一 : 银行中间业务发展潜力调查分析

  一、    2005年中间业务收入情况分析
  （一）中间业务收入主要项目分析
  1、人民币结算业务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；二是个人异地手续费收入万元。
  2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。
  3、银行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收入。
  4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。
  5、电子银行业务收入万元，较上年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。
  6、其它中间业务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。
  （二）中间业务同业比较
  xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的优势。
  xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行中间业务收入优势项目：一是含网点撤销手续费收入的其他业务收入达到万元；二是境内担保业务收入达到万元；三是个人借记卡业务收入达到万元。
  xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第，是我行的分之。
  二、2006年我行中间业务发展潜力
  1、以“银保通”为突破口，实现中间业务快速发展。一是以银保通业务为突破，将大堂经理和客户经理的营销工作与网点有效资源有机结合，通过培训、研讨、考核、通报等形式，促进代理保险业务快速发展；二是在营销中杜绝诱导性宣传，维护我行信誉，使代理保险业务不断规范化，2006年力争实现收入万元。
  2、以国债、基金业务为主线，提高中间业务收入。一是以营销国债、基金为主线，寻求优质客户；二是将基金代销工作的重点放到续存期业务上，使基金成为丰富理财产品、挖掘优质客户的重要渠道，2006年力争实现收入万元。
  3、大力发展银行卡业务，拓宽中间业务收入渠道。一是稳步提高ATM自助机具运行效率，为客户提供良好的用卡环境；二是积极推广牡丹灵通卡、e时代卡、商联卡、理财金账户卡，增加银行卡业务手续费收入，2006年力争实现收入万元。
  4、做好代发工资业务，对代发工资业务手续费实行强制收费。2005年底我行代发工资户，按每笔元标准全年可增加中间业务收入万元。一是积极营销效益好、代发额高的单位，作为目标客户；二是对签署的协议进行整理；三是专人负责检查代发工资手续费入账情况，杜绝任意减免及跑冒漏现象。
  5、拓展个人理财业务，对个人住房贷款、个人消费贷款业务、黄金质押贷款进行个人理财。2006年例证实现个人住房贷款、个人消费贷款理财收入万元。
  6、大力发展电子银行业务，除继续做好收费站业务和烟草访销代收款业务外，邮电费、电费、水费统一使用网上收费站办理，2005年力争实现收入万元。
  7、做好公司客户的理财工作，贷款客户收取—万元的理财费用，贴现客户收取—万元的理财费用，2006年力争实现收入万元。
  8、以房屋租赁费为基础促进其它中间业务收入稳步增长，2006年确保实现其它中间业务收入万元。
  三、2006年中间业务发展重点
  (一)    找准切入点抢占个人金融中间业务市场。
  以全面推广个人金融业务核心竞争力项目为切入点，加快个人金融产品的整合和营销，积极抢占个人金融中间业务市场，不断提高个人中间业务收入的占比。
  1、以新产品研发为重点，着力推广和拓展已成熟个人金融业务产品，包括“出国留学贷款”、“银保通”、“理财金账户”、“银证通”、“汇款直通车”、“代理保险”、“代理基金销售”、“下岗失业人员小额担保贷款”、“工资账户权利质押贷款”等业务品种。
  2、以理财示范中心项目推广为契机，大力发展个人理财业务。在xx项目推广的基础上，重点建成xx、xxx、xxx、xxx等x个理财示范中心，带动理财网点试点推广工作，争取全年理财金账户新增户，以之带动个人结算业务收入、个人汇兑业务、个人理财业务收入和其他业务收入的提高。
  3、积极开拓营销成本低、收益高的代理保险、代理基金业务，提高银证通交易量。全年代理保险目标为万元，增加中间业务收入万元，代理销售

