一 : P2P玩大了 “银谷银行”卖理财被监管“打脸”

互联网金融火爆，P2P平台数量已达到数千家，在激烈的竞争下，壮声势、博眼球的做法屡见不鲜。［www.61k.com)但也有P2P平台玩大了被监管层“打脸”，北京银监局昨日就发布了银谷银行虚假信息的风险提示。

北京银监局表示，近期有单位、个人以“银谷银行”的名义在京从事经营活动，在广告材料中使用“银谷银行”的标识。北京银监局从未批准设立“银谷银行”，也从未向任何单位和个人颁发过含有“银谷银行”字样的金融许可证。北京银监局同时提醒广大市民高度警惕并注意防范类似的虚假信息，发现有关单位或个人涉嫌从事违法犯罪活动的，应及时向当地公安机关报案或向主管机关反映，谨防因上当受骗遭受不必要的损失。

北京商报记者调查发现，银谷银行的公司名称确实已经通过国家工商总局的核准，全称为“银谷银行股份有限公司”，核准日期为3月9日。据了解，银谷银行是由银谷财富（北京）投资管理有限公司、银谷普惠信息咨询（北京）有限公司和银谷普诚征信（北京）有限公司联合发起成立。其中银谷财富是一家线下P2P公司，在多地设有分公司。

事实上，在2013年监管层启动民营银行试点时，也曾出现过众多企业“自封”银行的情形，例如企鹅银行、中联银行、国盈银行、互众银行等等，涉及企业达到百余家。但仅有国家工商总局的批准并不意味着一家新银行的开业。

根据规定，一家新成立的民营银行必须经过银监会的审批，否则任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，不得从事吸收公众存款等商业银行业务，也不得在名称中使用“银行”字样。

不过，在国家工商总局批准银谷银行的名称之后，北京商报记者发现，一些疑似银谷财富的工作人员在微博等渠道以银谷银行的名义进行理财产品推销，包括月月盈、双月丰、任逍遥、东方红等。期限在1-24个月，过往平均收益率8%-14.6%不等。其展示的宣传单页也着重体现了“银谷银行布局P2P全产业链”、“做中国民营银行第一品牌”、“10亿注册资金筑建银谷银行安全堡垒”等字样。

昨日，记者就此事咨询银谷财富客服，其表示，银谷银行正在筹建中，月月盈、双月丰、任逍遥、东方红均属于银谷财富的P2P产品。

对于北京银监局的风险提示，银谷财富官网昨日发布声明，银谷银行名称已获得国家工商总局的预先核准。但没有对银监局指出的“有单位、个人以 银谷银行 的名义在京从事经营活动，在广告材料中使用 银谷银行 的标识”一事进行说明。

在激烈的角逐下，P2P过度包装反被打脸的例子屡见不鲜。此前，P2P平台赢多多就声称办公地点设在银监会，银监会紧急辟谣。原来，银监会所在大楼是U字形结构，南面是银监会大楼，北边是保监会大楼，连接银监会和保监会中间的大楼，名叫鑫茂大厦，本来就是可以对外出租的写字楼。随后，投哪网也上演了一场闹剧，该网站表示将与招商银行推出联名卡。但招行相关负责人立即澄清，“双方没有联名卡这个合作，他们只是我们的代发客户，他们的工资卡是招行的”。

业内人士认为，P2P的过度炒作令市场浮躁，在互联网的金融热潮下，P2P发展须保持谨慎。网贷之家首席研究官马骏对北京商报记者表示，P2P平台急于打开市场，而银行的公信力很强，以银行名义进行推广是想给自己增信。但P2P产品与银行理财产品完全属于两种类型，风险也截然不同。

抱财网COO边明表示，P2P行业存在过度炒作，这不是一个好的现象，对于P2P平台应该更多地把握金融本质，把业务模式与生态体系做好。

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P2P成非法集资重灾区

北京商报讯（记者马元月岳品瑜）北京非法集资处于高发频发态势。北京市金融局昨日通报的信息显示，今年前5个月全市新发非法集资案件51件，涉案金额33亿元，涉及投资人2900余人，新发案件数与2014年同期相比增长64．5％。其中，P2P网贷类、投资理财类案件等呈爆发态势。

北京市金融工作局副巡视员沈鸿介绍，不法分子通常在北京注册企业，在全国实施非法集资活动。截至2015年4月底，北京市51件跨省案件中38件注册地在北京，占比74．5％。

据统计，2014年新发案件主要集中在朝阳区和西城区，其中朝阳区58件，占比65％；西城区8件，占比9％。如朝阳区华融普银案涉案金额58亿元，西城区中金嘉钰案涉案金额39亿元。

