一 : 第三方支付交易流程和优势

网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。(www.61k.com］文章阐述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特点与适应的领域，指出第三方支付中存在的问题及发展趋势。

一、引言

随着网络经济时代的到来．电子商务也在迅速崛起．成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付．是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称 导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货．怕货发出后不能收回货款．消费者不愿先支付．担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险．网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的．可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。

二、第三方支付交易流程和优势

第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金”中间平台”．是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中．买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付．由第三方通知卖家货款到达、进行发货：买方检验物品后，通知付款给卖家．第三方再将款项转至卖家账户。

1、第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息．同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后．使用第三方平台提供的账户进行货款支付．第三方在收到代为保管的货款后．通知卖家货款到账．要求商家发货：买方收到货物、检验商品并确认后．通知第三方付款：第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。

(1)消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买．买卖双方在网上达成交易意向。

(2)消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介．用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。

(3)第三方支付平台通知商家．消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。

(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货．并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货．则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意．或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

(6)消费者满意．第三方支付平台将货款划入商家账户．交易完成顾客对货物不满．第三方支付平台确认商家收到退货后．将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

2、第三方支付平台的优势

2．1 安全性第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而能建立完善的安全支付平台。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系，为用户提供了更强的支付安全保障。

2．1．1 SSL加密技术简介SSL(Security Socket Layer)全称是加密套接字协议层，它位于啪 l'P协议层和TCP协议层之问，用于建立用户与服务器之问的加密通信，确保所传递信息的安全性，同时SSL安全机制又是依靠数字证书来实现的。SSL基于公用密钥和私人密钥，用户使用公用密钥来加密数据，但解密数据必须使用相应的私人密钥。使用SSL安全机制的通信过程如下：用户与服务器建立连接后，服务器会把数字证书与公用密钥发送给用户，用户端生成会话密钥，并用公共密钥对会话密钥进行加密，然后传递给服务器，服务器端用私人密钥进行解密。这样，用户端和服务器端就建立了一条安全通道，只有SSL允许的用户才能与服务器进行通信。

2．1．2 PKI密钥体系PKI(Public Key In细sInlcture)即公开密钥体系。PK[技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施，它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制，它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的IIItemet网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。公钥是目前应用最广泛的一种加密体制，在这一体系中，加密密钥与解密密钥各不相同，发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息，接收者再利用自己专有的私钥进行鸺密。这种方式既保证了信息的机密性。又能保证信息具有不可抵赖性。目前，公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。

2．2 公正性由于采用第三方支付平台的清算模式．就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构．能够保留商户和消费者的有效交易信息，为维护双方的合法权益提供有力的保障。

2．3 便捷性第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，因此用户无论拥有哪个银行的户头，都可以通过这个界面进行支付，不需要在各个网上银行的界面中来回操作，极大地方便了用户的操作。

2．4 开放性第三方支付平台是一个开放的体系，几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付，为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。另外，第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化，它不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式，因而具有极大的开放性。

二 : 超级网银、银联、第三方支付：三大流派战江湖

　　编者按：网上江湖，无枪王之王，却子弹横飞;网上银行，无刀光剑影，却有大兵小将。“央行系”的中国银联、央行牵头搭建的“超级网银”以及很草根很亲民的第三方支付“同网竞技”，谁能赚得最多的“银子”?一切刚刚开始，答案还在路上。

　　中国银联进入“苏宁时代” 角力“网银江湖”

　　曾有银行人士对《证券日报》记者戏称，2010年开始运行的超级网银就相当于是“网银的银联”。而如今，中国银联终于按捺不住了，决心建立名副其实的“网上银联”，与超级网银和第三方支付一较短长。

　　对于网上支付领域来说，起跑有些落后的中国银联的底气究竟来自何处，这不得不让人联想到从央行副行长卸任并履新中国银联的苏宁。毕竟，苏宁在支付结算领域有着丰富的经验，“苏宁时代”对中国银联的“网上银联”计划显然意味深长。

　　“国家队”参战网上支付

　　在第三方支付牌照即将发放之前，“国家队”中国银联也开始在互联网支付方面发力。据悉，银联近期提出了打造“网上银联”的目标。日前，中国银联现身“中国国际电子商务大会”，这是银联首次参会，背后涌动的是其开始加力互联网支付业务的战略布局。

