一 : 五口之家的理财方案

五口之家理财模板

年度收入情况：陈江先生，国有大型企业干部，年龄31岁，年税后收入100000元；陈太太，国有大型企业员工，年龄31岁，年税后收入70000元；另每年有房租租金收入15000元，家庭年收入合计185000元。目前孩子3岁。 年度支出情况：家庭日常生活支出（包括子女生活教育费）36000元，交通费用15000元，医疗费用1000元，娱乐费用3000元，交际费用5000元，合计60000元。

家庭资产情况：现金及存款50000元。共4套房屋；其中，自用房1套价值420000元，投资房产3套，价值分别为350000、280000、300000元。机动车一辆，价值150000元。无金融证券类投资。目前双方老人都在国企退休，现身体健康，都有劳保，赡养老人的压力几乎没有。

框架内容：

一、 家庭财务分析与评价 1、家庭档案

家庭成员现状分析：

陈先生家庭正处于成长期，五口之家，上有老下有小 职业特征

皆为国企员工，工作稳定，不会失业 年龄特征：

生理黄金期，创造财富能力较强 家庭周期特征：

2、资产负债表

3、收入支出表

4、家庭财务比率表

5、 理财目标

① 合理的现金配置；

② 完备的风险规划；

③ 子女教育金筹集；

④ 养老金筹集；

⑤ 父母赡养费用筹集；

二、 理财方案的制定

1、 现金规划方案

家庭日常现金储备额一般为月支出的3-6倍。考虑到陈先生与陈太太都是国有企业员工，工作稳定，建议额度保持在每月支出的3倍即15000元。其中5000元以现金形式存在，10000元存入活期。另外夫妻二人可各申请一张信用卡以备不时之需，信用额度共计10000元。

现金规划表：

规划后陈先生夫妇共有25000元现金储备，足以应对不时之需。

2、 风险保障计划

①陈先生夫妇的保障规划：

陈先生一家拥有完善的社会保障，但社保无法满足陈先生家庭个性化产品需求。由于陈先生家庭的收入来源主要来源于工资收入，所以陈先生或太太一旦罹患重大疾病、遭遇风险将会给家庭财务增加巨大的压力。虽然陈先生与太太身体健康，但随着年龄的增加，罹患重大疾病的几率会逐年上升。为了不让重大疾病医疗支出挤占家庭财务资源；防止治疗期间的收入下滑给家庭生活品质造成影响，购买足够额度的重疾。按目前重大疾病治疗的平均费用计算，在15至20万元，建议陈先生购买20万重大疾病保险，陈太太购买15万重大疾病保险。同

时购买1万元的一般医疗险作为补充。

在寿险方面，陈先生与太太负担着孩子教育、父母赡养的责任，所以足额的寿险保障是必不可少的。

陈先生与太太的家庭责任如下：

子女教育、生活需求：幼儿期2年，每年生活费加幼儿教育费共计2.5万元，2年共计5万元。小学六年学费生活费共计1.5万元，小学阶段共9万元。中学阶段每年生活费学费共计1万元，6年共计6万元。大学时期每年生活费学费2万元，4年共计8万元。将子女各个阶段的生活学习费用加总，共计28万元 配偶的生活费：假设每年2万元，10年共20万元； 父母赡养责任：假设每年2万元，10年共计20万元；

根据计算，夫妻二人的寿险需求各为28万元。

另外，作为国企的高级干部，出差是无法避免的，为了防止交通意外给家庭造成财务负担，建议夫妻二人各购置2张意外卡单。

②子女的风险规划

陈先生可以为孩子购买保额为5万元的重疾保障，另外由于小孩子好动，建议购置一张意外卡单。

预计家庭年保费支出大约2万元。

风险保障一览表

3、 孩子教育金的储备。

陈先生目前的投资组合集中在房产，虽然每年能取得固定房租，且房屋价值波动不大，但房产投资总体收益率较低，仅有1.61%，低于3%的通货膨胀率，不利于教育金的累积，陈先生应构建多元化的投资组合降低风险集中度，提高资产收益。