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《银行中间业务发展潜力调查分析》出自：
YJBYS基金万元，增加中间业务收入万元，银证通交易量亿元，增加中间业务收入万元。
  4、积极开展“灵通卡e卡”的发卡工作，确保完成全年灵通卡万张发卡任务。充分发挥灵通卡一卡多能特点及在办理本、异地结算、代理收付费、消费、ATM存取、转帐、电话银行、网上银行等方面的优势，增加有效发卡。同时，积极发展特约商户，扩展灵通卡的使用领域，提高灵通卡的使用效率。
  5、全面发挥个人客户经理作用，大力宣传、营销我行的个人结算业务优势，重点营销以“汇款直通车”为主的个人结算业务，进一步提高个人汇兑业务收入在个人结算业务中的占比，按照新颁布的个人服务价格规定，全面推广有偿服务。
  6、积极利用我行的信用优势，开发适合个人需求的产品，发展衍生业务，大力拓展中间业务收入的空间。进一步加大代理业务的力度，大力开展代收电话、手机费、代收水费、天然气费劳动竞赛活动。
  7、加快银保通业务的测试、验证和营销工作，向广大投资人积极推介银保通优势，争取使银保通业务在2005年全面开办，为广大客户提供更便捷的服务；同时通过开办新的个贷产品，发展个贷衍生业务，带动其他业务发展，增加中间业务收入。
  8、以个人消费贷款为依托，稳妥开展代理个人财险业务。要继续加大工作力度，有效发挥我行的网点优势，积极开办代理推销寿险、记账式国债等业务，满足客户不同的投资需求，多渠道增加收入。
  （二）全力打造结算业务竞争力
  为进一步促进会计结算中间业务快速、健康发展，必须树立结算优质产品品牌意识，坚持市场占有与市场开发并重的原则，积极拓展会计结算中间业务市场。
  1、充分利用NOVA系统为产品创新提供的强大技术平台，加大结算产品的创新整合力度，深入研究包括集本外币资金汇划清算、综合收付款、综合账户管理、多样化信息服务等内容的金融产品，采取定期上门回访沟通以及组织研讨会的形式，密切与企业集团、行业系统的合作关系，巩固我行的结算市场份额。
  2、深入推进现金管理品牌战略，积极为大型集团企业、系统管理机构、金融同业等提供高附加值的资金结算、清算等服务，为客户提供投资、避险工具，开展各种账户管理服务。认真作好有关业务的现金管理方案的设计、实施等工作，积极推动现金管理业务流程优化，建立和维护工商银行现金管理品牌，把市场先机切实转化为市场优势。
  3、大力推广“支票直通车”。“支票直通车”产品主要的目标客户是物流批发、大型零售企业。要从本地实际情况出发，制定具体的市场营销方案和营销策略，落实目标客户，力争使目标客户均安装我行的“POS支票”，并逐步提高交易量。
  4、全面开通“即时通”业务。全面开放通存功能，提高客户异地收款能力，在实现有效控制风险的技术手段后，逐步向客户开放。充分利用即时通产品及综合服务优势，完善对客户的收付款业务流程，协助其优化财务管理，并将即时通与集团二级账户相结合，使集团公司实现对异地分公司的集中收、付款，分户核算监督等，以满足大客户的特殊需求。
  5、加强对中小企业的结算服务。中小企业在我国国民经济中占有重要地位，在工行的开户数量、结算量和中间业务收入均超过%，是我行十分重要的客户群体。要根据中小企业的结算服务特点，创新结算产品，重点做好对客户的资金网络结算和现金管理服务。
  6、积极调整代理签发汇票方式，重点发展移存资金式银行汇票代签业务。对符合条件的代签行，在代理方式上进行调整，力争以移存资金式取代客户式，以此增加代理业务收入。
  7、代保管业务在确保保管箱年内达到%以上的前提下，积极开办各类质押票据保管、股权证保管、黄金保管等代保管业务，力争全年实现代保管业务收入万元。
  8、加强对账户管理与服务收费的管理。实现账户管理与服务收费项目一是对公开户、账户信息变更、查询账户明细；二是账户、密码挂失；三是补制回单、对账单；四是印鉴变更、挂失。严格执行收费项目和收费标准，力争使其成为会计结算中间业务收入的增长点。
  （三）大力拓展公司客户中间业务市场
  加强对公司客户市场的调研分析，从实际出发，多措并举，大力拓展公司客户中间业务市场。
  1、大力开展投资银行业务，选择几家规模较大、实力较强的企业，积极开展投资银行业务，公司、风险和信贷管理等部门密切合作，快速反应，为债务重组、破产核销等企业提供财务顾问、资产管理、资产评估等综合服务，通过让利清收、承债兼并、打包处置、风险代理、银司合作、银政合作、诉讼了断等方式大力拓展公司中间业务市场。
  2、大力拓展票据业务市场，加大对一些规模和现金流量较大的生产流通企业票据营销力度，紧紧抓住票据业务较多的优质客户，积极办理银行承兑汇票业务，以此来促进中间业务收入的稳步提高。
  3、全面开办代理业务，推行代理业务的有偿收费。重点抓好中石油上门收款、代理基金买卖业务、“债市通”业务。利用一些闲置资金较多的企业，向其宣传“债市通”等新业务，并实行组合营销。
  4、依托我行网点、客户和信贷资源优势，扩大银保合作的深度和广度。我行先后与几家保险公司签订了业务合作协议、要把信贷营销和代理企业财产保险业务紧密

