在淘宝和天猫的交易和消费记录，可向支付宝申请提供1元~5000元的信用额度;用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。
事实上，这并不是支付机构第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付产品 “信用宝”。“信用宝”作为行业首创，无需绑定银行卡，即可进行信用付款。
据新浪支付副总裁刘伟介绍，信用宝瞄准的是移动支付市场，主要适用于游戏道具、阅读、视频等虚拟产品。
信用宝初期的授信额度约50~100元，用户透支消费后有7~14天的还款期限，14天之后开始催收，28天之后产生坏账。第一笔坏账由商家承担，第二笔以后的坏账由新浪支付和其承保单位众安保险共同承担。
此外，今年2月，京东“白条”上线公测，得到京东“白条”资格的用户可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。
5月12日，中国平安旗下移动支付应用壹钱包2.0版上线，壹钱包 “借钱宝”可以给予合格的申请人50~10000元的循环授信额度，申请人可以在授信额度内在壹钱包的特约商户平台消费“借钱宝”业务先消费后还款。
对于支付机构推出信用支付业务，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利也向《每日经济新闻》记者表示，京东、支付宝推出信用支付，更多的是建立在自身商业体系之上，是基于京东、阿里的大数据与互联网金融结合，借以形成一个完整的金融产业链。即刺激消费和强化用户粘性，又是构建自身商业闭环，以电商销售为基础布局整个金融产业。
支付机构风控比银行有优势?
今年3月，支付宝、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。3天后，央行紧急下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中称，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”，并且“要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务”。
央行至今也没恢复虚拟信用卡业务，支付机构推出的信用支付，其功能和虚拟信用卡十分相似，难免让人怀疑支付机构借道信用支付，间接从事虚拟信用卡业务。
事实上，业内人士普遍认为，央行之所以要叫停虚拟信用卡，主要是担心风控不到位，出现如利用虚拟信用卡洗钱、恶意套现等现象发生。
银联的相关人士向 《每日经济新闻》记者表示，信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，探索形成业务模型，根据预期风险的水平评估，调整对应的利率，解决个人或小微融资问题。市场前景很广，挑战就是风险控制水平，做得好，业务发展很快，反之，就会亏本倒闭。
不过，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是对信息的掌握，支付机构掌握了大量的交易信息和商户的流水，在交易风险控制上面比银行还有优势。
二 : 第三方支付：第三方支付-实现原理，第三方支付-产业特点
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付_第三方支付 -实现原理
同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立1个支付的流程。
(www.61k.com]第三方支付_第三方支付 -产业特点
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第1步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第3步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第4步，商家收到通知后按照订单发货；第5步，客户收到货物并验证后通知第三方；第6步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到1个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降
低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第三方支付_第三方支付 -主流产品
目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、安付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C），宝付（我的支付导航）其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2008年9月，支付宝用户超过1亿。通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：
1、只要有1个电子邮件地址，付款人即可登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。
2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。
3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。
4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。
5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得1个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另1个银行帐户。
迅银支付第1种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。
另1种方式是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何1个人进行支付。
第三方支付_第三方支付 -捷诚宝
