一 : 互联网上的大学生金融生意，校园白条 PK P2P平台

自去年以来，互联网金融开始延伸到大学生市场，这个被银行抛弃的市场如今成为创业者们争抢的香饽饽。随着P2P市场持续升温，越来越多的平台开始开拓细分市场。

6年前，中国银监会出台规定，叫停了银行向大学生发放信用卡，由此大学生向银行借款提前消费的路被封，即便是现在，大学生申请银行信用卡也很难，不仅申请周期长、步骤复杂而且额度也很少。

不过，大学生这块市场却被P2P创业公司们捡了起来。他们纷纷挤入大学生市场的背后是巨大的市场规模。据资料显示，中国每年有500万左右大学新生进入校门，光2014年全国在校的大学生达2500万人，他们对于手机、电脑等3C产品需求大量存在。在这数千万大学生中，50%有借款需求，30%有过真正的借款行为，潜在借款需求量巨大。

随着P2P市场持续升温，越来越多的平台开始开拓细分市场。我来贷、拍来贷等都是针对大学生借贷的P2P平台。我来贷为大学生提供 300-3000元额度的小额贷款。通过风控技术的支持，能够做到 1 天之内完成全线上审批，发放贷款。

与其他平台针对大学生借贷产品相比，创始人龙沛智认为他们有两大优势，一是提供更灵活的现金贷。现金可以用到吃饭、旅游等不同的场景，而不仅仅局限在买3C产品上，二是全线上服务更灵活，客户无需面对面签合同摁手印，体验更佳。

趣分期和分期乐是另一种模式：大学生进行分期付款购物的平台。不仅提供借款服务，还有类似于信用卡网上商城的购物平台，学生选择产品、分期数目之后，网站会自动生成每期月供，学生确认提交订单后，网站会在规定时间内发货，由学生按时分期还款。

它们搭上了互联网金融风潮，创业时间不长，但增长迅速。分期乐获得了俄罗斯著名风投机构DST的1亿美元投资。趣分期也完成规模达1亿美元的C轮融资。而且，类似的大学生分期付款的互联网金融公司不断出现，大有当年团购领域“百团大战”的态势。

现在，看中这块市场不仅仅是初创公司，京东等大公司也盯上了这个领域。今年1月份，京东金融就推出了针对大学生群体的京东白条服务—校园白条。3月23日，校园白条在全国百余所学校正式启动“新学期我拼了”系列活动，作为京东金融2015年三大重点之一，校园白条把金融创新与电商相结合，旨在为大学生提供更多京东个性化定制服务。

对于不能办信用卡的大学生来说，校园白条其实是一个不错的体验，其信用额度为3000-8000元，拥有30天免息，并可选择最高24期的分期还款，学生可通过移动端还款，可通过关注校园白条微信服务号，完成在线申请审批，随后到所在学校的校园金融服务站开通校园白条，整个授信过程约为3-5分钟。

目前通过校园白条服务借来的个人消费贷款，所购商品还限于京东电商平台上。京东消费金融业务总监许凌希望能借此打通京东生态圈，将校园资源融入到京东各个业务线中。“京东的电商场景天然能与消费金融相结合，了解学生真实的消费需求，同时发掘和培养校园信用体系。此外，当大学生有就业或创业需求时，京东金融可以为其提供相应的机会和指导。例如，京东众筹平台上有很多初创企业，可以与大学生实现人才对接。”许凌说。

与之相比，创业公司的不同是能够形成开放平台，并不局限于某一家电商平台的产品，是全网商品都可以合作。而京东则可以整合商品销售部与个人消费信贷的利润比例，实现整体利润最大化。在商品采购方面，京东还可以通过大量采购压低进货价格并盘活库存。

事实上，在大学生市场之外，趣分期等创业公司也将目光投向了白领市场，推出的“来分期”服务，消费方向可以是购物，也包含装修、旅行、买房、买车等。这实际上是更全面的个人消费信贷服务，与银行提供的个人贷款服务基本上重合。

京东校园白条还是P2P创业公司？其实，要在众多竞争者中脱颖而出，考验的是各家公司的综合实力，不仅是技术，风险控制更是重中之重。对消费者来说，个人信用适用范围会更广，对用户自身起到的作用也会更大。

