一 : 引发温州民间借贷危机的原因是什么？

纵观温州民间借贷的演变历程不难发现，温州的民间借贷与创业初期相比较而言，发生了太多的变化，已然变了味道，这无疑埋下了民间借贷危机的隐患，并最终导致了危机的爆发。[www.61k.com］我们具体来分析分析是什么原因引发了温州民间借贷危机。

原因之一：房地产替代传统实业导致温州经济空心化。

在经历了中国蓬勃兴起的商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展阶段，到民间借贷虚拟化与国际化相互依存的新型金融过程的历史演变，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。

据了解，温州的房地产开发规模相当于江西一个省的总量，而温州市区的人口不过100万多一点。炒透本地楼市后，温州人开始大规模向外扩张。

由此可见，此次民间借贷危机只是当前温州经济运行到一定阶段的产物，温州经济真正的病灶在于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重。大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。

原因之二：庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。

从借贷主体看，温州民间借贷涉及面极广且复杂多样。

从资金来源看，温州民间借贷资金来源已经远远超出个人自有资金，更多的是利用银行的资金来获利，说明此时的民间借贷已经不是简单地为闲置资金寻找出路的问题，更多的是将其当作坐享其成的职业。而通过信用卡套现、银行贷款等方式进行放高利贷，一旦资金链断裂，后果将非常严重。

原因之三：疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。

“高利贷”、“利滚利”向来是个危险的游戏，常人唯恐避之不及，但是为何将近九成的温州人明知危险却还趋之若鹜、乐在其中，反其道而行之呢？其实说到底，最大的诱惑还是来自民间借贷狂飙的利率，而这正是温州人饮鸩止渴的症结所在。

据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%~96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分~8分。价格较低的是建立在亲情或友情上的民间借贷，一般年利率在12%到36%之间，以个人和家庭为单位居多。而通过信用卡套现，资金融入到民间借贷链条后，价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。临近年底，加上银行贷款缩量，之前一直活跃的温州高利贷市场再度疯狂，最高的甚至出现一两毛。

正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。

原因之四：“二元”金融结构滋生资本寻租。

温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，增大了民间借贷的风险。

这些企业或中介机构为获取利差，设法从正规金融机构获得利率较低的贷款，转而以较高的利率在民间借贷市场上转借出去，而最终取得贷款的第三方往往是不符合银行贷款条件的企业和个人，从而给正规金融机构信贷资金造成新的风险敞口。相关内容请访问希财网>>>>

二 : 温州民间借贷危机产生的原因、影响及对策

摘 要：伴随着中国及世界经济的不断调整与变革，以及席卷而来的全球金融风暴也给温州的经济带来一系列问题，作为民间资本最为发达的温州，企业的金融问题也逐渐凸显。特别是自2011年4月份以来，因为资金链断裂而“跑路”，甚至不断上演的温州企业主和一些“老高”跳楼悲剧，此时的整个温州民间借贷市场已经处于很难控制的状态，其中某一个节点出现问题，将对温州整个民间借贷的系统产生毁灭性打击，到时损伤的不仅仅是疯狂的民间借贷市场，更是30多年积淀起来的温州实体经济。如何正确梳理民间借贷问题，化解社会积压的矛盾，正确解决民营企业的融资困难，扫除阻碍温州经济发展的瓶颈，保持温州经济的健康发展，盘活温州民间经济，保持温州民营经济的核心竞争力具有十分重要的意义。