陈先生计划孩子在国内攻读本科，在国外接受研究生教育。根据计算，费用如下：

本科、硕士阶段费用共计935158元。由于目前距离陈先生孩子进入高等学府学习还有15年，筹集期限较长，所以陈先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金。建议将价值280000元的投资房出售作为初始投资，投资于证券基金，按股票型基金20%、混合型基金30%、债券型基金50%的比例配置，另每年从结余中支取1729元定期投入，预期收益率8%，则可达成教育金积累。

汉和建议配置：

投资组合说明表：

4、夫妻俩的养老规划

目前陈先生家年支出60000元，子女养育费与交通费用消费占比较高，预计在退休时这两项支出将大大降低，但医疗费用与旅游费用支出将会增加，预计退休后年支出50000。按通货膨胀率3%计算，则24年后，年支出为101640元，预计陈先生夫妇退休生活期限30年，退休后进行保守型投资，年收益率2%，则共需费用2276375元。

建议出售价值300000元投资住房作为初始投资，投资期限24年，采取进取型投资策略投资于证券基金，资产配置按股票型基金40%、混合型基金40%、债券型基金20%的比例搭配，预期收益率10%。则24年后本利和共2954919元，超过预定目标。额外收益部分可以作为老年医疗补充或子女婚嫁金。

投资配置说明表：

5、父母的重大疾病医疗费储备和日常养老金的开支储备

老人的医疗费用支出时间随意性比较大，所以医疗费用的筹集应当选择流动性强、风险较低、收益率高于银行储蓄的投资品种，一般以人民币中短期理财产品为投资对象。

虽然陈先生与妻子的父母都拥有社保，但重大疾病的开支还是需要陈先生夫妇负担。目前重大疾病的支出一般在20万元左右，4位老人预计共需要80万。通过上述几项规划，陈先生家目前年结余90771元，流动资金剩余35000元，将结余与流动资金进行保守型投资，预计收益3%，则7.55年可达成父母赡养金的累积。

7.55年后，待父母重大疾病费用筹集完毕，陈先生家又将每年多出结余90771元，这笔结余可以投资于激进型债券基金，为陈先生家庭置换更好的居家环境作准备。

二 : 双胞胎家庭的理财方案

　　双胞胎家庭如何进行家庭理财?怎么制定理财方案?下面61k小编为大家整理了房双胞胎家庭的理财案例分析，希望能为大家提供帮助!

　　【理财案例】双胞胎家庭开支怎么减负?

　　杨先生夫妇结婚5年，最近刚刚“喜得贵子”，让全家人喜出望外的是，得的是一对双胞胎男孩。

　　得双生子喜忧参半

　　其实早在产前，杨先生夫妇就已经知道是双胞胎了，“现在独生子女家庭是主流，能够有一对双胞胎还是挺令人羡慕的呢!”杨太太说。可是惊喜过后，他们俩又开始发愁了，因为照顾两个孩子不仅需要更多的时间精力，也需要更大的财力。

　　“不管是买奶粉也好，买衣服也好，还有各种婴儿用品，什么都要是双份才行。可是我们仔细地算了算账，发现其实双胞胎的花费也不是简单地乘以二，因为有一些东西是可以共享的。在孩子还小的时候，压力应该还不明显，可是等孩子长大开始上学以及参加各种特长培训和辅导班之后，两个孩子的开支比一个孩子就会明显地多多了，现在昂贵的教育费用真是叫人吃不消。”

　　坚持稳健理财

　　杨先生和太太都在医疗系统工作，一个是麻醉师，一个是护士。目前杨先生的月收入在1.2万元左右，妻子约8000元左右，两个人在单位均办有养老统筹和职工医保。他们现在所住的两室一厅由父母所赠，这些年都没有房租和房贷负担，因而手中有一笔不大不小的积蓄。