捷诚宝，是为“服务社会，方便大众”而整合资源开展的便利电子服务。围绕百姓家居生活、娱乐、学习的生活服务需求，围绕百姓网上购物的订单线下支付、取货服务，银行柜台水电煤缴费难等生活服务需求而提供过的各种便民服务业务品牌。
功能优势审核资质简单，办理门槛低，当即安装使用。
客户群体优势客户群体极为广泛，大中小型企业公司，个体工商户，家庭，自然人全覆盖。
投资优势投资机具回报率高，一次投入长期回报，普通POS机没有收益回报这个功能。
最新产品-捷诚宝发布新一代支付手机“捷诚宝”便民服务支付平台在京推出了符合用户需求的支付手机及相关的手机应用软件，将智能手机与“捷诚宝”的便民服务支付平台融合起来，把智能手机、银行刷卡、线上支付、盈利创业等电子商务的要素功能集于一身。据了解，使用“捷诚宝”支付手机及相关软件的用户，还可以通过“捷诚宝”便民支付平台，满足百姓生活中的一些实际交易需求。第三方支付_第三方支付 -宝付
宝付“我的支付导航”的优势宝付“我的支付导航”包揽所有支付领域，致力于为社会提供1个方便快捷的网络支付平台，满足广大个人用户和企业商户的不同需求。
第三方支付_第三方支付 -产业预期
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进1步发展的推动力。第三方支付平台不仅在弥补银行服务功能空白，提升金融交易效率等方面表现突出，同时在健全现代金融体系、完善现代金融功能方面起着重要作用。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。第三方支付_第三方支付 -行业未来
根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。
第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！
第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限;但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入即可了。”言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？
随着电商整体行业的不断扩大，电子商务支付方式也在日益细化和完善，除了传统的邮局汇款或银行柜台转账、货到付款等线下支付方式外，网上银行的支付和第三方支付平台等线上方式正在快速壮大，并逐步成为电子商务支付的主流模式。
以网购为代表的电商模式下，网上银行支付和第三方支付账户余额支付是最重要的支付方式，用户比例在60%以上。其中，若考虑第三方推出的快捷支付和卡通支付，以及通过第三方支付跳转至银行进行支付等方式的话，网购行业对整体第三方支付平台的使用比例应该会远远大于60%，超过网上银行直接支付的用户数。
第三方支付_第三方支付 -优缺点
第三方平台结算支付模式有如下优点： (1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每1个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；第三方支付_第三方支付 -运营模式
第三方支付平台运用先进的信息技术，分别与银行和用户对接，将原本复杂的资金转移过程简单化、安全化，提高了企业的资金使用效率。如今的第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具，并且，依据前文所述，从第三方公司的功能特色来看，第三方支付可以分为支付网关模式和支付账户模式。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为2大类，1类是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式；另1类就是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式。独立第三方支付模式独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算。独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色，但不同于早期的纯网关型公司，它们开设了类似于支付宝的虚拟账户，从而可以收集其所服务的商家的信息，用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。独立第三方支付运营平台主要面向B2B、B2C市场，为有结算需求的商户和政企单位提供支付解决方案。它们的直接客户是企业，通过企业间接吸引消费者。独立第三方支付企业与依托电商网站的支付宝相比更为灵活，能够积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求，面向大客户推出个性化的定制支付方案，从而方便行业上下游的资金周转，也使其客户的消费者能够便捷付款。独立第三方支付平台的线上业务规模远比不上支付宝和财付通，但其线下业务规模不容小觑。独立第三方支付平台的收益来自和银行的手续费分成和为客户提供定制产品的收入。但是，该模式没有完善的信用评价体系，容易被同行复制，迅速提升在行业中的覆盖率以及用户粘性是其制胜关键。有交易平台的担保支付模式有交易平台的担保支付模式，是指第三方支付平台捆绑着大型电子商务网站，并同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉充当交易双方的支付和信用中介，在商家与客户间搭建安全、便捷、低成本的资金划拨通道。在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，此时货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；待买方检验物品进行确认后，通知平台付款给卖家，此时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。这种模式的实质是第三方支付平台作为买卖双方的信用中介，在买家收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款，以防止欺诈和拒付行为出现。支付宝和财付通由各自母公司的电商业务孕育而出，本是作为自有支付工具出现。在淘宝、拍拍等C2C电子商务网站上聚集的个人商户和小微企业商户没有技术实力来解决网络购物的支付问题，双方通过网络直接交易对消费者而言也缺乏信任感，这就需要中立于买卖双方、有技术实力又有担保信用的第三方来搭建这个桥梁，支付宝和财付通即在这种需求下应运而生。担保支付模式极大的促进了它们所依附的电商网站的交易量，电商网站上的消费者也成为支付平台的使用者。担保交易模式所打造的信任环境为其带来了庞大的用户群，这些海量的用户资源为这类第三方支付平台创造了强大的优势地位，这是如快钱这类的独立第三方支付平台难以企及的。第三方支付_第三方支付 -相关