二 : P2C平台爱投资获首轮战略投资，传统应急产业与互联网金融联手

      P2C融资平台爱投资，今天宣布获得首轮融资。

爱投资此次融资的投资方是中援应急投资有限公司，后者是民政部紧急救援促进中心的控股公司。此次投资为战略投资，双方也将进行战略合作，主要针对安防应急产业，解决应急救援企业融资难问题。爱投资也希望借助此次融资和合作，针对实体企业融资，开展产业链上的合作。

中援应急的总经理赵春霞，也是爱投资的创始人之一。

与贷款方以个人（包括小业主）、借款额度大多从几千块到几十万的的P2P不同，P2C对应的是企业经营性贷款，借款额度动辄几百万、上千万。爱投资2013年3月31号正式推出，目前已经完成超过5亿的融资对接。

2012年11月，爱投资推出理财服务“债权转让”。这个产品转门针对在项目未到期之前，有些投资人急需用钱的情况下，可以在爱投资的担保机制下，用户可以通过将已有债权全部或部分转让，来达到资金回笼的目的。这之间的利益分配，由转让双方自行协商决定，平台并不参与。第三方担保机构则在其中承担监督企业项目运作及风险管理，为投资者提供到期债权回购的全额担保。

 

三 : 一起一起投：为屌丝打造的互联网金融交易平台

11月17日，北京凌云吉信信息技术有限公司举办了互联网金融创新与屌丝文化暨一起一起投产品研讨会。一起一起投是凌云吉信旗下的互联网金融交易平台，据凌云吉信董事长凌一准介绍，“一起一起投”是一个以“顾问式的互利共生”为核心理念的互联网金融投资理财平台。其运营团队是由一群80后的年轻人组成，平台创建的初衷是希望能够通过结合最新的互联网技术，联合移动互联网的运营方式和金融创新，在满足用户最优化投资理财需求的同时，帮助用户探索真正安全、便捷的“移动化”个人投资理财解决方案。

目前，一起一起投平台主要有四款产品：屌丝宝、信满盈、资胀通和金多宝。屌丝宝是为年轻的小额用户定制打造，用户可以享受100元起投，预期收益是5%为起点的增加型产品，用户可以自由的选择3、6、9、12个月的投资期限，根据期限的增加，预期收益可以由5.5%增加到8%-11%。信满盈对接信托产品，资胀通对接基金子公司资管类的产品。信满盈和资胀通的起投金额按照不同的项目有1000元到5000元几个门槛。金多宝对接有限合伙的产品，大概1万元到2万元的起投门槛。“目前市场上的信托类产品是以100万起投，有限合伙类产品是以50万或100万起投，相比下，我们的产品大大降低了用户参与的门槛。”一起一起投的相关工作人员如是介绍，“我们核心的目标是大幅降低投资门槛，帮助普通大众进行投资理财。”

为什么要做一起一起投?

凌一准在研讨会上表示：“金融理财是一种生存能力，但中国绝大多数人没有这种能力，因为我们的社会从来没提供这样的教育。我们命名为一起一起投，就是说从孩子到老人都应该培养自己的投资能力，都应该为自己的财富负责，都应该为自己的财富传承负责。那为什么这里还要讲屌丝文化呢?”

凌一准先生提出了这样几个问题：一、中国有2000多家P2P公司，上线人数为62万人，大家可以算一算每个P2P平台究竟有多少会员?二、这里面的金额其实百分之六七十已经被拿走，剩下的还能够真正募集到多少钱?三、据考察，互联网的平均投资金额实际上是5000块。而目前能投资的人都是45岁以上，他们不爱玩电脑，不相信手机和电子支付;而能够接受互联网文化和教育模式的人都在35岁以下，他们正在供房、买车。而这些人正是未来互联网发展的真正的潜力军生力军。