从案件类型看，当前金融类案件增多，其中私募股权投资基金类、P2P网贷类、投资理财类案件呈爆发态势。而犯罪分子利用互联网等高技术，采取智能化、网络化手段作案成为新趋势。

截至今年4月，北京共有20家P2P网贷问题平台，包括经营困难、诈骗、跑路等现象；截至目前，北京共立案中欧温顿、网金宝、融信宝、里外贷四家P2P类非法集资案件，总计涉案金额约17亿元，涉及投资人4230人。

公安部经侦局相关负责人介绍，犯罪分子往往假借国家、区域、行业发展政策虚构或利用所谓“投资项目”、“理财产品”编造或夸大投资前景，以高利为诱饵，向社会公众进行非法集资。近两年P2P网络借贷机构数量成倍增长，由于缺乏相应法律定位、政策标准和行业规则，市场主体鱼龙混杂，非法集资案件大量爆发。

为了遏制非法集资案件高发的势头，沈鸿表示，北京已建立打击非法集资监测预警平台，根据行业收益度、传播率、合规性、投诉举报等设置了“冒烟指数”，他透露，今年一季度，平台监测到400多家风险企业，其中25家私募企业、10家第三方理财企业、5家P2P类企业被移交公安机关。

二 : 银行理财收益“破5” 助推P2P人气“井喷”

自8月底央行降息降准以来，理财收益率下行趋势明显。［www.61k.com］经过几次连续下跌后，银行理财产品平均预期收益率“破5”，“宝宝们”收益率“破4”，现在场内适合普通投资者的投资渠道已然为数不多，而预期年化收益8%-15%的P2P理财显然更具吸引力。

监测数据显示，2015年8月保证收益类理财产品平均预期收益率为3.68%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.8%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.93%，乃今年以来首次跌破5%。业内预计，9月银行理财产品平均预期收益率可能跌破4.5%。

近年来，银行理财一直以低风险、收益稳健等特点吸引投资者，而随着央行不断降息，银行理财产品的收益率也持续下降。行业分析师表示，鉴于稳增长政策在相当长时期内都将是政策主基调，银行理财产品收益率仍然存在下降空间。因此，投资者如果想让资产获得更好的保值增值空间，必须另寻渠道，而发展势头迅猛的P2P理财顺理成章成为投资人的“新宠”。

“之前想着银行理财产品收益尽管不算高，但也能增值，现在收益一直下跌，一款产品投资下来，到期后基本得不到多少收益。”一直对银行理财产品青睐有加的王先生感叹道，他准备下周将自己银行账户中的部分理财资金“转移”，选择一些收益稳定、期限较短的P2P理财产品投资。

说起为什么要选择P2P，王先生说身边不少年轻朋友都在投资这类产品，与银行理财持续下跌的情况相比，P2P预期年化收益率可保持在10%左右，收益相对较高且稳定，操作简单，门槛也不高。

据了解，尽管P2P 风险事件时有发生，但像王先生这样撤出银行理财资金转投P2P的投资人在近期明显增多。对于他们来说，只要选择具备一定背景实力的正规平台，投资其优质的项目，依靠其严谨的风控体系，本息就能得到有效的保障。

据一位投资过P2P平台邦帮堂的投资人刘先生介绍，他选平台并不像其他专业网贷投资者那样，对每个投资平台都进行深究考察，更多的是从朋友或是媒体上获得消息，从中选择一些有上市公司或国企背景、口碑不错的平台。

刘先生表示，他选择邦帮堂这个平台的原因很简单，因为朋友圈有不少好友最近都在转发关于这家平台的消息，很多人已经出手了，而他仔细研究后也觉得这家平台有两个明显的优势：一是专注做民营产业园区优质项目，借款方都是邦帮堂母公司鑫茂集团旗下民营产业园内的中小微企业主，还款有保障;二是邦帮堂平台不仅有上市公司背景，还配备了专业的风控和信审团队，不用担心坏账和平台会跑路的问题。

如今，股市跌宕不稳，余额宝、银行理财也相继“失宠”，P2P网贷却越发“斗志昂扬”。据网贷之家数据显示，上周(9月7日-9月13日)由于节后恢复正常的成交和人气，网贷成交上涨6.4%，人气猛增25.2%，并在周二创历史新高点7006.55点，利率维持在11点上下，下降趋势有所减缓。尽管部分地区近期展开对网贷平台的经侦活动，却也是在为监管细则的出台做铺垫，其主要目的是推进P2P平台的自查与自律，促进行业健康发展，这或将加速行业分化，合规运营的平台更有机会获得广阔的发展空间。

