一 : 中国民间借贷风险防范

二 : 民间借贷的风险防范问题研究

【摘要】民间借贷借着其借贷灵活便利之优势，迅速在社会发展起来并日益兴盛，其条件的宽裕带来的风险也日益突出，针对民间借贷的特征及其出现的问题，对其风险进行研究探析，是保证社会经济稳健发展的关键。

【关键词】民间借贷，风险，防范
正规金融行业无法完全满足社会资金的需求是民间借贷得以发生的前提。民间借贷重要发生在民营中小企业和个体工商户之间，以及普通民众中，因为这些经营企业对资金的需求是短暂性的而且是及时性的，正规的金融行业由于收到国家相关制度的限制，是无法满足这些经营者对资金的需求的，而民营借贷正好互补了正规借贷机构的不足之处，同时民营借贷的产生，在一定程度上减轻了这些企业所面临的压力，因此民营借贷得以产生并不断发展扩大。但是在全面了解民营借贷发挥的作用的同时，我们更应该认清民营借贷中存在的问题和风险，认真反思其出现的问题的原因，不断完善民间借贷的相关制度。
一、对比性的了解民间借贷
民间借贷是不同于银行借贷但又于银行借贷相雷同的贷款途径，同时也是与银行贷款相似的融资渠道。所不同的是，首先是当事人的不同，银行贷款，是发生在银行与资金需求者（个人或企业）之间，而民间贷款可以发生在公民与公民之间，公民与法人之间，以及公民与其它组织之间的借贷。其次是相关制度不同。银行贷款属于国家的金融机构，其相关贷款制度，包括对贷款金额，贷款利率，贷款人资格，贷款期限，贷款人信用等级，贷款人偿还贷款资格，甚至贷款用途等都有严格的限制。而民间贷款是只要双方当事人表示同意并认定该贷款有效，则借贷事实并可发生，并且其期限和利率是没有严格限制的。比如，民间贷款利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，这就给予了民间贷款利率的高范围。同时，由于民间借贷不像银行借贷那样有严格的限制，所以为公民间的借贷提供了更自由，也更简便，更快捷的借贷方式。
通过与银行借贷的比较，可以将民间借贷特点归结为以下几点：
二、民间借贷现状
随着经济的高速发展，金融行业的各种融资行为和融资渠道也相继兴起，民间借贷也正是在我国金融行业不断壮大的情况下兴起的。受全球金融业的发展影响，民间借贷的行业竞争也日益激烈。民间融资与正规的银行融资等金融行业互为替代的关系，而且民间借贷的资金来源和方式也日益多元化。通过银行贷款获得资金，然后再将款项转贷给中小企业；以房产做递延取得贷款，同时由于民间借贷具有较高的利率，更是吸引了大量借贷业务的发生。其次，随着民家借贷资金来源的多样化，资金的投向也日趋复杂化，不仅仅中小企业为了扩大经营规模而进行借贷融资，一些普通的民众也将民间借贷视为日常收入的资金来源。
但是，由于民间借贷行为并没有严格的机构设置，也不受严格的法律制约和完善的法律制度的保障，因此，就目前民间借贷的现状而言，其中存在着很多不尽人意的现象，这些现象甚至已经严重威胁到公民以及金融业的发展［www.61k.com]。
民间借贷的风险可以说是举不胜举。在民间借贷过程中，存在着非法融资、故弄玄虚、违背道德等各种行为，这使民间借贷存在着很大的风险。各地民间借贷的恶性案件相继曝出，除了银行、政府主导的小贷公司等机构具有合法借贷的资格外，社会上的小贷公司、投资公司是没有借贷的资格的，但是他们往往针对社会上的特定人群大肆借贷，并有明显的超范围经营，非法集资的嫌疑。另外，在民家借贷中也有不少借贷人在填写借贷合同时故意写错当事人的名字，或者故意混淆借贷关系，故意错误落款，在填写发票时并没有严格按照工商部门要求正确领取和填写发票的日期和金额，还有当事人找人代签的行为，等等，这些行为不是当事人在借贷时就故意蒙骗对方，就是事后不承担借贷责任，甚至推卸、嫁接责任。除此之外，随着民家借贷风险的增加，国家宏观调控的效果将会被削弱，同时国家对整体金融机构的调控也会受到限制。
三、民间借贷风险防范问题的探究
首先，民间借贷应有法可依。尽管民间借贷属于自由的资金借贷融资渠道，但是面对民间借贷频频出现的风险和危机，国家应建立相应的借贷法律法规，虽然该法规制度可能没有正规借贷机构那样严格和苛刻，但是基本的既能保证借贷人的合法权益又能维护接待组织的相关利益，使借贷业务能够有法可依，是保证民间借贷正常运行的基础。例如，限制民间借贷利率，针对不同的借贷目的实行相应合理的既能保护双方当事人的合法权益，又不违背国家社会利益的利率。
其次，加强民间借贷教育，倡导信用借贷。民间借贷风险的产生，很大程度上是借贷当事人违背正当的借贷协议，非法签约，非法抵押，以及打破彼此间的信用，违背道德舆论的谴责，这也是防范民间借贷风险的关键。加强民家借贷的教育，在正确全面的了解民间借贷的作用和意义的基础上，认清民间借贷面临的风险和危害，提高公众合法借贷，正当融资的渠道，拒绝非法借贷，讲究诚信为本，科学发展的理念。
再者，关注关注国家借贷相关渠道和政策。国家的宏观调控不仅是调解正规的借贷融资机构，同时也是调控民间借贷的有力保障。因此，个体中小企业以及公民，在采取民间借贷渠道进行融资之前，除了要多关注国家相关借贷融资的渠道扩展和优惠政策外，更要关注民间借贷的相关法律法规，这是保证其后进行民间借贷顺利进行，降低甚至消除潜在风险的保障。
最后，借贷当事人严格自律。每个人都会犯错，错误的不生不是不可原谅的，错误也不是不可避免的，民间借贷风险的发生，大多在于借贷当事人自己内心一时的失误。一瞬间，一种不正规不恰当的想法涌上心头就将铸成大错，进而是当事人面临更大的风险，同时也可能给整个借贷机构带来危害。因此，降低与预防民间借贷中存在的风险和危害，应该从借贷当事人做起，从思想上，从小事中提高自己的自律意识，预防更大的错误的发生。
结论：从民间借贷的特征和其容易出现问题的漏洞出发，从借贷当事人自身出发，严格自律，并加强国家相关制度的制约，将民间借贷中存在的风险降至最低直至消除。
参考文献：
[1]《商品与质量》2011年11月
[2]《财政金融》民间借贷发展问题及风险防范研究
[3]《特区经济》关于央行对民间借贷监管制度的完善与创新研究
[4]《商场现代化》民间借贷的风险管理的对策研究
[5]《经济与金融》民间借贷的风险隐患新特点与应对措施
[6]《理论学习》我国民间借贷法律风险问题研究