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《银行中间业务发展潜力调查分析(第2页)》出自：
YJBYS结合起来，择优分配网点资源，择优代理需求量大的适销险种，积极发展新的保险代理业务。
  5、做好基金代理业务，努力增加基金代销额。在中国证券市场和基金业大力发展的今天，基金的推出，迎合了投资者的多重需求，要加大宣传力度，积极探索新的营销方式，以推动基金业务健康稳定发展。
  6、加大对信息服务的营销力度。大力为优质客户办理信息资询、资信调查，委托等服务，特别是要做好非融资类人民币保函业务的营销推广工作，力争信息服务业务收入有一个大的突破。凡贷款前期调查、报表审计、贷款意向书、承诺函的出具、资信评价、资产评估、抵押担保、工本费支出、贷款全过程管理均收取一定的费用。
  （四）适应市场变化和客户需求，加大对信用卡业务的营销力度
  为了适应市场变化和客户需求，建立健全以市场为导向、以客户为中心的市场营销体制和有效的营销管理机制，加大对信用卡业务的营销力度。
  1、加大信用卡市场拓展力度，将组合营销观念的贯穿于营销的全过程，建立能对持卡人需求作出快速反应、高效地向客户提供满意服务的市场营销组织。设立营销经理，负责本区域信用卡的全过程营销，把工作的重点从原来争取客户转变为及时与持卡人进行双向沟通，找准客户满意与追求利润之间的平衡点，保持和扩大客户群，实现银行卡业务利润的最大化。
  2、准确定位产品，丰富产品功能，增强客户维系能力。部门要加强联系，整体联动，互相配合，将信用卡的营销融入个金、公司、房地产等业务之中，以最少的人力、物力实现我行效益最大化。集中人力、物力加强对银行卡产品的深层次开发，在传递支付和扩张信用上多做文章，努力塑造牡丹卡产品特性，从而在一定程度上分离出目标客户群体，并在此基础上做好定制化服务，锁定目标客户，集中精力完善银行卡专业化的市场服务，让持卡人真正体会到我行的关怀和牡丹卡的价值所在，增强对持卡人的维系能力。
  3、为不同类型的客户，尤其是电力、电信、保险、旅游、烟草、商贸等行业及有一定社会影响力的会员机构、社会团体进行量体裁衣，推出不同类型的缴费卡、保费卡、积分卡、会员卡等多样性、个性化的信用卡，使信用卡更好地发挥其方便、灵活、安全的作用。
  4、积极拓展特约商户领域，不断改善和优化用卡环境。一是加强特约商户的营销工作，针对公务用卡单位特点，重点加强对宾馆饭店、餐饮娱乐、办公用品批发等行业的营销，保证各支行所在地的主要宾馆、饭店、商场安装我行POS机具。二是加强特约商户的管理工作，对一些大型、重点商户特约商户进行定期走访，增进银企感情，沟通业务联系。三是加大对特约商户的培训、辅导力度，不断规范其受理银行卡业务水平。四是对特约商户使用的机具和凭证进行检查，发现问题及时解决并根据情况进行再培训和辅导。
  （五）加快电子银行业务发展
  以电话银行、网上银行为依托，积极拓展收费站、贵宾室业务，不断提高个人网上银行的使用率。
  1、加大电话银行的营销力度。2006年要全面停止前台查询业务，全面推广电话银行业务。临柜人员要做好宣传营销，重点发展一些离我行营业网点较远的行政单位、中、小型私营企业。
  2、加大收费站业务工作力度。通过开通供电局收费站、电信收费站发展更多的缴费客户，同时加大对有收费项目企业客户的收费站营销工作。
  3、认真做好贵宾室业务的营销。以大集团、系统、企业作为业务营销重点目标，基本实现为辖区所有大客户开通贵宾室业务。
  4、大力营销“金融@家”个人网上银行。2006年要确保完成户个人证书客户、注册个人网银行客户户，交易量较年翻一番。
  5、激活网上银行睡眠户，开展代签发银行汇票业务。要进一步加大对客户的回访和售后服务工作，提高客户使用率，增加交易量。同时在加强安全管理的前提下逐渐开通代签发银行汇票业务，通过代理行业务带动同业存款上升。
  6、切实做好烟草公司电子化访销货款的电子结算推广工作。根据签订电子化访销系统实时扣收货款合作协议，要尽快将此项工作全面铺开，并进一步向上阵延伸，使烟草销售电子结算成为增加我行电子银行业务收入的亮点。
  （六）在全面拓展住房信贷业务市场的同时，实现住房金融中间业务的快速增长。
  1、牢固树立住房金融业务精品品牌，巩固市场份额。一是坚持市场占有与市场开发观念并重，积极采取创造市场、培育市场的策略，在防范风险特别是防止“假按揭”的前提下实现营销突破。二是采取走出去学习借鉴或者研讨会方式，寻找适合住房金融业务发展的新路子，推进我行与地方政府有关部门开展因地制宜的合作，进一步丰富我行住房金融业务代理业务品种，提升合作层次。三是注重对住房金融市场的调研、开发和培育，挖掘市场潜力，提高收入来源。四是在加快新产品发展的同时，要面向同业市场提供精品式的服务，以促进新产品推介效果，增加业务收入。
  2、以创新促发展，加快住房金融业务新产品的推广力度。充分利用我行住房金融产品齐全的优势，加大对新产品的推介力度，继续做好个人住房加按揭、转按揭、二手房贷款的市场推广工作。
  （七）大力拓展代理及其他中间业务市场。
  我行代理业务品种多、业务面广，在中间业务收入中占据着最大的份额, 且有着巨大的市场潜力,全行要以代收“四费”为突破口，大力拓展代理及其他中间业务市场。
  1、做好居民水费、电费、天