　　“十二五”期间，电子商务将被列入战略性新兴产业的重要组成部分，而电子支付作为电子商务的重要一环，已经受到各方的高度关注。有消息称，中国银联已经开始在网上支付有所行动。

　　易观国际认为，中国银联网上支付的发力从某种程度上说会对现有的第三方支付企业带来挑战，尤其是在国际支付业务方面，中国银联更具领先优势，对于国际电子商务的发展可能起到促进作用。

　　中国银联在自己的官方网站中也强调，近年来，顺应中国电子商务发展，为更好地满足银联卡持卡人、商业银行、商户以及电子商务企业对互联网支付服务的需求，中国银联利用资源、技术、平台和管理优势，建立了具有自主知识产权、国际领先的网上银行卡交易转接清算平台——CUPSecure银联互联网认证支付系统，并致力打造“安全、便捷、高效”的互联网支付环境和服务体验。目前，CUPSecure银联互联网认证支付系统可支持网上银行卡消费、预授权、余额查询、账户验证和汇款等多种交易类型，提供银联卡辅助安全认证、公共事业缴费、网上购物、信用卡还款、理财产品直销、企业代收付、收单外包和企业集成支付等互联网支付服务。

　　中国银联有关负责人更是表示，未来，中国银联将依托严格规范的业务技术标准、风险防控流程和专业化服务体系，以及日益提升的技术研发与系统运营能力，携手相关各方，加大互联网支付产品和服务的创新力度，更好地满足人们多元化支付需求，同时推动中国电子商务的健康、快速发展。

　　中国银联的电子商务版图还不仅仅是网上支付，据媒体报道，在“银联在线”网站上，不仅有便民支付、理财平台，近期还悄然上线了“银联在线商城”。区别于淘宝网等现有的大型B2C商务平台，该网站以从海外市场购物的商务、时尚白领为主要消费群，而银联想把它打造成高价值消费群的国际在线购物B2C平台。“目前银联在第三方支付市场并不占优势，银联想要拥有话语权，就必须有自己的特色产品出现，而进军下游，推出自己的网上商城或是一个不错的选择。银联庞大的海外商户资源是其优势。”业内人士称。

　　据了解，目前银联正利用其延伸全球98个国家和地区的跨境支付清算通道，与国外有关机构洽谈合作，向国内银联持卡人开展网上跨境支付业务。

　　银联的苏宁时代

　　2010年8月19日，中国最大的电子支付服务提供商——中国银联宣布，央行原副行长苏宁担任该公司董事长，接替68岁的前董事长刘廷焕。在外界看来，在支付结算领域经验丰富的苏宁就任新一任银联董事长“颇为合适”。

　　事实上，央行和银联可谓“血脉相连”。银联“创始人”万建华于1985年至1992年期间就职于央行，2001年5月任中国银联筹备组组长，2002年3月至2007年8月中国银联党委书记、总裁。而苏宁的前任刘廷焕自2000年2月任央行副行长、党委副书记直到2004年起担任中国银联股份有限公司董事长。现任总裁许罗德原是央行支付结算司司长，常务副总裁蔡剑波原是央行国际司副司长。

　　从原央行副行长，到如今的中国银联董事长，现年63岁的苏宁在银行业界有着很高的声望。自2003年起就担任央行副行长的苏宁，主管的工作正是与普通百姓日常生活密切相关的金融服务。他曾主管征信建设、支付结算、办公厅以及存款保险公司的筹备工作，同时也是银联的分管领导。作为央行副行长，苏宁主管的金融服务工作涵盖了从银行卡、个人信用报告、纳税转账乃至财政资金划拨。

　　在支付结算领域的丰富经验，使得苏宁就任新一任银联董事长成为顺理成章的事情。

　　也正是曾主管与普通百姓日常生活密切相关的金融服务使得苏宁对于网上支付的灵敏度要远远高于其他人。而且，与一向强势的中国银联不同，苏宁的个人风格比较偏重于务实和亲和。苏宁加盟中国银联，使得后者更加的“刚柔并济”。这也就不难理解，中国银联为什么如此期待一个“网上银联”。

　　上线四月叫好不叫座

　　超级网银遭遇超级推广难题

　　“(超级网银的手续)挺麻烦的，要签几个银行的协议，而且我工资卡是工行的，水费电费得用工行网银交，一般金额较大的转账也习惯去柜台办，上网买东西有支付宝，超级网银对我来所真没啥用。”使用网银多年的刘女士认为。