三 : 今日银行理财收益多少？11月10日今天全国银行理财产品排行

第一白银网11月10日讯2016年11月10日，预期年化收益率5%(含)以上的在售银行理财产品有5款，本期预期收益率最高为7.2%。［www.61k.com)全国理财产品方面，预期收益率在5%(含)以上的理财产品有2款，其中南京银行的"日日聚财"人民币理财产品预期收益最高为6%。区域理财产品方面，预期收益率在5%(含)以上的理财产品有3款，其中中国银行的搏弈睿选系列预期收益最高为7.2%。

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全国性商业银行在售银行理财产品收益排行(全国)

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四 : 超爱财p2p理财收益到底是高于银行多少？

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你银行存息总归没有投资好的呀，按照超爱财的预期收益率的话40倍活期4.7倍定期。[www.61k.com）

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五 : 分析人士：银行理财收益下半年难有上佳表现

尽管总体资金余额排名仍稳居第一的宝座，但在宽松流动性持续的背景下，银行理财产品风光无限的好日子似乎正在慢慢走向终结。［www.61k.com]

统计数据显示，2015年上半年，受到多重因素的影响，银行理财产品的发行量和收益率均呈现出下滑趋势，此前颇受投资者欢迎的超短期理财产品的发行量也开始大幅下滑。市场人士分析称，随着利率市场化改革趋近尾声，原有市场体系内产生的银行理财也面临转型和升级。

股市吸金效应致发行回落

根据银率网数据库统计，2015年上半年总计有179家商业银行共发行31056款理财产品，环比减少0.83 %，同比增长4.06%。银行理财产品发行总量虽然小幅回落，但与去年同期相比，增长幅度下滑明显，同比增速下滑29.39个百分点。从具体产品分类看，2015年上半年，短期一个月以内人民币理财产品发行量只占总发行量的2.21%，同比下降59.33%，环比下降54.2% 。

事实上，从理财产品的发行量和预期收益来看，2014年以来理财产品的发行量增速明显放缓，平均预期收益率也呈下跌趋势，而2015年上半年理财产品的发行量同比仅增长了4.06% ，平均预期收益更是面临跌破5%。从发型银行来看，出现明显分化，国有银行和股份制银行开始减少封闭式理财产品的发行数量，而城市商业银行和农村商业银行则不断提高封闭式理财产品的发行数量。银率网分析师认为，导致两种现象的原因主要有三大原因。

其一，由投资渠道更加多样化所致。2014年以来，随着互联网金融的加速发展和股市行情的向好，普通投资者的投资渠道被拓宽，除了股市的吸金效应，众多兼具高收益和流动性的产品涌向市场，和银行理财产品形成直接竞争。银率网分析师认为，资本市场的变革正在悄然进行，越来越多的创新产品进入市场，供投资者选择的空间变大，银行理财产品的吸引力有所下降。

其二，宽松货币政策影响。2015年上半年，央行的货币政策比较宽松，一共进行了三次降准和三次降息，并通过公开市场业务连续进行了24次逆回购操作，未进行正回购。持续宽松的货币政策一方面为市场注入了比较充裕的流动性，另一方面也使一些资产的收益水平下降，非结构性银行理财产品、货币基金等偏稳健投资产品的收益都受到不同程度的影响，整体上呈现出下跌趋势。

其三，改革逐渐深化。2015年以来，顶层设计层面，从存款保险制度、大额存单的推出，到拟取消存贷比草案的通过，利率市场化改革已渐趋尾声，这也使得在原有制度体系内诞生的封闭式银行理财产品必须进行转型和升级。从银行层面看，国有银行和股份制银行身负引领改革的使命，必须先行，部分银行从去年开始，在理财产品转型上逐步加快了脚步，比如工商银行、民生银行等，都加大了开放式理财产品的发行力度，正是这种转变造成上半年国有银行和股份制银行理财产品发行量的减少。

收益率临近“破五”拐点

2015年上半年人民币理财产品平均预期收益率稳中有跌，5月份开始下跌幅度变大，6月的年中效应不再，平均预期收益率面临“破5”拐点。

据银率网数据库统计，人民币理财产品平均预期收益率在2015年前4个月相对平稳，5月份开始出现大幅下跌，6月底更是面临“破5”的风险，银行理财收益的年中效应不在。

事实上，2015年上半年刚结束，7月上旬银行理财产品的收益率终于跌破5%的关口。有市场人士分析指出，股市财富效应减弱引发的理财需求激增，将会导致理财收益率可能继续出现大幅下调，并可能降低资产端的预期回报率。某股份制商业银行产品经理向记者指出，“鉴于风险控制因素的考量，银行目前对于理财资金入市已经非常谨慎，未来通过券商、信托等渠道入市的资金量将会有所减少，也因此会导致银行理财产品的预期收益率下降，这也是导致上周银行理财产品预期收益率‘破5’的重要原因之一。”