这群正供房、买车的35岁以下的人，他们绝大多数人都认为自己是屌丝。凌一准说：“否认这些屌丝就是否认这个时代。”他认为，屌丝一词在现代年轻人的眼中早已不再被视为一个贬义词，更多的是代表一种年轻人特有的面对生活中的困境和压力，所体现出的勇敢、积极、乐观的精神。而正是由于这种屌丝精神的存在，一起一起投以及更多的年轻人的创业团队，才会敢于不畏现实工作与生活中的艰难选择去创业，不断地坚持和追逐自己的梦想，最终改变着这个世界。

如此，也就有了屌丝宝，一个戴着墨镜、调皮可爱的黄色小兔子，正是一起一起投平台旗下，一款专门为年轻消费人群量身打造的入门级成长型金融投资理财产品的品牌形象。不同于以往的小额投资理财产品，屌丝宝尝试兼顾了投资理财与娱乐两种特性，是一起一起投为新生一代探索创新的“快乐投资”方式的第一次尝试。

与其他互联网金融平台相比，一起一起投有什么特点呢?

首先，一起一起投团队拥有有丰富项目经验。据一起一起投的技术负责人介绍，平台的技术团队有将近20多人，团队从三年前转做移动互联网金融。此前，团队从事过芯片级开发、操作系统级开发、嵌入式开发、移动客户端，具有丰富的项目经验很丰富，拥有将近20项专利，多项专利写进了行业标准。

其次，一起一起投平台具有五层安全保证：第一层是信息安全，公司与美国的赛门铁克公司、汇付天下等企业合作，确保信息安全; 第二层资金安全，所有的投资人和用户的资金的变动都需要由投资人自己进行密码输入，所有的资金都是定向打向产品方的账户里;第三层是流程安全，业务后台把所有的业务分成权限和模块。另外，所有的投资操作和业务人员的审核都是记录在案，且在线下所有投资人的信息及其投资资金流动在合同里都会有双备份;第四层是产品安全，团队拥有十多年的理财经验，在产品的风控和筛选上有非常独到的经验;第五层是法律安全保证，一起一起偷平台提供400万资金给投资人，一旦发生任何利益的问题，将动用这笔资金为投资人保障利益。

最后，在互联网金融平台的风险控制上，一起一起投有三个方面措施：第一，选择与国内知名大型的金融机构合作，选择它们旗下产品，或者和这些机构进行合作来共同的开发产品；第二，平台的产品需通过产品经理、产品总监、风控委员会、投资委员会多方检验；第三，一起一起投是顾问式的平台，需要经过理财顾问的筛选后才会正式的到用户进行购买。

四 : 国内首个移动互联网金融平台上线

　　8月26日，北京科嘉科技开发推广有限公司自主设计开发的国内首款移动互联网金融平台“招财”APP正式上线。这款产品是本土移动互联网金融科技公司推出的第一款移动互联网金融平台，弥补了市场上互联网金融移动终端平台的空白。

　　据科嘉科技CEO张振介绍，公司推出的第一代“招财”APP的主要功能之一是“一卡跨行购买”银行理财产品，客户无需办理心仪理财产品的对应银行卡，也无需在多家银行之间奔波，真正实现了方便、快捷的用户体验。目前，“招财”APP支持安卓系统和IOS系统，可以满足时下流行的绝大部分智能手机安装使用，让用户可以随时随地通过该款APP进行理财投资。

　　在支付流程设计上，“招财”与国内多家安全、成熟、知名的第三方支付平台合作，安排投资人资金专款专户，实现了完全物理隔离，有效地保障客户资金安全。同时，在信息和网络安全上，“招财”使用国际上成熟的安全加密算法，力争在每一个环节和流程上，保护用户信息及资金安全，为用户带来最安全便捷的移动理财体验。

　　对于未来的规划，张振表示将进一步完善银行理财产品，将优势发挥到极致，积累用户，整合大数据资源，优化用户体验，并根据市场及用户需求，在保证用户资金安全和体验第一的前提下，拓宽市场渠道，丰富理财产品，整合包括P2P、基金甚至外汇等金融服务。

