一 : P2P网贷系统的安全性

P2P网贷系统的安全性

P2P网络贷款从七年前被引入中国市场之后，就一直受到投资人的热捧，整个行业的发展可谓是一日千里，尤其是在2013年以后，更是可以用火爆来形容。不仅平台的企业数量与日俱增，参与的投资者人数，每天的成交金额也是节节攀升，每天都在被新的纪录刷新。但与此同时，平台企业倒闭、跑的相关报道也是不绝于耳，曾经出现过一周之内三家平台出事的现象。有业内人士分析，随着网贷不断有负面新闻曝出，预示着整个行业在经过了前六年的快速发展之后，在今年将进入市场的重新整合阶段，一场大的洗牌将在所难免，而在这个过程中，很多小型网贷公司最终将退出这个市场。

盛极一时的P2P行业，从去年年底以来一下行。越来越多的平台倒闭出一个强烈的信号——网贷系统太多的不安全了。鱼龙混杂的发展结束之后，留给客户的是对P2P网贷系统不信任，信任，是任何一个市场的基础。没有信任，网贷系统市场必然会萎缩甚至消失。对于一个市场来说，信任危机一旦产生，良好的信息甄别机制让信誉好的市场主体从信誉不好的市场主体中分离出来，形成一个优胜劣汰的正淘汰，从而形成公共对市场主体的信任。需要市场主体在价格、质量、服务等多个层面进行努力。

商易贷资深人士表示，中国网贷系统行业今后要想在市场中占有一席之地会变得越来越困难，但也不是全无希望。他认为，P2P网贷系统在接下来的市场竞争中，首先要做的就是增强网贷系统安全，P2P网贷本身是金融的一个分支，网贷系统如果一味追求项目规模的话，，那么一旦遇上风险爆发，此类网贷系统就非常容易出局，如果在稳定，安全的基础上逐步扩大用户规模，这样才能在行业大整合中，企业自身的运行将非常稳健，同时以精品项目来逐步建立企业的市场口碑，不被市场所“洗掉”。

二 : 鸿信P2P网贷系统：国内P2P网贷平台五大模式对比

随着P2P机构雨后春笋般的出现，其低门槛、操作便捷以及收益率比银行利率高的特点让不少投资者趋之若鹭，但也难免在鱼龙混杂的P2P江湖里投资“失利”。［www.61k.com]究竟选择什么样的P2P平台进行投资成了投资者热切关注的问题。

国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人，直接对借贷双方进行撮合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。而在国内，由于征信体系不健全，个人信用情况难以判断，国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，形成了多种多样的“P2P借贷”模式。

纯线上模式

纯线上的运作模式，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式。纯线上模式最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。

纯线上平台的投资者的风险自担，网贷平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保。目前国内这种模式的平台已经很少，坚持纯线上模式的P2P网贷公司，规模较大的是拍拍贷，其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。因为不提供资金担保，极其容易出现逾期、提现困难等问题，很难让投资者接受。

美国P2P上市公司Lending Club采用的线上模式，借助的是美国完善的大数据信用体系，而我国信用体系建设远不如美国。因为获得个人或企业的征信数据对于P2P网贷公司来说是一大难题，目前信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，P2P平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。

总的来讲，纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

债权转让模式

最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人，为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。线下P2P借贷平台经常因其体量大、信息不够透明而招致非议，其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。

作为目前规模最大的线下P2P平台，宜信采用了转债模式，为了规避非法集资的风险，唐宁成为了最大的“债权人”。 他个人先将资金借给借款人，然后把债权进行拆细，使其从金额和时间上拆分，打包成理财产品转让给资金出借人(或投资人)，并从中赚取息差。而一旦发生逾期，出借人要么与宜信通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式共同追讨本息、罚息以及滞纳金，要么接受宜信还款风险代偿金代偿部分本息。

宜信的这种模式遭遇的最大挑战在于是否触犯了“非法集资”的法律红线。这样的模式一旦遇到监管政策的出台，难以预测会出现“政策风险”。不仅如此，随着宜信规模的扩大，对其风控水平也提出了更高的要求，前段时间宜信被曝落入皮包公司“陷阱”，有8亿贷款已经坏账难追回，就是个很响亮的警钟。

线上线下相结合模式

在纯线上模式中，利用数据进行审核的方式节省了人力成本，但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题导致的直接后果就是信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。此外，目前看来大部分线上模式平台的逾期率高达10%，坏账率在5%以上，这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上业务基本上是亏损的。所以为了降低风险，提高收益，许多P2P网贷公司选择只在线上完成筹资部分，而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