关键词：民间借贷 民营企业 融资 温州
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）04-200-03
一、温州民间借贷的现状
温州是中国改革开放的前沿阵地，这里蕴藏着富于生机的民营经济、高涨的民间资本市场以及敏锐的投资眼光和活力。随着改革的不断深入，地方经济结构对于中小企业的形成和发展，以及对于形成中小企业的特征有着明显的影响。温州在改革开放初期，较早进行市场化取向的改革，催生了大批中小企业，创造了闻名全国的“温州模式”。地方经济结构对中小企业集群的投融资模式有很大的影响，形成了自己独特的融资模式。
温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过36万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。据中国人民银行温州中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。从借贷的需求看，63%的小企业有融资的需求，而这其中的76%的小企业融资需求在100万元以下，且难以满足。再者，从借贷渠道看，50%是通过亲友及民间借贷，21%是通过银行和农村信用社借贷，22%是从未发生借贷行为，还有7%是通过小额贷款公司和典当行贷款，同时遍布全城的典当行和小额贷款公司如雨后春笋般出现。与此同时，这1100亿元的民间借贷资金的去向与来源也是需要关注的，有约35%是用于一般生产经营，其资金来源主要来自一般社会主体的直接借出和小额贷款公司贷款所得。还有约20%资金则用于房地产项目投资或集资炒房，这些资金是一些人以融资中介的名义，或者由多家融资中介联手在社会上集资的资金。其他的资金主要用于短期的周转需要，像这种短期的资金周转往往相比正规的银行和利率要高很多，其中很多是具有高利贷性质。
二、温州民间借贷出现危机的原因分析
经过百年变迁的温州民间借贷，从改革开放初期到现在的这30年，不难发现，此时的温州民间借贷与创业初期相比而言，发生了太多的变化，已然变了味道，这无疑埋下了民间借贷危机的隐患，并最终导致了危机的爆发。
（一）空心化的温州式产业
在经历了中国蓬勃兴起的商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展阶段，到民间借贷虚拟化与国际化相互依存的新型金融过程的历史演变，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。
随着人民币升值压力的不断上升以及出口环境的逐渐恶化，再加上人力成本的不断攀升和原材料成本的高企，使得很多温州投资者逐步放弃实体转而投向收益率较高的商品房投资。同时伴随着1998年全国取消福利房，推行商品房制度，敏锐的商业嗅觉让温州人发现了一次投机的机会，于是温州炒房团名声鹊起。从此一发不可收拾。从2008年到2011年温州市规模以上工业企业数量呈不断减少的趋势，特别是2011年，规模以上的工业企业数量减少得特别厉害。从不断上演的“跑路潮”和跳楼悲剧中可以看出，目前温州的工业企业所面临的形势。其中很多是产业升级的需要，还有一部分是企业主不断地拓宽投资渠道，放弃实业，增加对虚拟经济和投机经济的投入。
由此可见，此次民间借贷危机只是当前温州经济运行到一定阶段的产物，温州经济真正的病灶在于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重。大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。
（二）非理性的温州式投资
庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。据人民银行温州市中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，89%的家庭，个人和59.67%的企业参与其中，规模高达1100亿元，占全市银行贷款的20%。就规模而言，将近10年的时间，温州民间借贷规模增长了2.4倍以上。然而，可怕的是，在上述1100亿元民间借贷资金中，约占40%的资金规模没有进入生产投资领域，而是停留在民间借贷市场上。可见，温州民间借贷已经牵涉九成家庭，俨然成为温州全民游戏。
（三）疯狂般的温州式利率
疯狂的利率是全民借贷的驱动力。利益永远是商业追求的最高目标，民间借贷如此的疯狂，正在于其高额的利率所带来的诱惑，这也是温州全民为之疯狂的症结所在。
温州是中国民间金融的典型样本，有着强大的民间资本和较为成熟的民间金融市场利率。根据中国人民银行温州市中心支行最新公布的数据显示，2012年4月份温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%；民间金融直接借贷利率17.75%；社会中介利率30.40%；小额贷款公司放款利率21.08%；新创办的民间借贷登记中心借贷利率23.11%。正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。