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《银行中间业务发展潜力调查分析(第3页)》出自：
YJBYS然气费、固定电话费、移动、联通、铁通通讯公司话费等业务的代收工作。在此基础上开办代收国税、地税业务。
  2、充分利用《中间业务收费标准》的实施，积极做好代发工资收费的宣传，增强客户的服务收费意识。各行2006年开始逐步对代发工资实行收费，每个行都必须实现代发工资收费零的突破。
  四、工作措施
     （一）切实转变观念，促进中间业务快速发展。中间业务的地位越来越重要，中间业务收入对全行的贡献度也将不断加大。大力发展中间业务，是转变经营增长方式和盈利方式的重要途径和必然选择。因此，我们必须切实解放思想，树立收费观念、抓住机遇，加快中间业务的发展，顺应商业银行改革发展的要求。
    （二）大力开拓市场，把中间业务工作不断引向深入。充分发挥中间业务委员会在组织、开发、推广、指导、管理全辖中间业务新品种、新项目的作用，深入开展调查研究，优化配置各种资源，把中间业务工作不断引向深入。一要加快产品创新，缩短开发时间，彻底改变我行在新产品开发工作中的“需求早、开发早、推出晚”的现象。在新产品的开发上一要准确预测市场，科学选择品种。二要在策略上要紧紧抓住时代脉搏，结合不同阶层的不同需求，确定宣传方式，创意新颖，包装精美，运用高科技手段，积极路演推介。三要加大对我行新推出的具有市场垄断性的各种新业务和代理业务的营销宣传，引导广大客户使用实时清算系统、网上银行，电话银行、银证通、储蓄全国通存通兑等先进的服务手段，在一些大的营业网点设立大堂经理进行专门营销和指导，增强客户对新产品、新业务、新手段的认知和认同。迅速增加业务交易量，提高市场占比。第四，对照新的收费标准（市场调节价部分），大力开展填补空白活动，把有条件开展的业务迅速开展起来。对已经开展起来的业务也要重新梳理，从中发现开展不充分且有巨大潜力的业务品种，尽快推广普及。第五，目前最具增长潜力的中间业务品种有投资银行、个人理财、代理财险、寿险、账销案存、代发工资等，要认真研究评估这些业务大规模开展的可行性，力争将适宜发展的项目培育成为本行中间业务新的增长点。
  （三）加快推进中间业务品种创新和结构调整。开拓市场，引导需求，并以此推动全行中间业务服务功能和品种结构的转型，争抢市场先机，以不断培育新的中间业务收入增长点来实现全行中间业务收入快速、可持续增长。从战略上对全行中间业务发展方向和产品布局进行规划，掌握中间业务竞争主动权，加快推进中间业务发展模式转变，防止全行中间业务收入在总体水平较低的情况下出现过缓增长，陷入低水平“增长困境”。
  （四）强化中间业务内部控制和监督制约机制。要始终坚持“业务拓展、内控先行”的原则，全面清理中间业务内控制度建设的空白点，清除中间业务内控管理的盲点，使中间业务的拓展始终处于有效控制之中。建立中间业务日常专业检查制度，定期进行业务指导和检查，及时发现和解决问题，认真把各项规章制度落到实处。进一步加强对中间业务关联风险管理，提高对利率、汇率等市场风险的识别能力和管理能力。加大对中间业务收支活动的稽核力度，对收入不入账、少收、不收、漏收、欠收或账内挂账等行为，要按照有关规定对有关责任人予以严肃处理。
  （五）进一步完善适应中间业务跨越式发展的激励机制。一是设立专项奖励金，对中间业务收入超出上年末基数部分按一个比例奖励。二是将中间业务收入计划列入指令性指标进行考核，考核结果与被考核者年薪收入按照20%比例挂钩。三是将代理寿险视同个人存款任务进行考核。
     （六）有进有退，追求投入最小化和产出最大化。中间业务的拓展应以效益为中心，既抱西瓜、又拣芝麻，做到精耕细作，颗粒归仓，追求投入最小化和产出最大化。在中间业务发展中，既要实施重点战略，又要坚持有进有退原则。重点战略基于准确的市场定位，在市场分析和判断的基础上，确定重点客户、重点区域、重点产品和重点网点，进而产生核心服务，核心技术，并最终形成核心竞争力。对一些工作压力大、管理难度大、成本高、无偿服务的中间业务品种，要主动退出市场竞争。把节约的大量人、财、物投入到有市场潜力，能产生巨大收益的中间业务品种上。注意提高客户经理和一线员工的收费观念、收费议价能力和对客户综合贡献度评价能力，设法减轻他们执行中间业务收费标准的压力，要通过收费方式逐步淘汰无综合贡献的劣质客户。

（www.61k.com”

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《银行中间业务发展潜力调查分析(第4页)》出自：
YJBYS

银行中间业务发展潜力调查分析

二 : 工商银行 全方位助力中小企业发展

近年来，鼓励和支持中小企业发展，成为当前社会最为关注的问题之一。（www.61k.com）去年，河南银监局召开了全省银行业年中监管工作会议。引导中小企业金融服务规范化、专业化、长效化。各银行业机构主动开展金融创新，有效增加信贷投放。今年5月，河南银监局又组织全省银行业金融机构开展“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。通过深入宣传小微企业金融服务政策和金融服务产品，着力营造支小扶微的良好氛围。

