一 : 家庭理财买保险还是买股票

疲软了很长一段的资本市场，在这几天又重新活跃了起来。于是，又有人向我询问，究竟是买保险好，还是买股票好?这真是一个经常被人提起的问题。现在行情出现了一定幅度的反弹，相信有不少人在将买保险和投资证券作比较后，得出了“买保险不划算，不如买股票的”结论。事实果真如此吗?

其实，这是大多数投资者对保险认识的另一个误区，这种比法本身就是错误的。我对这个问题的理解是：购买保险与投资房产、购买股票并不冲突，而是互补的，它们都是家庭理财的方式之一，都是一种人生规划，彼此之间不具有可比性。

什么是家庭理财?根据家庭资产负债表和现金流量表对资产做最佳的配置，这就是家庭理财。一个合理的家庭理财配置，不仅应该包括进取型的投资，如房产、股票，更应包含保障型的配置，如银行存款、人身保险。

一个家庭保障型配置的合理范围，应该是家庭年收入的10%，或是金融资产的10%~20%，任何一个家庭都不能把投资都集中在高风险的证券领域，也不必把大部分金融资产配置到保险。

很多炒股票的人会对保险业务员这样说，分红保险预定利率是2.5%，再加上投资分红，假设有4%、5%甚至6%，那还不如我的股票一个涨停板呢。这种比法不合理，为什么呢?因为偷换了前提和概念。

所以，我们不能片面、极端地说某种投资方式一定比另一种要好，而要在历史的长河中作出全面客观的对比结论。只有真正理解理财的意义，掌握理财的原则，通识各种理财产品的功能，我们才可能作出最合理的理财规划。三联阅读

二 : 随手记理财专家：儿童保险受热捧，保费越多并非越好

　　许多家庭在新增了小成员后，对孩子在成长过程中的保障会变得格外重视，儿童保险自然成为父母们热捧的对象。宝宝快1岁了，应该给他买保险吗?如果要买，应该买哪种类型的保险?买的时间越长保费越多就越好吗?针对大家关心的问题，随手记理财社区入驻专家@丹丹禹 将进行一一解答。

　　首先是应不应该给孩子买保险的问题。

　　从科学的角度看，在给孩子买保险之前，应该给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。当然，这个所谓的科学是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。更确切的说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要规划保障型保险。从情感的角度看，父母给孩子买保险，大多是一种表达爱的方式，所以无可厚非。

　　那怎么买更合适呢?是买阶段性的还是买保障终身的呢?

　　家长都希望孩子长成参天大树，规划不仅是成长期的保障，更是伴随着孩子终身，是关爱也是资产，可以充分享受时间的复利带来的财富。中国人留给孩子的常常是储蓄，而国外的家庭通常会利用时间的价值，在父母离去时，留下几千万给到后代。而孩子这颗树要长多少年，20年还是一百年?取决于父母种下的种子——规划。

　　人一生当中有几份规划。

　　第一份是能够长成参天大树和终生大树的规划。伴随一生的是终身重疾险，带分红的，保额是不断长高的，树越长越高，孩子的财富实现了时间价值。而且因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。

　　同时第二份通常是考虑到父母的创富期，为了节省成本，解决阶段性的需求，我们可以在第一份计划中添加定期的寿险，犹如一棵树的树叶和树枝。这样用同样的费用，通过组合，功效不同，保障也更高。

　　很多家长认为，孩子发生几率低，让她长大了自己去配置就好了。而事实上，一颗大树的成长是需要时间的，提前28年准备和临时准备效果当然有所不同。如果经济确实困难，只有千元左右的资金来为孩子规划，那么可以先买消费型或者定期型保险，暂时顶替，缓解财务压力。但至少心里要明白，当财务好转时要立刻去补上，种上树干。而买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。

　　在缴费方面，一般分红型健康保险比不分红的保险仅高出10%左右的保费，但是保障额度随着年龄增长却可以高出5倍甚至10倍。何况健康险不仅仅是保障，还是身价传承，税收规避，有尊严的晚年等等。具体包括：

　　首先克服人性的弱点。这类保险可以给孩子留下一笔不大不小的财富，同时规避法律的风险，不受人生过程中家庭各种考验的影响。它还有一个特征是专款专用，不会因为其它原因而影响资金使用用途的变化。健康险是受法律保护的，具有专属性。