同时，温州的民间金融利率因人因地而异，随行就市，能够较真实地反映资金供求状况，而且随着政策风向标的起伏或者转身，温州的民间金融利率总会出现敏感性的样本式转变。 　　再者，温州的民间借贷利率具有一定的周期性规律，一定时期的民间利率反映一定时期内温州民间投资的去向，同时这种周期性规律很大程度上跟温州居民的投资结构有关。持续上涨的房价给温州投资者带来了一个投资的渠道，导致温州的民间资本不断的涌入，在这股疯狂的投资潮下，很多投资者的跟风，使得很多人进行疯狂的集资对房地产进行投资。
有关数据显示，变化最大的是2004年的6、7月份的民间借贷利率出现大幅度的波动，其原因在于当时遍布全国各地的所谓“温州财团”的出现，这种抱团投资的出现，使得民间资本的过度集中导致利率的陡然攀升。当然这种抱团的出现是市场的使然，在资金富余与市场投资渠道的狭窄，使得这种财团只能抱团走出去，才能壮大自身的实力。还有就是2011年的8、9月份的利率变动也很大，其中原委在于当时国家出台的相关政策对房地产市场进行调控，特别是“国十一条”的出台，使得全国十大城市都出现房地产价格的波动且呈下跌的趋势。与此同时，温州的房地产价格也出现0.13%的下跌，对于当时集中投资房地产市场的温州民间资本来说是个巨大的冲击，使得民间借贷的频率急剧地上升，同时房地产市场换手率下降，使得部分投资者资金流动出现问题，就不得不进行高利率的民间借贷。
（四）二元式的温州金融结构
二元金融体系结构是指现正规金融与非正规金融并存。正规金融机构是指以现代化管理方式经营的大银行与非银行金融机构；非正规金融是指以传统方式经营的钱庄、放债机构、当铺之类的小金融机构以及民间信贷等。
“二元”金融结构滋生资本寻租。温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以传统的民间借贷为主和现代金融市场并存。随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式。目前温州有30多家的小额信贷公司以及几十家担保公司和典当行，这些金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，增大了民间借贷的风险。这些企业或中介机构为获取利差，设法从正规金融机构获得利率较低的贷款，转而以较高的利率在民间借贷市场上转借出去，而最终取得贷款的第三方往往是不符合银行贷款条件的企业和个人，从而给正规金融机构信贷资金造成新的风险敞口。
（五）温州中小企业融资难
规模越小的企业贷款申请遭拒绝的比率高，对大型企业的拒绝率明显地低于对中型和小型企业的拒绝率。
从一财研究院与渣打银行联合的调查研究看出，其中有约5%的银行十分愿意对中小企业进行放贷，有约53%的表示“部分愿意”，这“部分愿意”意思是对其中的中小企业要进行相关标准的审核再进行放贷。还有约38%的表示“不太愿意”，不太愿意主要是由于相关银行的内部利益瓜葛，以及中小企业的抗风险能力差等原因。
其中约8%的中小企业“很顺利获得贷款”，这些企业在资产规模、竞争实力、自有资金、经营风险、有效抵押等相比14%的“基本不可能”的企业在各方面更具有优势。还有约37%的企业“有难度但还可能获得”，这部分占整个调查报告的大多数。这一部分企业主要的原因在于企业的运营方式以及企业在资金流动性方面存在问题，有时能否获得贷款的关键在于企业主跟相关利益部门的关系程度。对于这样的现状，不管是企业主还是放贷部门都希望改变这种的局面，使放贷的形式呈“倒金字塔”，放贷双方能够实现双赢。
三、温州民间借贷对中小企业发展影响的分析
（一）温州民间借贷对中小企业发展的影响
1.温州民间借贷对中小企业发展的积极影响。民间融资具有优化资源配置功能，将民间闲置资金转移至资金需求者处，促进经济发展。民间融资的发展与正规金融形成互补效应。民间借贷对中小企业融资的正面效应主要有：
（1）优化资源配置功能。民间借贷双方具备信息优势，可以使供给者深入地对投资项目的风险大小、资金用途、行业发展前景和借款人的信用状况进行分析，选择一个风险和收益相对合理的中小企业或项目给予资金支持。因此，民间借贷是直接融资一种有效方式，为实现资源在小范围内的优化配置提供了条件。民间借贷在资金用途、金额、利率弹性及担保措施等方面，显示出其独特的优势。在正规金融顾及不到的中小企业或项目上，双方形成了互补的关系。且民间借贷的利率弹性较大，由于民间借贷资金的趋利性，利率越高、风险相对较低的行业就会受到资金的追捧，民间借贷资金就会大量向该行业聚集，促进该行业的发展。民间借贷的发展有利于聚集社会闲散资金，配置给急需资金的中小企业，促进经济。
（2）监督管理和控制风险功能。民间借贷的范围相对较小，且由于借贷双方关系密切，便于对投资项目及借贷资金的用途进行实时监督，贷中和贷后有不同程度的持续动态跟踪，并对资金运用中可能出现的风险进行一定程度的控制，有利于加强风险控制。民间借贷的这点优势是正规金融机构所欠缺的，是规避信息不对称劣势的手段，也是正规金融机构不能完全替代民间借贷的主要原因。