作为我省金融行业的领头羊，工商银行在支持中小企业方面，不断调整信贷结构、创新金融产品、降低融资成本，为中小企业的更快更好发展提供了资金支撑。为此，我们走访了工商银行河南省分行营业部，详细解读该行为支持我省中小企业发展实施的各项举措。

郑州晚报记者 雷群芳 吴幸歌 通讯员 张晓辉/文 郑州晚报记者 慎重/图

调整信贷结构 向小企业贷款比例逐年提高

近年来，工商银行河南省分行营业部持续按照各级政府及监管机构的要求，积极探索提高对小企业金融服务水平的思路和途径，紧紧围绕省银监局“双百双千”活动和对全省银行业提出的一系列提高对小企业金融服务水平的相关要求，遵循工商银行河南省分行“实施提升工程、构建优秀分行”的发展战略，针对小企业积极开展各项金融服务工作，收获了丰硕的成果。

数据显示，2011年~2013年，工行为1887户小企业完成了授信，累计向小微企业投放2505笔、贷款近150亿元，占工行全部公司贷款的比例逐年提高。今年前5个月工行已为614户小企业完成了授信，累计向小企业投放312笔、贷款20亿元，贷款余额达40亿元。有力地支持了辖内，特别是小企业经济的快速发展。

“小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会稳定等方面具有不可替代的作用。”据工商银行河南省分行营业部相关负责人介绍，近年来，为破解民营企业及小微企业“融资难”问题，工行不断优化小微企业金融服务，制定出台了一系列加强小微企业金融服务的相关措施，努力提升对小微企业支持的服务水平。“从长远看，我部做好小企业金融业务不但是支持区域经济发展的未来，更是优化自身信贷结构调整、提高市场竞争力的重要途径。”

对工行而言，在小企业客户多元化的金融服务需求引导下，做好小企业金融业务为我行管理创新、理念创新、产品创新和服务创新提供了一个良好的平台和有力支撑。

创新金融产品 降低小企业贷款成本

小企业一般没有贷款抵押物，如何把控贷款风险是让不少银行感到头痛的问题。工商银行河南省分行营业部针对每个客户的特点及其所处的行业情况，找出这些行业的运行规律和风险特征，推出适合的融资产品，既实现了放贷，又控制了风险。

据了解，目前工商银行的金融产品创新、用新活动，已经涉及网贷通贷款、标准厂房按揭贷款、小企业经营物业贷、国内保理、发票融资、定单融资、设备租赁、应付款融资、预付款融资、应收账款池融资、网商融资、个性化融资方案融资等40余种融资产品。

另外，对符合国家政策和环保达标、合法合规的经营企业，该行根据企业的订单、供货关系及日常资金往来等来判断资金需求是否合理，制定较为合理的个性化融资方案，帮助企业设计资金使用期限，根据企业经营特点和信用记录，从期限、利率、服务方式上给予最合理的建议，保证了企业以最低最节约的资金成本使用该行的各类金融产品，达到了降低融资成本的目的。

特别是针对小企业，工行开发了一款集7 24小时互联网自主提款、随借随还，循环使用的“网贷通”融资产品，保证了小企业合同期内和生产周期内随时提款，财务成本自身控制，彻底降低了小企业贷款成本，减轻了财务压力，确保了小企业生产经营和发展的需要。

完善服务体系 建立全功能、一站式服务平台

提到小企业，人们总会想到他们经营不够规范，抗风险能力低等特点，而这也是其难以在银行贷到款的最直接原因。随着中原经济区建设上升为国家战略，我省经济社会发展进入蓄势崛起的新阶段，小企业已经成为中原经济区建设的重要实体组成。进入2014年，省、市政府曾先后召开多次会议，号召全省金融业支持中小企业发展。

一直走在创新前沿的工商银行，早在2009年就已经开始专注于对小企业的金融服务的发展，先从组织架构上完善服务体系，成立专门的小企业金融业务部门，同时配套制定了具体的办法措施，以“专门机构、专职队伍、专业产品、专属流程、专职审批、专项规模?**鲂曰??穹桨浮蔽?∑笠堤峁┤?δ堋⒁徽臼椒?衿教ǎ??懔诵∑笠悼突А岸獭⑵怠⒓薄钡娜谧市枨蠛投嘣??慕鹑诜?裥枨蟆Ⅻ/p>

另外，工行还根据小微企业经营管理特点和资金运转状况，为客户精心设计贷款业务模式，创新运用适合小微企业特点的金融产品。在流程设计运用中，针对小微企业资金需求急、快、紧的特点，实行了小微企业评级、授信、押品、融资“四合一流程”，大大缩短了审批流程，提高了审批效率。同时，该行还在全省率先推出了贷款预约卡服务，客户可以通过物理网点、95588电话银行和网上银行等多种渠道，申请办理小企业融资业务。

制定特色方案 满足多元化融资需求

近年来，针对郑州市商贸、物流集中的特点，结合近年来城镇化建设挺进过程中的市场外迁计划，各类经济体融资需求的不断扩大的情况，工商银行河南省分行营业部不但加强与行业协会、商会、产业集聚区、批发市场管理者合作融资模式，还经常举办产品发布会、银企对接会等形式，向小企业介绍该行金融产品，积极解决小企业融资难题。

