一 : 苹果移动支付表现令人失望：遭遇重重推广压力

　　摘要]市场调查显示，只有9.1%的购物者在黑色星期五当天尝试使用了Apple Pay。

　　BI中文站 12月13日报道

　　移动钱包曾被认定为是一种将能够彻底取代大量信用卡以及口袋或钱包中零钱的创新产品。早在今年初，业界似乎就开始认为，苹果在今年10月推出的移动支付产品Apple Pay将充分展现出移动钱包的前述潜能。

　　然而，据市场研究机构Infoscout对黑色星期五当天的市场调查显示，尽管苹果的Apple Pay已经推向市场，但这款移动支付产品的市场渗透率却一直很低。在那些已经拥有iPhone 6或iPhone 6 Plus智能手机(这两款手机都配置了Apple Pay)的购物者当中，只有9.1%的购物者在黑色星期五这一美国全年最大的购物日当天尝试使用了Apple Pay服务。而表示未来购物时还有意使用Apple Pay的用户只占4.6%。

　　与此同时，大量的竞争对手也推出了类似的服务平台，相应的服务也纷纷涌入市场，这就可能会让移动支付应用市场更加混乱和分散。到今年底时，移动钱包市场已经出现了数十个新应用和服务。随着诸如Coin的智能信用卡不断发展，像Apple Pay这样的移动支付应用就面临更大的压力了。Coin之类的智能信用卡旨在将用户的多张信用卡整合到一张独立于手机之外的智能卡当中，因而也不会受制于智能手机。

　　市场渗透率仍然较低

　　移动钱包的概念会意味着大量的潜能吗?还是这种服务推出的时间过早了?对此，市场分析机构Recon Analytics的首席分析师罗格·安特勒(Roger Entner)声称：“我认为，业界对移动钱包的预期过高。我们正看到消费者的行为发生了深刻变化，尽管这总像是融冰之旅——缓慢却从未停滞。”

　　这种表述可能显得较为低调。移动钱包在苹果的Apple Pay推出之前，几乎已经是昙花一现，尽管谷歌(微博)钱包(Google Wallet)和Softcard在过去几年口已经采取了一些措施来刺激市场渗透率的增长。市场研究公司Gartner去年曾一度下调了移动支付业务的预期，将这种通过近场通讯技术的移动支付业务量预期下调了40%，其理由就是这种支付业务市场表现惨淡。Gartner公司还宣称，整个2013年，基于近场通讯技术的支付交易额约占当年总移动交易额2350亿美元的2%左右，即使是到2017年，这一比例也只可能会增加到5%左右。

　　尽管Apple Pay在提升移动钱包市场渗透率方面起着主导作用，而且在移动钱包领域也“领先群雄”，但是，Apple Pay的一大弱点也已经显现出来，即此服务的用户规模却仍然非常有限。自从iPhone 6或iPhone 6 Plus于今年9月推出以来，这两款智能手机的销量已经达到成百上千万部，然而，Apple Pay目前却只能限制在美国市场使用，这对那些频繁外出的旅行者而言，的确没有什么实际作用。

　　从当前的商家这边来看，Apple Pay也一直遭到商家的抵制，特别是来自CurrentC的成员商家。对Apple Pay而言，CurrentC是一个竞争性的平台，由诸如沃尔玛、美国大型连锁药店CVS和Rite Aid等诸多零售商组成。CVS和Rite Aid已经禁止使用Apple Pay、谷歌钱包和Softcard等近场通讯支付服务。CurrentC支付平台预计将于明年推出。

　　拓展市场征程上迈出的一小步

　　从目前的信息来看，移动钱包服务还是取得了一些进展。目前，在美国市场，已经有30个州开始接受数字保险卡。另外，爱荷华州也将开始通过移动应用来发行数字版司机驾照。

　　移动钱包市场在2014年未能展现出强大的潜能，不过，安特勒还是认为，移动钱包最终将找到立足之地。事实上，手机赢得市场的广泛认可并获得大量的用户也经历了几年的时间，因此，移动钱包要想获得市场的广泛认可，同样也可能需要经历几年的时间，而不是一蹴而就。市场研究机构Forrester认为，预计到2019年时，在美国市场，移动支付将成为一项价值高达1420亿美元的业务。