（3）市场调节功能。以利益驱动为核心的民间借贷，是基于市场机制为基础的金融活动，在形成和发展的过程中，形成了一些特定的行业规则，集中体现在注重信用关系上。民间融资以信用关系为基础，以充分利用市场机制为导向，方便快捷的贷后动态跟踪机制，是目前正规金融机构所欠缺的。民间借贷市场的发展刚好填补了正规金融所不愿涉及的资金需求缺口，满足了金融市场需求，不仅有利于多层次信贷市场的形成，更促进了经济的发展。
2.温州民间借贷对中小企业发展的消极影响。民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。民间借贷存在着隐蔽性、监管难以及容易成为非法集资、洗钱犯罪等问题。其主要弊端有：
（1）法制不健全、容易引发民事纠纷。民间借贷具有为追求高利率而冒险或投机的一面，且由于手续不健全缺乏必要的法律约束，一旦遇有不测，违约风险较大。由于民间借贷的隐蔽性、随意性，很难以进行监管。同时，民间借贷的法制、服务等外部环境不健全的情况下，其发展也受到了一定的限制。这样的情况，作为当事的双方必须通过《合同法》、《民法通则》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法律的手段加以解决。这些法律法规最大的问题在于过于分散没有形成一个系统，往往每个地方的法院在审理相关案件时缺乏一个参考的标准，对同样性质的案件往往出现不同的法院作出完全不同的处理办法。 　　（2）高额利率不利于企业的生产发展。高额的民间借贷使得社会企业生产成本升高，增加企业生产负担，不利于生产发展。
（3）制约中小企业长期发展。疯狂的民间借贷利率，蕴藏着巨大的利润空间，使得很多富有投资风险的投资者，放弃实体投资，转而使得一部分的社会资金向高利贷分流。
2008年以来，温州市规模以上工业企业的数量呈不断下降的趋势，其中一部分的原因在于温州抱团的房地产投资热，企业主抛弃实体经济，疯狂地进入投机经济。另外一部分则是整个温州经济结构调整的需要，主要是通过产业结构升级以及外迁；还有一部分则忠于对实体经济的投资，这些企业因各种客观存在的经济因素包括全球经济的疲软，出口环境的变差；再者就是资金流通渠道的狭窄，还有则是不断高涨的民间借贷利率，成了压倒骆驼的最后一根稻草。使得温州的工业企业数量不断地减少。
（二）温州民间借贷对产业结构调整的影响
温州民间借贷所谓的危机，既是危险的经济环境，同时也是个机遇。“危”，在于突如其来的对整个经济大环境的冲击所带来的伤疤。“机”，即是整个“危”带来的整个经济结构的调整时机。如低端制造业陷于转型升级困境，民营中小企业生存艰辛等。自从2005年以来，受到劳动力成本大幅度上涨、人民币汇率上升等因素以及反倾销带来的国际贸易环境恶化影响，以出口为导向、以中小企业为主体、处于完全竞争领域的温州中小企业经营状况日益困难。据不完全统计，在2005年前，温州企业的年资金利润率尚且维持在5%左右，从2005年开始，这些企业的资金利润率就不断下降，到2011年，有些企业的年资金利润率接近1%或者出现“生产越多就亏损越多”的现象。
在实业举步维艰的情况下，一部分温州人走出温州，走向全国乃至全世界，到处炒作，他们炒作的对象包括房产、矿产、农产品、珠宝等，其中房地产是重中之重。在这种情况下，既是温州产业结构调整的必要调整，使得投资者回归理性，回归实体经济的经营，有利于温州的投资者向产业结构升级的方向看齐，增加对自身产业的升级换代，其带来的将是深层次的影响。
首先，民间借贷危机有利于温州制造业向内地转移。借贷危机后，迫于利润与生存压力，温州的制造业将向劳动力低廉的中西部转移，中西部的产业结构升级将随之迅速提升。其次，借贷危机促进温州进出口产业结构调整和优化升级。从出口产品的结构性调整特征看，借贷危机和全球经济的滑坡，为温州加快转变出口产业的经济增长方式、推进外部导向型产业结构调整等诸多改革提供了契机，并有利于温州进一步加强海外市场开拓，提高温州在世界经济和国际分工中的地位和作用。借贷危机将促使温州中小企业进行产业升级换代，高额的借贷成本，使得温州中小企业的生产成本不断地攀升。在这样的情况下，中小企业不得不实行产业升级，瞄准高附加值的产业，集中优势资金向高科技行业靠拢。以此同时，这样利于淘汰一些资产规模小、竞争实力弱、自有资金少、经营风险大的重复性强的企业，推进企业兼并重组，鼓励优势企业强强联合，培育一批行业龙头骨干企业，提升产业集中度。鼓励中小企业向“专、精、特、新”方向发展，使得整个温州的经济结构调整向又好又快的方向发展。再次，借贷危机将促进温州房地产市场进一步规范。基于美国这次房地产市场危机引发金融危机的深刻教训，温州未来会进一步规范房地产市场的发展，控制房地产虚假需求的扩大和价格的暴涨暴跌，以避免房地产市场的剧烈波动引发温州整个金融业系统性风险。
四、温州民间借贷健康发展的对策
（一）建立、发展社区银行，促产业结构调整