　　虽然杨先生夫妇工作收入很稳定，但是如果仅仅依靠工资收入的话，财富增值实在太慢，所以他们一直都在积极地尝试理财，走比较稳健的路线。杨先生说：“目前家里主要就是买基金，此外就只有少量的定期存款。基金大概是从2009年左右开始尝试着买的，大部分都是稳健型，只有一小部分是股票型。几年下来，收益大概也就是6%左右罢了。”除了基金外，杨先生夫妇不了解也没接触过其他类型的投资。

　　教育重担如何挑起

　　杨先生表示，家里的住房问题已经有着落，暂时还不着急买车，接下来最主要的开销应该就是养孩子了。因为孩子的教育负担会随着年龄越来越重，杨先生夫妇希望尽早启动教育金计划。此外，他们也想早点给孩子上保险，但是不知道该怎么买。他们还有一个担忧，等孩子长大一些后，现在两室一厅的房子可能就太小了，所以他们打算将来换一间大一点的房子。

　　杨先生想让专业的理财师给支支招，制订一个合理可靠的理财方案，这样自己和太太就能松口气了。

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 12000 房贷或房租 0

　　配偶月收入 8000 基本生活开支 4000

　　育儿费用 4000

　　休闲娱乐费用 2000

　　养车费用 0

　　其他收入 其他

　　合计 20000 合计 10000

　　每月结余 10000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 50000 旅游30000

　　配偶年终奖 30000 购置大宗商品20000

　　利息收入 0 人情往来 10000

　　其他收入 0 充电培训等 0

　　合计 80000 合计 60000

　　年度结余 20000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　存款及现金 现金10万;

　　定期10万; 房屋贷款 0

　　银行理财产品 0 消费贷款 0

　　基金(市值) 90 信用卡贷款 0

　　债券 0 私人借款等 0

　　股票(市值) 0

　　房产(市值) 200

　　房产(投资) 0

　　汽车(市值) 0 其他贷款 0

　　合计 310 合计 0

　　个人资产净值 310

　　相关阅读—房贷一族的家庭理财规划

　　基本情况

　　2016年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。

　　未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保

　　险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜?

　　专家建议

　　建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。

　　关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。

　　稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

　　以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

　　关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

　　积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益。

　　若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

三 : 小夫妻家庭理财方案制定

　　小夫妻如何理财?怎么制定理财方案?下面61k小编为大家整理了小夫妻家庭的理财案例分析，希望能为大家提供帮助!

　　案例分析|小夫妻如何理财?

　　李先生，今年33岁，在上海一家外企工作，是单位的生产主管。李先生和太太年收入25万，家庭年支出约11万，其中有商业贷款还的房贷5万多。夫妻双方均有社保。家庭现有定期存款20万，活期存款15万，银行货币理财产品5万。李先生想通过国内知名财富管理机构了解相关的家庭理财方案，争取更好的利用好财富做好保值增值。

　　【财务分析】

　　根据上述情况，理财师指出，目前李先生在单位工作已经有一些年，夫妻的收入也算不错，家庭目前正在进入一个稳定期，今后收入也会缓步增长。在支出上，李先生在付房子的首付后，剩余资金已不算很多，但好在也能有一定的储蓄积累，正好用于投资，让财富增值。目前夫妻俩人共担的商业房贷是一年5万，不算吃力，还贷违约的可能性比较小。家庭整体的收入支付也在一个较合理的范围内。

　　【理财方案】

　　投360理财师建议李先生，首先在家庭财产的规划上，先分出一部分的生活支出，比如是3-6个月家庭支出等，大约3-5万左右，以备不时之需或风险应急等用。

　　另外对于投资部分，尽管目前的股市比较的红火，不是不可以投资，而是需要注意不要太多的投入，以免股市出现风险，对家庭财富产生大的影响，注意分配资金的投入比例。

　　投资于风险性的资金的比重，包括股票基金，最好不要超过可投资金的30%-40%。像李先生，可投资金大概在20万+15万=35万，现阶段投资于股市以不超过15万为宜。股市投资，还应注意投资的风险分散，例如不要冒然买入一些前期涨幅过高的高价股等。股市投资，在心态上，应把其当做一种高风险的投资渠道即可，切莫过于贪婪，全部介入其中。