线下信用审核P2P网贷公司通过在各地设立的门店，公司客服人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。P2P平台的中央信用评估团队将经过信用评估的贷款需求推荐给出借人，出借人最后决定是否出借。恒昌、人人贷、富润尚美在对小微业主进行信用审核时就这种方式。因为这些小微业主并没有一整套完整的信用记录，无法完全用线上信用贷款的方式去评估，必须要线下实地考察去收集资料，甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录。

总而言之，线下业务的存在是由我国目前现实情况决定的，它不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户，提高平台风控水平，而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。

担保/抵押模式

该模式引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。

由于引入担保或者抵押环节，借贷业务办理的流程稍长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要，而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。

风险准备金模式

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

为解决风险准备金账户被挪用的风险，很多平台会和商业银行合作，专用资金账户交给银行托管。红岭创投是和平安银行在风险备付金方面存管合作，人人贷与招商银行在“风险备用金账户”托管合作。目前，与平安银行合作的P2P平台已超过20家;除与银行合作之外，一些P2P公司还选择与一些第三方支付机构合作，与汇付天下合作的P2P平台已超过100家。

对于此类保障，第一，风险准备金额度本来就不高，仅是由银行存管风险准备金，意义不大;另一方面，银行明确表示，“不承担资金来源及投资安全的审核责任，P2P平台与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，银行不承担任何责任”，那么引入银行后，对分担P2P平台风险实际上作用不大;第三，目前与P2P网贷合作的招商银行、平安银行、交通银行等，针对P2P网贷资金存管系统都未上线，模式还有待开发。

总的来说，P2P的风险准备金保障与资金安全相比，P2P平台的交易资金流向显得更重要。监管领导强调未来的趋势是，风险保障金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。在资金第三方托管方面，国内一些P2P平台走在了前面，像积木盒子、富润尚美这些后起之秀都采用了第三方资金托管，这样杜绝了资金池形成，符合未来监管趋势，为投资者的资金安全提供了可靠的保证。

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三 : 国融信科技网贷系统：P2P网贷生存新路径

　　国务院总理李克强先后四次喊话力挺互联网金融，肯定了互联网金融的创新发展，对网络借贷行业未来政策的落地、监管、扶持产生正面导向作用。国融信科技网贷系统提供商王总经理认为，网络借贷行业持续生存发展已是不可逆趋势。

　　P2P网贷作为传统金融的创新与延伸，将互联网思维与信贷市场运作体系有机融合，并依托于大众创业、万众创新的宏观环境，有效拓宽小微企业融资渠道，又深度契合投资理财的差异化需求。国融信科技将互联网+与金融结合，研发网贷系统、众筹系统等核心互联网金融系统。

　　据有关调查分析，大部分平台盈亏与行业蓬勃发展趋势相悖，主要根源在于平台不支持财务连续性，抑制了平台生长。国融信科技网贷系统注重研发多功能模块系统，同步移动，手机APP，微信端助力平台做大做精，实现盈亏平衡，从根本上保障平台生存发展。国融信科技网贷系统进行创新和优化，兼顾投资安全与融资便捷，同时符合国家对网贷系统监管要求。国融信科技网贷系统可实现财务凭证、财务报表、利息清单等数据智能导出,数据库可实现24小时自动备份，以防投资者信息丢失。国融信科技网贷系统提供持续的系统版本升级容易二次开发功能拓展。

　　网贷平台盈利模式的条件性迫使平台做大自身资本实力才能提升生存发展空间。基于此，P2P网贷系统平台需要壮大自身风控能力，以此自我增信，博得国有背景，上市公司或风投战略的青睐，获取优质资源。国融信科技作为行业内的专业网贷开发商,致力于打造靠谱的互联网金融平台。自2014年成立至今，国融信科技与海航集团、格力地产，科陆电子，等众多上市公司及国企背景企业达成友好合作。国融信科技网贷系统建立了完善的黑名单数据库，仔细排查欺诈人群和违约人群;国融信科技网贷系统使用分子集的信息采集标准，能够更加全面的收集借款人的信息;国融信科技网贷系统全方位地人工核实机制，审查借款人信息的真实性，细致地排查各种可能的风险;国融信科技网贷系统创新的大数据风控模型，提早预知潜在风险，做到贷前审核、贷中监测和贷后管理的全方位、多层次的安全保障，为P2P平台提供多层次、全方位、可追溯的专业安全的风险保障。