　　自央行牵头搭建的第二代支付系统“超级网银”2010年8月底在北京、天津、广州、深圳等城市上线并在年末陆续登陆上海、长沙、杭州、南京等二批上线城市以来，截止到目前，这个将以往长达几天的跨行转账周期缩短到不到20秒、备受用户期待的超级网银并没有出现“叫好又叫座”的情况。记者通过调查发现，手续复杂、收费差异大、银行推广不积极等多方面原因成为超级网银推广的“拦路虎”。

　　人民银行支付结算司司长欧阳卫民近日在2010中国网上银行年会上表示，从2010年8月30日上线到2010年12月，网上支付跨行清算系统( 即超级网银)业务量正以每月30%-50%的速度增长，每天处理业务达到几万笔。不过，由于5万元上限的限制，在业务量快速增长的同时其绝对量并不大。人民银行科技司安全处处长郭全明对《证券日报》记者表示，超级网银自上线以来运行情况良好，系统很稳定。

　　不过，“麻烦，弄不明白”成了很多网银用户刚接触超级网银时的评价。记者发现，甚至目前连超级网银名称也并没有统一，有的银行叫超级网银、有的叫网银互联，有的叫快速跨行转账，这让用户摸不着头脑。另外，在记者调查中发现，部分银行客服人员也并不推荐使用超级网银。

　　对此，某国有大型银行电子银行部门一位高级经理向《证券日报》记者透露，与大、小额通道相比，超级网银目前无论从资金量还是业务笔数上来说都不大。

　　“现在是试运行期，很多银行也没有开展营销，实际上很多用户对这个新系统并不了解，甚至连超级网银着个名字叫得也并不合适，它只是人民银行第二代跨行支付系统。”

　　而另一方面，各家银行对超级网银的跨行转账的收费差异不小。有的目前不收费，有的则高出普通跨行转账。

　　在银行看来，收费标准的制定也有一定的考虑。上述人士表示，虽然目前人民银行表示针对超级网银不对商业银行收费，但并不排除未来收费的可能性。“因为具体收费细则没有下来，而且我们还要受银监会的监管，对大行又格外严格，因此收费标准不能定的太低。”他表示。

　　据记者了解，目前人民银行大、小额支付系统要按笔或按包(大额支付按笔，小额几十、上百笔打包)向商行收取一定费用的。

　　另外，办理程序繁琐也成为“超级网银”推广的“拦路虎”。据了解，目前只有签订开通协议的用户才能使用超级网银，这就是说，如果一个用户开通了4家银行的网上银行，而想让资金通过超级网银在四个账户之间流通，那么必须去四家银行的柜台或者在线签订使用协议。很多用户对这点抱怨颇多。除此之外，对超级网银的安全性的担忧也将一部分客户阻隔在外。

　　不过，在欧阳卫民看来，办理超级网银的业务流程对保障客户资金安全来说必不可少。他认为，用户使用新的系统有一定熟悉和适应的过程，而各家商业银行则需不断完善客户服务。同时，他要求商业银行应该严格遵守有关规定办理业务，即时检查账户信息，对无法入账的业务进行拒绝;对可以正常入账的，应立即反馈，不得挪用客户资金。

　　交通银行(601328)一位网银客服人员对本报记者表示。“超级网银的资金安全肯定是有保障的，人民银行每天下午4点都会做清算，发现异常情况进行反馈，有出现转出不成功的个别情况都会回到账户内的。”

　　除了办理程序繁琐、收费差异大外，关于银行担心客户流失消极推广超级网银的说法也广为流传。某银行电子银行市场推广部人士对本报记者表示，例如一些大行网点、客户资源多，因此不大情愿分享。在超级网银试运行阶段，也确实有些银行在资金进来时候很快入账，出去时候要半天。不过，他认为一旦收费标准正式确定了，并且第三方支付机构也被纳入这个系统了，包括营销的展开，业务量肯定会有提高。