　　再者规避父母身故的风险。孩子是家庭和社会最宝贵的资产，在他们迈入社会之前，往往不具备经济独立能力。而事实证明，有的家长无法陪伴孩子一起走到他成人的那一天。保险独具的豁免功能保障保险合同的利益并不受影响，孩子到了15岁、18岁、25岁等等，原有的利益一分不少。

　　还有规避利率走低的风险。这类保险同时还享受了时间的价值，复利增值、身价传承、财富传承的问题都可以透过不同的金融工具来组合设计达成。现在为孩子每年准备3万，交到20岁，到了孩子50岁传承金就是500万，80岁时传承金大概是1800万!这就打破了中国人传统靠存钱来解决问题的思维。财富的增值和保值，应该是一种机制和智慧，而不仅仅是表面数据上的计算。

　　最后保险更是资产配置的必要。理财规划跟美食一样，不能光吃肉不吃菜，它们都需要膳食合理搭配作为基础。那么，在规划我们的资金时，一定要将安全、收益、灵活性、功能一并考虑进去。一边盖高楼(投资&风险)，一边打地基(保障&安全底线)，只有这样才能获得一个可靠、长期的财富计划法则。

　　回到最初的问题，给孩子购买保险是不是时间越长越好，费用缴得越多越好呢?

　　其实不然。给孩子买保障型保险，缴费期做到20年就差不多了，这里还要看投保人的年龄，比如大人如果45岁，通常建议交15年。

　　同时每年保费的多少，也要跟你的财务情况相匹配，没必要单纯为了少交而少交。父母为孩子投保，是他们的责任，也是在孩子成长过程中的必要的保护，但是父母并不需要替代孩子做完所有的选择。当孩子成年迈入社会后，有一份父母给予的基础保护(重疾+理财险)，以后他们可以通过自己努力慢慢补充。而且那时候产品和理念也在更新，届时他们就会像现在的我们一样，选择一些新的产品来做组合。

　　许多人主张附加豁免保费保险，但我认为，如果经济充裕，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。

　　在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。当然，每个家庭的经济条件不一样，在具体操作时还需要多了解和总结，再确定自己的优选方案。

三 : 家庭理财除渤海证券还需保险补充

【摘要】投资证券产品，前期准备工作一定要做好。例如说，在投资渤海证券的同时，搭配什么理财产品才有助于分散风险？为了不让可能发生的投资风险祸及家人，人们在投资渤海证券等证券产品的同时，往往会搭配一份保障性较强的理财保险。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
渤海证券虽好 难以满足家庭理财需要
渤海证券秉承“诚信、和谐、高效、共赢”的经营理念、在团结高效的经营团队带领下，坚持守法合规经营，严格控制各类风险，致力于为客户提供专业化的金融服务，以优良的经营业绩回馈社会。可见，投资者通过渤海证券来实现自己的投资理财梦的确是不错的选择。但是投资过程中的风险谁也无法估量。而制定家庭理财规划恰恰需要对这些风险进行全方位的测算。
家庭理财首先要确保家庭成员人身、财产安全的情况下才能考虑进一步的理财。这就决定了家庭理财必须选择一些低风险、具有保障性质的理财产品进行投资。您可以选择渤海证券作为投资的主要产品，但前提是不能缺少了保险的保障。

保险完善家庭理财规划更靠谱
为什么这么说呢？这与理财保险保障、理财的双重功能是分不开的。
保险的首要功能当然是保障。理财保险的的独特优势就在于它可以健全家庭保障体系，用较少的钱，获得高额的人身保障，帮助人们规避了未来的不可预测风险，身价倍增。这种保障功能也是保险相对于渤海证券的特有功能。让家庭成员在全面保障下进行渤海证券投资活动，即便发生意外事件，家庭成员的人身财产安全受到威胁，您也不必担心缺乏必要的应急资金来处理这些意外风险。
其次，既然是理财保险，它当然具备理财功能。以分红险为例，它是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利。也就是说，投资者可以将理财保险作为一种风险管理工具，在渤海证券的投资过程中一旦发生资金风险，运用保险的杠杆效应迅速弥补这种损失。

慧择提示：看来，家庭理财除了需要渤海证券这种金融理财产品，更需要一些低风险的理财保险的补充。将理财保险与金融证券相结合才是完美的理财规划。为您推荐慧择理财保险，供您参考。 本文标题：家庭保险理财-家庭理财买保险还是买股票
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