一 : 没有终点的争论 P2P“野蛮”生长 监管存黑洞

　　实习记者 张夏楠 北京报道

　　7月10日，由第一财经新金融研究中心编写的首份P2P借贷服务行业年度报告——《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》(下称《白皮书》)在北京发布。

　　《白皮书》显示，2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元。而如果综合线下业务来推测，P2P业务在2012年的累计借贷规模在500亿-600亿之间。P2P行业的年增长速度超过300%。

　　以P2P为代表的互联网金融虽然体量尚小，但已经成为金融创新中无法忽视的力量，同样不可忽视的是随之而来的风险。

　　“现有的金融监管体系存在一定的监管缺位，必须尽快明确现有的监管部门的监管职责，既包容创新，又确保监管到位，同时适应互联网金融具有明显的跨行业跨市场的特征。”中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞强调，“监管空白期又叫空当期，更容易出问题。”

　　行业“野蛮”生长

　　《白皮书》在132家P2P借贷机构中选取了21家作为样本，对行业规模进行统计。数据显示，这21家平台在2011年整体成交额为10.03亿元，2012年全年成交额达到104.13亿元，一年内规模增长近10倍。而这一数据还不包括线下业务。

　　针对以线下业务和债权转移为代表的宜信P2P模式，《白皮书》中称：“粗略估计在2012年达成的P2P交易额超过200亿元人民币。”

　　《白皮书》同时引用英国《金融时报》在2012年10月的报道称，截至当时，宜信已有超过5万名投资者和25万名借款者，促成的借贷交易总额在20亿-30亿美元。而这一数据几乎是21家平台成交总量的2倍。宜信公开的数据显示，2008年-2012年，宜信的P2P业务增长了300多倍。

　　监管尚未能到达的P2P行业，显示出“爆炸式增长”的强大力量。

　　“由于互联网金融的兴起，金融机构业态发生巨大的变化，一批新的金融机构正在兴起。原来专属金融机构的信贷，变成了包括互联网都可以做的事。” 国泰君安证券股份有限公司董事长万建华认为，互联网金融的趋势下，金融企业与互联网企业，已经出现你中有我、我中有你的格局。而新的一批互联网概念增长非常快。

　　但是与创新同步的还有风险。

　　为评价P2P平台的风险，《白皮书》引入了借款集中程度这一概念。在15个样本中，平台各前十大借款人借款金额占总量的比例平均值为39.1%，相比之下，银行的前十大借款人借款比例一般不会超过10%。这意味着，如果大客户出现逾期还款，平台的兑付压力会很大。

　　《白皮书》中提到，根据P2P从业人士的反馈，“坏账率极难达到1%以下，有的平台坏账率甚至达到5%以上。”

　　除去风控等技术因素引发的经营困难，恶意跑路的平台也不少。从2011年开始，P2P借贷平台关闭或跑路就时有发生。《白皮书》共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万，但只有2起案件的嫌疑人归案。

　　“与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品和服务的难度在加大。安全、个人信息泄露、资金亏损的风险也日益暴露。由于参与者人数众多，一般涉及面广，影响着多个重大利益问题。未得到妥善的处理，可能对金融市场和经济环境造成较大冲击。”焦瑾璞表示，今年该局会将互联网金融时代的金融消费权益保护问题作为研究的重点课题。

　　没有终点的争论

　　都叫P2P，不同的平台之间还是存在着很大差别。尽管央行已经在着手对P2P进行调研，但对模式各异的平台进行归类梳理并不是一件容易的事。

　　就服务对象而言，大体可分为小微企业、个体工商户及个人消费贷，相应的业务规模也从几万到几十万元不等。

　　就业务模式而言，宜信、人人贷等少数平台推出了先集结资金后投资的“短借长贷”产品，更多平台是通过提供借贷信息，由借贷双方自主达成意向。这其中又分为个人与个人之间的借贷、个人与小微企业之间的借贷，还有专为银行、小贷公司等金融机构与中小企业进行资金撮合的平台。