发展社区银行缓解小微企业融资难。温州应该抓住金融综合改革试验区的发展机遇，解放思想，大胆创新，率先推进社区银行建设。大胆借鉴美国的银行贷款体系，建立符合温州地区经济环境的社区银行。以此通过社区银行给予中小企业贷款，促进其进行产业结构的升级，实现温州经济结构的调整和经济增长方式的改变。以美国的社区银行为例：美国的社区银行，规模较小，资产不超过10亿美元，平均不到4万人口中便有一家社区银行。它的目标客户群是中小微企业和社区居民中小客户，存款利息高，放贷利率低，迎合了社区住户的心理需求；它熟悉本区域市场，对企业和居民知根知底，在贷款中获得与大银行无可比拟的更大安全赢利空间，方便了企业主融资。
（二）拓宽、完善投资渠道，促民间理性投资
建立风险投资机制和体系，引导民间投资的产业结构升级。合理引导民间资本投向是政府的一项重要任务，要制定既有可行性又有前瞻性的地区产业发展规划，谨慎选择重点支持的优势产业集群、培育有增长潜力的新兴产业。同时，应加快构建起以民间资本为主［www.61k.com]体的风险投资体系，将风险投资本身视为一种产业来大力扶持，给予优惠政策，借此推动高新技术产业发展。制定和出台进一步利用民间资本的财政政策，如加强财政投资和民间投资的融合，为部分民间资本投资项目提供贴息等。根据温州金融改革方案，温州市正在研究开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道。
（三）制定、完善金融法律，促民间借贷合理
不断地完善富有温州地域特色的民间金融法律法规，约束不合理的地下民间借贷行为。温州可以根据金融改革的方案，出台适合温州地方实际的《放贷人信贷管理条例》等具有约束性的地方金融法规。可以约束民间不合理的借贷行为，防止因民间借贷纠纷而引发的社会恶性事件发生，维护社会的稳定。
（四）加强、完善金融监管，促非正规金融规范
加大金融监管力度，扩大金融监督的范围。银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应根据社会发展的趋势，加大对新出现的一些借贷机构进行监管，使得一些地下形式但符合市场需求的借贷中介纳入监管的范围。特别是广泛存在于温州农村地区的金融借贷形式。
不断地完善温州中小企业的融资担保体系，建立富有温州地域特色的监督管理制度，才能使得温州的民间借贷向正规化完善。 　　（五）改革、规范利率机制，促利率市场化
促进利率市场化，双轨变单轨，或者至少让双轨变宽收窄。温州民间借贷危机出现的一个重要原因在是不合理的利率制度，其根源在于民间高利贷祸起的利率双轨制，即民间利率和政策利率脱节导致体系外融资活动的剧增，特别是融资环境比较差的中小企业深受其害。而温州是一个国有企业少，民营企业占绝大数的城市，再加上地方政府融资平台运作相对良好，民间资本雄厚，正是拆除利率双轨、推进利率市场化的有利因素。温州可以借着金融改革试点的契机适时推出贷款利率自由浮动，适当开发存款利率上浮空间。在现行条件下资金比较紧张，对于整个信贷市场的冲击也是比较小。
（六）搭建、完善融资平台，促企业融资便利
建立民营企业产权流转体系，并在此基础上发展成为地方性资本市场，放宽金融市场准入，允许组建民营金融机构。顺着金融改革试点的春风，搭建和完善民间资本管理公司与民间借贷登记服务中心，探索民间借贷规范化、阳光化运作。同时民间资本管理公司实际上是一种私募的方式，规模控制在1亿元，通过公司模式运作使投资者获得盈利，由当地优质中小企业牵头，把民间资本凑集起来投向实体经济项目。成立民间借贷登记服务中心的主要目的，则是让民间直接借贷规范化、阳光化，不用再通过中介机构，降低投资风险。通过这种方式，借贷双方可以减免，可以谈利率、谈条件，然后再到中心登记。从而使投资人得到利益，需求融资方得到资金。
[本文为2012年度温州市哲学社会科学规划立项课题“温州民间借贷危机分析与对策研究”（项目编号：12WSK011）、2010年温州市科技局《温州民营银行发展实证研究》（编号：R20100117）、2012年温州大学瓯江学院《金融改革与经济全球化研究团队》（编号：KYCXTD1201）立项课题的阶段性研究成果。]
参考文献：
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2.邵川.民间金融：中小企业融资的有效途径.企业改革和管理，2007（4）
3.邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势.金融领域，2010（6）
4.王书贞.基于“银企博弈”视角的中小企业融资分析.南京大学学报，2007（6）
5.姚遂.中国金融史.北京：高等教育出版社，2007
6.朱长松，黄伟健.温州民间融资体系亟待定位规范.当代经济，2006（7）
7.周明磊.温州民间借贷利率与金融信贷传导机制分析.数学的实践与认识，2009（5）
（作者简介：陈婷，温州大学瓯江学院副教授，研究方向：国际金融与国际贸易；董治国，温州大学瓯江学院副教授，研究方向：质量管理；郑上波，温州鸥鹭广告设计有限公司，研究方向：质量管理与市场营销 浙江温州 325035）
（责编：若佳）