河南金马钢材市场是郑州市较大的钢材批发市场，商户约300户，年交易额200多亿元。该行针对河南金马钢材市场小企业客户多、小、散，交易量大和客户融资需求旺盛的特殊性，为该市场制定了特色营销融资方案。自2008年至今，该行已累计向其发放贷款近40亿元。

“近年来，我行还先后制定了供应链营销计划，主要围绕垂直供应链和水平供应链两个方面开展工作。”据工行相关负责人介绍，在垂直供应链方面，工行先以拓展相对成熟、核心企业需求迫切的思念集团、三全食品、雏鹰农牧、中医一附院和河南省交建等5条核心企业链条为主要营销对象。然后以行业影响较大、上下游客户体量大的郑州宇通客车股份有限公司、郑州宇通集团有限公司、郑州日产汽车有限公司、河南九州通医药有限公司和富泰华精密电子（郑州）有限公司新5条供应链作为业务突破的主要目标，确保贸易融资业务的发展。

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在水平供应链方面，强力推进网上融资业务。目前正在进行投产前验证的河南金马钢材市场网上融资业务是工行截至目前唯一经总行审批通过的水平供应链，对工商银行河南省分行营业部今后的市场创新和拓展意义重大。

未来发展目标 支持更多小企业更快发展

作为国内最大的商业银行，工商银行始终秉承诚信、合作、共赢的宗旨，认真落实国家支持小微企业发展的政策，主动承担支持小微企业发展的社会责任。该行将做好对小微企业的服务工作，未来主要落实在四个方面：

一是从目标市场的选择上来看，服务范围逐步扩大。营销范围从原来的单一客户向专业市场、商会协会、核心企业上下游等集群客户转变。

二是从产品的研发理念上来看，充分运用中小企业集合票据、信托理财、中小企业融资租赁、委托贷款、资产转让、网贷通等多种融资工具，最大限度地满足不同客户的不同融资需求。

三是从业务处理机制上来看，由原来的多级上报，多人审批、反复退回向业务直报、专一流程、专人审批、限时回复的转变，在手续齐全的前提下十个工作日内即可完成贷款审批。

四是从推动机制上来看，贷款资金配置优先转向小企业，同时大力充实小企业金融服务人员。

随着各项小企业的扶持政策不断落实和完善，工商银行小企业业务有了突飞猛进的发展。未来该行还将不断加大对中小企业的金融支持力度，支持更多小企业更快、更好地发展。

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三 : 国际电子商务平稳发展 中国行业网站迎来井喷

9月11日消息，2009年8月eMarketer有关英国网购市场的调查发现，2009年英国网购用户继续增加。数据显示，2009年英国网购用户将达到2690万人，网购用户渗透率将达到72.5%。预计2009-2013年英国网购用户规模继续增长，2013年网购用户的渗透率将达到75.7%。

目前，美国电子商务在全球范围内发展最为迅速，其应用领域和规模远远领先于其他国家，全球90％的电子商务网站在美国，50％的电子商务交易额发生在美国。

这些与英美两国成熟的电子商务环境和蓬勃发展的B2B电子商务发展有很多的关系，在美国经济整体大幅衰退的情况下，据comScore有关美国零售电子商务市场的调查发现，2009年美国第一季度零售电子商务交易额与08年第一季度持平。

在中国市场，国外消费需求依然处于低靡状态，因此以出口为导向的中国B2B电子商务市场还将保持减速增长态势；但从2010年开始，随着国内刺激内需政策见效，以及世界经济逐步走出低谷，国内外消费能力和订单需求均会增加，中国B2B电子商务也将增速发展，据艾瑞调研预计到2012年交易规模将达到9.72万亿元。

在经济危机的影响下，国外消费需求持续下降，导致大部分以出口为导向的中小企业陷入生存危机，降低成本成为中小企业的迫切需求；另外，电子商务平台可以帮助中小企业更好的展示信息，而近来出现的第二代电子商务平台可以帮助客户直接在线交易，给客户带来新的商机。于是，中小企业开始纷纷转向电子商务寻求新的发展。

艾瑞咨询预测，随着电子商务的发展和中小企业对电子商务认识的提高，在未来的几年内，电子商务的渗透率会呈现持续增长的趋势。

从与传统企业一起合作经营电子商务平台的中搜行业中国（www.zhongsou.net）了解到，一个行业网站的业绩、利润大幅提升的电子商务成功案例。 深圳某家具加工企业与行业中国合作成立 “中国家具用品门户”，在去年一年间业绩成长了45.3%。奇特的是，它的营业额的成长伴随的是更厉害的净利的提升，税前净利竟然比去年同期更提升了234%，仅今年后国外订单就达到500万。

很多业界专家认为，电子商务平台与传统企业对接，产生新的模式和机会，中搜的合作经营模式应该是传统企业与互联网公司完全融合的一个有效解决方法。

中搜行业中国相关负责人表示，行业门户让众多传统企业可以忽略技术层的不足，直接跨入网络运营阶段，大力促进了行业网站的发展规模。

垂直行业门户的发展在中国呈高速发展

业内专家对记者表示，2009年，中国的垂直门户网站经过10年沉淀开始进入高速发展期，中国垂直门户网站“亿元俱乐部”的队伍进一步壮大。

对此，天极传媒集团总裁李志高在接受记者专访时表示：“中国互联网的普及必然带来市场细分。”

