二 : “玖富万卡”华丽登场 打造优质内部资产生态

　　过年回家是中国人绕不开的话题，年货、红包、节礼也是不小的一笔开销。临近春节，玖富集团推出了一款全新的信用账户产品——玖富万卡，用户可以借款、分期购买产品，还可以代还信用卡，用户的借款分期利息则随着信用积累逐步降低，并量化成为“火眼信用分”。万卡选在春节这个时间点上线，可谓正当其时。

　　当然，玖富万卡的上线的目的不单于此。过去的一年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件正式下发，使得互联网金融行业发展逐步有序;同时，行业竞争也在不断加剧，特别是随着海尔、富士康、国美等新巨头力量开始涉足，优质资产争夺越发激烈。

　　相关数据显示，目前互联网金融市场上的信贷产品同质化比较严重，尤其是个人信贷方面。随着P2P行业整改的逐步深入，线上理财端获客和运营成本也越来越高，资产的细分成为当前的一种趋势，比如车贷、房贷、供应链金融、消费贷、小额信贷、票据贷等业务模式均有大量机构布局，优质的资产已经发展成为互联网金融行业最稀缺的资源。

　　外部合作解燃眉之急

　　除了拥有场景的行业巨头，如阿里、京东、国美等，互金平台对于资产的挖掘和争夺同样十分激烈。除去电商领域，垂直领域的场景资产较为分散，跨场景和领域的资产挖掘合作日益增多。

　　比如垂直领域的优质资产公司与其他金融机构的资金端合作，是目前比较常见的模式。如玖富与房司令的合作，利用彼此在互联网金融产业链上的优势互补，打通了消费金融资产和资金的对接。通过合作，玖富获得了优质资产，房司令拓宽了资金来源，最终实现双方金融生态的共赢。

　　此外还有产业链金融合作，目前蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融都在和一些产业链企业进行合作，产业链金融的重点是核心企业的把控力，找到核心企业然后在进行上下游打通。产业链金融的优势在于核心企业对于上下游的关联系比较强，风控能力也就比较透明，并且产业链是一个庞大的行业网，资产端比较丰富。

　　相对而言，通过外部的合作可以比较快速地获取资产，资产质量也有一定保证，特别是对于业务和用户增长比较快的平台来说，是一个可解资产燃眉之急的选择。2014年玖富开始与众多机构开展类似合作，此后众安保险、百度金融、团贷网、点融网等也均开展了类似资产合作。

　　自主开发打造长远优势

　　从整个互联网金融的生态上来看，资产端包括了房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这些相比单独的债权转让模式等，给予了用户更多的选择。不过，外部合作固然可以形成一定的生态优势，然而可替代性也比较强。从长远发展来看，自主打造、挖掘优质资产仍是绕不开的命题。

　　2014年至今，玖富先后布局了手机3C、房屋租赁、汽车交易、美容医疗、爱情婚恋等多重消费场景，包含租房分期房司令、三农金融沐金农、医美分期易美健、旅游分期优玖分期游等，通过战略收购或合作从外部获取资产。2016年以来，更陆续推出了移动智能信贷玖富叮当以及玖富万卡，以积累自身信贷用户，自主开发资产。

　　据了解，玖富集团整体用户规模已经超过3500万，属于用户规模较大的互金平台。玖富万卡的推出，让玖富在资金与资产两端的业务布局更趋平衡。

　　玖富创始人兼CEO孙雷表示：“玖富万卡集成了玖富集团数据、风控、技术等优势，可以快速、准确完成风险定价。资产对于互金平台来说至关重要，玖富万卡将来会为玖富带来更多的优质资产，强化玖富在资产挖掘方面的竞争力。通过搭建优质的资产获取生态，锁定最具消费潜力的客户群体，最终实现金融应用场景化，资产优质化，用户粉丝化。”

三 : 玖富万卡—— 信用小白的借款神器

　　近年来，互联网金融平台交易额不断攀升，行业呈现出“井喷式”发展，特别是移动社交媒体的兴起和共享经济的繁荣将“超前消费”的意识转化为一种实际需求，“说走就走”的旅行、活在当下的价值观等都成为年轻一代追逐的生活态度，催生出普遍的消费金融需求。

　　针对年轻人群的新兴借款需求，玖富万卡依托玖富集团的丰富的金融资源、风控系统与领先的金融科技，帮助年轻小白群体获取和积累信用，并将信用等价为额度，给予他们全新、便捷的普惠金融体验。

　　小白用户市场潜力巨大

　　随着经济发展以及消费升级，居民的信贷需求日益旺盛。但央行征信系统仅有3.88亿居民的信贷记录，其余近5亿人仅为基本信息记录，按中国人口结构测算仍有广大的4-6亿有工作能力的人群未被银行借贷服务覆盖到，即所谓的没有借贷记录的白户人群。

　　在传统借贷市场中，由于金融机构的运营成本较高，贷款门槛高、手续繁琐、审核时间长、服务网点覆盖不全等局限，3000元以下的蓝领、灰领和年轻白领的借贷服务基本处于空白。同时，对于一些缺乏征信信息或其他信用凭证的年轻人群而言，获得信用贷款也比较困难。