　　网贷平台收益状况与平台成交规模具有高度相关性，网贷系统平台融资规模增大就会产生更多利润，进而减小网贷系统平台资金断裂的可能性。因此，做大交易规模是网贷平台企业前期运营中核心目标之一。然而，网贷平台成交量的增加切勿跑马圈地大肆推广烧钱抬高平台运营成本。国融信科技王总经理表示，网贷平台普遍不盈利的原因一在推广费用加大，二是现在一些金融界，IT界的人才不断涌入，拉高整个行业薪水成本。未来借贷利率不断调整规范，会降低利息，降低借款人的成本，但产品多元化，更能直接加强网贷平台流动性。

　　纵观当下资本市场，国融信科技专注深耕垂直细分领域，在网贷、融资租赁、产业链金融、众筹、私募股权投管等业务领域多元化拓展。网贷平台在各自细分领域中精耕细，形成了市场产品差异化，有效规避同质化带来的市场瓶颈问题，使网贷平台的竞争呈现更加良性化的发展。

　　随着互联网金融指导意见与非银支付网络支付管理办法的相继出台，P2P网贷系统平台将受到一定的监管政策冲击，平台的高合规、高资质要求已是必然趋势，更是行业长期发展的必然结果。国融信科技王总经理认为，整合资源优势提升综合实力，增强网贷平台企业发展竞争力。从企业战略层面考虑，选择一套安全系数高，专业精湛的网贷系统，对于平台发展是关键所在。国融信科技网贷系统拥有完整的征信体系，集系统定制、咨询顾问、品牌传播、整合营销等多元化服务为一体，为互联网金融企业提供综合化解决方案。

　　网贷系统平台的发展离不开平台自身优化，也离不开政府的扶持和引导。

　　1、提高网贷平台准入前置。提高网贷行业准入前置需以如下三个维度：其一，设立牌照制。牌照制的建立既有效提高了平台统计管理的便捷度，又能提升进入平台的资质水平;其二，注册资本金。政府应该设立平台最低注册资金制度，提高平台的抗风险水平;其三，风控体系。风控体系水平将是P2P平台未来发展的核心竞争力，考验平台运营实力的有力保证。

　　2、制定平台产品价格指引。平台的收益高度过度依赖交易规模导致成本高涨。因此，P2P平台应科学、透明地制定收费标准，前期应适当增加费率以减轻运营压力，保留后期发展的盈利空间。譬如，江苏省互联网金融协会出.台了《江苏省互联网平台企业收费价格指引》，作为全国首份网贷平台产品价格指引，创新性地根据互联网金融行业与网络借贷行业业务特点，从收入和支出两个角度明确给出了平台收费项目与标准的指导意见，对于网络借贷行业的科学计算与合理定价具有积极作用。

　　3、建立平台企业间危机互助联盟。互助联盟应由多方企业高层支持下进行：一是实现逾期项目支持。当平台出现逾期项目时，联盟应提供相关的处理方案与经验分享;二是专业人员支持。联盟单位可临时调动金融与业务人才急需;三是舆论导向支持，协调地方宣传部门与新闻媒体协调沟通与处理进程;四是设立P2P行业风险备付金。制定完备的备付金规章制度，严格规范备付金资金的来源、管理及使用。国融信科技网贷系统集征信，信息披露共享机制一体化服务。通过信息披露系统，实现与网贷平台的实时对接，对入会会员平台进行产品登记，资金流水等数据指标监测平台动态。国融信科技在利用大数据监控已经成为了网贷行业的潮流，国融信科技除自身网贷系统有综合自动审批系统、第三方征信系统、抵质押品管理系统、反欺诈系统、催收系统等多种风控手段于一体的完善信贷风险评估和风险管控机制。国融信科技还联合反欺诈、征信等第三方机构也参与到建设健康发展的网贷行业中来。

　　4、征信体系资源的分享。网络借贷模式是传统金融的有益补充，而征信体系是现代金融的发展基石。P2P网贷是金融借贷服务不断创新的产物，我国尚未建立健全社会征信体系，应借鉴学习国外征信体系建立健全方案，进一步推动互联网金融全面进入央行征信体系，实现信息的共享。一方面，依托征信体系加大对失信的惩罚力度，包括市场的退出机制、平台及融资方失信和违约成本等;另一方面，通过建立征信档案系统，建立配套的大数据分析体系，实现对大数据的收集、分析及利用。