　　就借款人开发方式而言，除了拍拍贷等还在坚持线上开发，线上审核，其他平台多是通过线下分支机构、有合作关系的小贷公司等渠道开发优质借款人，并完成线下的尽职调查。

　　就资金操作而言，区别主要在于平台是否有沉淀资金，及如何与第三方支付或银行进行资金托管、支付。

　　没有规范的后果在于，所有人都认为自己是正确的。面对是否涉及非法集资，是否会出现流动性风险等问题时，各家平台的态度都是先把自己“择”出去。

　　“不进行期限错配，一个人的钱借给另外一个人，单纯的一对一。”陆金所副总经理黄黎明表示。他认为，这样不仅降低了流动性风险，也避免了非法集资的嫌疑。

　　针对期限错配产品为主的债权转移，宜信则认为，坚持先形成债权，再进行转让，资金流转是对已形成债权债务关系的价值交换，就不存在资金池的说法。

　　更多的平台则强调业务的合规性。银货通CEO俞江解释，其业务主要是以贷款企业物流当中的动产作为质押物，质押利率往往低于50%。同时着重以库存的周转率等供应链数据作为指标，对客户进行审慎选择，风险控制良好。

　　红领创投负责人周世平也表态称：“流动性的问题，对规范性的公司根本不存在。”

　　平台能够达成的一致在于，希望通过行业内的信息共享来防范信用风险，更渴望与央行征信系统对接。“如果对借款人的信用风险，包括还款能力负债情况没有一个比较全面的评价，就算你风险做得再好，整个行业还是会出问题。”黄黎明解释说。

　　在对行业前景的判断上，多数平台机构都持乐观态度。有利网总经理刘雁南表示，小微贷款在中国还是一片蓝海，单笔贷款额度不高，风险分散，辐射人群广，利差比较大。“一端是小额理财的刚需，一端是小额贷款的刚需。P2P可以将两者结合在一起，肯定是有市场的。”

二 : 没有支点的人生

浮浮沉沉，深深浅浅阅过人生的最美好的年华。似乎己看透人间

各种风景，人生就是一个过程，活着就是一种心情，无论繁华与否，

心境最重要。有时笑容的背后真的隐忍着极大的悲伤，淡淡的哀愁

里有时又漾溢着浓浓的欣慰。几曾何时那颗最柔软的心，即要经得

起敲打，又要能享受缠绕，没有支点的人生。只有自己把自己当作依

靠，才不会在浮沉里飘摇。。。。来源：足彩网，足彩预测，足彩分析，足彩推荐，足彩吧http://www.bocaif.net( 文章阅读网：www.61k.com )

三 : 人生，没有焦点

人生，就像是茶叶，飘浮只是瞬间，终究会被永远沉侵在杯底

人，却总是在没有得到的时候幻想得到的场景，真正得到了，又在考虑失去的悲伤，等真正失去了，却又在回想得到时的幸福。这样，一直循环，颓废着自己。。。

亲爱的 你的一句你真好

我的心跳频率像是超声波，那澎湃没有人能明白。

一句你很可爱

我的笑容像是夜空的星点，绚丽的风景只为了你的一个肯定。( 文章阅读网：www.61k.com )

一句你真美

我的世界像是花朵绽放，一层一层的默默地盛开着。

一句 我想你

我自以为找到了追逐的目标，努力靠齐，不惜代价。

一句 我喜欢你

似乎生命的角色就是为了等待你，创造属于我们的奇迹。

一句 我爱你

感觉人生的巅峰莫过于两个海誓山盟的人温暖彼此，幸福的时光默默的将那些画面定格。

一句 你应该。。。

我们的世界，开始争执，扯出了裂痕，让我明白我永远都达不到你的高度。

一句 她真好

于是，我开始想象没有你的日子，不知不觉的，我们都发现彼此远了。

一句 我在忙

我想为你做点什么，努力了一个世纪，你却说，你在瞎闹什么呢？

一句 我累了

我终于明白，你等的不是我，是一句，我们不合适！

我的疼不是你的转身潇洒离去，而是你离开了，我还在微笑着数落幸福二字，最后，变得不懂怎么流泪了，因为我的泪，存在了心底。。。

我们都在为了一句话努力，直到体无完肤，心碎一地，等到了却是对方一个慢动作的回眸。

有一句话说，每一个爱笑的人背后，都有一个悲伤的故事，可我认为，我们每一个人都是主角，导演的却都是相同，却又不同的戏，流着相同的泪，为同一种事伤心，最后颓废。只是表现的方式不同而已，在下一秒，你会发现这一秒其实没有那么忐忑。