五 : 专访世纪佳缘吴琳光：已经在平台上嫁接互联网金融

文 / 腾讯科技 相欣

距离世纪佳缘宣布与百合网达成合并协议已有将近一年时间。严谨地讲，2015年12月7日，世纪佳缘宣布与LoveWorld Inc.及其子公司FutureWorld Inc.达成合并协议与计划，后者为百合网的参股公司。

随后，世纪佳缘要求自2016年5月13日（美国东部时间）收市起，暂停其在纳斯达克的交易，这意味着五年前登陆美股的国内第一大婚恋网站借由一家新三板挂牌公司踏上了回归之路，完成私有化。

近日，世纪佳缘CEO吴琳光在接受腾讯科技专访时讲述了世纪佳缘与百合网目前的合并进度。

吴琳光对腾讯科技表示，当时之所以选择与百合网合并，一是因为佳缘的用户和市场核心都在国内，而美国资本市场对中国婚恋市场的现状并不是很了解，很多模式的延伸都要和投资人做大量解释。二是因为无论是传统的婚恋交友业务还是新做的情感类业务、互联网金融业务、婚礼业务，都是需要资本来协助的。而在美国资本市场不被理解，包括融资在内的很多方面都会受到制约。

与百合网的合并并非拍脑袋的决定。吴琳光对腾讯科技透露，早在2013年底双方就开始就合并一事有所接触。当时吴琳光意识到双方在可预期的未来都会遇到发展瓶颈，通过合并消除双方竞争，进而考虑业务上的发展方向是更好的选择。于是世纪佳缘与百合网在2015年9月最终敲定了合并一事。

目前，除了已有的传统的婚恋交友业务、情感类业务和婚礼业务外，世纪佳缘在去年9月启动了互联网金融业务。

吴琳光表示，“之所以想到做互联网金融业务，一方面是来自股东的点拨，二是世纪佳缘和百合网共同积攒了2亿用户，接下来就是给他们提供深度挖掘的数据服务。我们对平台用户的属性很了解，加上用户对金融本质的信任，接下来无非就是说你用什么样的人去做这些业务。人其实通过资金也能找到，这几件事凑在一起，我们就决定可能要做互联网金融方面的业务。”

以下是腾讯科技整理的采访实录：

腾讯科技：当时为什么选择与百合网合并？

吴琳光：当时之所以选择与百合网合并，一是因为佳缘的用户和市场核心都在国内，而美国资本市场对中国婚恋市场的现状并不是很了解，很多模式的延伸都要和投资人做大量解释。二是因为无论是传统的婚恋交友业务还是新做的情感类业务、互联网金融业务、婚礼业务，都是需要资本来协助的。而在美国资本市场不被理解，包括融资在内的很多方面都会受到制约。

因此，我们觉得至少要私有化先回来。回来以后大势所趋是行业里的老大老二面临整合的过程。我们等于是把私有化、与百合网的合并这两步放在一起进行，同时也是业务发展的需要。

从世纪佳缘和百合网的企业文化来看，双方领导人的基因和公司员工长期形成的行为习惯都是相似的，地点都在北京，都是产品导向、技术导向的人，做起事情也不会有太大区别。既然两家公司高管的基因差不多，在一起合作就比较容易，容易产生共同的话题。

腾讯科技：与百合网的合并谈判进行了多久？

吴琳光：我们和百合网在2013年底就开始接触谈合并的事情。原因在于，两家公司的基因差不多，都是线上线下配合的强婚恋业务，且都在北京，之前没发生过本质冲突，这样来说基本具备整合条件了。接下来就是采用什么样的路径让股东满意、让两家公司的特征和擅长的东西得到最大限度的发挥。

从2013年开始，我们认为在可预期的未来双方在发展上都会碰到瓶颈。业务发展碰到瓶颈很容易就想到通过整合先把竞争消除，随后再考虑业务发展的方向，比如田范江()提出的婚礼业务，我也是很认可的。

最后确定合并是在2015年9月。最开始我们私有化有很多标的，不光是百合网一家，最后觉得如果要奔着这个目的去的话，最好是把两个步骤一起做，既私有化又整合。

腾讯科技：两家公司合并后，业务方面怎么融合？

吴琳光：我们现在一共有四块业务，包括传统的婚恋交友业务、互联网金融业务、情感类业务和婚礼业务。前两块业务我们做的比较快，就由我们来负责；后两块业务是百合网做的比较快，就由他们来负责。