　　投资较为稳定增值的一部分。这部分资金可配置一些银行理财产品、固定收益类理财产品等。银行理财产品，各大银行比较稳健的人民币理财产品收益率差不多，收益率在4.5%左右;另外一种投资方式，固定收益类理财，收益比银行理财要稍高。银行理财和固定收益类理财，这些都可用来做基础的家庭资产配置。这部分稳健的投资，建议配置的资金安排在可投资资金的30%-60%左右。

　　在理财投资上，还建议李先生平时也不妨多学习相关的理财知识，跟这方面的专业人士多交流，以了解最新的资讯，投资机会等，并可根据最新的情况，适当的调整投资的战术战略，以获取中短期较高的投资收益，使家庭财富更好的保值和增值。

　　相关阅读—家庭月入5000如何理财

　　田欣是一家连锁药店的中药抓药师，月收入 2000元，丈夫在一家事业单位上班，月收入约3000元。夫妻二人共有7万元存款，是结婚时的礼钱。

　　每月支出4500元

　　两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活，他们住在一个高档小区，两室一厅，房贷和水电网费加起来每月就得2500元，两人有一辆小型代步车，多为丈夫使用，油费每月500元左右，早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。

　　对于此次央行降息，小两口颇为关注，同时感到疑惑，钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。

　　【理财建议】

　　定期存款可以挪窝，买稳健类理财

　　此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7万元的定期存款，田欣自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，田欣属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。

　　马上到年底 ，银行业内人士建议田欣应该先存3个月的定期，到第二年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。

　　另外，就田欣的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。理财师张鑫提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，田欣就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，田欣一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。

　　拓展阅读—教师家庭理财规划制定

　　1、职业发展规划

　　对于教师家庭而言，职业规划首先要对个人的教学能力、教学适应程度等多方面现状进行分析，然后也需在此基础上确定今后的发展目标，虽然说教师职业是最无私的，但是也需适当为自己的发展前途考虑，确立更高的发展目标，比如说评优、评职称等等。

　　2、储蓄消费规划

　　储蓄是维持家庭正常生活的经济保障，消费是家庭资金流失的主要方式，两者都是家庭理财规划中不可或缺的。对于教师家庭而言，收入稳定却不高，因此，除了要及时进行储蓄，以保障家庭生活的正常运转，还需根据家庭收入制定合理的支出计划。比如说，每月支出预算是多少，每年支出预算是多少等等。但是，为了防范通货膨胀和人民币贬值等风险，不建议将太多的资金投入到银行储蓄当中去。

　　3、孩子教育规划

　　对于每个家庭而言，在不同的成长阶段需要有不同的家庭理财规划。有了孩子之后，孩子的教育问题将会成为一个家庭理财规划中的重要部分。孩子是一个家庭的未来，然而，很多的教师在培育了无数“别人家的孩子”，成全了千万家庭时，却疏于照顾自己的家庭和孩子。

　　对于这样的现象，虽然感动于教师们的无私奉献，但是站在理财师的角度来讲，理财师提醒广大的教师们，在肩负教学重任的同时，也需要兼顾家庭，为孩子的成长教育早做规划。

　　4、投资理财规划

　　做好家庭投资理财规划，首先要对自己家庭的财务状况有一个清晰的了解，其次要选择适合的投资理财方式，最后要有一个量化具体的理财目标。

　　教师家庭收入不高，储蓄不多，相对来说，稳健的投资理财策略是比较合适的，比如说可以选择银行、国债和稳利精选基金这样的固定收益类理财产品来获得稳定收益，增加更多的额外收入。

　　5、退休养老规划

　　退休养老规划指的是，在你退休之后，没有了工资收入，你需要依靠什么来支持你的生活、消费需求的规划。对于教师家庭而言，除了要及早为自己和家人配置养老保险和健康医疗保险，还要合理利用好退休金收入进行投资理财来获得收益。

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