央行：已发放250多张第三方支付牌照鼓励互联网金融发展创新的理念不变问：迄今为止央行已发放了250多张第三方支付牌照，显示出鼓励创新的理念，但目前对互联网金融监管的“加码”又让一些人觉得央行正变得趋向保守，央行是否在“变脸”？三 : 第三方支付行业混战将迎来新拐点 谁能突围？
第三方支付牌照终于要来了，有消息称，本周将有32家企业可能首批获牌。同时，支付宝的烦恼也来了，这位第三方支付的“老大”，被多方伙伴所背弃，联华OK卡和京东商城已先后与支付宝说再见。而之前，银行也动手了，把网上支付交易的限额大幅下调。种种行为似乎都是剑指支付宝，但实质却是第三方支付强大利益的驱使，以及牌照发放后，各方对“移动支付”这块肥肉的垂涎。
支付宝有点烦
有消息称，本周将有32家企业可能首批获得支付牌照，而这些企业一旦获批，将具备与支付宝同样的第三方支付功能，无需再借助他人通道。
这个五月，支付宝有点烦。5月初，京东商城“交易管理”的“在线支付”选项中已经没有了支付宝的身影，被“雪藏”到了一个不显眼的“其他支付平台”里。之后，5月19日，支付宝和便利通方面同时发布公告，称双方此前的合作协议到期后将不再续约。支付宝方面对记者表示，停止跟便利通卡的合作是根据央行《非金融机构支付服务管理办法》的相关规定，两个支付机构之间是不能进行货币资金转移的。此前，基于相同原因，支付宝已经停止了与联华OK卡的合作。作为支付宝合作商户的京东商城董事长刘强东亦于17日表示，因支付宝的费率较高，京东商城将在两周内终止与其的合作。
京东商城弃用支付宝、预付卡无法在支付宝平台使用这些事件密集发生在5月，并非偶然，而是与第一批第三方支付牌照发放有关。自去年12月起，央行陆续公示了第三方支付牌照申报企业，这份名单已经从最初的17家，扩容到目前的32家，有消息称，本周这32家企业都可能首批获牌。根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，截至今年9月1日，相关支付企业如果不能获得支付牌照，将不得继续从事第三方支付业务。作为第三方支付行业“老大”的支付宝也在公示名单之列。上海便利通电子商务有限公司总经理徐凤美表示，与支付宝合同到期后不再继续合作的主要原因，是农工商超市集团已经准备发展自己的第三方支付平台。公司已经递交了牌照申请，一旦获得批准，公司将具备与支付宝同样的第三方支付功能，无需再借助他人通道。
其实，白热化竞争不仅在各大企业间发生，而且战火已经蔓延到银行方面。此前，多家银行开始陆续下调大众版网银单日转账与支付额度。招行调整通过第三方支付公司进行的招商银行网上支付交易的交易限额，大众版网银最高单日交易限额由5000元下调至500元。而之前中行、建行的单日交易额度亦存在不同程度的下调。第三方支付企业和银行的合作关系产生了微妙的变化。更可怕的是，有更多的超级对手加入到了竞争的行列，陆续成立了独立的支付公司，开始抢食移动支付市场。大型互联网公司如盛大、新浪的介入也将会使现有支付行业的竞争变得更加激烈。
大“蛋糕”的诱惑
公开数据显示，2011年第一季度第三方互联网在线支付市场交易额为3972.8亿元，支付宝以45.4%的份额位居第一，财付通(20.3%)、银联网上支付(11.7%)紧随其后。
面对企业合作伙伴的离弃，以及越来越多的竞争对手的出现，支付宝这位坐拥国内第三方支付半壁江山的“老大”是否还能继续镇定自若?“对我们的影响很小。”支付宝工作人员对记者表示，如果拿到了牌照，将有利于支付宝把业务拓展到其他行业，总体上是“利大于弊”。支付宝工作人员指出，京东商城的交易额整体上只占到支付宝的10%左右，也就是10个亿的水平，“而我们现在一天的交易量就有25亿元，京东也就相当于我们半天的交易。”针对京东商城提到与支付宝分手的原因就是支付宝的费率较高问题，“大小客户之间的费率是不一样的。”去年，支付宝以年交易额6万元为界，将费率按交易额反比原则调整到0.7%-1.2%之间。尽管表面上看，与快钱、财付通等竞争对手相比，费率上没有什么优势，但正如支付宝工作人员对记者的表述：“同一家公司在两个支付公司之间的占比不一样，这在费率上没有可比性。”
公开数据显示，2011年第一季度第三方互联网在线支付市场交易额为3972.8亿元，支付宝以45.4%的份额位居第一，财付通(20.3%)、银联网上支付(11.7%)紧随其后。支付宝之所以能够占据第三方支付近一半的市场份额，与依托淘宝业务有着密不可分的关系。中国B2C网上零售市场份额中，淘宝商城以31.4%位列第一，京东商城以10.2%的份额位居第二，多个企业对线上支付这块“香饽饽”虎视眈眈也就可以理解了。目前，虽然市场依然保持高度集中状态，但支付宝的市场占比出现了小小的下滑。2010年中国第三方支付市场交易额达到11324亿元，支付宝占据49%的份额。同时，数据显示，去年第4季度中国网上银行市场交易额达到173.7万亿元，今年1季度，网上银行交易额达到191.37万亿，可以看出，来自银行的压力并不大，第三方支付市场上仍然以互联网支付为主，交易规模占比达到96%。
值得一提的是，通过销售点(POS)终端的线下支付这一块也出现了较快的发展，2010年第四季度线下便利支付市场交易金额规模为790亿，环比增长率为12.66%，交易笔数月均增长率约4%。线下支付企业拉卡拉公司发布的数据显示，截至2010年12月，拉卡拉共发展便民支付点5万个，覆盖全国200多个城市，拉卡拉2010年12月交易量为1200万笔，全年交易1亿笔，全年交易金额1500亿元。拉卡拉在2010年信用卡还款交易量较去年增长80%。或许，未来第三方支付的“蛋糕”还很大。统计数据显示，2010年中国通过POS机刷卡消费的总额104300亿元;而中国第三方支付交易额则为11324亿元，仍有极大的空间有待挖掘。面对巨大的利益诱惑，也就不难理解支付宝等第三方支付平台企业力争获得牌照的急切心情。
谁能杀出重围?