　　因此，目前来看，信用卡由于自身的使用便捷性，因而仍可能会继续成为用户选择的重要支付方式。(悦潼)

二 : 绑上苹果三星的银联能赢下移动支付战争吗？

对于科技圈和金融界来说，今日一件共同的大事儿就要算中国银联与苹果和三星两家手机巨头在移动支付领域达成的合作了。

根据公告，以Apple Pay为代表的相关产品和技术将在遵循中国国家和金融行业移动支付标准的基础上，在按照中国监管部门要求完成相关检测和认证后，正式向中国地区的银联卡持卡人开放服务，预计最快在2016年初。

对于你我来说，似乎又多了一种便捷的支付方式。

新一轮军备竞赛

从目前来看，用于移动支付的硬件设备主要包括智能手机、智能手表和具备支付功能的智能手环3种类型，技术则以NFC近场支付和二维码、条形码扫描两种方式为主——前者的代表方是中国银联，后者则是阿里巴巴和腾讯。

具体来说，中国银联主导的“闪付”功能基于智能手机上内置的NFC近场支付芯片，通过“挥卡”的形式实现“小额免密免签”（单笔消费额低于300元）的快速支付，以替代此前相对繁复的刷卡、输密码、签单的支付流程。

以此次正式入华的Apple Pay为例，其支持苹果所有支持NFC的硬件设备，包括iPhone 6s/6s Plus、iPhone 6/6 Plus和Apple Watch，而iPad Air 2、iPad mini 3/4及iPad Pro等则可通过APP进行操作。

根据官方说法，合作之后，银联云闪付与Apple Pay结合，将通过Token（支付标记）安全技术，保障用户的支付信息。 而在实际应用中，支付可通过手指的触摸在一瞬间完成。在支持NFC的iPhone上，用户可将设备直接靠近支持银联云闪付的POS终端，同时将手指放在Touch ID上，即可完成支付。

而如果使用Apple Watch，则需连按两下侧边按钮，然后将表盘贴近非接触式读卡器，便可直接在手腕上完成购买。

相较而言，阿里巴巴和腾讯由于缺乏在线下网点支付终端的布局和掌控，故均是基于各自支付宝和微信的APP，采用二维码或条形码扫描的方式进行支付。不过，这并不意味着二者不会涉足支付硬件。

在10月举行的阿里巴巴云栖大会上，YunOS的合作伙伴沃邦科技便推出了一款基于YunOS for Wear的智能手表新品PAY WATCH。

根据资料显示，其主打的功能是所谓的“线下支付”。具体的操作方式是，用户支付的时候双击手表侧面按钮，无需网络，调取支付码，支持支付宝的商家用扫描枪扫描支付码，即可完成付款。

除此之外，另两种移动支付方式同样具备想象的空间。首先，是以刷刷手环为代表的储值类硬件终端。类似于你我手中的公交卡。

其次，是以拉卡拉为代表的手机刷卡机和对应的POS终端机。据公开资料显示，截止今年年初，拉卡拉已在300多个城市拥有超过50万台终端网点，覆盖了全国300万个连锁便利店、商超、社区商户，这是一个不小的线下商户资源。

银联的反击战

实际上，不管是基于NFC的智能手机、智能手表，还是基于扫码支付的APP，甚至是储值类智能手环和手机刷卡器，其构建的都是移动支付的硬件基础。

在这背后，是以中国银联为代表的传统金融机构与以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网巨头对消费者支付通道及其背后数据的争夺。

对于当前的移动支付市场来说，攻守之势是明显的。但与很多互联网对传统格局产生冲击的领域不同，市场对此更多的关注点放在了守城的中国银联身上“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”这是中国银联总裁时文朝在今年年初的内部信念贺词中的警告。显然，这不是在示弱或激励，而只是在陈述一个事实。