三 : 易通贷康文：P2P风险防范是1，其他都是0

　　P2P在我国迎来爆发性增长。但由于监管缺位、征信体系不完善、P2P投资人不够理性等因素，如跑路、坏账、提现困难、信息泄漏等问题屡屡发生，这些事件背后是亟待解决的网贷安全问题。

　　据网贷第三方数据统计，截至4月底，全国P2P网贷平台数量已超过2400家，是去年同期的2.7倍。在行业竞争加剧，市场规模不断扩大的情况下，一些平台为了尽快确立行业地位，把精力放在宣传造势上，不顾平台安全，最终导致风险爆发。从业者要认清发展方向，P2P本质是金融，凡是涉及到金融的行业都要做好风险防范，在做好平台风险防范的基础上，再进行其他业务，才是正确的道路。“成熟投资人首选P2P平台”易通贷CEO康文表示：“对P2P平台来说，风险防范是数字前面的1，其他都是0。广告做得再好，活动做得再大，页面做得再炫，客户体验做得再便捷，风险防范做得不足就都等于无。作为一家正规P2P平台，易通贷始终把安全放在第一位，深耕细作做好风险防范，不断加强平台安全性。”

　　据悉，易通贷成立4年来，一直把风控作为核心去发展，在国内首创“产融结合模式”，为广大投资人和优质实体中小微企业搭建起桥梁。在系统安全上，平台采用国内领先的SSL加密技术，交易系统设计直追商业银行，同时通过了ISO27001体系认证。制度方面，平台设立《风险准备金制度》，设立业内首家投资者保护委员会，提出《自律制度》，是业内第一家发布《信息披露制度》的P2P平台，在维护投资人权益的同时引领行业健康发展。

　　投资人是网贷行业的地基，因此，P2P平台要围绕投资人的根本利益去建设，把安全投资放在首位，使风险最大程度降低，这也对应了P2P所含的金融属性，只有在一个安全的投资环境下，网贷行业才能真正蓬勃发展起来。

本文标题：民间借贷风险防范-中国民间借贷风险防范
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