我们会说，我一个人，会更好！这是真的吗？人生最大的痛苦不是你穷的什么都没有了只剩下自己，而是去追逐不属于自己的人生和生活！人生最大的悲哀是把幸福和人性抛弃了，而不是明明相爱，却要为在一起花时间找个适当的理由！人生最远的距离不是我不在你身边了，而是我在你身边，彼此却都在玩手机！用成功换取幸福，你开心吗？远离家人，你温暖吗？丢弃朋友，你快乐吗？失去人心，人性，你幸福吗？你穿上了伪装这件外套，就真的不累吗？

四 : 人生的故事有千百种

人生的故事有千百种，每一种都有不同的版本，回眸，灯火阑珊处，总会有感动；看车水马龙里，一对年老的夫妇惶恐的看着行人和车辆，男的身着褪色的工作装，扛着一袋白菜，女的穿着不合体的老旧服饰，提着大大的布袋，步履阑珊，一看即知道是去给儿子送饭和菜的，这时有个乘客说：“孝子、孝子，去孝顺儿子了。”话虽然很难听，但确实反映出当今的社会现状，如今的老人们为了子女可以说是应了那句古话，“儿女是债，讨债还债，无债不来。”大家不妨也想想自己为孩子的付出，会不会这样想：‘难道，孩子真的是自己上辈子欠下了债，如今讨债来了？而且，还的是永远还不完的债，付出可能有的一切，甚至一生的心甘情愿乐“还债”不疲唯恐有一丝不周！’我在眼前浮现着老人去孩子的的楼房前将要遭到的白眼，也许那就是因为节省开支给儿女送爱的寒酸，可怜天下父母心啊。

父母活的累都是为了子女，为了子女，努力挣钱；为了子女，愿意付出一切！我们要怀着一颗感恩的心，感谢为我们操劳而满头白发的父亲母亲，那些从生命中走过的人，我们都念念不忘，何况是身体发肤，受之的父母？是他们带给我们温暖，让我们懂得了珍惜与感恩；他们无怨无悔一直陪伴在我们的左右，让我们懂得了付出与收获，让我们学会了坚强，学会了面对，学会了宽容与理解，给我经历，让我们成长，让我走过人生的山高水长后依旧风清月朗；父亲给我们一片晴空，让我们无忧无虑的奔跑，母亲给我们暖阳，让我们温我们给予他们的是什么？

人生就是一场修行，注定会经历千回百转，方能在人生的轨迹上画上句号，注定要经历浮浮沉沉，才能领会生命的涵义。

人生要过得无怨无悔，更要对得起良心，人生走到最后，都要回归朴素和简单，将日子过成一杯白开水的味道，一碗清粥的简单。方能品尝到生活真实的味道，幸福也会不期而至。

生命的页面只有用简单的线条勾勒，方能如诗如画，只要心灵的清纯还在，便是人生不老的风景。感谢父母的呵护，给了我们静美的时光，让我们陶冶心性，让我们学会了用微笑，站成属于自己的风景。

父母为我们 燃起一盏心灯，照亮每一个黑暗的角落，我们要学会感恩，人生的成长过程就是最美的修行！( 文章阅读网：www.61k.com )

五 : 诗歌---人生没有晚点

尽管你用文字表达了你的情感，

配搭的背景音乐有些杂乱，

但，还是有凄美的观感。

人人都知道人生的起点到终点，

可你始终忘不了心底里的那点怀念。

日子就像电影胶片，( 文章阅读网：www.61k.com )

拽着你不停的往前。

等你走过了人生，回头一眸，，，，

才知道这不是人生的晚点，一切都是自然。

本文标题：人生故事没有终点作文-没有终点的争论 P2P“野蛮”生长 监管存黑洞
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