　　“毕竟市场在这，哪家银行也不会只是看着这块蛋糕。”他表示。

　　第三方支付下一个主战场——基金销售

　　对于第三方支付来说，2011年在网上电子银行支付领域还有一块大蛋糕可以瓜分，那就是基金销售。

　　易观国际指出，对于第三方支付企业来说，基金销售行业具有广阔的市场前景而目前的现实是，受证监会基金销售牌照的影响，目前只有汇付天下和通联支付开始进入基金销售领域，而2010年证监会发布《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》对基金销售机构准入门槛的降低，有望使更多第三方支付企业进入基金这一细分行业。

　　自2010年4月汇付天下首获网上基金销售支付结算资格以来，基金第三方支付机构销售支付结算业务已经运作近9个月。基金业内一度将第三方支付机构视为打破银行代销渠道的“鲶鱼”，但目前第三方支付占据基金销售的份额仍然很小。基金公司坦言，第三方支付机构知名度不够、客户群收入低是令基金第三方支付难以做大的最主要原因。

　　艾瑞咨询数据显示，2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大，占比达到50.03%，继续保持市场第一的位置;财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位;而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。

　　不过，处于天然的利益原因，基金公司普遍还是很欢迎第三方支付机构，并大力宣传。此外，第三方支付机构也闪电牵手基金公司。首家获得基金第三方支付资格的汇付天下日前宣布，与博时、易方达、南方、华安、华宝兴业、国泰、银华、鹏华、银河、海富通等10家基金管理公司达成合作。加上5月已上线的华夏基金，汇付天下天天盈已接入11家基金公司，支持上百只基金产品的申购。而且，长盛、新华等超过10家基金公司在沟通与汇付天下合作的具体事宜。第二家获得资格的通联支付公司目前已与上投摩根展开合作，博时等多家基金公司也即将与之合作。

　　业内人士还表示，目前第三方支付方式属于嵌入式，即在基金公司官网上会有相关链接，投资者通过基金公司官网链接到第三方平台。近期将上线非嵌入模式，即有一个统一官方网站，包括已上线合作的基金公司及产品，更方便投资者使用。

　　第三方支付牌照有望本月发放

　　或引发一轮行业洗牌

　　据悉，近日17家第三方支付企业已在央行官网发布了申请《支付业务许可证》的公告。其中北京、上海各占6席。业内人士认为，首批第三方支付机构的牌照将从这17家中产生，根据审批流程，首批牌照或将在1月发放。而央行官员日前表态，一旦牌照发放完毕，将允许第三方支付机构进入央行网上支付跨行清算系统(超级网银)。此外，易观智库研究报告认为，支付牌照的发放必将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。

　　牌照发放指日可待

　　据媒体报道，近日17家第三方支付企业已在央行官网发布了申请《支付业务许可证》的公告，但随后很快被网站撤下。

　　根据报道，在具体的名单中，北京地区的第三方支付机构占据6席，分别为北京商服通网络科技有限公司、开联通网络技术服务有限公司、北京通融通信息技术有限公司、北京银联商务有限公司、北京数字王府井(600859)科技有限公司、钱袋网(北京)信息技术有限公司。上海也有6家入围，分别是上海银联电子支付服务有限公司、快钱支付清算信息有限公司、上海东方电子(000682)支付有限公司、通联支付网络服务股份有限公司、上海汇付数据服务有限公司、上海盛付通电子商务有限公司。另外，深圳的快付通、财付通和杭州支付宝、广州银联网络支付有限公司、海南新生信息技术有限公司也在名单之上。

　　虽然只是申请公示名单，不过，业内人士认为，这份名单应该和最后的发放名单差异不大，最后的支付牌照发放名单将从这17家产生。按照我国相关法规，行政机关一般须自受理行政许可申请之日起二十日内做出许可决定，因此，业内人士认为首批牌照或将在1月发放。

　　“支付牌照发完后，允许他们进入人民银行的网上支付跨行清算系统，特别是零售网银跨行支付系统 。”中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民上月在出席2010网上银行年会时表示。

　　或引发行业洗牌

　　中国金融认证中心发布的《2010中国电子银行调查报告》显示，2010年，全国第三方支付用户的比例达到19%，在使用第三方支付的用户中，有近80%开通了网上银行，有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物，第三方支付趋势在增强。

　　根据易观国际最新发布的数据，2010年前三季度，中国互联网支付(线上交易)市场总规模达到7255亿元。该机构认为，到2010年底，国内第三方支付市场规模将轻松突破1万亿元。