互联网金融业务是从去年9月开始启动的。场景是搭建在我们现在平台上的一些场景，我们现在在做的是红娘一对一的分期，现在一个月有100多单，这些都是搭建在我们生态圈里的。以后可能有租房、婚礼的分期，可能还有医美的分期。这都是我们针对平台用户特点，嫁接在上面的分期业务。

之所以想到做互联网金融业务，一方面是来自股东的点拨，二是世纪佳缘和百合网共同积攒了2亿用户，接下来就是给他们提供深度挖掘的数据服务。我们对平台用户的属性很了解，加上用户对金融本质的信任，接下来无非就是说你用什么样的人去做这些业务。人其实通过资金也能找到，这几件事凑在一起，我们就决定可能要做互联网金融方面的业务。

腾讯科技：您如何看待过去一段时间以来互联网公司整合的这波浪潮？

吴琳光：之前各自发展一个很重要的原因是因为大家发展速度都很快，但是人口红利已经结束，终端设备的发展碰到了瓶颈。在这种情况下，发展就必须通过精细化运营去解决。精细化运营首先就要消除竞争和双方制造出来的矛盾，既然这样为何不把整合的事情提到议程上，去年那么多整合大部分都是这个原因。

接下来整合还会发生，只不过现在标的不多了。接下来的整合可能是上游对下游，包括入口对中间服务的这种承载性关系的整合。去年可能是整合比较火，从今年下半年开始一个比较明显的苗头是生态圈的搭建。你做上游，我做下游，大家一起用合作的方式，合作参股等共赢的方式去解决（竞争）。这个其实在很多方面已经看到了端倪，就是我也不买你，我也不想去把你打死，干脆就别竞争了，双方合作。

腾讯科技：世纪佳缘上一次发财报的时候，里面提到现在全国有75个城市，有106家线下店，这个数据有没有更新？我们在业务上有哪些新的调整？

吴琳光：线下店指的是一对一的红娘门店，这个数量没有太大变化。我们另外一个业务，多对多的约会吧店数量涨的很快，现在已经二十几家店了。一对一的门店和多对多的门店区别在于，前者提供一对一私密服务，后者提供多对多的活动性服务。

目前红娘一对一门店增长速度已经有限。我们只会在目前经济情况较好、人口较密集的地方再开多店，不会在新的城市再去开了。因为它不满足基本的条件，如果我们的活跃用户数量不够，不能够形成有效匹配的话，其实开店没有意义，没有办法帮助用户解决问题。

多对多的门店涨幅会比较快，与一对一门店相比，它没有那么高客单价，是一种会费的形式，但可能产生更多增值服务。多对多的用户本来就是奔着活动性交友的目的去的，那么他的接触点也多，他买了会费以后基本上天天去，其实就是消磨时间的一种方式。这样跟我们就有很多的交流机会，这种情况下跟平台的接触接触频次会提高，我们可以这中间嫁接很多种服务。金融服务就是其中一种。

虽然从客单价、门店发展速度上来看，多对多的业务一对一还是要差一点，但是因为它特殊的交互频次，所以在他它面做多种业务反而比一对一要容易。

腾讯科技：对于您自身来讲，我们已经跟百合合并了，在整个婚恋市场中占据领先位置，您是否仍然还会有危机感？

吴琳光：我觉得事情更多了。以前是一个业务板块，即婚恋交友，现在多出来很多事情，比如互联网金融、情感类业务，以前都没有太接触过。特别是金融业务，它是一个强合规性的业务，对风控的要求可能超过了对业务发展的要求。但这样也挺好，老是做相同的事，时间长了你会被困在舒适区里没办法得到发展，对大家来说处于一种懒惰状态。我是很讨厌懒惰状态的。再加上国内的资本市场又是我不太熟悉的，对国内的资本环境和对公司价值的评估，都需要有一个适应的过程，所以我比以前忙多了。

本文标题：互联网金融平台-互联网上的大学生金融生意，校园白条 PK P2P平台
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