　　5、改善舆论环境与法律环境。作为新兴行业与事物，网络借贷行业发展具有其内在合理性与积极意义，应避免对其过于苛刻、以偏概全，甚至否定整个网贷行业。对于P2P网络借贷，应采用平台自律先行，柔性监管原则，适当宽松的舆论环境、法律环境，确保在规范网贷行业健康发展的同时，又能兼顾到行业的创新与发展速度。

四 : 2015中国P2P网贷系统五大安全漏洞事故

　　一、 贷齐乐网贷系统安全漏洞波及百余家平台

　　11月6日，中国最权威的第三方漏洞监测平台——乌云向外公布了贷齐乐网贷系统安全漏洞(编号：WooYun-2015-132043，报告。在漏洞报告中，贷齐乐一次性被发现多处SQL注射漏洞(多处>5)，任意一处漏洞黑客都可轻易获得网站用户敏感数据，比如账号密码等，其安全防护规则如同虚设。乌云已经发现110家采用贷齐乐网贷系统的平台受到漏洞影响。贷齐乐官网号称其网贷系统市场占有率超过70%，以此类推，受漏洞事件影响的平台多达数千家。

　　

 

　　二、 绿麻雀、晓风、融都安全漏洞致数百家平台跑路

　　据网贷之家统计，今年以来共出现了677家P2P问题平台。其中，85%以上的问题平台因黑客攻击漏洞导致倒闭、跑路，其中，200家为绿麻雀网贷系统开发，118家为晓风网贷系统开发，89家为融都开发。

　　

 

　　三、 深圳P2P平台1600万投资款被黑客盗取

　　7月24日早上9时许，一家互联网科技公司向深圳市公安局反信息诈骗咨询专线报案，称客户多笔资金未按时到帐。但公司财务核对，需向客户支付的款项早已汇出。之后，事主发现有8个商户的帐户资料被黑客通过网络入侵篡改成自己的银行账号，该公司财务向8个陌生账号汇去款项共计1600万元。

　　

 

　　四、 芝麻金融投资者信息被大量泄露

　　今年4月，P2P平台“芝麻金融”被曝出因黑客袭击造成了超过8000名投资者的信息被泄露。这些数据包括用户姓名、身份证号、手机号、邮箱、银行卡信息等，只需用人民币充值兑换积分，即可在论坛上将这些数据全部下载。

　　

 

　　五、 翼龙贷被曝安全漏洞引发投资者担忧

　　国内知名互联网漏洞报告平台乌云披露，翼龙贷于今年4月22日，被发现重大系统漏洞“翼龙贷某站未授权访问+命令执行导致十几亿资金可随意操作”，严重危害客户资金安全。

五 : 金钱柜P2P网贷系统将获上海鼎霸投资入股

　　近日，山东金钱柜网络科技公司与上海鼎霸投资公司即将签署战略入股协议，上海鼎霸投资以现金千万元参股金钱柜网贷系统开发建设及金钱柜金融系统“云”战略服务，占公司股本20%，成为金钱柜网络科技有限公司的另一个实力较为雄厚的股东。山东金钱柜网络科技是一家专业互联网金融服务公司，公司主要是P2P网贷系统开发、股权众筹款系统开发、私慕基金系统开发为主，附带P2P网站平台代运营、P2P平台推广等服务项目，致力服务于国内500余家互联网金融服务公司。

　　据悉，上海鼎霸投资公司投资P2P网贷系统开发主要是基于：响应国家号招加快互联网金融平台的快速发展建设，助力P2P平台快速发展，为P2P平台提供优质的系统软件，让平台运行更安全稳定，特别是李克强总理在2015年1月4日视察前海微众银行时提出，希望互联网金融可以倒逼传统金融改革，站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济腾飞。公司投资金钱柜网贷系统开发，注重的是解决平台建设问题与平台运营安全中的问题，帮助P2P平台快速建站，并保障P2P平台安全稳定的快速发展。该投资入股彻底表现出了现在P2P网站及金融系统建设中严中的系统开发技术的不足及平台运营上线后的安全运营问题。

　　据金钱柜官网资料显示金钱柜网络科技有限公司成立于2010年主要是P2P金融系统开发、P2P网站运营推广为主要服务项目，先后为500余家金融公司，提供了4000多套解决方案。

　　据了解，通过此资投资，金钱柜网络科技有限公司将用这笔投资开拓国内市场份额，完善现有市场系统在运营中的不足及安全问题。此次投资紧跟国家政策，通过投资系统开发建设来推动P2P网贷平台的快速发展，为P2P网站平台保驾护航。

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