而在银率网分析师眼中，一方面央行持续宽松的货币政策为市场提供了比较充裕的流动性，另一方面随着利率市场化改革的提速，人民币理财渠道不断拓宽，从投资者角度来说银行理财产品吸引力有所下降，从银行角度来说要加速进行封闭式理财产品向更趋专业化的资管业务转型，比拼收益的粗放式发展模式逐渐褪色。

另一个值得关注的现象是，外币理财产品平均预期收益率从2014年二季度开始，整体上呈下跌趋势，2015年上半年更是在低位呈小幅震荡走势。

据银率网数据库统计，外币理财产品平均预期收益率在今年上半年表现疲软，平均预期收益率在2%上下小幅波动。其中，平均预期收益一直表现比较抢眼的澳元理财产品，在1月份跌破4%之后，近半年来收益一直在3%到4%之间震荡。其他外币理财产品也同样处于低位震荡，只有美元理财产品在5月份表现相对强势，回归2%平台。

分析其中的原因可以发现，外币理财产品由于与基础货币的汇率表现挂钩，因此收益率情况出现变化也在情理之中。受到美联储或将在今年9月加息的影响，以及大宗商品持续疲弱的表现，此前不受青睐的美元理财收益率正随着美元的走强一起回暖，而商品货币澳元不仅未来兑美元的汇率受到影响，因为商品的熊市也导致其在银行理财市场上表现欠佳。

弱势持续 净值化产品或渐成主流

展望下半年的银行理财市场，业内人士分析称，在流动性保持宽松的大环境下，银行理财从收益率表现上将难有上佳表现，其弱势状态或将延续。

普益财富最新发布的研报称，从近期的宏观经济数据来看，PMI和IP均有小幅改善，经济增长初步显露出企稳迹象。该研报预计，下半年监管层将继续维持宽松的货币政策，以促进经济复苏的势头。同时，上半年的3次降准降息迫使理财产品的收益持续下滑，而下半年由于经济增长已有企稳迹象，因此继续降息的可能性偏小，但宽松的货币政策使得理财产品收益率很难出现上扬，但短期的向上波动则是可能出现的。

另一方面，虽然大额存单已经推出，且其利率偏低，现阶段与理财产品相比缺乏竞争力，但不排除下半年有调整的可能性。如果其利率提升至一定程度，将极大地冲击理财市场。普益财富研究员魏骥遥指出，从最新数据来看，截至6月25日，6月投资期限在1个月以下的理财产品收益率仅为2.79%，收益率已经处于一个极低的水平了。“同时，今年下半年，作为完成利率市场化的标志性一步，存款利率上限的放开也是大概率事件，届时，存款也将对理财产品市场形成极大冲击，尤其是保本类理财产品。因此我们预计，下半年银行理财产品收益率仍将保持下降趋势。”

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从发行量来看，2015年上半年的预期收益类产品发行量呈现小幅波动的趋势，预计下半年将维持这种趋势不变。而在预期收益类产品收益率降低之时，净值型产品将更受欢迎，发行量将继续增多。在投资者投资理念日益成熟的时候，拥有更强的流动性以及更加的公开透明的净值型产品相比传统理财产品而言将更加的有竞争力。另外，在预期收益型理财产品中，由于中长期限的理财产品在收益率上面没有明显的优势，因此投资者将更加偏爱流动性更强的短期理财产品（不包括“1个月以下”期限理财产品，主要指“1-2个月”以及“3-6个月”），因此较短期限的银行理财产品仍然将是下半年银行理财产品发行的主要期限类型。

而从大类资产配置的角度看，市场人士均认为，居民的财产配置将由此前的超配房地产市场向股票市场转移。尽管当前股市遭遇深度调整和震荡，但从长远看，未来股票资产的配置比重仍有望提升。

首先，房地产下行的拐点已现。短期来看，房地产库存高居不下，高库存降低了开发商投资意愿。从中长期来看，二三十岁人口比重从2015 年开始拐点向下，预示着未来房地产的需求将逐步放缓；其次，金融体系改革，整治非标资产，意味着债务风险将被有序打破，信托等理财产品的吸引力也开始下降，金融体系从间接融资转向直接融资。此前，随着改革深化、经济转型、沪港通启动等积极利好带动股票市场的上涨，股票资产已经开始吸引资金进场，未来这一趋势也仍将持续。

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