　　智能手机和移动互联网时代的来临，使得这部分人群也沉淀了大量的消费和社交类的数据，可帮助机构做风控和信用评定，再借助自动化的技术完成授信，降低审核成本，市场发掘潜力巨大。

　　“火眼-彩虹”大数据风控体系

　　在金增笑看来，大数据风控首先离不开数据。玖富消费金融副总裁金增笑表示，相比于美国，国内的大数据是真正的“大”数据，种类和数量都比美国要丰富。金增笑曾在美国Capital One、摩根大通等机构任要职，累计管理超过2000亿美元信用卡等信贷资产。

　　玖富火眼风控体系的基础数据十分丰富，除了整合内部数据外，还参考了丰富的外部合作方数据，如芝麻信用、前海征信、同盾科技等。在通过多重数据验证反欺诈的同时，利用多维度数据源建模并不断完善，也提升了反馈潜在风险的能力。

　　而玖富这套领先的风控体系已初见成效。金增笑表示，“我们通过积累的大量客户数据，不断升级风控模型，以进一步提升风控水平。”

　　一款信用小白的借款神器

　　玖富消费金融副总裁金增笑表示，信用是普惠金融的根本，让每一个“信用小白”获得信任值依托的是背后强大的风控技术和多维的大数据。

　　“事实上，普惠金融的发展离不开科技的支持，之所以能帮助普通小白获得信用，背后依托的是专业的风控系统和领先的金融科技。”金增笑表示，“通过大数据和风控模型，得以帮助‘信用小白’获取和积累信用，并将信用等价为额度。”

　　玖富万卡是由玖富集团推出的虚拟数字信用账户，用户可通过实名认证获得火眼分评估和一定的信用额度，享受现金预支、消费购物、代还信用卡等服务。信用额度循环使用，根据使用记录实时更新，额度越用越高(最高可贷15万)、利率越用越低，堪称是一款信用小白的贷款神器。

　　玖富万卡致力于通过数字技术推动金融服务覆盖面的拓展以及成本的降低，深入践行数字普惠金融。依托玖富集团十年积累打造的大数据风控系统，以及优良的产品设计、丰富的行业资源，玖富万卡着力打造用户信用成长体系，信用弱势群体通过现金支取、消费购物等行为逐步提高信用值，降低金融服务获取成本，实现信用增值。

四 : 玖富万卡打造数字金融3.0 科技发现信用价值

　　信用价值一直是现代金融核心要素之一，在成熟的信用社会，信用记录直接关系到个人的各种金融服务以及生活的便利程度。信用优良者在租车、住酒店、办理签证、信贷、就业、商务活动、社交等各方面“畅通无阻”;反之，就会处处受限，乃至寸步难行。

　　致力于用技术手段发现信用价值的玖富集团日前重磅推出了全新产品——玖富万卡，玖富万卡通过“火眼分”标识用户信用水平，打造个人循环使用的信用账户。万卡面向用户提供三大服务：取现金、逛商城、帮你还。用户进行火眼分验证后，可以获取一定额度，进行现金支取;同时也可以在额度内，在万卡的“品质商城”中购物分期;万卡每个月还可以帮助用户代还信用卡，摆脱还款压力。

　　玖富万卡可以说是玖富集团3.0发展阶段——数字金融的代表之一。从2013年开始，玖富将发展重心转移到移动端，构建移动金融生态体系，产品研发和用户服务均以移动端为主。从那时起开始，也诞生了诸多知名的移动端产品：闪银、悟空理财、玖富钱包等。数据显示，在玖富目前3600万用户中，移动用户多达3400万，占比超过95%。

　　2014年，玖富场景金融战略启动，“link&plus”战略正式发布。由于移动端跨时空的特征，在消费场景有着天然的优势，在消费分期的场景中，几乎都能看到玖富投资或者控股的相关企业，包括医美、租房、3C消费、教育培训、旅游、三农等领域，跨场景的消费分期体系也在业内独树一帜。

　　玖富万卡可以说是在前两个阶段基础上推出的一款产品，不仅玖富钱包、玖富叮当等玖富集团其他产品账户可以在万卡通用，还上线了“品质商城”，直接在产品内构建消费场景。品质商城覆盖母婴、3C、户外、彩妆、家用电器等多个品类，产品丰富，让用户不出万卡可现金支取、可购物、可分期。

　　而支持这些功能实现的，则是玖富集团自主研发的“火眼分”， 火眼分可以说是玖富万卡的灵魂。火眼分为玖富集团自主研发大数据信用评分，参考多维度数据、进行全方位的评估，是建立在千万用户数据、上亿笔交易基础上的信用评估模型。此外，结合火眼分，独家推出“火眼彩虹评级”，针对用户可能的逾期等进行预测，并根据实际进行模型调整。

　　火眼分另一大特点是动态表征，用户的每一次使用行为都会影响火眼分的高地。良性使用，分数会越来越高 ，信用额度也会越高，而利率会越来越低。

　　玖富集团创始人、CEO孙雷表示，玖富致力于让天下有信用的人就有财富，信用价值的挖掘更多的应该依靠数据，火眼使我们的一个重要尝试，我们也期待着火焰在玖富万卡的体系中开花结果。