中搜总裁陈沛表示，互联网现在面临新的产业分工。每个人做自己擅长的事情才会使社会效益最大化。行业网站发展本身会非常有前景，人们对互联网信息的需求会质量越来越高，这些都需要有更专业的人员通过互联网的方式，向人们提供专业的行业服务。

中国网民数量的激增，必然导致对IT、房地产、旅游、金融理财等细分行业的资讯、产品报价、互动需求人数的细分；单一细分市场的人群超过千万量级，足以支撑该行业垂直网站高速发展，甚至支撑数家垂直网站都有可能。

在李志高看来，相比综合性网站，垂直行业网站在内容与服务的专业性、灵活和深度方面，在用户的粘性和精准度方面，都有独特的优势，在细分人群的规模效应和网络效应显现时，垂直网站的价值也将充分发挥，某些时候，发展速度可能超过综合性网站。

在中国家具用品门户负责人看来，自己做行业网站是把购买第三方电子商务平台服务的费用用在了搭建自己的网络公信力品牌上，这类行业门户并不是吸引更多的普通用户（而是真正的买家），在资讯、供求、产品各方面都是为了成为行业资讯营销信息平台，而企业主在这个门户将是一个公正而公平的媒体，传统企业得到了更多的网络内涵。

传统企业涉足行业门户领域

随着越来越的传统企业开始了解到电子商务作为营销环节中不可或缺的一个渠道，绝大部分企业会期待一种可以实现企业个性化设置和行业特征的电子商务产品出现，这也是行业门户网站风行的最直接需求。

虽然行业门户存在一定的局限性，但其行业集群效应和行业数据的真实性得到了企业的一致认可，甚至很多传统企业开始自己搭建行业门户来适应日益增长的需求。这也是电子商务平台走向细分的一个最主要的趋势，平台商能提供给客户按需付费的模式，如某一类型企业关注交易，那么在交易、流通、产品展示、网店管理方面提供有力保障；某一企业关注行业话语权和发展等趋势，那么平台上需在资讯、研究报告、行业研讨、行业专家等方面投注经历。

据悉，在2008-2009年，仅在中搜行业中国平台上诞生的垂直行业门户就达到4000多家，行业中国平台上的每一个行业门户后面都是传统企业在做运营。

记者曾经遇到过很多传统行业老板，他们原先是不懂互联网，总觉得那是烧钱的行业，看不到效益。好不容易公司弄了个网站，却也不知道该怎么管理。等到电子商务开始发热的时候，老板们总算觉得可以在网上做点生意，但是概念又完全停留在“在网上销售商品”。

陈沛在接受采访时强调：“一个传统企业去做电子商务，他们会把大部分时间和精力都投到他自己最不擅长的地方——先买服务器，组织IT人员写网页、编内容，把资金投到最短板上。传统企业经过充分竞争以后，产业分工已经非常清晰。但是互联网的成功从有想法到盈利之间所有环节如果由一个公司完成，就会越来越跟不上节奏，早晚会被淘汰。因此我觉得互联网现在面临新的产业分工。”

由互联网公司的分工和传统企业对于电子商务概念的重新定位和认识，使得越来越多的传统企业开始自建行业电子商务平台，中搜行业门户这款产品就是帮助传统企业完成类型不一的电子商务平台搭建，到运营，到最后的营收环节，实现风险共担的合作经营模式，使得传统企业在拥有自己行业门户后，还增加了很多营收机会。

四 : 国际电子商务平稳发展 中国行业网站迎来井喷

　　2009年8月eMarketer有关英国网购市场的调查发现，2009年英国网购用户继续增加。数据显示，2009年英国网购用户将达到2690万人，网购用户渗透率将达到72.5%。预计2009-2013年英国网购用户规模继续增长，2013年网购用户的渗透率将达到75.7%。

　　目前，美国电子商务在全球范围内发展最为迅速，其应用领域和规模远远领先于其他国家，全球90%的电子商务网站在美国，50%的电子商务交易额发生在美国。

　　这些与英美两国成熟的电子商务环境和蓬勃发展的B2B电子商务发展有很多的关系，在美国经济整体大幅衰退的情况下，据有关美国零售电子商务市场的调查发现，2009年美国第一季度零售电子商务交易额与08年第一季度持平。

　　在中国市场，国外消费需求依然处于低靡状态，因此以出口为导向的中国B2B电子商务市场还将保持减速增长态势;但从2010年开始，随着国内刺激内需政策见效，以及世界经济逐步走出低谷，国内外消费能力和订单需求均会增加，中国B2B电子商务也将增速发展，据艾瑞调研预计到2012年交易规模将达到9.72万亿元。