在支付牌照颁发后，第三方支付行业无疑将迎来一个新拐点，结合开放平台、手机支付、线下网点和预付费卡等支付手段和应用场景，第三方支付企业将与行业企业(包括金融服务企业和开发者)探索更多的新型商业模式，行业或将迎来兼并浪潮。
事实上，坐拥46万多家商户和81家金融机构的第三方支付“老大”支付宝已经有了危机感。在银行降低额度后，支付宝迅速宣布和中国银行、工商银行等10家银行的信用卡推出快捷支付服务。“我们的快捷支付服务将网上支付成功率从60%大幅提升至95%，给大家节约了成本。”支付宝工作人员介绍，“若拿到牌照，我们不仅将继续同银行等合作伙伴紧密合作，为用户提供更方便快捷的支付服务，而且会向无线支付方面发展。”这透露了支付宝更长远的布局。实际上，4月20日，支付宝就已宣布和国内最大的手机浏览器厂商UC web优视科技达成战略合作。用户在装有UC浏览器的手机上支付时，无需登录网银便可快速完成。支付宝已经迈出了绕过移动运营商发力移动支付市场的步伐。而其他一些行业巨头对第三方支付牌照的兴趣，也从另一个侧面说明，真正让各方垂涎的不是现有的支付业务，而是一个正在冉冉升起的、更具广阔前景的移动支付业务。
数据显示，2009年中国移动支付市场交易规模达到243亿元，预计2013年该数字将达到1360亿元，年均增速将超过50%。2010年，全国第三方支付互联网支付总额达到11324亿元，如果有5%的交易量转移到手机上，就是566亿元，是2009年中国手机支付市场总规模的近2倍。可以预见，手机支付市场的前景十分广阔。
因此，看好其商业潜力的移动运营商、银行和第三方支付服务商等大鳄纷纷“下水”，就手机支付展开争夺，而支付宝的动作十分迅速。支付宝已开发出可以支持Symbian、iPhone、Windows mobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端，用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、水电煤缴费等。而之前，淘宝网还与别人合作推出3G定制手机，内置淘宝网最新版的手机客户端程序“随身购”、“淘掌柜”、“数字商城”、“移动支付宝”和“移动旺旺”，提供支付平台和部分城市水电煤气缴纳功能。另外，银行方面，则推出手机银行业务，运营商推出“手机钱包”业务，各方都不甘落后，或邀商家联盟，或与机构合作，积极抢占移动支付这一市场。
究竟谁能从这块肥肉中获取最大的油水，目前尚且是个未知数。但可以预见的是，在支付牌照颁发后，第三方支付行业无疑将迎来一个新拐点，结合开放平台、手机支付、线下网点和预付费卡等支付手段和应用场景，第三方支付企业将与行业企业(包括金融服务企业和开发者)探索更多的新型商业模式，行业或将迎来兼并浪潮，究竟谁能杀出重围，让我们拭目以待。
第三方支付牌照要来了。白热化竞争不仅在各大企业间发生，而且战火已经蔓延到了银行。招行下调通过第三方支付机构进行的网银交易限额，大众版网银最高单日交易限额由5000元下调至500元。更可怕的是，有更多的超级对手加入到了竞争的行列，陆续成立了独立的支付公司，开始抢食移动支付市场。大型互联网公司如盛大、新浪的介入也将会使现有支付行业的竞争变得更加激烈。
本文标题：第三方支付的特点-第三方支付利润薄乱象多 移动支付成争夺焦点61阅读| 精彩专题| 最新文章| 热门文章| 苏ICP备13036349号-1