根据公开数据显示，今年前三个季度，中国第三方移动支付市场的交易规模分别为2.8万亿、3.5万亿、4.4万亿元，继续保持着高速增长。而在第三季度，在国内线上支付平台中，支付宝和财付通分别占据了61.9%和14.5%的市场，银联在线仅拿到的份额已不到10%。

同时，根据在加入WTO时的承诺，中国将全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。这意味着，中国银联在此前垄断的银行卡结算领域也将直接面对VISA、万事达和JBL等国际卡组织的竞争。

在严峻的大背景下，不论是此前推出的云闪付，还是今日联手苹果和三星上线的Apple Pay和Samsung Pay，这家在市场参与者和监管者角色之间均有一席之地、似乎已经习惯于躺着赚钱的公司或机构都不得不以积极谋变来应对市场的变革。

为此，智东西也采访了资深财经媒体人汤浔芳。在她来，尽管借助iPhone较高的普及率，中国银联已经可以借此做到在体验上及终端上反击支付宝。但移动支付的应用场景更多的在于对打车、团购、外卖等APP的嵌入，在当前阿里巴巴和腾讯（及百度）分割这一市场的情况下，银联很难切入这一入口。

而作为从业者的刷刷手环创始人陈康弘则认为，问题的关键还在于中国银联对商家手续费率的优惠。

事实上，如果其不愿意调整当前7：2：1（发卡行、收单行、银联）的分成协议，商户仍然可能不愿意在实际应用中“帮助”云闪付的推广。而如果支付宝和微信所给出的费率很低，商户则会引导消费者使用扫码进行支付。

但这仍然是个好的开始

“挺好的事，这一合作对市场本身进一步的教化，有示范效应。”这是已经绑定了阿里巴巴的沃邦科技创始人王宁表态，“但是，银联的发展应该还是会慢一些，没有互联网巨头在营销上会玩。”

的确，在当前尚处普及阶段的移动支付而言，来自各方的进展对整个行业都有着促进和推广的作用。智能手机，作为移动支付最核心的终端设备，在国内的覆盖范围方面也获得了巨大的飞跃。

而当我们回到格局本身时就会发现，随着苹果和三星完成“站队”，国内移动支付市场实质上已经迎来了一个全新的阶段：硬件的格局已基本定型，对用户实际应用场景的争夺成为了最关键的竞争项。

对于中国银联来说，手握Apple Pay和Samsung Pay两张王牌，真的就意味着夺回了移动支付的主动权了吗？

三 : 抢占移动支付 Jawbone UP4 是苹果对手吗

威锋网讯，Apple Watch 最值得称道的功能便是其支付属性，通过 NFC 支付它可以在很多场景下取代你的钱包，不过市面上能够完成移动支付的可穿戴设备已经不稀少了，苹果将迎来各大厂商的夹击，其中就包括了 Jawbone UP4。

先来介绍一下这款设备，当你带着 UP4 去慢跑的时候，口渴了就可以去附近的便利店买瓶饮料，与此同时 UP4 还可以让穿戴者连接符合资格的美国运通卡，只需轻点便可通过支持 NFC 的终端完成支付。当然 UP4 本身还是一款智能健身设备，它可以分析用户的饮食，睡眠和锻炼习惯，它同时还配备了心率检测器和一系列的传感器。

对于 Apple Watch 来说最为人所诟病的便是其续航，而续航正好是 Jawbone UP4 的强项，它可以持续使用最多 7 天，虽然没有像 Apple Watch 那样配备显示屏，但 199 美元的价位使得它成为移动支付市场中一款不能被忽视的可穿戴设备。

如果单纯就可支付功能来说的话，究竟是 Apple Watch 优胜还是 Jawbone UP4 更胜一筹呢？

四 : 从苹果那里学一招后 谷歌再战移动支付市场

在 2015 年 I/O 大会上，谷歌发布了新的移动支付服务——Android Pay。这时候想必你会问了，谷歌不是已经推出过移动支付服务吗？没错，是Google Wallet。这个旧的服务也不会消失——它将以点对点支付服务的形式重生——不过 Android Pay 和 Google Wallet 比起来，前者的工作方式和Apple Pay更加相似。