　　在经济危机的影响下，国外消费需求持续下降，导致大部分以出口为导向的中小企业陷入生存危机，降低成本成为中小企业的迫切需求;另外，电子商务平台可以帮助中小企业更好的展示信息，而近来出现的第二代电子商务平台可以帮助客户直接在线交易，给客户带来新的商机。于是，中小企业开始纷纷转向电子商务寻求新的发展。

　　艾瑞咨询预测，随着电子商务的发展和中小企业对电子商务认识的提高，在未来的几年内，电子商务的渗透率会呈现持续增长的趋势。

　　从与传统企业一起合作经营电子商务平台的中搜行业中国了解到，一个行业网站的业绩、利润大幅提升的电子商务成功案例。 深圳某家具加工企业与行业中国合作成立 “中国家具用品门户”，在去年一年间业绩成长了45.3%.奇特的是，它的营业额的成长伴随的是更厉害的净利的提升，税前净利竟然比去年同期更提升了234%，仅今年后国外订单就达到500万。

　　很多业界专家认为，电子商务平台与传统企业对接，产生新的模式和机会，中搜的合作经营模式应该是传统企业与互联网公司完全融合的一个有效解决方法。

　　中搜行业中国相关负责人表示，行业门户让众多传统企业可以忽略技术层的不足，直接跨入网络运营阶段，大力促进了行业网站的发展规模。

　　垂直行业门户的发展在中国呈高速发展

　　业内专家对记者表示，2009年，中国的垂直门户网站经过10年沉淀开始进入高速发展期，中国垂直门户网站“亿元俱乐部”的队伍进一步壮大。

　　对此，天极传媒集团总裁李志高在接受记者专访时表示：“中国互联网的普及必然带来市场细分。”

　　中搜总裁陈沛表示，互联网现在面临新的产业分工。每个人做自己擅长的事情才会使社会效益最大化。行业网站发展本身会非常有前景，人们对互联网信息的需求会质量越来越高，这些都需要有更专业的人员通过互联网的方式，向人们提供专业的行业服务。

　　中国网民数量的激增，必然导致对IT、房地产、旅游、金融理财等细分行业的资讯、产品报价、互动需求人数的细分;单一细分市场的人群超过千万量级，足以支撑该行业垂直网站高速发展，甚至支撑数家垂直网站都有可能。

　　在李志高看来，相比综合性网站，垂直行业网站在内容与服务的专业性、灵活和深度方面，在用户的粘性和精准度方面，都有独特的优势，在细分人群的规模效应和网络效应显现时，垂直网站的价值也将充分发挥，某些时候，发展速度可能超过综合性网站。

　　在中国家具用品门户负责人看来，自己做行业网站是把购买第三方电子商务平台服务的费用用在了搭建自己的网络公信力品牌上，这类行业门户并不是吸引更多的普通用户(而是真正的买家)，在资讯、供求、产品各方面都是为了成为行业资讯营销信息平台，而企业主在这个门户将是一个公正而公平的媒体，传统企业得到了更多的网络内涵。

　　传统企业涉足行业门户领域

　　随着越来越的传统企业开始了解到电子商务作为营销环节中不可或缺的一个渠道，绝大部分企业会期待一种可以实现企业个性化设置和行业特征的电子商务产品出现，这也是行业门户网站风行的最直接需求。

　　虽然行业门户存在一定的局限性，但其行业集群效应和行业数据的真实性得到了企业的一致认可，甚至很多传统企业开始自己搭建行业门户来适应日益增长的需求。这也是电子商务平台走向细分的一个最主要的趋势，平台商能提供给客户按需付费的模式，如某一类型企业关注交易，那么在交易、流通、产品展示、网店管理方面提供有力保障;某一企业关注行业话语权和发展等趋势，那么平台上需在资讯、研究报告、行业研讨、行业专家等方面投注经历。

　　据悉，在2008-2009年，仅在中搜行业中国平台上诞生的垂直行业门户就达到4000多家，行业中国平台上的每一个行业门户后面都是传统企业在做运营。

　　记者曾经遇到过很多传统行业老板，他们原先是不懂互联网，总觉得那是烧钱的行业，看不到效益。好不容易公司弄了个网站，却也不知道该怎么管理。等到电子商务开始发热的时候，老板们总算觉得可以在网上做点生意，但是概念又完全停留在“在网上销售商品”。

　　陈沛在接受采访时强调：“一个传统企业去做电子商务，他们会把大部分时间和精力都投到他自己最不擅长的地方——先买服务器，组织IT人员写网页、编内容，把资金投到最短板上。传统企业经过充分竞争以后，产业分工已经非常清晰。但是互联网的成功从有想法到盈利之间所有环节如果由一个公司完成，就会越来越跟不上节奏，早晚会被淘汰。因此我觉得互联网现在面临新的产业分工。”

　　由互联网公司的分工和传统企业对于电子商务概念的重新定位和认识，使得越来越多的传统企业开始自建行业电子商务平台，中搜行业门户这款产品就是帮助传统企业完成类型不一的电子商务平台搭建，到运营，到最后的营收环节，实现风险共担的合作经营模式，使得传统企业在拥有自己行业门户后，还增加了很多营收机会。

本文标题：商业银行中间业务发展-银行中间业务发展潜力调查分析
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