　　据不完全统计，目前我国第三方支付机构已有300多家。不过，在市场快速扩容的同时，第三方支付平台也存在一系列风险。大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的可能性，例如信用卡网上套现漏洞就曾被大量利用。此外，虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。

　　为了加强对第三方支付机构的监管，2010年6月，人民银行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并决定自当年9月1日起施行，《办法》的发布表明第三方支付服务被正式纳入国家监管体系，确立了其法定地位。按照规定，包括第三方支付在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。

　　分析人士认为，此举意味着第三方支付机构被正式纳入国家监管体系，并拥有合法的身份。同时，支付业务许可证的申请资质的门槛设定，意味着目前规模、运作管理水平参差不齐的第三方支付行业将面临一轮洗牌，希望打通支付环节的企业可能会对规模较小的支付企业进行收购，达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资。这一切将使得大部分小型的第三方支付企业退出，有利于大中企业做大做强。

　　2010年年底，央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行了细化，并宣布即时开始执行。随着执行细则的确定和支付牌照的最终发放，第三方支付机构将被允许进入超级网银，欧阳卫民表示，第三方支付服务组织(支付机构)进入网上支付跨行清算系统(超级网银)，有利于阻止专业支付机构的无序竞争，同时对第三方支付机构的监管可以促进行业可持续发展。

三 : 第三代支付渐成主流 助在线支付爆发式增长

　　从1999年到现在，电子支付经过十年发展，至今已经跨过两代的发展历程进入了第三个发展阶段。

　　第一代电子支付产品大多功能比较简单，主要满足于电子商务的需求，使用范围比较狭窄。第二代电子支付是功能逐步扩展、走向完善并与其他商业模式融合而生的产品，在该阶段, 电子商务交易过程中的买卖欺诈防范的要求是第三方电子支付被强烈要求实现的功能。因此，利用个人电子账户，实现安全担保，协助交易真实有效完成，是二代电子支付的突出特征;而截至2008年，中国支付市场已开始从第二代跨入第三代，其显著特征是电子支付开始更快的融入到人们生活中，解决生活中广泛存在的支付问题，同时电子支付企业在支付的多样性、流程的便捷性以及对金融欺诈风险的安全控制方面有了更长足的发展，其代表性产品是环迅支付旗下的C.A.T. (Creditcard Authorization Transaction 信用卡授权支付系统)和ICPAY(International Creditcard Payment 国际信用卡支付系统)。C.A.T. 支付广泛应用于航空机票的订购业务，ICPAY则被广泛应用于国际卡支付业务。

　　其实，经过几年的发展，电子支付的产品线已经相当完善，其服务也可以满足各种各样的支付需求，接下来服务商的主要任务是不断更新、完善支付产品，为用户提供更为顺畅的使用体验，满足我们生活中形形色色的需求。

　　电子支付企业应当从哪些方面去完善自己的产品呢?首先，安全性有待进一步提高，安全性是在线支付最基本的要求。随着在线支付市场的扩张，安全性上的弊端也暴露无疑，国内虽然有几十家在线支付企业，但多数在运营能力和安全控制等方面达不到要求。去年年底，国内几家主要的独立第三方支付厂商都同时参加了PCI-DSS安全认证的申报，而最终通过认证的只有环迅一家，可见国内在线支付在安全性上还有待加强。

　　其次，在服务方面也需要进一步完善，比如外汇交易。未来，在线支付将成为国际贸易结算的重要工具，而国内目前只有环迅的ICPAY才能提供较为完善的国际信用卡网上直接结算服务，其他的均不支持。随着电子支付朝国际贸易领域进军，在线支付也应当提供国际信用卡交易的服务，否则不利于对外贸易的发展。

　　其三，电子支付服务提供商需要通过推陈出新去满足用户的需求，提升他们的用户体验。随着第三代电子支付进一步融入个人用户的日常生活，面对复杂繁多的需求，服务商需要和银行建立更为紧密的合作关系，同时通过其他合作模式去拓展自己的领地。比如环迅一方面大力和建行这样的大行开展深入合作，另一方面也开通了与上海市市民信箱的合作，实现了产品和服务的升级。

　　如果能这样发展下去，那电子支付必然会“更上一层楼”，其背后的意义将是不可小觑的。从小处看，电子支付的升级将有助于电子商务的发展，同时为我们的生活带来方便，从大处看，电子支付的升级将加快经济的运行速度，促进经济更快更好的发展。

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