三 : 温州民间借贷的危机

民间借贷这种金融交易行为在温州十分普遍。(www.61k.com)在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷之风盛行，民间借贷市场出现动荡和混乱。

据 央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。”同时来自温州官方的文件也证 实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。如此严重的民间借贷危机引起了地方和中央高层的关注。

申请贷款时，多数人都会选择申请银行贷款，因为银行贷款既安全可靠，贷款利率又比较低。可是，银行贷款的审批是比较严格的，这时候，借款人为了成功获贷，会找贷款门槛相对较低的民间借贷，那么，民间借贷和银行贷款的区别是什么呢?

首先，贷款要求不同

银行贷款通常对借贷人的要求较为严格，通常是不允许存在着较高的贷款风险的，而民间借贷不同，只要借贷人有一定的还款能力，不管借贷人是银行黑户或是收入较低，基本都是能办理贷款的。

其次，贷款利率不同

一般来说，金融机构的收益和风险都是相对等的，也就是说，若贷款门槛较低的话，那么为了保证风险，通常贷款是利率就会较高，而银行通常要求较为严格，为此，在贷款利率方面都较低。

最后，放款速度不同

因为银行贷款要求严格，为此审批流程也会比较复杂缓慢，自然放款也就较慢，而民间借贷向来只需借贷双方签订好有关贷款合同后，就可发放贷款了，速度十分快速。

自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。

纵观温州民间借贷的演变历程不难发现，温州的民间借贷与创业初期相比较而言，发生了太多的变化，已然变了味道，这无疑埋下了民间借贷危机的隐患，并最终导致了危机的爆发。

温州民间借贷危机的解决之策

(一)完善国家的宏观调控，建立快速有效的信息反应机制

(二)深化国有大型银行体制改革，完善经营体制，增强活力

(三)加快金融体制改革，设立改革实验区

(四)建立中小企业信用和担保体系

(五)建立多元化的中小企业金融服务体系

(六)加强对民间借贷的监管，积极引导和规范民间借贷组织借贷

财途积分生活，祝您生活愉快！

本文标题：温州民间借贷危机-引发温州民间借贷危机的原因是什么？
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