这是一件好事。在使用 Google Wallet 时，用户首先要唤醒手机，打开 Wallet 应用，如果应用设有密码的话，你还需要输入密码，最后才能够对着支付终端刷机支付。

Android Pay 的工作方式则和 Apple Pay 一样：将银行卡/信用卡信息上传到应用，谷歌会生产一次性账号来替代你的实际卡号，这样商家就看不到用户的信息。然后用户拿着手机靠近支付终端，屏幕显示存储的银行卡/信用卡，选择你要使用的卡，然后再用指纹认证即可。

这个流程听起来真不是一般的熟悉。

谷歌虽然先于苹果几年进军 NFC 支付行业，但是他们并没有让这个行业的技术完善起来。首先四大运营商中，谷歌只获得了一家运营商的支持，其他三家支持他们自己的移动支付服务——Softcard，最近谷歌刚刚收购了手机钱包公司 Softcard 的技术和专利。另外Visa也是谷歌的竞争对手，他们也自己开发 NFC 支付方案。几个月前的统计显示，Google Wallet 支持 30 多万零售店，而 Android Pay 比起来就太多了，有 70 多万，而还有 1000 多款应用支持 Android Pay 购买。

而在最重要的安全问题上，苹果也是费了很多心思的。Android Pay 使用标记法生成用户银行卡/信用卡号的虚拟数字，和 Apple Pay 相同。这两种服务的不同之处在于，苹果使用手机里的 Secure Element 芯片来存储用户那些经过加密的财政数据，而 Android Pay 和 Google Wallet 一样使用 Host Card Emulation，将用户加密的数据存储在云中。

谷歌 Android 最大的问题就是碎片化问题，这个问题使很多用户难以在第一时间更新到最新版本操作系统。Android Pay 向下兼容到运行 KitKat 操作系统的设备，但只有最新版本 Android 才支持指纹认证，而且也不是每一台Android设备都有指纹传感器。假设你的设备没有指纹传感器，或者不能运行 Android M，那么 Android Pay 会切换到密码或者模式解锁机制，这样由指纹认证带来的安全性就荡然无存。

苹果自身的优势就在于他们可以即时释出更新，兼容的 iPhone 可以在 Apple Pay 上线当天使用该服务。当然如果你的 iPhone 没有指纹传感器的话，那么不好意思你不能用 Apple Pay。

谷歌在移动支付服务市场与苹果竞争，于消费者来说这是桩好事。只有竞争才会让他们想办法进一步完善自己的服务。比如 Android Pay 支持积分卡等，而有消息称 Apple Pay 也将增加支持积分。一旦零售商选择使用 NFC 支付终端之后，用手机支付就会变成再正常不过的事情了。

五 : 完善Apple Pay? 苹果看上一家移动支付公司

威锋网讯，据一份报道指出，有 7 名来自移动支付初创公司 Clinkle 的员工已经辞职，原因是公司的 CEO 没有告知他们和苹果之间的谈判，当然这只是这家公司面临的其中一个问题而已。

这家公司自 2011 年创立以来，还没有推出过一款能让公司继续生存下来的产品，尽管他们在 2013 年获得了高达 3000 万美元的投资。Clinkle 最初专注于超声波移动支付技术的开发，由于几年来都没有开发出切实可行的产品，他们随后转而推出了借记卡系统 Treats。这套系统采用乐透的方式给用户发放奖励，只要使用 Treats 完成 7 次支付，用户就可以获得特殊的优惠卡奖励。

早在 2 月就有消息称苹果和 Clinkle 的团队进行了会面，主要是就整合这套奖励系统到 Apple Pay 进行商谈。Clinkle 的团队还曾和谷歌会面，不过谷歌对发起收购并不感兴趣。根据报道指出，苹果、亚马逊、三星和 Visa 对这家公司都表示出了兴趣。

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